編者按：年初，央行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，要求高質(zhì)量推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。對(duì)金融業(yè)而言，構(gòu)建以數(shù)據(jù)為中心的現(xiàn)代金融服務(wù)體系，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的時(shí)代要求，從這個(gè)意義上，金融業(yè)其實(shí)也是IT業(yè)。將于12月舉辦的第八屆北京金融論壇，據(jù)此以“金融數(shù)字化拾級(jí)而上”為主題，而北京商報(bào)也將推出同主題的系列策劃報(bào)道，聚焦金融數(shù)字化的底層技術(shù)、應(yīng)用場(chǎng)景和數(shù)字程度。
變亦不變，2020年數(shù)字在助力銀行業(yè)轉(zhuǎn)型中被賦予了特殊的使命，在疫情的沖擊下，“云辦公”“無(wú)接觸”概念大火，推動(dòng)著銀行加速向數(shù)字化、智能化層面轉(zhuǎn)型發(fā)展，三年來(lái)，數(shù)字化從應(yīng)急變成剛需。在瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)環(huán)境中，唯有不斷創(chuàng)新才能站穩(wěn)腳跟，越來(lái)越多的銀行開(kāi)始借助數(shù)字的力量重塑經(jīng)營(yíng)體系，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型與場(chǎng)景化獲客，打造數(shù)字時(shí)代之下的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
基于此，北京商報(bào)記者調(diào)研了20家A股或H股上市銀行，從金融場(chǎng)景運(yùn)用全景掃描，呈現(xiàn)20家銀行數(shù)字發(fā)展現(xiàn)狀，并就當(dāng)前銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中面臨的挑戰(zhàn)提出對(duì)策建議，助力銀行業(yè)在數(shù)字金融的浪潮中砥礪前行。
國(guó)有大行發(fā)揮“領(lǐng)頭雁”作用
當(dāng)前世界處于百年未有之大變局，銀行業(yè)面臨的發(fā)展環(huán)境復(fù)雜多變，可謂是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。2020年，受疫情影響“無(wú)接觸”“云服務(wù)”成為常態(tài)，也倒逼銀行業(yè)加速推動(dòng)線上化、數(shù)字化業(yè)務(wù)與各個(gè)環(huán)節(jié)的無(wú)縫對(duì)接，從以較為單一的金融產(chǎn)品服務(wù)逐漸演變成數(shù)字金融場(chǎng)景和生態(tài)之間的競(jìng)爭(zhēng)。
本次調(diào)研范圍包括6家國(guó)有大行、10家股份制銀行、4家城商行，綜合調(diào)研情況來(lái)看，每家銀行在數(shù)字金融場(chǎng)景應(yīng)用及拓展方面都有所實(shí)踐，但又打法各異。業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面，已有銀行構(gòu)建起覆蓋普惠金融、供應(yīng)鏈金融、數(shù)字化營(yíng)銷等多場(chǎng)景的全鏈條數(shù)字化經(jīng)營(yíng)體系，也有銀行把數(shù)字金融場(chǎng)景建設(shè)、開(kāi)放銀行作為下一輪重要發(fā)展戰(zhàn)略。
在金融科技、大數(shù)據(jù)技術(shù)基礎(chǔ)較為完善的情況下，6家國(guó)有大行基本構(gòu)成了以數(shù)字化為引擎，數(shù)字化營(yíng)銷、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)場(chǎng)景多點(diǎn)散發(fā)的經(jīng)營(yíng)模式。數(shù)字金融場(chǎng)景應(yīng)用也覆蓋普惠金融、營(yíng)銷模式、供應(yīng)鏈金融、交易銀行、對(duì)公經(jīng)營(yíng)管理中臺(tái)建設(shè)、零售業(yè)務(wù)等多個(gè)維度。
除了將數(shù)字金融場(chǎng)景用于自身業(yè)務(wù)之外，與政府部門合作拓展數(shù)字金融場(chǎng)景路徑也成為多家國(guó)有大行的選擇。例如，在政府建設(shè)、城市轉(zhuǎn)型、醫(yī)療、學(xué)校、園區(qū)、央企司庫(kù)等領(lǐng)域不斷加大數(shù)字化應(yīng)用，一方面，有助于積極拓展優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)，適配重點(diǎn)合作客戶的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求，另一方面，有助于共同搭建“金融+政務(wù)”數(shù)字共同體，為助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮積極作用。
從具體案例來(lái)看，建設(shè)銀行搭建數(shù)字鄉(xiāng)村基層治理服務(wù)場(chǎng)景，推廣農(nóng)村三資監(jiān)管、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易和智慧村務(wù)綜合服務(wù)平臺(tái)；交通銀行將數(shù)字金融場(chǎng)景應(yīng)用至醫(yī)療、學(xué)校、園區(qū)、央企司庫(kù)；受益于龐大的線下網(wǎng)點(diǎn)市場(chǎng)，郵儲(chǔ)銀行將賦能縣域商戶數(shù)字化升級(jí)作為重要“抓手”。
貝塔研究院院長(zhǎng)李守國(guó)認(rèn)為，目前，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已呈現(xiàn)出，大行超前引領(lǐng)；中小行快速追趕、差異化突圍的格局。銀行業(yè)未來(lái)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型將更加注重對(duì)實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展及C端客戶體驗(yàn)的效果衡量。根據(jù)本行戰(zhàn)略稟賦、特色資源，走出百花齊放的數(shù)字化變革之路。
股份行+城商行側(cè)重各有不同
在推動(dòng)科技賦能，將拓展數(shù)字化金融應(yīng)用場(chǎng)景作為第二增長(zhǎng)曲線上，10家股份制銀行、4家城商行的痕跡也較為明顯。從調(diào)研內(nèi)容可以看出，與國(guó)有大行布局路徑類似，股份制銀行、城商行數(shù)字金融場(chǎng)景應(yīng)用也大多覆蓋零售、數(shù)字化營(yíng)銷與獲客、運(yùn)營(yíng)、數(shù)字普惠線上產(chǎn)品體系、交易銀行等多個(gè)領(lǐng)域，不過(guò)不同銀行的側(cè)重點(diǎn)亦有所不同。
浦發(fā)銀行(600000)的數(shù)字金融場(chǎng)景建設(shè)不僅覆蓋了財(cái)富管理服務(wù)體系，同時(shí)也為中小企業(yè)、人事管理、智能薪酬、個(gè)稅管理、財(cái)務(wù)報(bào)銷、便捷辦公賦能；華夏銀行(600015)創(chuàng)設(shè)了數(shù)字倉(cāng)單融資、數(shù)字政采貸等產(chǎn)品。
民生銀行(600016)在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，在支持普惠金融方面，該行以“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+金融科技”為模式，推出農(nóng)戶“光伏貸”“農(nóng)貸通”“棉農(nóng)貸”“農(nóng)牧貸”等數(shù)字金融產(chǎn)品。在服務(wù)新市民方面，提供了農(nóng)民工工資監(jiān)管等產(chǎn)品，落實(shí)三農(nóng)政策，切實(shí)維護(hù)農(nóng)民工合法權(quán)益。
城商行中，北京銀行(601169)、江蘇銀行(600919)、寧波銀行(002142)的數(shù)字金融場(chǎng)景應(yīng)用也較為豐富，主要覆蓋文字客服、智能外呼、數(shù)字化業(yè)務(wù)檔案、人財(cái)物需求智慧化等多種。江蘇銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)介紹稱，在政企服務(wù)模式上，該行打造了“蘇銀金管家”綜合服務(wù)品牌。“蘇銀金管家”主要包括財(cái)資管家、票據(jù)管家、外匯管家、薪稅管家、財(cái)務(wù)管家、政務(wù)管家等綜合服務(wù)方案，整合金融服務(wù)能力和非金融服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、銀行一體化服務(wù)。
寧波銀行則搭建了較為完善的渠道平臺(tái)體系，重點(diǎn)深耕App等線上經(jīng)營(yíng)渠道，滿足客戶生活服務(wù)、企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)等生態(tài)場(chǎng)景需求，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)體驗(yàn)�！霸诖嘶A(chǔ)上，我行搭建了開(kāi)放銀行新渠道，實(shí)現(xiàn)B端C端場(chǎng)景的全面對(duì)接�！痹撔邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)道。
場(chǎng)景構(gòu)建及生態(tài)聯(lián)動(dòng)為核心
數(shù)字化是銀行的發(fā)展乃至生存的需要，數(shù)字金融場(chǎng)景的應(yīng)用及轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)的不僅是銀行經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變，更是將解決消費(fèi)者“痛點(diǎn)”，為消費(fèi)者提供個(gè)性化金融服務(wù)付諸了實(shí)踐。
浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林認(rèn)為，在諸多數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑中，當(dāng)前見(jiàn)效最快的是嵌入式金融，這些嵌入式需要銀行積極對(duì)接線上互聯(lián)網(wǎng)巨頭的渠道，借助互聯(lián)網(wǎng)海量用戶的特點(diǎn)，可以為銀行獲客提供有效支撐，對(duì)于銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求也比較低。
“但銀行不能長(zhǎng)期依賴嵌入式金融。”盤和林進(jìn)一步表示，從長(zhǎng)期看，銀行應(yīng)該整合前臺(tái)、中臺(tái)和后臺(tái)，整合一個(gè)目的是形成成套的金融解決方案，而非單一金融產(chǎn)品，有能力為個(gè)人定制金融服務(wù)；另一個(gè)目的是面向線上用戶，迅速響應(yīng)，以打造銀行自己的流量入口，而不是依賴于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。
李守國(guó)則建議，下一步銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)以客戶賬戶體系為核心，統(tǒng)籌打造買方立場(chǎng)的財(cái)富幸福體驗(yàn)。以場(chǎng)景構(gòu)建及生態(tài)聯(lián)動(dòng)為核心，精細(xì)化客戶經(jīng)營(yíng)。以全渠道體驗(yàn)為衡量標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)籌平臺(tái)建設(shè)，重構(gòu)數(shù)據(jù)應(yīng)用能力。
行百里者半九十，多家銀行也在業(yè)務(wù)規(guī)劃中提到：下一步將在平臺(tái)化、場(chǎng)景化、差異化、協(xié)作化、資產(chǎn)數(shù)據(jù)化等領(lǐng)域持續(xù)創(chuàng)新變革，實(shí)現(xiàn)服務(wù)模式、服務(wù)品質(zhì)以及服務(wù)生態(tài)升級(jí)，真正為客戶創(chuàng)造價(jià)值。
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