綁卡選項(xiàng)、產(chǎn)品范圍有差異。
隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施，各試點(diǎn)銀行針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開立的“爭奪戰(zhàn)”也正式拉開。
開戶贏現(xiàn)金紅包、開戶領(lǐng)微信立減金、一年最高省稅5400、批量開立可上門服務(wù)·····最近，不少人的朋友圈被銀行理財(cái)經(jīng)理的營銷文案刷屏。記者咨詢發(fā)現(xiàn)，目前各行為個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開戶營銷、攬客的方式大同小異，但從手機(jī)銀行APP到理財(cái)經(jīng)理，都是“氛圍感”滿滿。
個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶作為個(gè)人養(yǎng)老金唯一的資金入口，與個(gè)人養(yǎng)老金賬戶相對(duì)應(yīng)，參加人只能選擇一家銀行開立。多位大行試點(diǎn)地區(qū)客戶經(jīng)理透露，公司已經(jīng)要求員工背負(fù)開戶KPI，不同崗位均有不同數(shù)量要求。不過也有北京地區(qū)客戶經(jīng)理對(duì)記者表示，雖然目前尚沒有關(guān)于開戶數(shù)的KPI指標(biāo)，但作為一項(xiàng)戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)必然是客戶越多越好。從業(yè)務(wù)層面來看，參加人的選擇將直接影響開戶行的活期存款（資金閑置時(shí)）、定期存款（養(yǎng)老儲(chǔ)蓄），以及個(gè)人養(yǎng)老專屬基金、理財(cái)、保險(xiǎn)的代銷情況。
不過對(duì)于個(gè)人來說，銀行推出的福利活動(dòng)并不是關(guān)鍵，開戶前需要先了解清楚參加個(gè)人養(yǎng)老金具體有哪些益處、賬戶開在不同銀行有何區(qū)別，然后根據(jù)各銀行不同特點(diǎn)作出理性選擇。
銀行花式營銷
“xx銀行個(gè)人養(yǎng)老金已上線，開戶即領(lǐng)現(xiàn)金紅包，幸運(yùn)可達(dá)288元！”最近，北京的小柳收到了多個(gè)銀行理財(cái)經(jīng)理發(fā)來的類似消息，有國有大行，也有股份行，都是在推薦開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。
事實(shí)上，這類營銷活動(dòng)在各大銀行手機(jī)APP已經(jīng)上線多時(shí)，起初是個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的預(yù)約開立，現(xiàn)在則是正式開立。
11月25日下午，人社部公布了北京、上海、廣州、西安、成都等36個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金先行城市（地區(qū)）名單，宣布個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施。即日起，在先行城市（地區(qū)）所在地參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，可通過國家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、全國人社政務(wù)服務(wù)平臺(tái)、電子社保卡、“掌上12333APP”等全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口或商業(yè)銀行等渠道，建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶；通過商業(yè)銀行開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。
個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有終身唯一性，對(duì)應(yīng)的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶作為個(gè)人養(yǎng)老金的唯一資金入口，也只能在一家商業(yè)銀行開立。而根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)11月18日發(fā)布的《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（下稱《辦法》），首批可以開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的銀行主要包括6家大型銀行、12家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行。
記者登陸各行手機(jī)銀行APP發(fā)現(xiàn)，多數(shù)試點(diǎn)銀行在個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)設(shè)置了醒目的“開戶有禮”活動(dòng)，而且針對(duì)開戶、繳存均有不同的激勵(lì)活動(dòng)。
以工商銀行為例，該行手機(jī)APP顯示，2023年12月31日前在該行首次成功開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，將有機(jī)會(huì)領(lǐng)取50元微信立減金（綁定微信支付可使用），繳存/充值還有機(jī)會(huì)領(lǐng)取20元微信立減金，數(shù)量有限、先到先得。
另據(jù)建設(shè)銀行客服介紹，今年12月2日之前在該行開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶也有禮品領(lǐng)取，但需要充值0.01元以上，即可獲得50元微信立減金，開通后憑綁定手機(jī)號(hào)在微信公眾號(hào)領(lǐng)取。農(nóng)行北京地區(qū)一客戶經(jīng)理則向客戶介紹，在該行開通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶可以領(lǐng)取50元微信立減金，但前提是綁定該行的銀行卡。
再比如招商銀行(600036)，不僅針對(duì)試點(diǎn)城市客戶推出開戶最高抽288元紅包活動(dòng)，針對(duì)非試點(diǎn)城市也繼續(xù)提前卡位，預(yù)約開戶最高抽取66元紅包；已開通賬戶者繳存10元及以上可再享10元現(xiàn)金紅包，不過該行現(xiàn)金紅包活動(dòng)僅針對(duì)本行持卡用戶。興業(yè)銀行(601166)手機(jī)銀行APP也顯示，今年12月31日前個(gè)人養(yǎng)老金開戶可以抽取18.8元、28元、88元、188元、288元紅包，平安銀行(000001)則顯示“個(gè)人養(yǎng)老金開戶領(lǐng)25元”。
（圖源：招商銀行手機(jī)APP）
從業(yè)務(wù)層面來看，參加人的選擇將直接影響開戶行的活期存款（資金閑置時(shí)）、定期存款（養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品），以及個(gè)人養(yǎng)老專屬基金、理財(cái)、保險(xiǎn)的代銷情況。記者注意到，招商銀行“開通賬戶最高抽288元紅包”活動(dòng)目前參與人次為39.23萬，預(yù)約活動(dòng)參加人次為3.04萬。
理財(cái)經(jīng)理批量攬客
“您這邊單位有多少人在當(dāng)?shù)乩U納社保啊。”在咨詢個(gè)人養(yǎng)老金賬戶時(shí)，家在成都的王元對(duì)客戶經(jīng)理的問題表示不解。后來他才知道，對(duì)方是希望通過他聯(lián)系其工作單位的同事一起開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，以盡快完成開戶KPI。
“這關(guān)系到我的KPI，感謝您的支持。”一位建設(shè)銀行成都當(dāng)?shù)氐目蛻艚?jīng)理表示，在該行開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶最高可以獲得120元獎(jiǎng)勵(lì)，其中50元微信立減金開戶即得，50元“建行生活”消費(fèi)（優(yōu)惠）券則需要輸入服務(wù)代碼領(lǐng)取，如果單位一起開立可以上門服務(wù)，指導(dǎo)開戶和獎(jiǎng)勵(lì)領(lǐng)取流程。
記者向招商銀行客服也了解到，如果單位要給員工批量開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，在客戶已經(jīng)持有招行卡的情況下，企業(yè)關(guān)鍵人可以聯(lián)絡(luò)當(dāng)?shù)胤中惺袌鼋?jīng)理，市場經(jīng)理通過薪福通等渠道，為企業(yè)生產(chǎn)專屬開戶二維碼，員工可通過二維碼掃碼開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，流程操作簡單。記者搜索多家銀行手機(jī)APP發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行均為單位員工提供了批量開戶的便捷方式。
（圖源：興業(yè)銀行手機(jī)APP）
王元咨詢下來發(fā)現(xiàn)，雖然客戶經(jīng)理介紹的開戶流程與在手機(jī)銀行自主開戶沒有差異，但對(duì)方往往希望客戶能順手輸入一個(gè)服務(wù)代碼，或者直接通過客戶經(jīng)理分享的專屬二維碼掃碼開立�！扒捌谝恍]有按照客戶經(jīng)理實(shí)名推薦開戶的，很多都在各自‘認(rèn)領(lǐng)’呢。”北京一位居民對(duì)記者表示。
多位工行北京當(dāng)?shù)氐目蛻艚?jīng)理向客戶透露，該行不同崗位員工多數(shù)都有開戶KPI考核，數(shù)量從幾十個(gè)到幾百個(gè)不等。不過也有建行北京地區(qū)客戶經(jīng)理對(duì)記者表示，雖然目前尚沒有關(guān)于開戶數(shù)的具體KPI指標(biāo)，但作為一項(xiàng)戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)必然是客戶越多越好，歡迎客戶及家人通過其開戶。
記者曾于22日了解到，工商銀行率先上線了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的正式預(yù)約系統(tǒng)，并先行面向內(nèi)部員工及家屬進(jìn)行測試，23日就有該行工作人員開始在朋友圈宣傳（詳見報(bào)道《開始內(nèi)測 銀行啟動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開立預(yù)約》）。另有建設(shè)銀行北京當(dāng)?shù)乜蛻艚?jīng)理表示，在開通前幾天，公司員工一直在接受相關(guān)培訓(xùn)。
25日各行開戶系統(tǒng)正式上線后，在各銀行理財(cái)經(jīng)理的朋友圈中，除了開戶抽紅包、贏現(xiàn)金、領(lǐng)立減金等主流營銷方式，一般還會(huì)同時(shí)附有“開戶可享12000元/年稅優(yōu)額度”“每年最高省稅5400元”的科普型知識(shí)宣傳。部分理財(cái)經(jīng)理還會(huì)強(qiáng)調(diào)早開戶的好處——年內(nèi)開戶并繳存即可享受2022年度稅收優(yōu)惠。
開戶有哪些好處？
稅收優(yōu)惠的確是參加個(gè)人養(yǎng)老金的主要益處之一。根據(jù)相關(guān)政策，個(gè)人養(yǎng)老金參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金額度上限為12000元，可以按月、分次或者按年度繳納，繳費(fèi)額度按自然年度累計(jì)，次年重新計(jì)算。對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)者按每年12000元的限額予以稅前扣除，投資收益暫不征稅，領(lǐng)取時(shí)單獨(dú)按照3%的稅率計(jì)算個(gè)人所得稅。
某行節(jié)稅計(jì)算器顯示，若參加人為參保地在北京的30歲男性，稅前月收入15000元，按照12000元上限繳存，則每年可享受稅收優(yōu)惠1200元，至退休時(shí)可享受稅收優(yōu)惠約為42000元。隨著月收入的增加，省稅金額也可能隨之增加。但要達(dá)到部分宣傳中所說的“每年最高節(jié)稅5400元”的“天花板”，需要月收入在80000元以上。
11月25日，個(gè)人所得稅App同步進(jìn)行了版本更新，辦稅頻道增加了“個(gè)人養(yǎng)老金扣除信息管理”功能，支持掃描個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)憑證二維碼以錄入相關(guān)扣除信息。
不過值得注意的是，有理財(cái)經(jīng)理表示，個(gè)人養(yǎng)老金在領(lǐng)取時(shí)還會(huì)按照3%計(jì)稅，雖然已經(jīng)是優(yōu)惠稅率，但對(duì)于綜合所得低于個(gè)稅起征點(diǎn)（5000元/月）的居民來說，可能更適合直接購買養(yǎng)老基金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等養(yǎng)老產(chǎn)品；月收入在5000元～8000元的居民本身即按照最低稅率3%繳稅，只要個(gè)人養(yǎng)老金賬戶投資收益為正，依然不失為一個(gè)選擇。
除了稅收優(yōu)惠，參加人繳存?zhèn)�人養(yǎng)老金后可以根據(jù)投資偏好，自主選擇符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等。賬戶采用封閉管理模式，參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、或者完全喪失勞動(dòng)能力、出國（境）定居以及符合國家規(guī)定的其他情形才能領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金，一般不允許提前領(lǐng)取，可以幫助個(gè)人作出合理的養(yǎng)老規(guī)劃。
目前，銀行是唯一可以同時(shí)開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶各個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的機(jī)構(gòu)。記者通過在幾家大型銀行和股份行進(jìn)行線上開戶申請(qǐng)發(fā)現(xiàn)，各家銀行開戶流程大同小異，多數(shù)銀行會(huì)默認(rèn)一次性開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，開立過程普遍需要身份認(rèn)證、人臉識(shí)別等，但也有銀行針對(duì)已登陸的持卡賬戶簡化身份認(rèn)證流程。
這些差異要知道
雖然《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》（下稱《辦法》）規(guī)定，參加人可以在不同商業(yè)銀行之間變更其個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，只需向原商業(yè)銀行提出并經(jīng)信息平臺(tái)確認(rèn)后，在新商業(yè)銀行開立新的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，原賬戶內(nèi)資金及所持有個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品會(huì)進(jìn)行相應(yīng)劃轉(zhuǎn)和轉(zhuǎn)移。不過據(jù)記者了解，目前因?yàn)閯倓倖?dòng)，多數(shù)銀行賬戶的變更流程并不完善。
對(duì)于參加人來說，選擇在哪一家銀行開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶總體區(qū)別不大，但也有細(xì)微差異。
首先是可綁定銀行卡的范圍不同。個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶作為特殊專用（電子）資金賬戶，是參照個(gè)人人民幣銀行結(jié)算賬戶項(xiàng)下Ⅱ類戶進(jìn)行管理，必須綁定一張個(gè)人I類借記卡。有大行理財(cái)經(jīng)理介紹，該專用賬戶既不屬于儲(chǔ)蓄賬戶，也不屬于投資賬戶，只是參與人將綁定卡中的資金用于購買專門（投資）產(chǎn)品的必要通道。
記者體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，不同類型銀行可選銀行卡范圍差異較大。比如，工商銀行、建設(shè)銀行等大行普遍僅限綁定6家國有大行的I類儲(chǔ)蓄卡；股份行則選項(xiàng)更多，以興業(yè)銀行為例，該行個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的他行可綁定范圍為6家國有大行、9家股份行；招商銀行可選范圍除本行外還有6家國有大行、11家股份行，盛京銀行、江蘇銀行(600919)、寧波銀行(002142)、長沙銀行(601577)、貴陽銀行(601997)、貴州銀行、青海銀行、上海銀行(601229)等8家城商行，以及山東農(nóng)村信用社、貴州農(nóng)村信用社。
其次是可購買的投資產(chǎn)品范圍，與開戶行的代銷體系密切相關(guān)。雖然多位客戶經(jīng)理表示，未來各行基本會(huì)對(duì)接所有個(gè)人養(yǎng)老金專屬產(chǎn)品，差異不會(huì)很大，但記者咨詢多家銀行客服人員，對(duì)方均表示，參加人可選的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品僅限于開戶行代銷范圍之內(nèi)。
從其他平臺(tái)入口也可以印證這一差異。以華夏基金為例，其推出的個(gè)人養(yǎng)老金紅包活動(dòng)顯示，目前該平臺(tái)支持綁定的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶未工商銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行。
截至11月30日，在國家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)披露的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品名錄中，已有129只基金類產(chǎn)品、7只保險(xiǎn)類產(chǎn)品，理財(cái)類和儲(chǔ)蓄類尚未公布。根據(jù)證監(jiān)會(huì)18日公布的個(gè)人養(yǎng)老金投資基金業(yè)務(wù)首批代銷機(jī)構(gòu)名錄，共有16家商業(yè)銀行入圍。目前，23家可開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行中，已有16家銀行開通了資金賬戶業(yè)務(wù)，其中11家開通了基金交易業(yè)務(wù)，1家開通了儲(chǔ)蓄產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)。
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