距離信用卡新規(guī)落地四個(gè)月有余，整改已從限制持卡數(shù)量、清理睡眠卡逐步延伸至分期業(yè)務(wù)領(lǐng)域。11月7日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，近日已有平安銀行(000001)、民生銀行(600016)、寧波銀行(002142)宣布將對(duì)信用卡現(xiàn)金分期金額上限進(jìn)行調(diào)整，額度上限擬降至不超過(guò)5萬(wàn)元。在調(diào)整金額上限的同時(shí)，不少銀行相繼下線了自動(dòng)分期業(yè)務(wù)，并持續(xù)優(yōu)化分期業(yè)務(wù)的息費(fèi)展示。在分析人士看來(lái)，此次各家銀行調(diào)整信用卡分期業(yè)務(wù)的舉措，均是按照監(jiān)管要求進(jìn)行整改的表現(xiàn)，有利于信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)一步規(guī)范，同時(shí)也保護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益。
多家銀行下調(diào)信用卡分期額度上限
各家銀行分期業(yè)務(wù)整改正在緊鑼密鼓地推進(jìn)中。11月17日，北京商報(bào)記者注意到，已有平安銀行、民生銀行、寧波銀行發(fā)布公告稱，將對(duì)信用卡分期金額上限進(jìn)行調(diào)整，現(xiàn)金類分期額度上限降至不高于5萬(wàn)元。
以平安銀行為例，該行發(fā)布公告，將于2023年1月3日對(duì)現(xiàn)金分期可辦理金額上限進(jìn)行調(diào)整�，F(xiàn)金分期辦理金額上限調(diào)整：由“單筆最高申請(qǐng)金額不可超過(guò)現(xiàn)金分期可申請(qǐng)額度且不高于10萬(wàn)元”調(diào)整為“現(xiàn)金分期累計(jì)金額不超過(guò)客戶現(xiàn)金分期額度且不高于5萬(wàn)元”。
寧波銀行則宣布，自11月21日起，將調(diào)整萬(wàn)利金、現(xiàn)金易兩類信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，分期總金額最高5萬(wàn)元，單筆分期期數(shù)最長(zhǎng)24期。
北京商報(bào)記者查詢發(fā)現(xiàn)，萬(wàn)利金、現(xiàn)金易是寧波銀行提供的信用卡現(xiàn)金分期服務(wù)，可用于裝修、家電、婚慶、購(gòu)車、助學(xué)、旅游、醫(yī)療等消費(fèi)，兩者此前最高申請(qǐng)金額均為30萬(wàn)元。在2020年3月，寧波銀行曾將萬(wàn)利金、現(xiàn)金易業(yè)務(wù)的最長(zhǎng)分期期限調(diào)整至36期。
對(duì)于調(diào)整前兩類信用卡的最高分期總金額及調(diào)整后已辦理相關(guān)業(yè)務(wù)分期總金額超過(guò)5萬(wàn)元的持卡人是否會(huì)受影響，寧波銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)回應(yīng)稱，“此前我行根據(jù)不同客群提供了不同的分期服務(wù)。針對(duì)持卡人之前辦理相關(guān)業(yè)務(wù)分期總金額超過(guò)5萬(wàn)元的交易我行會(huì)按照監(jiān)管部門(mén)相關(guān)規(guī)定逐步進(jìn)行調(diào)整”。
寧波銀行信用卡中心客服人員也表示，不同客戶的分期總金額不同，如果之前有30萬(wàn)元現(xiàn)金分期的總額度，從11月21日起分期總額度最高只有5萬(wàn)元，但之前已辦理未到期的現(xiàn)金分期目前不受影響。
平安銀行、寧波銀行此次調(diào)整信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)主要依據(jù)是，7月7日，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（即“信用卡新規(guī)”）。信用卡新規(guī)明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎設(shè)置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限�？蛻舸_需對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)分期還款的，額度不得超過(guò)人民幣5萬(wàn)元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過(guò)2年。
按照信用卡新規(guī)要求，民生銀行此前也發(fā)布公告，宣布自12月29日起，對(duì)通寶白領(lǐng)卡及新e貸分期還款額度上限調(diào)整為5萬(wàn)元，若持卡人預(yù)借現(xiàn)金類分期剩余本金金額大于5萬(wàn)元?jiǎng)t無(wú)法新增辦理各類預(yù)借現(xiàn)金類分期業(yè)務(wù)，直至剩余未還本金金額低于5萬(wàn)元。
在光大銀行(601818)金融市場(chǎng)部分析師周茂華看來(lái)，下調(diào)現(xiàn)金類分期額度上限主要是金融機(jī)構(gòu)落實(shí)監(jiān)管相關(guān)規(guī)定的表現(xiàn)，有助于防范部分消費(fèi)者過(guò)度負(fù)債，引導(dǎo)理性消費(fèi)。對(duì)銀行而言，雖然可能導(dǎo)致部分收益“損失”，但有助于減少潛在不良、投訴等問(wèn)題，增強(qiáng)客戶黏性。
下線自動(dòng)分期、優(yōu)化息費(fèi)展示
信用卡分期全稱為信用卡分期付款，是指持卡人使用信用卡進(jìn)行大額消費(fèi)時(shí)，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購(gòu)商品或服務(wù)的消費(fèi)資金，然后由持卡人分期向銀行還款并支付手續(xù)費(fèi)的過(guò)程。
長(zhǎng)期以來(lái)，銀行信用卡分期業(yè)務(wù)因“隱匿收息”“亂收費(fèi)”“未經(jīng)同意分期”等問(wèn)題飽受詬病。相關(guān)業(yè)務(wù)亦成為投訴的“重災(zāi)區(qū)”，截至11月17日，黑貓投訴平臺(tái)上涉及信用卡分期的投訴已超過(guò)3.14萬(wàn)條，國(guó)有大行、股份制銀行、地方性銀行無(wú)一幸免。
為規(guī)范信用卡息費(fèi)收取，北京商報(bào)記者注意到，近期，郵儲(chǔ)銀行、建設(shè)銀行、浙商銀行紛紛宣布，將于12月30日起下線自動(dòng)分期業(yè)務(wù)。以郵儲(chǔ)銀行為例，該行公告顯示，12月30日將下線包含自動(dòng)分期成長(zhǎng)卡和自動(dòng)分期鴻運(yùn)卡在內(nèi)的自動(dòng)分期卡，屆時(shí)將不再受理自動(dòng)分期卡的進(jìn)件、換卡和補(bǔ)卡等業(yè)務(wù)。已有卡片可以在卡片有效期內(nèi)使用，但卡片到期后不再續(xù)發(fā)新卡。
博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，多家銀行下線信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)，一方面是因?yàn)榇饲靶庞每ㄗ詣?dòng)分期業(yè)務(wù)在辦理過(guò)程中可能會(huì)產(chǎn)生侵犯辦卡人知情權(quán)和選擇權(quán)等問(wèn)題導(dǎo)致相關(guān)投訴較多，為此監(jiān)管也進(jìn)行了規(guī)定，促使銀行調(diào)整自動(dòng)分期業(yè)務(wù)；另一方面，從業(yè)務(wù)角度來(lái)看，進(jìn)入存量時(shí)代的信用卡行業(yè)需要更注重合規(guī)和對(duì)現(xiàn)有客戶的挖潛，提升服務(wù)品質(zhì)，才能綁定更多優(yōu)質(zhì)用戶，預(yù)計(jì)后續(xù)會(huì)有更多銀行跟進(jìn)調(diào)整信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)。
信用卡新規(guī)明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得僅提供或者默認(rèn)勾選一次性收取全額分期利息的選項(xiàng)。同時(shí)規(guī)定，向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，并明確相應(yīng)的計(jì)息規(guī)則，不得采用手續(xù)費(fèi)等形式。
因此，不少銀行息費(fèi)展示也在持續(xù)優(yōu)化中。目前已有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行(601988)、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行(600036)等發(fā)布公告，擬將“分期手續(xù)費(fèi)”更名為“分期利息”，“分期手續(xù)費(fèi)率”更名為“分期利率”。以工商銀行為例，11月16日，該行發(fā)布關(guān)于調(diào)整信用卡分期付款業(yè)務(wù)規(guī)則的重要提示稱，自2023年1月1日起，該行信用卡分期付款業(yè)務(wù)的“分期手續(xù)費(fèi)”調(diào)整為“分期利息”。此前亦有銀行發(fā)布公告對(duì)透支利息計(jì)算方式、信用卡年費(fèi)收取方式及信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)計(jì)算規(guī)則進(jìn)行說(shuō)明。
王蓬博表示，相較于分期手續(xù)費(fèi)，分期利息展示更加直觀，綜合年化成本能夠讓持卡人直接了解到自己需要付出的總成本，能夠有效保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，減少信用卡分期業(yè)務(wù)客訴。
更加注重提升消費(fèi)者權(quán)益
近年來(lái)，銀行信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用。不過(guò)，在追求業(yè)務(wù)快速發(fā)展的過(guò)程中，也存在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念粗放，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，存在損害客戶利益等行為。
在信用卡分期業(yè)務(wù)方面，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行此前指出，部分銀行存在息費(fèi)水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費(fèi)率，以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息，模糊實(shí)際使用成本，不合理設(shè)置過(guò)低的賬單分期起點(diǎn)或不設(shè)起點(diǎn)，未經(jīng)客戶自主確認(rèn)實(shí)施自動(dòng)分期等問(wèn)題，導(dǎo)致客戶難以判斷資金使用成本，甚至加重客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于2022年第二季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》，2022年二季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴39687件，占投訴總量的48.6%。
王蓬博坦言，信用卡分期本質(zhì)上是一種個(gè)人消費(fèi)信貸，進(jìn)入存量時(shí)期以后收益指標(biāo)的壓力會(huì)讓部分銀行無(wú)法平衡尋求收益和服務(wù)客戶之間的關(guān)系，從而導(dǎo)致信用卡投訴率升高。
作為銀行零售業(yè)務(wù)的重要載體，隨著業(yè)務(wù)的普及，人手一張甚至多張信用卡變得越發(fā)普遍，信用卡早已邁入存量時(shí)代，銀行信用卡逐漸從重開(kāi)卡量向重使用率的方向轉(zhuǎn)變，深耕存量用戶、精細(xì)化運(yùn)營(yíng)已成為行業(yè)共識(shí)。
寧波銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，信用卡新規(guī)正式發(fā)布后，該行從強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷行為、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控、嚴(yán)格管控資金流向、全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)管理、加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)七個(gè)方面，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展情況再次進(jìn)行了全面梳理、對(duì)照和優(yōu)化改進(jìn)。下一階段，該行將圍繞信用卡業(yè)務(wù)“小額化、分散化、場(chǎng)景化”的消費(fèi)金融本源，積極以實(shí)際行動(dòng)推動(dòng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健和可持續(xù)發(fā)展，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
平安銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人也透露，該行在持續(xù)優(yōu)化升級(jí)信用卡產(chǎn)品權(quán)益體系，將陸續(xù)推出針對(duì)不同客群偏好的包含保險(xiǎn)權(quán)益在內(nèi)的不同權(quán)益包供客戶選擇。
談及對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的建議，王蓬博表示，由于信用卡行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入存量時(shí)代，所以未來(lái)的銀行信用卡分期一定是要更加注重消費(fèi)者權(quán)益的提升，避免此前出現(xiàn)過(guò)的可能存在的侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，擴(kuò)大信用卡真實(shí)使用場(chǎng)景，提升服務(wù)品質(zhì)。
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