2022年12月5日至9日，由中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）、數(shù)字金融聯(lián)合宣傳年、中國(guó)電子銀行網(wǎng)主辦的“2022數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)布周暨第十八屆宣傳年年度盛典”在“云端”舉行。發(fā)布周為期五天，活動(dòng)涵蓋數(shù)字金融創(chuàng)新主題分享，新書(shū)發(fā)布、研究報(bào)告、手機(jī)銀行行業(yè)倡導(dǎo)、開(kāi)放銀行白皮書(shū)等多個(gè)“創(chuàng)新發(fā)布”環(huán)節(jié)。備受業(yè)界關(guān)注的“2022中國(guó)數(shù)字金融金榜獎(jiǎng)”榜單也在本次活動(dòng)中揭曉。
交通銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理錢(qián)江出席“創(chuàng)新發(fā)布周”活動(dòng)并做了“以開(kāi)放共贏為原則，推動(dòng)場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)”為主題的分享。他認(rèn)為，開(kāi)放銀行仍舊是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方向之一。
隨著《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》、《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》、《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》及《國(guó)務(wù)院關(guān)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的報(bào)告》等各類(lèi)文件連續(xù)出臺(tái)，給銀行深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展指明方向。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要手段和有效途徑，也是交通銀行融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，深化金融供給側(cè)改革，培育業(yè)務(wù)新增長(zhǎng)點(diǎn)的迫切要求。
交通銀行為融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，在 2021 年出臺(tái)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型行動(dòng)方案，以平臺(tái)、開(kāi)放、智能、企業(yè)級(jí)和重塑作為交通銀行金融科技發(fā)展愿景的5個(gè)關(guān)鍵字。平臺(tái)就是加速金融科技研究與應(yīng)用，提升自主可控的科技能力，建設(shè)行業(yè)領(lǐng)先的新技術(shù)平臺(tái)，加速科技進(jìn)階發(fā)展。開(kāi)放就是秉承開(kāi)放合作共贏原則，推動(dòng)技術(shù)開(kāi)放與業(yè)務(wù)開(kāi)放，依托創(chuàng)新場(chǎng)景金融，打造企業(yè)、消費(fèi)者、政府、同業(yè)多元聯(lián)動(dòng)的生態(tài)平臺(tái)。智能是深挖數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值，以人工智能為引領(lǐng)，融合各項(xiàng)金融科技技術(shù)與創(chuàng)新，打造智慧大腦，深化數(shù)字化經(jīng)營(yíng)，成就核心競(jìng)爭(zhēng)力。企業(yè)級(jí)是構(gòu)建企業(yè)架構(gòu)，將聚焦企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)能力提升，形成靈活、可復(fù)用、組件化的技術(shù)架構(gòu)，打破部門(mén)邊界，支持集團(tuán)聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與技術(shù)深度融合，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型注入新動(dòng)能。重塑是通過(guò)金融科技持續(xù)創(chuàng)新與價(jià)值釋放，重塑業(yè)務(wù)流程、客戶(hù)體驗(yàn)、產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防控，建設(shè)數(shù)字化新交行。
秉承交通銀行科技金融發(fā)展愿景中的開(kāi)放共贏原則，交行將開(kāi)放銀行與場(chǎng)景金融建設(shè)作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)，強(qiáng)化開(kāi)放銀行驅(qū)動(dòng)的技術(shù)創(chuàng)新與服務(wù)延伸，打造企業(yè)、消費(fèi)者、政府、同業(yè)端多元聯(lián)動(dòng)的生態(tài)場(chǎng)景。
交通銀行通過(guò)與合作機(jī)構(gòu)共建共享互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)場(chǎng)景，依托開(kāi)放銀行平臺(tái)，利用 API、 SDK、SaaS 等技術(shù)手段，開(kāi)放雙方的合作與服務(wù)，通過(guò)對(duì)內(nèi)引入和對(duì)外輸出兩個(gè)方向，以服務(wù)合作機(jī)構(gòu)的客戶(hù)和交行客戶(hù)為目的，提升競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造。交通銀行的開(kāi)放銀行定位在金融服務(wù)對(duì)外輸出的毛細(xì)血管，通過(guò)有效增加各業(yè)務(wù)條線產(chǎn)品服務(wù)的觸點(diǎn)，將交行金融服務(wù)有機(jī)融合，融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)全鏈條，融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字生活和城市治理的方方面面，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)無(wú)處不在。
在錢(qián)江看來(lái)，開(kāi)放銀行與傳統(tǒng)銀行模式相比，有以下三個(gè)特點(diǎn)。
特點(diǎn)之一是開(kāi)放銀行實(shí)現(xiàn)了線上金融服務(wù)的延伸，它降低了金融的門(mén)檻，使銀行與各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的對(duì)接更為標(biāo)準(zhǔn)化，可以服務(wù)更廣泛的客戶(hù)，有效解決傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式下，獲客成本高、效率低、粘性弱等問(wèn)題，提高金融服務(wù)的可獲得性。主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面，一是從客戶(hù)服務(wù)進(jìn)化為用戶(hù)服務(wù)，服務(wù)范圍不局限于本行客戶(hù)，可延伸至全域客戶(hù)。二是金融服務(wù)從封閉業(yè)務(wù)進(jìn)化為場(chǎng)景業(yè)務(wù)，并立足于實(shí)際場(chǎng)景，可以深入洞察客戶(hù)的需求。三是通過(guò)引入第三方服務(wù)商，從單向模式進(jìn)化為平臺(tái)模式，與伙伴們共同發(fā)展金融生態(tài)。四是從 App 運(yùn)營(yíng)進(jìn)化到 App+API 協(xié)同發(fā)展，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品服務(wù)連接外部各方生態(tài)，豐富金融服務(wù)的內(nèi)涵。
特點(diǎn)之二是開(kāi)放銀行實(shí)現(xiàn)了線上金融服務(wù)的全面升級(jí)。相較于手機(jī)銀行等依托自有平臺(tái)的線上服務(wù)模式，開(kāi)放銀行不僅是銀行產(chǎn)品服務(wù)向外延伸的觸點(diǎn)，也是銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中對(duì)金融服務(wù)能力的全面升級(jí)。以前，銀行的自有平臺(tái)，服務(wù)于銀行自己的私域流量，提供全品類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)銀行客戶(hù)金融服務(wù)的線上化�，F(xiàn)階段，開(kāi)放銀行通過(guò)合作機(jī)構(gòu)場(chǎng)景服務(wù)公域流量客群，結(jié)合場(chǎng)景特性，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化接口，組裝個(gè)性化、定制化、綜合化服務(wù)，有感無(wú)縫的為客戶(hù)提供場(chǎng)景加金融的服務(wù)閉環(huán)。
特點(diǎn)之三是開(kāi)放銀行能夠強(qiáng)化內(nèi)外部金融場(chǎng)景的閉環(huán)。開(kāi)放銀行帶動(dòng)了外部客戶(hù)的回流，也能將優(yōu)質(zhì)的外部服務(wù)引入到自有渠道，從而促進(jìn)手機(jī)銀行等自有平臺(tái)的生態(tài)建設(shè)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)內(nèi)外部閉環(huán)與統(tǒng)一。自有平臺(tái)仍舊是銀行服務(wù)的主動(dòng)脈，而開(kāi)放銀行則定位為銀行服務(wù)的毛細(xì)血管，兩者互為補(bǔ)充。其中，自有平臺(tái)提供綜合化金融服務(wù)體系，形成和客戶(hù)的強(qiáng)耦合關(guān)系，并引入優(yōu)質(zhì)外部服務(wù)，搭建起自有場(chǎng)景生態(tài)體系，而開(kāi)放銀行則提供場(chǎng)景化、輕量化的快捷服務(wù)�；诨ヂ�(lián)網(wǎng)平臺(tái)高頻交易和流量入口，打造無(wú)處不在的服務(wù)能力。
同時(shí)，基于以上三個(gè)特點(diǎn)，錢(qián)江認(rèn)為開(kāi)放銀行還體現(xiàn)出以下三方面的優(yōu)勢(shì)。
第一是開(kāi)放銀行具備了跨條線的服務(wù)靈活組合，綜合化解決方案統(tǒng)一輸出的優(yōu)勢(shì)。交通銀行的開(kāi)放銀行支持提供涵蓋公司、零售、同業(yè)等板塊，賬戶(hù)服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、信貸服務(wù)等8大功能超過(guò)300多項(xiàng)產(chǎn)品服務(wù)，1900 個(gè)以上的接口對(duì)外服務(wù)�；诖耍煌ㄣy行確定了以下三方面的實(shí)踐方向，簡(jiǎn)單說(shuō)就是,4個(gè)聚焦，3個(gè)重點(diǎn)，4個(gè)聯(lián)動(dòng)。一是聚焦互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)+產(chǎn)業(yè)鏈+政務(wù)服務(wù)+民生消費(fèi)，圍繞重點(diǎn)場(chǎng)景形成具有特色的開(kāi)放銀行交行方案。二是突出三個(gè)建設(shè)重點(diǎn)，零售板塊重點(diǎn)圍繞賬戶(hù)存款、投資理財(cái)、個(gè)人信貸、收單支付。公司板塊重點(diǎn)圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、現(xiàn)金管理和普惠金融，同業(yè)板塊重點(diǎn)圍繞資訊類(lèi)、導(dǎo)流類(lèi)、交易類(lèi)等產(chǎn)品和服務(wù)，展開(kāi)開(kāi)放合作，在重點(diǎn)領(lǐng)域樹(shù)立交通銀行開(kāi)放銀行市場(chǎng)口碑。三是以開(kāi)放銀行平臺(tái)構(gòu)建廣泛的生態(tài)聯(lián)盟，協(xié)同基層經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)積極與當(dāng)?shù)卣�、行業(yè)協(xié)會(huì)、社區(qū)服務(wù)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)企業(yè)、消費(fèi)者、政府、同業(yè)的全面覆蓋。
開(kāi)放銀行的優(yōu)勢(shì)之二是在于可以開(kāi)展由點(diǎn)及面的生態(tài)場(chǎng)景建設(shè)。開(kāi)放銀行具備集約化的場(chǎng)景拓展優(yōu)勢(shì)，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和系統(tǒng)服務(wù)商的對(duì)接合作，可以批量觸達(dá)上下游客戶(hù)和個(gè)人客戶(hù)，形成一點(diǎn)接入、集約高效的批量展業(yè)能力。比如說(shuō)，交通銀行通過(guò)與智慧校園服務(wù)商的合作，批量滿(mǎn)足學(xué)生與家長(zhǎng)用戶(hù)的校內(nèi)金融服務(wù)訴求。在公司業(yè)務(wù)方面，交通銀行通過(guò)與各類(lèi)供應(yīng)鏈平臺(tái)合作，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等節(jié)點(diǎn)的普惠客群，通過(guò)開(kāi)放銀行提供普惠 e 貸、在線保理、銀企付等融資及結(jié)算產(chǎn)品服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)融資支付等需求。
開(kāi)放銀行的優(yōu)勢(shì)之三在于可以建立全天候完善的場(chǎng)景服務(wù)生態(tài)體系。開(kāi)放銀行將促進(jìn)銀行內(nèi)部進(jìn)一步完善場(chǎng)景服務(wù)和運(yùn)營(yíng)能力，實(shí)現(xiàn)全觸點(diǎn)、全鏈路、全場(chǎng)景的閉環(huán)運(yùn)營(yíng)管理，打造開(kāi)放共贏的數(shù)字化生態(tài)運(yùn)營(yíng)能力。通過(guò)專(zhuān)職人才隊(duì)伍，可以洞察到行業(yè)和客戶(hù)的需求，感知場(chǎng)景機(jī)會(huì)，具備了跨條線的產(chǎn)品服務(wù)組合能力。通過(guò)敏捷開(kāi)發(fā)對(duì)接能力，可以支持快速對(duì)接，聯(lián)調(diào)上線，易于抓住市場(chǎng)機(jī)會(huì)。通過(guò)支持 7×24 小時(shí)的運(yùn)維服務(wù)，運(yùn)用數(shù)字化、智能化的服務(wù)手段，可以快速響應(yīng)并解決客戶(hù)問(wèn)題。同時(shí)還通過(guò)打破板塊間的壁壘，提供全生命周期、全生態(tài)場(chǎng)景、全交易鏈路的綜合化服務(wù)，打造銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第二曲線。
綜合交通銀行在開(kāi)放銀行領(lǐng)域的實(shí)踐，錢(qián)江認(rèn)為開(kāi)放銀行仍舊是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方向之一。首先，開(kāi)放銀行是客戶(hù)服務(wù)的敲門(mén)磚，它可以打破銀行固有的渠道限制，融合內(nèi)外部資源，以特色服務(wù)滿(mǎn)足逐步向大流量平臺(tái)集中的客戶(hù)需求。其次，開(kāi)放銀行是服務(wù)實(shí)體的助推器，它可以消除與公域流量、長(zhǎng)尾客戶(hù)的信息隔閡，快速鎖定并精準(zhǔn)開(kāi)展普惠金融服務(wù)，有效提高金融服務(wù)的可獲得性。最后，開(kāi)放銀行也是銀行自身轉(zhuǎn)型的催化劑，它可以改變銀行經(jīng)營(yíng)模式，提升銀行數(shù)字化水平，激發(fā)銀行創(chuàng)新能力，持續(xù)挖掘出超越傳統(tǒng)銀行的價(jià)值潛力。
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