2022年12月5日至9日，由中國金融認證中心（CFCA）、數(shù)字金融聯(lián)合宣傳年、中國電子銀行網主辦的“2022數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)布周暨第十八屆宣傳年年度盛典”在“云端”舉行。發(fā)布周為期五天，活動涵蓋數(shù)字金融創(chuàng)新主題分享，新書發(fā)布、研究報告、手機銀行行業(yè)倡導、開放銀行白皮書等多個“創(chuàng)新發(fā)布”環(huán)節(jié)。備受業(yè)界關注的“2022中國數(shù)字金融金榜獎”榜單也在本次活動中揭曉。
中國民生銀行網絡金融部副總經理陶江在“創(chuàng)新發(fā)布周”活動中表示，在數(shù)字經濟時代，中小微企業(yè)被賦予了巨大的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)，想要尋求更好的發(fā)展，勢必要走上數(shù)字化的發(fā)展道路。因此陶江以“建設數(shù)字生態(tài)，賦能企業(yè)轉型”為主題，結合民生銀行在探索開放銀行創(chuàng)新業(yè)務方面的一些成果、感悟進行分享與交流。
一、企業(yè)數(shù)字化轉型風起云涌，驅動商業(yè)銀行持續(xù)創(chuàng)新服務模式
陶江談到，在數(shù)字經濟浪潮下，傳統(tǒng)企業(yè)的經營模式與管理體系已經很難適應時代的發(fā)展，企業(yè)想要獲得可持續(xù)、高質量發(fā)展就不得不面臨數(shù)字化轉型，但是企業(yè)往往有著不會轉、沒錢轉和不敢轉等顧慮。所以國家發(fā)改委及網信辦發(fā)起面向中小企業(yè)數(shù)字化轉型發(fā)展的“上云用數(shù)賦智”行動，將數(shù)據驅動、智慧決策等理念融入全產業(yè)鏈條，幫助企業(yè)實現(xiàn)生產端與消費端的對接，從而降低中間成本，提高決策水平。
現(xiàn)實中，中小企業(yè)的創(chuàng)新突破往往與金融業(yè)的數(shù)字化轉型相伴相生。進入到產業(yè)互聯(lián)網時代后，商業(yè)銀行需要以更積極的心態(tài)迎接數(shù)字經濟發(fā)展的大趨勢，將金融服務智能化與場景拓展生態(tài)化作為建設數(shù)字化企業(yè)服務平臺的重要途徑。由金融向非金融延伸，服務于企業(yè)生產經營場景，建設一體化綜合服務能力，從而拓展服務半徑、提升客戶粘性、豐富數(shù)據資產、提升產品能力。
在產業(yè)金融數(shù)字化與個人金融移動化、場景化的背景下，商業(yè)銀行通過打造生態(tài)化的商業(yè)模式以及對傳統(tǒng)業(yè)務進行全面提升，不斷拓展金融服務半徑，并向中部及長尾客戶延伸，從而實現(xiàn)業(yè)務的增長。相較傳統(tǒng)銀行，生態(tài)銀行在思維模式上實現(xiàn)了從自我中心轉向客戶中心，從短期逐利轉向追尋長期價值；商業(yè)模式上實現(xiàn)了從追求自身利益最大化轉向構建利益共同體；服務模式上實現(xiàn)了從單線程、斷點式的單向交易模式轉變?yōu)槎嗑�程、場景化的雙向賦能模式。在這一背景下，開放銀行應運而生。
二、開放銀行通過鏈接用戶真實的生產生活場景，使銀行創(chuàng)造出新的價值，構建新的核心能力
陶江指出，根據Gartner的定義，開放銀行是一種平臺化商業(yè)模式，通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據、算法、交易、流程和其他業(yè)務功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開發(fā)者、金融科技公司、供應商和其他合作伙伴提供服務，使銀行創(chuàng)造出新的價值，構建新的核心能力。通過開放銀行鏈接用戶真實的生產生活場景，以實現(xiàn)在場景中獲客、在場景中服務、在場景中經營的目標。
當前開放銀行業(yè)務主要有三種模式，即“走出去”模式、“請進來”與“業(yè)務創(chuàng)新開放”模式：“走出去”是將產品和服務放到合作方的場景和平臺中去；“請進來”是讓合作方到場景中來（如手機銀行）；業(yè)務創(chuàng)新開放是與合作方共同開展創(chuàng)新、合作構建金融服務新生態(tài)。
縱觀國際，開放銀行最早出現(xiàn)于英國，英國及歐盟從監(jiān)管層面推動開放銀行發(fā)展。在2015年英國財政部HMT成立開放銀行工作組，同年歐盟議會通過《新支付令》，一系列政策出臺有力推動了開放銀行的發(fā)展。在美國，開放銀行通過“以行業(yè)為主導、市場驅動”的發(fā)展模式，促使銀行、金融機構基于自身發(fā)展主動開放數(shù)據接口，向平臺型金融服務公司轉型。
在國內，2018年被視為中國開放銀行的“元年”。這一年，浦發(fā)銀行(600000)推出業(yè)內首個API Bank無界開放銀行，工行和建行也在不同場合宣布要打造開放銀行。伴隨金融市場改革與金融科技的興起以及監(jiān)管政策的明晰，從國有大行、新興的民營銀行到股份制銀行，都在加快推進開放銀行。
陶江還指出，大型商業(yè)銀行在構建開放銀行時一般從兩方面入手。一是自建場景，將外部財務軟件、一站式公司注冊軟件、法律援助軟件、稅務管理軟件、醫(yī)療軟件等服務型軟件，通過技術手段引入銀行服務體系，為客戶提供財務、金融、法律、稅務、醫(yī)療等全方位、多場景融合的一體化服務。二是融入場景，在金融監(jiān)管制度框架下，通過業(yè)務規(guī)劃和技術控制建立安全可靠的風控機制基礎上，逐步擴大支付結算、理財投資、信用卡等領域的金融服務及數(shù)據向社交、購物、金融科技、財務等第三方公司的輸出，利用第三方公司的業(yè)務場景，促進銀行金融服務觸達更多客戶。
三、開放銀行通過數(shù)字技術實現(xiàn)金融產品和服務的融合，同時構建數(shù)字金融生態(tài)，滿足客戶個性化、場景化的金融需求
首先，開放銀行基于金融產品與服務的融合打造綜合服務能力，通過“鏈接”拓展外部合作，構建金融生態(tài)服務版圖。
其次，開放銀行結合數(shù)字金融發(fā)展趨勢，充分運用API和SDK技術，將商業(yè)銀行、合作伙伴、企業(yè)客戶以及合作伙伴的分公司、銷售渠道，企業(yè)客戶的總分公司、上下游、合作伙伴都聚合到一起，形成多方共贏的商業(yè)模式。
第三，在開放銀行模式下，銀行通過API技術將自己的產品業(yè)務“解耦”成功能模塊，客戶在各種服務場景中，根據自己的需求通過API自主調用銀行功能模塊，滿足客戶個性化、場景化的金融需求，為C端、B端、G端、F端的場景用戶提供高效便捷的服務與體驗，進而實現(xiàn)流量裂變促進行內經營指標增長。此外，由于開放銀行以平臺模式批量拓展和服務客戶為主，提供集約化服務，促使單一企業(yè)客戶的服務成本大為下降，規(guī)模效益盡顯，保持普惠金融事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
四、民生銀行打造開放銀行“民生云”系列產品，賦能企業(yè)數(shù)字化轉型
陶江表示，中國民生銀行高度重視數(shù)字化轉型，制定了新的五年發(fā)展規(guī)劃，立足于敏捷開放銀行的戰(zhàn)略定位，主動融入數(shù)字中國建設，將體系性、全方位的數(shù)字化轉型，作為布局未來的新起點，著力在生態(tài)銀行和智慧銀行兩大領域中實現(xiàn)突破和提升。
在開放銀行實踐探索方面，民生銀行圍繞客戶需求及行業(yè)痛點，打造民生云系列產品，主要有“民生云·代賬”、“民生云·人力”、“民生云·費控”、“民生云·易付”、“民生云·錢包”、“民生云·貨運”、“民生云·健康”等七個行業(yè)綜合服務方案。其中，民生云代賬是面向財稅行業(yè)的解決方案；民生云人力是以企業(yè)員工的薪資代發(fā)為切入點，與人力服務平臺對接合作，幫助中小企業(yè)實現(xiàn)人事管理數(shù)字轉型；民生云易付主要服務于企業(yè)采購付款場景；民生云費控主要服務于差旅報銷費用控制場景；民生云錢包是為企業(yè)員工高效定制的專屬金融服務；民生云貨運是為網絡貨運平臺的貨主和司機等各方提供分賬記賬服務，幫助企業(yè)提高運營效率、助力合規(guī)經營；民生云健康是幫助企業(yè)快速搭建數(shù)字工會運動平臺。截至目前，民生云系列產品已攜手500余家平臺共建金融服務生態(tài)，共同推動數(shù)字經濟及普惠金融發(fā)展。
在通過開放銀行解決企業(yè)金融服務痛點的同時，中國民生銀行還積極參加由銀聯(lián)組織的、與開放銀行相關的規(guī)劃制定和研究課題組，參與編寫了《數(shù)字生態(tài)銀行金融服務目錄》，后續(xù)銀聯(lián)將參考國際通用做法，向服務于行業(yè)場景的建設方提供統(tǒng)一的接入能力，快速實現(xiàn)與各商業(yè)銀行鏈接，向客戶提供便捷的金融服務。此次中國金融認證中心（CFCA）聯(lián)合民生銀行發(fā)布的《2022開放銀行生態(tài)金融白皮書》，從開放銀行賦能普惠金融的路徑、政策引導、創(chuàng)新模式著手，選擇各銀行優(yōu)秀案例進行深度剖析，系統(tǒng)地闡述了開放銀行在不同行業(yè)場景下如何賦能中小企業(yè)發(fā)展。
最后，陶江表示中國民生銀行將始終秉持“服務大眾、情系民生”的服務理念，以更開放、更積極的姿態(tài)，通過開放銀行和“民生云”系列產品服務更多中小微企業(yè)，助力產業(yè)數(shù)字化全面升級；與生態(tài)伙伴合作創(chuàng)新，共建未來，力爭以開放共贏的全新商業(yè)模式推動普惠金融高質量發(fā)展，助力實體經濟數(shù)字化轉型。
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