在《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》正式施行前，網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)再迎強(qiáng)監(jiān)管。
近日，在人民網(wǎng)(603000)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”回復(fù)網(wǎng)友留言時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)明確指出，針對(duì)部分小額貸款公司在網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，組織各地方金融監(jiān)管部門開展專項(xiàng)整治和清理規(guī)范，全面叫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款從業(yè)機(jī)構(gòu)。
值得關(guān)注的是，繼2017年11月互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》（以下簡(jiǎn)稱“《通知》”）后，監(jiān)管再次公開提及“全面叫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)”。
網(wǎng)絡(luò)小貸監(jiān)管逐步升級(jí)
2008年5月，銀監(jiān)會(huì)、央行共同發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，擴(kuò)大了小額貸款公司試點(diǎn)范圍，進(jìn)一步規(guī)范和明確了相關(guān)政策，從制度設(shè)計(jì)上對(duì)小額貸款公司的性質(zhì)、設(shè)立、資金來(lái)源、資金運(yùn)用等方面作了明確規(guī)定。該政策發(fā)布后，各省陸續(xù)出臺(tái)相應(yīng)的管理辦法，積極開展小額貸款公司的試點(diǎn)工作，小貸行業(yè)隨之得到高速發(fā)展。
隨著互聯(lián)網(wǎng)六年間的高速發(fā)展，到2015年，小貸行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。2015年5月，中國(guó)人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，確立互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職責(zé)分工，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任并明確業(yè)務(wù)邊界。
然而，也正是從2015年起，“現(xiàn)金貸”興起，逐步成為網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)展業(yè)的一大重要形式。但隨之而來(lái)的利率畸高、資金用途混亂、暴力催收、杠桿無(wú)序擴(kuò)張等一系列亂象，引發(fā)監(jiān)管關(guān)注。
2017年11月，針對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)亂象，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》，要求各級(jí)小貸公司監(jiān)管部門即日起一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司，禁止小貸公司跨區(qū)域經(jīng)。同年12月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P 網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，并印發(fā)《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》，決定集中一段時(shí)間開展小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作。
2019年，為加快P2P行業(yè)清退轉(zhuǎn)型，監(jiān)管下發(fā)《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，符合網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存量業(yè)務(wù)無(wú)嚴(yán)重違法違規(guī)情況，有符合條件的股東和管理團(tuán)隊(duì)，轉(zhuǎn)型方案具有可行性，金融科技實(shí)力強(qiáng)，符合線上經(jīng)營(yíng)要求等條件的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，可申請(qǐng)轉(zhuǎn)型為小貸公司。多家網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型小額貸款公司。
2020年開始，網(wǎng)絡(luò)小額貸款行業(yè)迎來(lái)史上最嚴(yán)監(jiān)管。
2020年8月20日，最高人民法院發(fā)布關(guān)于修改《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，明確以中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR） 的 4 倍為標(biāo)準(zhǔn)，較此前24%和36%的利率基準(zhǔn)大幅下調(diào)，網(wǎng)絡(luò)小貸公司放貸利率逐步壓降。
2020 年 9 月 16 日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》，首次提出貸款禁止用途、貸審分離、規(guī)范催收和跨區(qū)經(jīng)營(yíng)等，對(duì)包括網(wǎng)絡(luò)小貸公司在內(nèi)的小額貸款資金流向作出限制。同年11月，銀保監(jiān)會(huì)與央行就《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱“網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)”）公開征求意見，又明確了監(jiān)管體制、網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入機(jī)制、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的基本規(guī)則，對(duì)機(jī)構(gòu)跨區(qū)展業(yè)、注冊(cè)資本、風(fēng)險(xiǎn)控制等提出要求。
在2020年網(wǎng)絡(luò)小貸監(jiān)管趨嚴(yán)后，僅有3家新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照獲批，而這三家公司或由網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型而來(lái)，或其股東過(guò)去開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。
2020年10月，江西省地方金融監(jiān)督管理局公告，同意設(shè)立撫州市新浪網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司。
2021年1月，青島市地方金融監(jiān)管局公告，同意山東國(guó)晟小額貸款有限責(zé)任公司開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。
2021年5月，深圳市小贏科技有限責(zé)任公司收到深圳市地方金融監(jiān)督管理局批復(fù)，經(jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn)開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)。
《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》的發(fā)布真正推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)的整合出清。
頭部機(jī)構(gòu)一方面將網(wǎng)絡(luò)小貸牌照增資至50億展業(yè)門檻，另一方面也持續(xù)整合旗下金融牌照，或注銷、或縮小同類型金融牌照的展業(yè)范圍。
據(jù)此前21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者梳理，截至目前，共有12家互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司注冊(cè)資本達(dá)到50億元全國(guó)展業(yè)門檻，其中6家公司在今年完成增資。
業(yè)內(nèi)呼吁小貸行業(yè)“上位法”落地
值得關(guān)注的是，按網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)（征求意見稿）規(guī)定，小貸公司經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)主要在注冊(cè)地所屬省級(jí)行政區(qū)域內(nèi)開展，未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，小貸公司不得跨省開展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)。從監(jiān)管體制上，網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)展業(yè)的審批權(quán)由地方金融局上升至中央，地方金融局對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置。
但過(guò)去，所有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的設(shè)立由各地地方金融局批復(fù)，其依據(jù)依然是《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，以及2019年《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。即使到網(wǎng)絡(luò)小貸牌照清退時(shí)，仍然是采用“取消某小額貸款公司試點(diǎn)資格”的形式。
多位業(yè)內(nèi)人士向記者指出，若嚴(yán)格按照網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)，注冊(cè)資本金滿足50億門檻的網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)， 必須經(jīng)過(guò)銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)方能跨區(qū)域全國(guó)放款，但直至目前銀保監(jiān)會(huì)從未有過(guò)正式批復(fù)。因此在過(guò)渡期內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)依然只能以“試點(diǎn)”口徑展業(yè)。
“幾年前行業(yè)內(nèi)流傳，央行或銀保監(jiān)會(huì)將出臺(tái)非存款類金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管條例，作為小額貸款、融資租賃、融資擔(dān)保等非銀金融牌照的上位法。但后來(lái)，《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》、《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理補(bǔ)充規(guī)定》、《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》均已發(fā)布，小額貸款行業(yè)依然沒(méi)有迎來(lái)自己的上位法。”一位長(zhǎng)期從事相關(guān)行業(yè)的人士對(duì)記者表示。
記者多方了解到，一般而言，新規(guī)在公開征求意見后，將有兩年過(guò)渡期。據(jù)悉，網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)在2020年12月結(jié)束公開征求意見，這意味著，今年末明年初，《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》或?qū)⒄匠鰻t。
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