11月20日,興業(yè)銀行聯(lián)合畢馬威企業(yè)咨詢(中國(guó))有限公司、北京市中倫律師事務(wù)所、天津?yàn)I海正信資產(chǎn)管理有限公司推出《個(gè)貸不良批量轉(zhuǎn)讓專題研究報(bào)告》(簡(jiǎn)稱《報(bào)告》),《報(bào)告》圍繞個(gè)貸不良批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作,從出讓方、收購(gòu)方、中介方多個(gè)角度開展研究,為個(gè)貸不良批量轉(zhuǎn)讓工作后續(xù)開展提供智力支持。
2021年1月,銀保監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》),批復(fù)同意銀登中心試點(diǎn)開展單戶對(duì)公和個(gè)人批量不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓,首批參與試點(diǎn)銀行包括6家大型銀行、12家股份制商業(yè)銀行。截至2022年10月21日,銀登中心已開立不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶登記機(jī)構(gòu)已達(dá)585家。其中,國(guó)有大型商業(yè)銀行(含分支機(jī)構(gòu))187家,股份制商業(yè)銀行(含分支機(jī)構(gòu))230家,金融資產(chǎn)管理公司(含分支機(jī)構(gòu))114家,地方資產(chǎn)管理公司49家,金融資產(chǎn)投資公司5家。
《報(bào)告》顯示,試點(diǎn)以來(lái),在個(gè)貸不良批量轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)上,已有90批個(gè)貸不良資產(chǎn)包(“個(gè)貸包”)通過(guò)銀登中心成功轉(zhuǎn)讓,本金規(guī)模約51億元,債權(quán)總規(guī)模約160億元。由于個(gè)貸不良批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)可不受地域限制開展,地方資產(chǎn)管理公司參與熱情較高,已收購(gòu)約95%的個(gè)貸包,已轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)包中約8成為經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸。此外,信用卡雖屬試點(diǎn)可轉(zhuǎn)資產(chǎn),但截至2022年三季度末已轉(zhuǎn)讓的本金規(guī)模僅占市場(chǎng)總額約1%。
數(shù)據(jù)顯示,個(gè)貸包成交價(jià)格呈高開低走趨勢(shì)。平均本金回收率從2021年一季度33%一路下滑至2022年三季度的8%!秷(bào)告》認(rèn)為價(jià)格回落的原因與資產(chǎn)本金規(guī)模和賬齡密切相關(guān),2021年資產(chǎn)包多以本金規(guī)模1000萬(wàn)以下為主,平均賬齡分布則較為均勻,2022年前三季度,其資產(chǎn)本金規(guī)模以1000萬(wàn)至5000萬(wàn)為主,平均賬齡則以5年及以上為主,前者價(jià)格更高,更受市場(chǎng)青睞。
《報(bào)告》指出,個(gè)貸不良批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作中法律盡調(diào)是合法合規(guī)開展業(yè)務(wù)的重要前提,除重點(diǎn)關(guān)注貸款的合法有效性和可轉(zhuǎn)讓性外,建議將個(gè)人信息使用的“最小必要原則”貫穿盡調(diào)、交割、轉(zhuǎn)讓公告等環(huán)節(jié),開展內(nèi)部論證評(píng)估,對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行脫敏,嚴(yán)控提供資料范圍,盡可能降低對(duì)個(gè)人的不良影響。
《報(bào)告》認(rèn)為,行業(yè)中“銀行+高!、“銀行或AMC+科技公司”等合作模式已屢見不鮮。在金融與科技高度融合背景下,科技公司均紛紛加大科技投入,甚至與互聯(lián)網(wǎng)公司達(dá)成戰(zhàn)略合作,參與到個(gè)貸不良處置工作中,有利于提升個(gè)貸不良資產(chǎn)的處理效率和質(zhì)量。金融科技的應(yīng)用已為估值加速突破裝載了新“引擎”,同業(yè)“百舸爭(zhēng)流”的局面即將開啟。
《報(bào)告》提出,從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,通過(guò)擴(kuò)大銀行試點(diǎn)機(jī)構(gòu)和資產(chǎn)類型,強(qiáng)化銀行、AMC、中介機(jī)構(gòu)的合作,發(fā)揮AMC地緣優(yōu)勢(shì),將個(gè)貸處置生命周期的參與機(jī)構(gòu)進(jìn)行串聯(lián),從個(gè)貸出讓、處置、催收形成良性運(yùn)轉(zhuǎn),共同構(gòu)建成熟且符合市場(chǎng)化的個(gè)貸經(jīng)營(yíng)生態(tài)圈閉環(huán),個(gè)貸藍(lán)海將煥發(fā)新的生機(jī)。
作為報(bào)告發(fā)起者之一,興業(yè)銀行自個(gè)貸不良批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作開展以來(lái),堅(jiān)持“穩(wěn)中求進(jìn)”,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和合規(guī)管理,成為首家完成對(duì)公單戶與個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)落地的股份制銀行。截止目前,共44家分行完成銀登中心開戶,并完成3批次資產(chǎn)包的轉(zhuǎn)讓。同時(shí),興業(yè)銀行持續(xù)推進(jìn)特殊資產(chǎn)領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索,依托集團(tuán)內(nèi)部科技力量,推出特殊資產(chǎn)估值模型,現(xiàn)已在處置業(yè)務(wù)中開展測(cè)試推廣,并持續(xù)進(jìn)行內(nèi)外調(diào)研和數(shù)據(jù)積累,為特資數(shù)字化持續(xù)探索奠定基礎(chǔ)。
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