習(xí)近平總書記在黨的二十大報告中強調(diào)，“堅持把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上”。實體經(jīng)濟是一國經(jīng)濟的立身之本，是財富創(chuàng)造的根本源泉，是國家強盛的重要支柱。發(fā)展壯大實體經(jīng)濟，是全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的必然要求。金融業(yè)要支持實體經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，民營經(jīng)濟、小微企業(yè)是重點支持的方向。
2022年11月21日，青島銀行將迎來26周年行慶。作為山東省首家主板上市銀行、全國第二家“A+H”股上市城商行，青島銀行始終將自身發(fā)展與地方經(jīng)濟發(fā)展緊密相連。面對近年復(fù)雜的經(jīng)濟形勢，青島銀行積極響應(yīng)國家號召，不斷完善小微金融服務(wù)機制，提升金融服務(wù)質(zhì)效，特別是對疫情期間暫時遇到困難的民營企業(yè)持續(xù)加大支持力度，建立服務(wù)小微企業(yè)敢貸、愿貸、能貸、會貸長效機制，傾力支持實體經(jīng)濟發(fā)展。
提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效
“金融機構(gòu)服務(wù)機制和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，可直接影響小微企業(yè)融資可得性以及融資成本的高低。青島銀行設(shè)專業(yè)團隊、專職審批、專屬產(chǎn)品、專項考核，從服務(wù)機制上頂格支持普惠金融�！鼻鄭u銀行相關(guān)負責(zé)人表示，“今年以來，我們不斷加碼對民營企業(yè)和小微企業(yè)的支持力度，在確保小微企業(yè)信貸政策有序執(zhí)行的基礎(chǔ)上，加快產(chǎn)品創(chuàng)新速度，豐富金融服務(wù)模式�！�
據(jù)悉，多年來，青島銀行堅持“立足地方經(jīng)濟，服務(wù)小微企業(yè)”的經(jīng)營政策，多措并舉、精準施策，全力服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展，支持地方經(jīng)濟發(fā)展。截至2022年9月末，青島銀行普惠小微企業(yè)貸款余額超260億元，高于該行各項貸款增速。
為滿足不同企業(yè)的融資需求，青島銀行以豐富的普惠金融產(chǎn)品為抓手，不斷擴大服務(wù)小微企業(yè)的覆蓋面，提升普惠金融服務(wù)能力。如針對山東省科技企業(yè)成果轉(zhuǎn)化研發(fā)推出的“科技成果轉(zhuǎn)化貸”，采用風(fēng)險分擔(dān)模式推動科技信貸業(yè)務(wù)發(fā)展;“政府采購貸”業(yè)務(wù)可幫助中標政府疫情物資采購，但缺少資金組織生產(chǎn)的企業(yè)得到一定的融資支持。
此外，為加強普惠小微企業(yè)信用貸款發(fā)放力度，青島銀行將新研發(fā)“科企貸”“智造貸”“票鏈貸”三款以稅務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、在不同場景應(yīng)用的線上產(chǎn)品，支持更多小微企業(yè)獲得免抵押免擔(dān)保的純信用貸款支持。
建立長效機制優(yōu)化小微金融服務(wù)供給
為全面貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于穩(wěn)住經(jīng)濟大盤決策部署，不斷優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)供給，全力支持受疫情影響小微企業(yè)紓困解難，促進小微企業(yè)融資增量、擴面、降價、提質(zhì)，根據(jù)監(jiān)管部門《關(guān)于推動建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》，今年以來，青島銀行建立了服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸的長效機制，出臺《青島銀行服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸實施細則》（以下簡稱《細則》），圍繞增強敢貸信心、激發(fā)愿貸動力、夯實能貸基礎(chǔ)、提升會貸水平四個方面出臺了具體措施，切實深化小微企業(yè)金融服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，為有效支持小微企業(yè)發(fā)展夯實了基礎(chǔ)。
《細則》提到，青島銀行通過健全容錯安排和風(fēng)險緩釋機制，增強敢貸信心，設(shè)置正向激勵和考核機制，激發(fā)愿貸動力，使金融活水暢達各類市場主體。
為夯實能貸基礎(chǔ)，青島銀行開啟科技小微企業(yè)白名單，對省內(nèi)高新技術(shù)企業(yè)、專精特新企業(yè)、瞪羚企業(yè)、獨角獸企業(yè)等各科技類型企業(yè)數(shù)據(jù)進行匯總和篩選，拓寬小微客戶覆蓋面；與高新技術(shù)企業(yè)集中的產(chǎn)業(yè)園區(qū)及孵化器等運營機構(gòu)進行合作對接，在網(wǎng)上及線下路演和金融產(chǎn)品推介會上重點推介“人才貸”業(yè)務(wù)，解決各級人才在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)中面臨的融資難題；圍繞山東臨港小微外貿(mào)企業(yè)的特點，結(jié)合信保融資、政策性擔(dān)保、政府風(fēng)險補償?shù)仍鲂糯胧瑒?chuàng)新專項外貿(mào)企業(yè)融資產(chǎn)品，精準服務(wù)小微外貿(mào)企業(yè)，擴大對小微外貿(mào)企業(yè)融資支持的覆蓋面。
為提升會貸水平，青島銀行在貸款方式上根據(jù)民營企業(yè)經(jīng)營實際情況，研發(fā)了多款線上金融產(chǎn)品，彌補了中小微企業(yè)天然存在的“缺抵押、缺信用”短板，使更多小微企業(yè)可以獲得金融服務(wù)與支持。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型破解小微企業(yè)融資困境
近年來，青島銀行聚焦普惠金融，堅持以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為引領(lǐng)，通過科技賦能、數(shù)據(jù)賦能，實招頻出，不斷降低對抵押物的依賴，破題小微企業(yè)“融資難、貴”問題，激發(fā)小微群體發(fā)展新活力，為服務(wù)實體經(jīng)濟貢獻“青銀力量”。
山東某物流運輸有限公司近期新購入了一批運輸車輛，造成了流動資金的緊張，公司經(jīng)營狀況和納稅記錄較好，但缺乏合適抵押物。青島銀行在了解到客戶實際情況后，通過大數(shù)據(jù)分析，為客戶辦理了“青銀稅e貸”，順利發(fā)放貸款30萬元，解決了客戶的燃眉之急，青島銀行積極主動地服務(wù)態(tài)度，以及高效的線上放款流程得到了客戶的高度認可。
這款以稅務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，結(jié)合真實的場景數(shù)據(jù)對不同行業(yè)的客戶進行線上授信的“青銀稅e貸”，僅僅只是青島銀行“小微企業(yè)線上貸款”產(chǎn)品方陣中的一款。
“小微企業(yè)線上貸款”是青島銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化、智能化、線上化發(fā)展應(yīng)時應(yīng)勢誕生的實踐成果。青島銀行相關(guān)負責(zé)人表示，“我們通過建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺支持線上貸款業(yè)務(wù)，制定一體化線上信貸及風(fēng)控解決方案，實現(xiàn)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)從線下到線上、從人工到自動化、智能化的轉(zhuǎn)型�！�
“小微企業(yè)線上貸款”產(chǎn)品方陣通過獲取行內(nèi)用戶基本信息、行為數(shù)據(jù)，再結(jié)合稅務(wù)、工商、征信、司法等多維數(shù)據(jù)，對客戶財務(wù)情況進行逆向解析，形成全方位企業(yè)畫像，通過線上運行的反欺詐引擎、額度和定價引擎以及貸后預(yù)警引擎等，實現(xiàn)青島銀行企業(yè)客戶的線上貸款申請和智能調(diào)查、基于決策引擎的貸款額度試算和授信審批、在線放款和還款以及貸后管理等功能，秒批秒貸。
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