央行范一飛：多措并舉，開創(chuàng)金融科技賦能鄉(xiāng)村振興新局面

10月8日，中國人民銀行發(fā)布《范一飛：譜寫金融科技賦能鄉(xiāng)村振興新篇章》。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化國家的重大歷史任務。全力支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，既是金融服務國家戰(zhàn)略的政治責任，也是金融高質量發(fā)展的重要機遇。人民銀行以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，堅決貫徹落實黨中央、國務院決策部署，會同農業(yè)農村部、工業(yè)和信息化部等六部門于2021年4月啟動實施金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，已打造270多個易復制、可推廣的惠農利民數字金融樣板，引導金融業(yè)深化運用數字化手段提升農業(yè)產業(yè)現代化水平、農村金融承載能力和農民金融服務可得性，推動更多金融資源高效配置到鄉(xiāng)村經濟社會發(fā)展重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，為促進農業(yè)高質高效、鄉(xiāng)村宜居宜業(yè)、農民富裕富足提供堅實金融支撐。

秉要執(zhí)本，把握金融科技服務“三農”的核心理念

堅持以人為本。以習近平同志為核心的黨中央鮮明提出堅持以人民為中心的發(fā)展思想，把增進人民福祉、促進人的全面發(fā)展、朝著共同富裕方向穩(wěn)步前進作為經濟發(fā)展的出發(fā)點和落腳點。金融業(yè)必須秉持服務實體經濟、普惠百姓民生的初心使命，把維護廣大農民群眾根本利益、促進農民農村共同富裕作為金融科技賦能鄉(xiāng)村振興的著力點，積極創(chuàng)新適應新型城鎮(zhèn)化建設、新型農業(yè)經營主體發(fā)展、農村居民消費升級等新需求的個性化、差異化金融產品和服務，讓金融科技創(chuàng)新成果走進城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村、田間阡陌、民居農舍，切實滿足農村地區(qū)廣大人民群眾對美好生活的向往。

堅持數字賦能�！笆�四五”數字經濟發(fā)展規(guī)劃指出，堅持以數字化發(fā)展為導向，賦能傳統(tǒng)產業(yè)轉型升級，不斷做強做優(yōu)做大我國數字經濟。農村金融發(fā)展必須牢牢把握數字化、智能化的發(fā)展趨勢，抓住金融數字化轉型這條主線，充分發(fā)揮數字技術的疊加、倍增作用，將數字元素持續(xù)注入金融服務流程，將數字思維深度貫穿業(yè)務運營鏈條，提升金融支農的覆蓋面、可得性和精準度，助力解放和發(fā)展鄉(xiāng)村數字生產力，為培育數字鄉(xiāng)村新產業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式輸血供氧，為加快農業(yè)農村現代化提供源源不斷的金融活水。

堅持創(chuàng)新驅動。習近平總書記深刻指出，科技創(chuàng)新是提高社會生產力和綜合國力的戰(zhàn)略支撐，必須擺在國家發(fā)展全局的核心位置。這要求金融業(yè)要堅持科技是第一生產力、創(chuàng)新是第一動力的理念，充分發(fā)揮科技創(chuàng)新在塑造農村金融發(fā)展新優(yōu)勢、深化金融供給側結構性改革、增強農業(yè)發(fā)展內生動力方面的驅動作用，通過金融科技手段加快涉農金融產品、業(yè)務流程、服務渠道優(yōu)化升級，持續(xù)完善與鄉(xiāng)村發(fā)展相適應的農村金融服務體系，引導金融資源精準滴灌鄉(xiāng)村振興沃土，助力“三農”發(fā)展不斷邁上新臺階。

堅持綠色高效�！笆�四五”規(guī)劃綱要指出，推動經濟社會發(fā)展全面綠色轉型，建設美麗中國，促進人與自然和諧共生。金融業(yè)應牢固樹立生態(tài)優(yōu)先、綠色發(fā)展理念，積極發(fā)揮金融科技在推進農業(yè)農村綠色低碳轉型中的重要作用，運用新一代信息技術在依法合規(guī)、風險可控的前提下，為鄉(xiāng)村振興打造綠色信貸、綠色債券、綠色保險、碳金融等多元化的數字金融產品和服務，為農村綠色發(fā)展注入金融動能、插上科技翅膀，推動農村地區(qū)經濟高質量發(fā)展和生態(tài)高水平保護的有機統(tǒng)一、協(xié)同并進。

擔當作為，聚焦金融服務鄉(xiāng)村振興的痛點堵點

“十三五”時期，我國金融業(yè)在加大精準扶貧力度、增加支農惠農資源、改善農村金融服務等方面取得長足進展和顯著成效。同時也要看到，金融在支持全面推進鄉(xiāng)村振興工作過程中還存在一些痛點堵點。一是“三農”領域基礎設施相對薄弱。我國農村地區(qū)幅員遼闊、產業(yè)布局分散、人口相對稀疏，農村基礎設施建設周期長、投入大，部分偏遠地區(qū)甚至仍有覆蓋盲點。這些因素客觀上增加了金融機構運營成本、降低了金融服務可得性，使得農村金融難以形成規(guī)模效應和可持續(xù)商業(yè)模式。如何借助金融科技破解農村普惠金融發(fā)展面臨的上述全球共性困難，已成為數字經濟時代金融業(yè)的必答題。二是鄉(xiāng)村數字治理工作起步較晚。因涉農數據元、數據接口、數據標準差異，地域間、機構間存在“信息孤島”和“數據煙囪”，給涉農數據融合應用帶來一定困難。由于城鄉(xiāng)間存在“數字鴻溝”，農村居民在新型網絡接入、數字信息獲取、智能技術掌握等方面與城鎮(zhèn)居民有一定差距，部分農業(yè)經營主體“數字足跡”缺失，農村地區(qū)仍存在一定比例的“信用白戶”。在數字化發(fā)展浪潮中，深化數據應用、彌合“數字鴻溝”，讓更多“三農”群體充分享受金融科技守正創(chuàng)新發(fā)展成果，是金融支持“三農”發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)。三是農村金融承載能力存在痛點。農業(yè)產業(yè)鏈條相對較短，且種植業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)等領域生產經營在很大程度上依賴外部環(huán)境，對外部風險特別是自然災害的抵御能力較弱。同時，農業(yè)生產要素大量聚集在農業(yè)用地、農村房屋、林權等領域，在數字化程度不高的情況下，通過傳統(tǒng)模式往往難以成為貸款融資抵質押物，限制了農業(yè)領域的金融承載能力。“十四五”時期，探索運用數字技術增強承載能力、提升農村金融服務下沉度和滲透率，是金融科技賦能鄉(xiāng)村振興工作的重中之重。

多措并舉，開創(chuàng)金融科技賦能鄉(xiāng)村振興新局面

發(fā)揮數字技術驅動作用，增強農村金融服務可得性和普惠性。去年以來，金融業(yè)充分運用金融科技手段打造多層次、高效率、可持續(xù)的農村數字普惠金融服務體系，為農村金融謀創(chuàng)新、增活力，為推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施提供堅實保障。在服務廣度方面，按照“共建、共享、共用”原則加強農村普惠金融服務點與益農信息社、電商服務站等的服務協(xié)同與資源共享，運用數字技術推動實體網點向多項服務“最多跑一次”的綜合型農村金融觸點升級，探索數字惠農營業(yè)廳、遠程音視頻銀行等輕量化、多媒體服務渠道，構建線上線下貫通、跨金融機構互通、金融與公共領域融通的服務模式，著力疏通農村金融脈絡、擴大服務覆蓋范圍，推動金融服務下沉至鄉(xiāng)村一線、廣泛嵌入農村生產生活場景。在服務深度方面，運用圖計算、知識圖譜等技術強化對農村客群的數字化認知，發(fā)揮人工智能頭雁效應開展端到端服務流程智慧再造，推出更多差異化、精細化、人性化的數字金融產品，有效打通農產品(000061)交易、農村電商、小額日常消費等場景金融服務斷點堵點，更好滿足農村創(chuàng)業(yè)者、返鄉(xiāng)農民工、脫貧農戶、新市民等不同群體的多元化金融需求。在服務溫度方面，深化農村金融無障礙服務體系建設，借力新型網絡、智能終端觸達優(yōu)勢為偏遠地區(qū)、行動不便的農村用戶提供主動上門或遠程辦理金融業(yè)務服務，分類施策推出惠農版、語音版、民族語言版等1100余款無障礙金融APP，切實滿足農村老年、殘障、少數民族等不同人群的金融服務需求，讓農民群眾更平等、更充分地享受數字化發(fā)展紅利。

加快金融服務數字化轉型，打造助農敢貸愿貸能貸會貸能力。作為國民經濟關鍵性、基礎性產業(yè)，農業(yè)的現代化進程關系到數字經濟發(fā)展和人民群眾福祉。金融業(yè)深入利用現代信息技術創(chuàng)新金融產品，激活涉農金融數據“新農資”，打造數字化生產“新農具”，加大農業(yè)現代化關鍵領域金融資源投入，助力提升農業(yè)產業(yè)發(fā)展質效。在數據增信方面，運用衛(wèi)星遙感、電子圍欄、數據挖掘等手段加強農產品生產經營鏈條“數字足跡”的自動化采集、可溯化信任和智能化分析，運用多方安全計算、神經網絡等技術加強工商、稅務、司法、專利等多維信息融合應用，將誠信經營、納稅信用、守法行為、專利價值等轉化為信貸動能，推動農業(yè)企業(yè)底層資產數字化、產業(yè)鏈條透明化，讓“動產”轉化為“不動產”，著力紓解農村小微企業(yè)缺信息、缺信用、缺抵押等融資痛點，切實降低涉農金融服務門檻。在風控機制方面，基于物聯網、區(qū)塊鏈、5G等技術健全農作物數據跟蹤溯源、活體抵押物實時監(jiān)控機制，運用機器學習、深度學習等手段建立完善涉農信貸多維風控模型，結合農林牧副漁等產業(yè)發(fā)展特點打造涵蓋貸前、貸中、貸后的數字化綜合風控能力，提高對農業(yè)企業(yè)經營風險、信用風險等的監(jiān)測、預警和處置水平，提升融資服務覆蓋面與可得性。在場景融合方面，充分發(fā)揮大數據、人工智能等技術的“雷達”作用，精準識別生物種業(yè)、智慧農業(yè)、農產品加工等領域企業(yè)融資需求，因地制宜打造農機具抵押貸款、保單質押貸款、農業(yè)供應鏈融資、知識產權質押融資等數字化產品，引導金融資源向農業(yè)規(guī)�；�生產和集約化經營傾斜，更好地支持現代農業(yè)發(fā)展。截至2022年第二季度末，本外幣涉農貸款余額達47.1萬億元，同比增長13.1%，既有效保障了民眾米袋子、菜籃子和肉盤子，也壯大了一批特色農業(yè)產業(yè)，顯著提升了農業(yè)創(chuàng)新力、競爭力和生產效率。

深化數字金融多向賦能，增進農村公共領域的金融服務質效。農村公共服務是實現農業(yè)強、農村美、農民富的重要支撐。金融業(yè)加強跨行業(yè)、跨領域合作，不斷深化金融科技在民生領域的應用，促進農村地區(qū)金融與政務、醫(yī)療、社保等領域要素協(xié)同，助力基礎性、普惠性、兜底性鄉(xiāng)村民生保障建設。一是賦能公共事業(yè)繳費。探索線上線下融合、一點多能、一網通辦的農村便民公共繳費新模式，運用數字技術整合繳費入口、深耕民生場景、優(yōu)化用戶體驗，依托金融服務數字渠道實現水電、燃氣、供暖等繳費“一站式”辦理，提升農村繳費數字化、網絡化、自助化水平，切實解決“跑腿繳費”“人工記賬”“人工代繳”等痛點難點，助力打通農村公共服務“最后一公里”。二是賦能便民醫(yī)療服務。強化智慧金融與農村衛(wèi)生健康服務銜接，打造覆蓋診前、診中、診后環(huán)節(jié)的“金融+醫(yī)療”綜合服務能力，推動醫(yī)療結算、費用繳納、保險理賠等服務的數字化與便利化，為農村地區(qū)人民群眾享受高質量醫(yī)療服務提供金融支持，助力城鄉(xiāng)基本公共服務均等化建設。三是賦能農村社會保障。以具有金融功能的社會保障卡為載體，推進農村地區(qū)民生服務一卡通創(chuàng)新應用，提供政策傳導、信息查詢、業(yè)務辦理等一體化服務，切實解決農村居民公共服務急難愁盼問題。截至2022年上半年末，全國累計發(fā)行金融社�？ǔ�13億張、基本覆蓋所有村鎮(zhèn)，以線上線下結合方式推出惠民惠農補貼發(fā)放、社保繳費、待遇領取、交通購票等100多項便民服務。

強化金融科技輻射效應，助力提升我國鄉(xiāng)村治理現代化水平。在農村信用體系方面，以科技創(chuàng)新夯實農村金融發(fā)展的信用基礎，依托長三角征信鏈、珠三角征信鏈、京津冀征信鏈等推動信用信息有序共享與互聯互通，運用隱私計算、聯合建模等手段依法合規(guī)整合數據資源，完善農戶信用檔案、構建信用評價模型、優(yōu)化信用評價方法體系，加快推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設，有效擴大農村信用體系覆蓋面、提升應用成效，助力更多農業(yè)經營主體獲得優(yōu)質金融產品與服務。截至2021年末，信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）數量分別為1.07億戶、24.5萬個、1.29萬個。在農村金融安全方面，運用監(jiān)管科技持續(xù)完善跨機構、跨行業(yè)、跨地域涉農金融風險聯防聯控體系，通過數字化風控手段實現對異�？梢山灰椎闹悄鼙O(jiān)控、圖譜分析與高效攔截，有效應對侵害人民群眾隱私權、財產權等合法權益的不法行為，切實防范隱私泄露、電信詐騙、仿冒釣魚等問題，有效提升“三農”資金和信息安全水平。在農村金融標準方面，加快建立健全農村金融標準體系，以標準化手段推廣惠農實踐、補齊服務短板，基于統(tǒng)一標準推動農民群眾享有與城鎮(zhèn)居民同等水平的金融服務，健全規(guī)模集約化、成本可負擔、商業(yè)可持續(xù)的農村普惠金融發(fā)展長效機制，著力彌合城鄉(xiāng)間“數字鴻溝”。

百尺竿頭思更進，策馬揚鞭自奮蹄。我們將繼續(xù)牢牢錨定鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標，踔厲奮發(fā)、勇毅前行，切實發(fā)揮金融科技的創(chuàng)新賦能作用，著力構建更加完備、更為高效、更具普惠性的農村數字金融體系，為推進新時代鄉(xiāng)村振興貢獻更多金融力量！

編輯 宋鈺婷