加大對(duì)小微企業(yè)的定向支持力度,重點(diǎn)是緩解這些市場(chǎng)主體的流動(dòng)性壓力。
對(duì)小微企業(yè)的金融支持政策進(jìn)一步加碼,對(duì)于四季度到期的小微企業(yè)貸款延期還本付息日期最長(zhǎng)可延至明年6月30日。
11月14日,人民銀行等六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)貸款延期還本付息支持力度的通知》(下稱《通知》),對(duì)于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影響暫時(shí)遇困的小微企業(yè)貸款(含個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款),還本付息日期原則上最長(zhǎng)可延至2023年6月30日。延期貸款正常計(jì)息,免收罰息。
金融支持小微政策進(jìn)一步加碼
《通知》明確,各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)判斷,及時(shí)調(diào)整信貸管理系統(tǒng),不單獨(dú)因疫情因素下調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類,不影響征信記錄,并完善貸款延期還本付息相關(guān)盡職免責(zé)規(guī)定。
《通知》要求,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新延期貸款產(chǎn)品和服務(wù),強(qiáng)化金融科技賦能,提前對(duì)接企業(yè)延期需求,為企業(yè)提供差異化貸款延期方式、線上續(xù)貸產(chǎn)品和貸款延期線上辦理渠道。在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下,對(duì)于缺乏部分材料的貸款延期申請(qǐng)可“容缺辦理”,事后補(bǔ)齊。
東方金誠(chéng)首席宏觀分析師王青認(rèn)為,這意味著金融對(duì)小微企業(yè)支持政策進(jìn)一步加碼。四季度疫情擾動(dòng)下,一些小微企業(yè)和個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)困難加大。著眼于保就業(yè)、穩(wěn)增長(zhǎng),政策面正在加大對(duì)小微企業(yè)的定向支持力度,重點(diǎn)是緩解這些市場(chǎng)主體的流動(dòng)性壓力。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼對(duì)記者表示,從國(guó)內(nèi)外形勢(shì)看,部分行業(yè)和中小微企業(yè)仍然處于困境之中。因此,對(duì)下一階段的困難應(yīng)有充分的估計(jì),努力保持宏觀政策連續(xù)性、穩(wěn)定性、可持續(xù)性,并采取措施加大對(duì)市場(chǎng)主體特別是中小微企業(yè)的紓困力度十分必要,這有助于穩(wěn)定市場(chǎng)主體的信心,對(duì)宏觀政策形成合理預(yù)期,激發(fā)市場(chǎng)主體生機(jī)和活力。
加大對(duì)實(shí)體支持力度
這已是監(jiān)管部門第五次提出對(duì)中小微企業(yè)貸款實(shí)施延期還本付息政策。
2020年3月1日,五部委聯(lián)合出臺(tái)對(duì)中小微企業(yè)貸款臨時(shí)性延期還本付息政策,給予臨時(shí)性延期還本付息安排,最長(zhǎng)可延至2020年6月30日。
2020年6月1日,央行創(chuàng)設(shè)兩個(gè)新的直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具,并印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步對(duì)中小微企業(yè)貸款實(shí)施階段性延期還本付息的通知》,對(duì)于2020年年底前到期的普惠小微貸款本金、2020年年底前存續(xù)的普惠小微貸款應(yīng)付利息,給予一定期限的延期還本付息安排,最長(zhǎng)可延至2021年3月31日。
2021年4月,央行等部委決定將普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策延期至2021年12月底。
2021年12月,央行等部委將普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息支持工具轉(zhuǎn)換為普惠小微貸款支持工具,從2022年起到2023年6月底,人民銀行對(duì)地方法人銀行發(fā)放的普惠小微企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款,按余額增量的1%提供資金,鼓勵(lì)增加普惠小微貸款。
此次《通知》再次強(qiáng)調(diào),對(duì)于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影響暫時(shí)遇困的小微企業(yè)貸款(含個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款),還本付息日期原則上最長(zhǎng)可延至2023年6月30日。
自小微企業(yè)延期還本付息政策落地以來(lái),為緩解小微企業(yè)融資困境、避免資金鏈斷裂起到了重要的幫扶作用,在保持政策連續(xù)性、穩(wěn)定性的同時(shí),也給小微企業(yè)吃下一顆定心丸。
王青預(yù)計(jì),在該項(xiàng)政策的支持下,四季度小微企業(yè)貸款(普惠金融口徑)還將保持高增勢(shì)頭,年末同比增速有望保持在25.0%以上,較三季度末24.6%的同比增速略有加快。這也意味著小微企業(yè)貸款(普惠金融口徑)余額同比將連續(xù)四年保持20%以上的高增水平,遠(yuǎn)高于同期各項(xiàng)貸款余額同比增速。這也是金融加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度的一個(gè)具體體現(xiàn)。
緩解商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量管理壓力
記者此前從銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人處獲悉,2022年前9個(gè)月,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為214.62萬(wàn)戶中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、貨車司機(jī)貸款辦理了延期還本付息,延期金額為5.11萬(wàn)億元。
此前,各界普遍擔(dān)憂各項(xiàng)紓困實(shí)體經(jīng)濟(jì)的措施陸續(xù)退出,可能會(huì)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)加速上升。
近年來(lái),商業(yè)銀行不良貸款管理壓力明顯增大,雖然商業(yè)銀行不良貸款率不斷下降,但核銷不良資產(chǎn)數(shù)量卻在增加,不良貸款形成速度明顯加快。
今年三季度末,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額3.8萬(wàn)億元,較年初增加2030億元,不良貸款率1.74%,較年初下降0.06個(gè)百分點(diǎn);前三季度,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處置不良資產(chǎn)2.14萬(wàn)億元,同比多處置1929億元。
為充分調(diào)動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的積極性,《通知》還提出,人民銀行綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具,保持銀行體系流動(dòng)性合理充裕;金融監(jiān)管部門落實(shí)好小微企業(yè)不良貸款容忍度等差異化政策;各級(jí)財(cái)政部門在考核國(guó)有控股和參股的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2022年經(jīng)營(yíng)績(jī)效時(shí),應(yīng)充分考慮延期還本付息政策的影響,給予合理調(diào)整和評(píng)價(jià)。同時(shí),鼓勵(lì)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)有貸款延期需求的企業(yè)延長(zhǎng)擔(dān)保期限,繼續(xù)提供增信支持。
在市場(chǎng)分析看來(lái),對(duì)小微企業(yè)的紓困政策不僅有助于延緩企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān),穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營(yíng)預(yù)期;同時(shí)也有助于緩解商業(yè)銀行短期內(nèi)的資產(chǎn)質(zhì)量管理壓力。
董希淼建議,下一步應(yīng)緊緊抓住四季度關(guān)鍵時(shí)機(jī),金融管理部門應(yīng)繼續(xù)落實(shí)好前期支持和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)舉措,貨幣政策仍應(yīng)加大實(shí)施力度,進(jìn)一步提振市場(chǎng)主體有效融資需求;金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)和風(fēng)險(xiǎn)總體可控的情況下,不斷完善考核激勵(lì)和業(yè)務(wù)流程,優(yōu)化金融資源配置,加大對(duì)市場(chǎng)主體的紓困解難力度,更好地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是受疫情影響較大的企業(yè)需求。
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