已有銀行上線“個(gè)人養(yǎng)老金”專區(qū) 提供哪些功能、首推何種產(chǎn)品？

　　個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開戶/指定在即，銀行作為與投資者最緊密聯(lián)系的機(jī)構(gòu)，將為投資者提供哪些服務(wù)、首推何種產(chǎn)品，銀行個(gè)人養(yǎng)老金板塊“長什么樣”？

　　11月9日，光大銀行(601818)宣布“個(gè)人養(yǎng)老金”專區(qū)正式上線（暫不可用），揭開了上述疑問。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者注意到，這也是目前首個(gè)上線“個(gè)人養(yǎng)老金”專區(qū)的銀行，此前至少包括招商銀行(600036)、中信銀行(601998)、興業(yè)銀行(601166)、郵儲(chǔ)銀行上線了“個(gè)人養(yǎng)老金”，但僅有關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金的知識(shí)普及和上線提醒訂閱功能。此外，還有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等發(fā)布個(gè)人養(yǎng)老金科普文章，并表示政策落地后可在該行開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。

　　通過光大銀行“個(gè)人養(yǎng)老金”專區(qū)可以看到，該行將提供賬戶開戶、養(yǎng)老金繳存、交易明細(xì)、稅延憑證、養(yǎng)老金測算、賬戶管理、養(yǎng)老金支取、賬戶轉(zhuǎn)移等功能，而養(yǎng)老金融產(chǎn)品包括理財(cái)、基金、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄。

　　《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》（下稱《辦法》）規(guī)定，參加人可以選擇一家商業(yè)銀行開立或者指定本人唯一的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，也可以通過其他符合規(guī)定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)指定。同時(shí)，參加人可以在不同商業(yè)銀行之間變更其個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。參加人辦理個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶變更時(shí)，應(yīng)向原商業(yè)銀行提出，經(jīng)信息平臺(tái)確認(rèn)后，在新商業(yè)銀行開立新的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。這兩項(xiàng)規(guī)定對(duì)應(yīng)上述賬戶開戶、賬戶轉(zhuǎn)移功能。

　　據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，在銀行開立或者指定賬戶并非一定要在APP，還可以在網(wǎng)點(diǎn)或者銀行其他渠道，如微信銀行等。

　　對(duì)于養(yǎng)老金繳存，《辦法》規(guī)定，參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金額度上限為12000元，參加人每年繳費(fèi)不得超過該繳費(fèi)額度上限。參加人可以按月、分次或者按年度繳費(fèi)，繳費(fèi)額度按自然年度累計(jì)，次年重新計(jì)算。商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)時(shí)登記個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費(fèi)額度，對(duì)于超出當(dāng)年繳費(fèi)額度上限的，應(yīng)予以提示，并不予受理。

　　交易明細(xì)，一方面因?yàn)殂y行需要將產(chǎn)品交易信息、資產(chǎn)信息等報(bào)送至信息平臺(tái)，另一方面可方便投資者隨時(shí)查詢。

　　稅延憑證是提供給投資者享受個(gè)人所得稅優(yōu)惠的證明�！掇k法》規(guī)定，信息平臺(tái)通過國家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)等全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口或者商業(yè)銀行等渠道，為參加人提供個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)，支持參加人開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，查詢個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶繳費(fèi)額度、個(gè)人資產(chǎn)信息和個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品等信息，根據(jù)參加人需要提供涉稅憑證。而《關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金有關(guān)個(gè)人所得稅政策的公告》則規(guī)定，個(gè)人繳費(fèi)享受稅前扣除優(yōu)惠時(shí)，以個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)出具的扣除憑證為扣稅憑據(jù)。這意味這項(xiàng)功能銀行可以不提供，相當(dāng)于增量服務(wù)，方便投資者辦理。

　　養(yǎng)老金支取是參加人達(dá)到任一條件的，可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金，包括達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡；完全喪失勞動(dòng)能力；出國（境）定居；國家規(guī)定的其他情形。

　　對(duì)于養(yǎng)老金融產(chǎn)品，《辦法》規(guī)定，投資者自主選擇購買符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。而光大銀行將理財(cái)排在第一位，儲(chǔ)蓄排在最后一位，或意味著該行首推理財(cái)產(chǎn)品。

　　而據(jù)21世紀(jì)金融研究院發(fā)起《養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃問卷調(diào)查》顯示，在儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金四種產(chǎn)品之間，48.07%的人選擇了儲(chǔ)蓄存款，遠(yuǎn)高于其他選項(xiàng)，選擇銀行理財(cái)、公募基金、商業(yè)保險(xiǎn)的比例分別是23.28%、15.6%、13.05%。

　　上述排列，或與光大銀行是養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)而非特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)機(jī)構(gòu)有關(guān)。

　　《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》規(guī)定，目前由工、農(nóng)、中、建四家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個(gè)城市開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，單家銀行試點(diǎn)規(guī)模不超過100億元，自2022年11月20日起，試點(diǎn)期限為一年。而《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》規(guī)定，參加人僅可購買其本人資金賬戶開戶行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。這意味著，在養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)期間，投資者個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開立或者指定在光大銀行，就無法購買特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，而只能購買養(yǎng)老理財(cái)。而光大銀行旗下光大理財(cái)，作為首批養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，已經(jīng)發(fā)行多只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，相關(guān)經(jīng)驗(yàn)十足。

　　《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》規(guī)定，銀保監(jiān)會(huì)根據(jù)該辦法，向社會(huì)公布可開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和理財(cái)公司名單。理財(cái)行業(yè)平臺(tái)定期向社會(huì)公布個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品名單。

　　不過，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者注意到，理財(cái)行業(yè)平臺(tái)中國理財(cái)網(wǎng)已經(jīng)上線“個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)”專區(qū)，可以查詢個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品，也可查詢相關(guān)機(jī)構(gòu)名單，包括銀行、理財(cái)機(jī)構(gòu)、銷售機(jī)構(gòu)等，目前為待發(fā)布。

　　“將依照《暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定，綜合考慮商業(yè)銀行、理財(cái)公司主要審慎監(jiān)管指標(biāo)等因素，確定首批開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)名單�！便y保監(jiān)會(huì)表示。機(jī)構(gòu)人士預(yù)測，首批準(zhǔn)入銀行將以大中型銀行為主，各家銀行對(duì)于資金賬戶勢必展開激烈的爭奪。