如今，離信用卡新規(guī)落地已逾百天，信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范化調(diào)整步伐也在不斷完善。北京商報記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了加速開展睡眠信用卡清理工作之外，在分期業(yè)務(wù)營銷過程中，信用卡客戶經(jīng)理也更主動地將息費展示方式向持卡人描述得更為清晰，而不是此前的“含糊帶過”。從“跑馬圈地”到存量競爭時代，信用卡業(yè)務(wù)已向“精細(xì)化經(jīng)營”不斷轉(zhuǎn)變，下一步，如何通過營銷和運營提升持卡人體驗、加大信用卡使用率仍有待突破。
息費展示更加透明
今年7月初，銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（即信用卡新規(guī)），從信用卡業(yè)務(wù)管理、發(fā)卡營銷、授信風(fēng)控、資金流向、分期業(yè)務(wù)、合作機(jī)構(gòu)等方面提出了更高要求。明確銀行應(yīng)切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，以明顯方式展示最高年化利率水平。
距離信用卡新規(guī)發(fā)布已逾百天，北京商報記者注意到，一個較為明顯的變化就是在分期業(yè)務(wù)營銷過程中，此前“模糊不清”的息費標(biāo)準(zhǔn)變得更為清晰。
“您好，我是某銀行信用卡客戶經(jīng)理，看到您產(chǎn)生了一筆新賬單，推薦您辦理我行推出的信用卡分期業(yè)務(wù)”……持卡人小婕（化名）最近接到了一通推銷信用卡分期業(yè)務(wù)的電話，讓她感受最深的就是和之前相比，現(xiàn)在客戶經(jīng)理在營銷過程中，將分期費率介紹得更為詳細(xì)。
小婕告訴北京商報記者，“以前接到的推銷電話都只是草草了事，通常都是先詢問我要不要辦理分期業(yè)務(wù)，然后再介紹分期業(yè)務(wù)的好處�，F(xiàn)在在介紹過程中客戶經(jīng)理還向我明示了信用卡分期業(yè)務(wù)費率以及提前還款零收費的情況，讓我能更清楚了解業(yè)務(wù)辦理信息，體驗感比之前好很多”。
根據(jù)持卡人提供的信息，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該行信用卡App中也較為清晰地展示了信用卡總賬單分期后的每筆手續(xù)費以及持卡人本次交易以單利計算的近似折算年化利率。以分3期、6期、9期、12期為例，每筆交易折算后的近似折算年化利率分別為17.73%、16.88%、17.59%、17.9%。
為了讓消費者能夠清楚認(rèn)識到真實借貸成本，北京商報記者注意到，當(dāng)前已有不少大、中型銀行在信用卡分期業(yè)務(wù)中向持卡人明示了近似折算年化利率，也有銀行對分期業(yè)務(wù)中的說明進(jìn)行了修改。例如，華夏銀行(600015)近日將信用卡分期業(yè)務(wù)（包含但不限于賬單分期、靈活分期、自動分期、易達(dá)金等）收費項目“分期手續(xù)費”調(diào)整為“分期利息”，將“分期手續(xù)費率”和“近似折算年化費率”的相關(guān)表述調(diào)整為“分期利率”和“近似折算年化利率”。中原銀行此前也發(fā)布了《信用卡服務(wù)收費及計息方式說明》公告，對透支利息計算方式、信用卡年費收取方式及信用卡分期付款手續(xù)費計算規(guī)則進(jìn)行說明。
易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，息費展示更加透明，一方面有利于金融消費者的知情權(quán)及選擇權(quán)，而另一方面也有助于促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)規(guī)范運營，為營造健康、有序的行業(yè)競爭環(huán)境打下堅實根基。
“睡眠”信用卡清理提速
作為銀行零售業(yè)務(wù)的重要載體，信用卡早已走入“紅海市場”，從粗放經(jīng)營到精細(xì)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變的過程中，新規(guī)也制定了明確的要求，包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%。
此后，包括廣州銀行、浙江民泰商業(yè)銀行、沐陽農(nóng)商銀行、上海農(nóng)商行、光大銀行(601818)等多家銀行紛紛發(fā)布公告對長期未發(fā)生主動交易的卡片做銷卡處理。例如，廣州銀行信用卡中心表示，根據(jù)監(jiān)管部門相關(guān)要求，該行將陸續(xù)對持卡人名下長期未發(fā)生主動交易的卡片做銷卡處理，銷卡后卡片不可正常使用。若持卡人仍需要使用信用卡，應(yīng)在銷卡前發(fā)起至少1筆任意金額消費。
浙江民泰商業(yè)銀行表示，將自11月15日起陸續(xù)對發(fā)卡滿12個月以上仍未激活或已激活卻連續(xù)滿12個月以上未發(fā)生主動交易等情形的睡眠信用卡停止用卡服務(wù)并辦理銷戶手續(xù)。較早之前，光大銀行信用卡中心發(fā)布通知稱，將對長期不用的信用卡暫停服務(wù)。
同時，為加強(qiáng)賬戶管理，也有銀行“出手”對信用卡客戶持卡數(shù)量上限進(jìn)行調(diào)整。鄭州銀行(002936)從9月1日起對單一客戶設(shè)置本機(jī)構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限，同一客戶在該行持有的信用卡有效卡片數(shù)量上限為8張（含8張），已注銷的卡片不統(tǒng)計在內(nèi)。
批量清理睡眠卡、限制發(fā)卡數(shù)量上限引發(fā)行業(yè)關(guān)注，有觀點認(rèn)為，睡眠信用卡占比較多，不僅會占據(jù)大量成本，還可能引發(fā)潛在的盜刷等風(fēng)險。也有觀點認(rèn)為，在清理睡眠信用卡、限制發(fā)卡數(shù)量上限這一過程中可能會對零售業(yè)務(wù)增長產(chǎn)生一定影響。
零壹研究院院長于百程在接受北京商報記者采訪時表示，隨著新規(guī)的發(fā)布，銀行內(nèi)部會向活躍度等質(zhì)量考核維度上轉(zhuǎn)變，不少銀行開始清理睡眠信用卡，清理睡眠信用卡并不意味著信用卡業(yè)務(wù)收入會下滑，通過提升產(chǎn)品和運營能力，提升持卡人的黏性和使用深度，依然可以實現(xiàn)有質(zhì)量的增長。當(dāng)前，信用卡業(yè)務(wù)從重開卡量到重使用率的階段，其中，很重要的動作就是通過營銷和運營，提升持卡人體驗，讓更多的持卡人活躍起來。
一位銀行信用卡中心人士也持有同樣看法，在他看來，“清理的本質(zhì)不是將睡眠信用卡清理完畢就代表完成任務(wù)了，而是要關(guān)注如何提升信用卡的使用率問題。新規(guī)發(fā)布后并沒有影響我行的新信用卡發(fā)放，反而客戶經(jīng)理也更愿意從優(yōu)質(zhì)用戶入手，不再關(guān)注數(shù)量而是關(guān)注質(zhì)量”。
提升場景、個性化服務(wù)能力
在信用卡存量競爭時代，銀行原來“跑馬圈地”的老方式已經(jīng)“失靈”，下一步應(yīng)及時轉(zhuǎn)變思維，深耕消費者的剛性需求，將產(chǎn)品與消費者對應(yīng)起來，及時對信用卡產(chǎn)品進(jìn)行升級換代。
在半年報中，多家銀行在信用卡業(yè)務(wù)上也頻頻提及場景化、年輕化，嘗試在新金融場景中尋求突破點。例如，郵儲銀行提到，在風(fēng)險可控基礎(chǔ)上逐步拓寬鄉(xiāng)村信用卡客群范圍；農(nóng)業(yè)銀行推出車主卡、星座卡國潮版等重點產(chǎn)品；浦發(fā)銀行(600000)提到，下階段將推出浦發(fā)信用卡特色碳賬戶、綠色積分產(chǎn)品。
未來，信用卡依然是銀行零售金融業(yè)務(wù)的重點之一。“近兩年，針對信用卡的發(fā)展和創(chuàng)新，監(jiān)管方也出臺了一些針對性政策，比如調(diào)整銀行卡考核指標(biāo)，鼓勵銀行開展探索線上信用卡業(yè)務(wù)試點等創(chuàng)新模式。未來看，通過科技能力的注入，提升信用卡產(chǎn)品體驗、提升場景能力和個性化服務(wù)能力，實現(xiàn)降本增效，是信用卡持續(xù)發(fā)展的驅(qū)動力�！庇诎俪陶f道。
整體戰(zhàn)略方面，蘇筱芮建議，在線上線下場景融合加速背景下，信用卡業(yè)務(wù)需強(qiáng)化線上平臺及服務(wù)能力以探索一體化經(jīng)營，以“卡+App+場景+權(quán)益” 經(jīng)營生態(tài)助力新增突圍與存量促活，一方面深入洞察持卡人需求、針對性地開展持卡人互動，助力延長信用卡使用時間；另一方面，在建立全國“統(tǒng)一大市場”策略與“大消費”趨勢下，基于一體化經(jīng)營搭建權(quán)益體系，通過服務(wù)體驗激勵持卡人使用、促進(jìn)業(yè)務(wù)增收。
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