距離信用卡新規(guī)頒布近2個月,整改仍在穩(wěn)步推進中。9月5日,北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn),近期,中原銀行、鄭州銀行(002936)、龍江銀行、上海農(nóng)商行等銀行發(fā)布公告,對信用卡持卡數(shù)量上限及分期業(yè)務(wù)息費進行調(diào)整或說明。在信用卡存量時代,不少銀行信用卡增速逐步呈現(xiàn)出放緩趨勢,銀行信用卡逐漸從重開卡量向重使用率的方向轉(zhuǎn)變,深耕存量用戶、精細化運營已成為行業(yè)共識。
設(shè)立持卡數(shù)量上限
隨著各家銀行不斷加大信用卡營銷力度,人手多張信用卡早已司空見慣。不過,自信用卡新規(guī)頒布后,已有銀行陸續(xù)為信用卡設(shè)置持卡數(shù)量上限。9月5日,北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn),近期上海農(nóng)商行、鄭州銀行先后發(fā)布公告,對信用卡持有數(shù)量上限進行規(guī)定。
上海農(nóng)商行在《關(guān)于調(diào)整信用卡卡片持有數(shù)量上限的公告》中提到,自10月1日起,同一客戶在該行持有的狀態(tài)正常的信用卡數(shù)量上限為5張(含5張),當(dāng)持有卡片已達上限,客戶將無法成功申請新卡;而同一信用卡主卡可申請的附屬卡數(shù)量上限則為8張,已注銷的附屬卡也納入該上限計算。
鄭州銀行發(fā)布的《關(guān)于信用卡客戶持卡數(shù)量上限的公告》也指出,自9月起,同一客戶在鄭州銀行持有的信用卡有效卡片數(shù)量上限為8張(含8張),已注銷的卡片不統(tǒng)計在內(nèi)。同一張主卡名下最多可申請的附屬卡數(shù)量為8張,含已注銷卡片。
對于設(shè)置數(shù)量上限的原因,鄭州銀行表示,是為了加強賬戶管理,根據(jù)中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(以下簡稱《通知》)要求,對單一客戶設(shè)置本機構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限。
7月7日,中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《通知》(即“信用卡新規(guī)”),嚴格規(guī)范發(fā)卡營銷行為,規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標(biāo)。應(yīng)當(dāng)持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風(fēng)險。對單一客戶設(shè)置本機構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限。
對于各家銀行持卡數(shù)量上限設(shè)置不一的原因,博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博認為,各家銀行應(yīng)該是按照《通知》要求的“連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%”,依據(jù)自身情況,計算得出的各自持卡數(shù)量上限。
息費展示更加明晰
近年來,由于分期業(yè)務(wù)息費不明晰等,銀行信用卡業(yè)務(wù)屢遭客戶投訴。在黑貓投訴中,不少客戶吐槽分期業(yè)務(wù)存在“利息不透明”“隱匿收息”“亂收費”等情況。
為此,《通知》也加強了對信用卡分期業(yè)務(wù)的規(guī)范管理,要求行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在分期業(yè)務(wù)合同(協(xié)議)首頁和業(yè)務(wù)辦理頁面以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時,應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式,并明確相應(yīng)的計息規(guī)則,不得采用手續(xù)費等形式,法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
北京商報記者注意到,依據(jù)《通知》要求,龍江銀行近期對信用卡分期付款資金使用成本展示進行調(diào)整,取消分期手續(xù)費,改用利息形式。在《龍江銀行信用卡分期利率的公示》(以下簡稱《公示》)中,龍江銀行展示了各類分期業(yè)務(wù)付款利率表,其中,靈活分期、自由分期(一次還本)、賬單分期均分為3-24期。以賬單分期為例,3期、6期、12期、18期、24期的年化分期利率分別為8.98%、10.21%、13.03%、13.47%和15.38%。此外,龍江銀行還明確了分期利息計算公式及申請?zhí)崆斑款或撤銷分期除利息外仍需收取的提前還款手續(xù)費及撤銷手續(xù)費。
除龍江銀行外,中原銀行此前也發(fā)布了《信用卡服務(wù)收費及計息方式說明》公告,對透支利息計算方式、信用卡年費收取方式及信用卡分期付款手續(xù)費計算規(guī)則進行說明。根據(jù)公告內(nèi)容,中原銀行信用卡分期產(chǎn)品包含消費分期、車位分期、現(xiàn)金分期、賬單分期、總賬分期、商品分期等,以賬單分期為例,按月攤銷本金,3期、6期、9期、12期、18期、24期的近似折算年化費率分別為14.34%、14.26%、13.83%、14.1%、14.3%和15.38%。
談及明示各類分期業(yè)務(wù)息費的作用,王蓬博表示,銀行明示各類分期業(yè)務(wù)付款利率及計算公式符合監(jiān)管要求,讓持卡人明確信貸利率可有效防止因信息不對稱產(chǎn)生的欺詐營銷等問題,對行業(yè)持續(xù)監(jiān)控發(fā)展、保護持卡人合法權(quán)益都有重要意義。
深耕存量用戶需求
隨著A股上市銀行半年報的披露,信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展情況也浮出水面。從披露情況來看,截至2022年上半年末,多家銀行信用卡發(fā)卡量增速有所放緩。
例如,截至報告期末,南京銀行(601009)信用卡累計發(fā)卡182.05萬張,較年初增長15.57%,累計發(fā)卡增速雖位于前列,不過相較于上年同期60.21%的增速也有明顯的下滑。上海農(nóng)商行報告期末信用卡累計發(fā)卡量209萬張,較上年末僅增長0.9%。
在零壹研究院院長于百程看來,隨著消費金融業(yè)務(wù)從高速發(fā)展到成熟階段,近兩年開始,信用卡整體的新增發(fā)卡量增速下滑,逐漸進入存量時代,信用卡業(yè)務(wù)從重開卡量向重使用率的階段演進。
信用卡進入存量時代后,銀行比拼的重點將集中在哪些領(lǐng)域?銀行又該如何在合規(guī)的前提下發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)?
王蓬博認為,信用卡進入存量時代,信用卡發(fā)展模式要由粗放型向精細化轉(zhuǎn)變。用戶層面,銀行要對發(fā)卡精度提升,通過對用戶良好維護的過程中,對用戶挖潛真正提升用戶黏性和消費覆蓋;在技術(shù)層面,要更多利用大數(shù)據(jù)做好業(yè)務(wù)的動態(tài)監(jiān)控;此外,一些中小銀行還應(yīng)提升自身數(shù)字化水平,多利用自身靈活經(jīng)營的特點和外部渠道合作,提高資金利用率。
“展望未來,信用卡領(lǐng)域的消費分級趨勢將有所增強,因此信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展更需要深入的用戶洞察!碧K筱芮表示,一方面對現(xiàn)有客群展開深度運營,深化場景+生態(tài)的精細化服務(wù),穩(wěn)定及提升目前重點用戶的價值;另一方面,針對線上轉(zhuǎn)移衍生的新客群特征,結(jié)合App+場景生態(tài)經(jīng)營向新增客群挖掘和尋找增長機會,如重點人群Z世代、銀發(fā)族、萌寵族、高價值客群等。
北京商報記者 孟凡霞 李海顏
最新評論