代銷信托年入超75億!招商銀行再“踩雷”,投資者:招行違規(guī)銷售

2022-11-17 10:15:53 時代財經(jīng) 

"這款信托計劃還有40分鐘就將上線,額度緊張,要搶購!2021年3月,招商銀行(600036)一名理財經(jīng)理向林甜(化名)推薦了一款由招商銀行(600036.SH;03968.HK)代銷的信托產(chǎn)品“國通信托·誠億集合資金信托計劃”(下稱“國通信托誠億”)。隨即,林甜(化名)就拿出了300萬元投資。

林甜告訴時代周報記者,理財經(jīng)理稱國通信托誠億的預(yù)期年化收益率為5.8%-6%,產(chǎn)品開放出售額度有限,只有2800萬元。時代周報記者查閱國通信托誠億的合同發(fā)現(xiàn),國通信托誠億為房地產(chǎn)類融資產(chǎn)品,產(chǎn)品管理人為國通信托有限責(zé)任公司(下稱”國通信托“),托管機(jī)構(gòu)為招商銀行深圳分行營業(yè)部,產(chǎn)品托管費率為0.03%。

“國通信托誠億原本應(yīng)在今年3月兌付,我卻沒有等到該產(chǎn)品如期兌付,也沒有收到任何通知!绷痔馃o奈表示,她數(shù)次聯(lián)系招商銀行后,才發(fā)現(xiàn)國通信托誠億的債務(wù)人未能及時兌付到期的債務(wù),該信托計劃需要延期兌付。

截至10月21日,國通信托誠億已兩次展期,部分投資人更是收到該信托計劃將延期至2024年10月完成兌付的通知!斑@已經(jīng)是實質(zhì)性違約了,我們也不知道后面是否會有第三次、第四次展期!绷痔鹜嘎叮刂10月28日,該信托計劃僅完成18%的本金兌付,目前約有200位投資者面臨“不知本金何時才能收回”的困擾。

此外,多名投資者質(zhì)疑招商銀行在代銷國通信托誠億時,存在回避風(fēng)險告知等違規(guī)行為。林甜透露,國通信托誠億的電子合同、風(fēng)險揭示書都是在開售前40分鐘才上線公布。“短短40分鐘,投資者要完成復(fù)雜的購買操作,難有充分時間閱讀長達(dá)70余頁的產(chǎn)品電子合同,對產(chǎn)品的底層資產(chǎn)投向、風(fēng)險揭示等重要細(xì)則很難有清晰認(rèn)知!绷痔鸨硎。

時代周報記者就上述問題致電招商銀行,相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)稱:投資者想了解信托產(chǎn)品后續(xù)的兌付方案,可以與自己的理財經(jīng)理深入溝通,其他事項不便回應(yīng)。

這并非是招商銀行代銷信托首次“踩雷”。近年,招商銀行代銷的多款信托產(chǎn)品均出現(xiàn)無法按時兌付的情況,并多次遭投資者質(zhì)疑代銷過程中存在違規(guī)行為。

圖源:圖蟲創(chuàng)意

招行代銷信托產(chǎn)品再

招商銀行APP顯示“國通信托誠億”共有A\B兩個系列,每個系列各3期產(chǎn)品。二者的投資方向皆為房地產(chǎn)(企業(yè))融資類產(chǎn)品,都屬于R3中風(fēng)險產(chǎn)品。區(qū)別在于國通信托誠億A系列起投金額為100萬元,國通信托誠億B系列起投金額為500萬元,前者的業(yè)績比較基準(zhǔn)為5.8%,后者則為6%;其中,國通信托誠億A系列銷售費率為1.72%-1.97%,國通信托誠億B系列的銷售費率為1.52%-1.77%。

產(chǎn)品說明書顯示,國通信托誠億資金投向是應(yīng)收賬款債權(quán),具體是深圳市誠億商業(yè)保理有限公司受讓其持有的龍光集團(tuán)實際控制公司(下稱“債務(wù)人”)的施工方/供應(yīng)商(下統(tǒng)稱“原始債權(quán)人”)對原始債務(wù)人的應(yīng)收賬款(含商業(yè)票據(jù))債權(quán)。即該信托的底層資產(chǎn)為龍光集團(tuán)實際控制公司的應(yīng)收款項及對應(yīng)的全部權(quán)益,該信托的債務(wù)人即為龍光集團(tuán)。

值得關(guān)注的是,該信托計劃被指僅有擔(dān)保人,沒有抵押物。據(jù)國通信托3月份發(fā)布的《國通信托·誠億集合資金信托計劃臨時信息披露公告》,該信托產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模為10.47億元。一名投資者告訴時代周報記者,產(chǎn)品爆雷后,國通信托向債務(wù)人追加了約3億多元的抵押物,目前整個信托計劃還存在約數(shù)億元的資金缺口,是資不抵債的狀態(tài),且抵押物存在一定處置困難。

目前,已有多名投資者稱,其購買的國通信托誠億系列產(chǎn)品早已到期,但無法正常兌付。

時代周報記者查閱《國通信托·誠億集合資金信托計劃臨時信息披露公告》發(fā)現(xiàn),信托管理人稱受房地產(chǎn)市場持續(xù)低迷影響,債務(wù)人申請從2022年10月開始將未履行的債務(wù)延期24個月,期間分期償還!坝捎诒拘磐杏媱澵敭a(chǎn)未能按期收回,無法按期分配信托利益,后續(xù)會積極督促債務(wù)人履行義務(wù)!边@已是國通信托誠億第二次發(fā)布展期公告。今年3月21日,國通信托也曾發(fā)布公告稱,信托計劃已到期,但僅收到債務(wù)人支付的部分款項,債務(wù)人提出申請展期。

“國通信托誠億到期不兌付,債務(wù)人展期拖延,已構(gòu)成二次實質(zhì)性違約,我們的本金可能收不回來了。” 投資者劉明(化名)對時代周報記者表示,該信托產(chǎn)品本應(yīng)于2022年3月17日完成兌付,但是到了到期日,他遲遲未收到款項,之后數(shù)日他多次致電銀行客戶經(jīng)理,才得知該信托產(chǎn)品展期一年 。今年10月,劉明再次收到國通信托誠億要展期兩年的消息。

劉明提供產(chǎn)品購買頁面信息截圖顯示,他所購買的國通誠億三期A(XTFZ27)產(chǎn)品成立日是2021年3月17日,投資期限為365天,產(chǎn)品到期日則為2022年3月17日。

圖源:圖蟲創(chuàng)意

國通信托誠億無法按期兌付,多名投資人將矛頭指向招商銀行。多名投資者指責(zé),招商銀行理財經(jīng)理在銷售國通信托誠億時,存在虛假宣傳、掩蓋產(chǎn)品風(fēng)險、教唆投資人更改風(fēng)險評級等違規(guī)銷售行為。

“購買該產(chǎn)品之前,理財經(jīng)理反復(fù)向我強(qiáng)調(diào)招商銀行擁有強(qiáng)大的風(fēng)控體系,國通信托誠億有足額的抵押物,產(chǎn)品絕對安全!眲⒚鞅硎荆a(chǎn)品無法如期兌付之后,他才知道該產(chǎn)品底層資產(chǎn)為應(yīng)收賬款,這種債權(quán)是一種信用債,產(chǎn)品成立之初并無抵押物!袄碡斀(jīng)理在推介產(chǎn)品的過程中卻未如實告知!眲⒚髡J(rèn)為,該名理財經(jīng)理存在虛假宣傳行為。

“當(dāng)我向理財經(jīng)理詢問該產(chǎn)品可能存在的風(fēng)險時,他只告知產(chǎn)品可能會提前完成兌付,并未詳細(xì)揭示產(chǎn)品可能存在的風(fēng)險!绷痔饎t表示,招商銀行理財經(jīng)理還存在未按規(guī)定向客戶提示投資風(fēng)險、回避風(fēng)險告知義務(wù)等違規(guī)行為。

此外,還有投資者反映,招商銀行在代銷過程中,涉嫌未嚴(yán)格執(zhí)行合格投資者標(biāo)準(zhǔn)!百徺I信托產(chǎn)品,投資者需要填寫相應(yīng)的風(fēng)險評測問卷,評測合格投資者風(fēng)險等級。風(fēng)險測評問卷中有一題是詢問投資者能接受的最大本金損失,我的答案是10%以內(nèi)。招商銀行理財經(jīng)理告知我,這樣無法購買國通信托誠億這款產(chǎn)品,并教我如何修改自己的風(fēng)險等級!蓖顿Y者杜銘(化名)表示,在國通信托誠億上線前夕,招商銀行理財經(jīng)理曾指導(dǎo)他在手機(jī)App上修改自己的風(fēng)險等級,以通過產(chǎn)品的合格投資者認(rèn)證。

還有多名投資人對時代周報記者表示,招商銀行理財經(jīng)理在代銷國通信托誠億過程中,存在未按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行錄音錄像、未按照合同要求督促管理人召開受益人大會、未按監(jiān)管要求進(jìn)行信托產(chǎn)品的公示登記等違規(guī)行為。

由于多次與招商銀行交涉未取得相應(yīng)的進(jìn)展,多位投資人陸續(xù)將招商銀行及相關(guān)機(jī)構(gòu)投訴至銀保監(jiān)會,還有部分投資者考慮發(fā)起訴訟。

一名從事信托相關(guān)業(yè)務(wù)的律師分析指出,投資者購買銀行代銷的信托理財產(chǎn)品并不意味著“更安全”。按“賣方盡責(zé)、買方自負(fù)”原則,如銀行切實履行了相關(guān)義務(wù),投資者很難要求代銷機(jī)構(gòu)給予經(jīng)濟(jì)賠償。但如果有證據(jù)表明銀行在投前、投中、投后三個階段存在過失或未盡責(zé)之處,在融資方完全沒有兌付能力的情況下,投資者是可以提起訴訟,要求銀行賠償損失,賠償額度依據(jù)未盡責(zé)的程度而定。

代銷信托年入75億 頻遭監(jiān)管處罰

事實上,招商銀行代銷信托產(chǎn)品出現(xiàn)違約并非個例,近一年來,招商銀行代銷的多款信托產(chǎn)品多次出現(xiàn)爆雷。

2022年6月,招商銀行代銷的五礦信托鼎興系列宣告展期18個月,同樣有數(shù)位投資者向時代周報記者爆料稱,招商銀行在代銷五礦信托鼎興系列產(chǎn)品的過程中存在多項違規(guī)行為; 此前5月,招商銀行代銷的中航651號信托理財產(chǎn)品也出現(xiàn)延期兌付的情況。2021年8月,招商銀行代銷大業(yè)信托·君睿15號(九通基業(yè))項目集合資金信托計劃宣告逾期;2021年11月,招商銀行代銷外貿(mào)信托-富榮166號恒大成都天府半島項目集合資金信托計劃同樣宣告逾期。

有分析人士指出,招商銀行代銷信托產(chǎn)品屢出問題,或與其近年在在財富管理領(lǐng)域高舉高打有一定的關(guān)系。

招商銀行穩(wěn)坐銀行業(yè)“零售之王”的寶座。在深厚的零售基礎(chǔ)上,2021年招行提出大財富管理戰(zhàn)略,試圖打造財富管理3.0模式!敖刂2021年末,(招商銀行)零售客群突破1.7億戶,零售管理客戶總資產(chǎn)(AUM)突破10萬億,增量再破萬億。托管規(guī)模接近20萬億,資產(chǎn)管理規(guī)模突破4萬億。”招商銀行董事長繆建民今年3月公開稱,我們大力推動財富開放平臺建設(shè),打造財富管理生態(tài),吸引87家資管機(jī)構(gòu)進(jìn)駐,引入8家友行理財子公司優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品 。

2021年,招商銀行包括財富管理、資產(chǎn)管理和托管業(yè)務(wù)手續(xù)費及傭金收入等在內(nèi)的大財富管理收入,占營業(yè)總收入比例接近16%。具體看來,財富管理手續(xù)費及傭金收入358.41億元,同比增長29.00%。這其中,招商銀行代理基金收入123.15億元,同比增長36.20%;代理保險收入82.15億元,同比增長42.80%;代理信托計劃收入75.42億元,同比下降1.10%,主要是在壓降融資類信托和房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)管控的大背景下,存量業(yè)務(wù)有所下降 ;代銷理財收入62.92億元,同比增長53.69%。

不過,招商銀行理財業(yè)務(wù)的投訴量一直高居不下,廣為市場詬病。

銀保監(jiān)會通報數(shù)據(jù)顯示,2022年第一、二季度銀行業(yè)消費投訴情況中,在涉及理財類業(yè)務(wù)投訴數(shù)據(jù)中,招商銀行投訴量分別為228件、180件。2021年四個季度,招商銀行理財類業(yè)務(wù)投訴量分別為136件、153件、164件、164件,全年共617件,居股份制商業(yè)銀行投訴榜的榜首。

招商銀行也多次因理財業(yè)務(wù)違規(guī)遭到銀保監(jiān)會處罰。2021年5月,銀保監(jiān)會對招商銀行開出一張高達(dá)7170萬元的巨額罰單。該罰單直指招行存在高凈值客戶認(rèn)定不審慎;違規(guī)變相降低理財產(chǎn)品銷售門檻;投資集合資金信托計劃的理財產(chǎn)品未執(zhí)行合格投資者標(biāo)準(zhǔn)、投資集合資金信托計劃人數(shù)超限、面向不合格個人投資者銷售投資高風(fēng)險資產(chǎn)或權(quán)益性資產(chǎn)的理財產(chǎn)品等27項違規(guī)行為。

2018年,招商銀行也曾因“銷售同業(yè)非保本理財產(chǎn)品時違規(guī)承諾保本”等14項違規(guī),收到6570萬元巨額罰單。

銀保監(jiān)會官網(wǎng)顯示,自2018年底以來,招商銀行南昌分行、呼和浩特分行、泉州分行、廈門分行、贛州分行等多家分行都曾因理財業(yè)務(wù)違規(guī)收到罰單,違規(guī)情形包括:代客操作銷售理財、代銷產(chǎn)品以及結(jié)構(gòu)性存款、理財和代銷產(chǎn)品宣傳材料管理不合規(guī);理財“雙錄”未完整記錄銷售全過程等。

(責(zé)任編輯:冀文超 )
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