詳解河南農(nóng)信社改革化險(xiǎn)始末

2022-12-09 10:08:36 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道  唐婧 楊志錦

  河南農(nóng)信社改革方案已正式批復(fù),聯(lián)合銀行籌劃工作正在有序推進(jìn)。

  21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 唐婧 楊志錦 鄭州報(bào)道 11月23日,河南日報(bào)相關(guān)報(bào)道披露了河南省農(nóng)信社改革進(jìn)展。據(jù)報(bào)道,河南省農(nóng)信社改革方案已獲得銀保監(jiān)會(huì)批復(fù),將通過組建河南農(nóng)商聯(lián)合銀行,自上而下理順股權(quán)結(jié)構(gòu),完善公司治理,推進(jìn)系統(tǒng)重塑,提升全省農(nóng)信社體系健康度,充分發(fā)揮其地方金融“壓艙石”的作用。

  這意味著又一家省級農(nóng)商行宣告成立,新一輪農(nóng)信社改革提速。

  農(nóng)信社改革是中小銀行改革化險(xiǎn)重中之重。防范化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)是一項(xiàng)復(fù)雜系統(tǒng)但又必須完成的工作,一方面要解決存量風(fēng)險(xiǎn),化解不良資產(chǎn);另一方面,要推動(dòng)增量改革,花錢買機(jī)制,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,完善管理體制機(jī)制。

  銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,目前全國中小銀行中,共有城商行125家,農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)量高達(dá)2182家。由于周期性、結(jié)構(gòu)性、體制性多種原因,中小銀行風(fēng)險(xiǎn)凸顯并廣受關(guān)注,農(nóng)信機(jī)構(gòu)由于規(guī)模小、服務(wù)三農(nóng)、區(qū)域限制,風(fēng)險(xiǎn)情況更復(fù)雜,資產(chǎn)質(zhì)量更差,存在諸多腐敗和風(fēng)險(xiǎn)事件,改革化險(xiǎn)更為急迫。

  針對農(nóng)信系統(tǒng)的改革,河南打出不良貸款集中清收、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、懲治金融腐敗、打擊金融犯罪、深化金融改革的組合拳,啟動(dòng)新一輪農(nóng)信社改革。重點(diǎn)是改革省聯(lián)社體制,組建農(nóng)商聯(lián)合銀行,注入金融機(jī)構(gòu)資本,自上而下參股,理順股權(quán)關(guān)系,完善公司治理和管理體制,因地制宜推進(jìn)市縣法人機(jī)構(gòu)改革,組建部分統(tǒng)一地市法人機(jī)構(gòu)。當(dāng)前全國啟動(dòng)新一輪農(nóng)信社改革后,河南方案改革力度更大,更為徹底,將會(huì)是個(gè)新標(biāo)本。

  為進(jìn)一步了解河南農(nóng)信社改革化險(xiǎn)的情況,21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者專程赴鄭州采訪了相關(guān)農(nóng)信機(jī)構(gòu)及管理部門,詳解其改革化險(xiǎn)始末。

  信用合作制探索

  農(nóng)信社全稱為“農(nóng)村信用合作社”,由農(nóng)民入股組成,實(shí)行入股社員民主管理,主要為入股社員服務(wù)的合作金融組織。

  信用合作社這種組織形式最早出現(xiàn)于歐洲。19世紀(jì)中葉,德國農(nóng)村遭逢嚴(yán)重困難,農(nóng)產(chǎn)品(000061)價(jià)格大跌,借款利率極高,農(nóng)民陷于困境。曾經(jīng)當(dāng)過市鄉(xiāng)村長、有宗教道德精神的雷發(fā)異為救濟(jì)農(nóng)村,1864年組建Heddesorf Credit Union,專門向農(nóng)民提供信貸以便他們購買牲畜、農(nóng)具、種子等。Heddesorf Credit Union也被認(rèn)為是世界上第一家信用合作社。之后,農(nóng)信社擴(kuò)展到歐洲以外的地區(qū),在全世界范圍內(nèi)日趨普及。

  相對商業(yè)銀行而言,建立在地理上相對集中、職業(yè)背景相似、結(jié)成互助關(guān)系會(huì)員基礎(chǔ)上的農(nóng)信社,業(yè)務(wù)相對單一、信息比較充分、管理成本相對低,因此能夠向會(huì)員提供有競爭力的低價(jià)格和金融服務(wù)。

  農(nóng)信社在我國出現(xiàn)的歷史也較早。據(jù)考證,早在1923年民間慈善組織即在河北省香河縣成立了我國首家農(nóng)信社。新中國成立以來,在合作化運(yùn)作的浪潮下,作為合作制的農(nóng)村信用社在全國各地紛紛設(shè)立,河南省也于1951年成立農(nóng)信社。之后,農(nóng)信社數(shù)據(jù)急劇上升,至1956年底達(dá) 10.3萬家,1958年后農(nóng)信社交由人民公社管理。

  改革開放之后,農(nóng)信社歸為農(nóng)業(yè)銀行附屬機(jī)構(gòu),作為農(nóng)村金融合作組織及銀行的基層機(jī)構(gòu)。上世紀(jì)90年代農(nóng)業(yè)銀行開啟商業(yè)化改革后,農(nóng)信社在1994年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤,業(yè)務(wù)管理由農(nóng)村信用社縣聯(lián)社承擔(dān)。

  農(nóng)信社脫離農(nóng)行時(shí),承接了大量歷史包袱,加之當(dāng)時(shí)大量鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)虧損、轉(zhuǎn)制和退出,農(nóng)信社存量風(fēng)險(xiǎn)大。

  至2002年末,已基本形成了一鄉(xiāng)一農(nóng)信社、一縣一聯(lián)社的格局,全國共有約3.5萬家獨(dú)立核算的農(nóng)信社和2000多個(gè)信用社聯(lián)社。由于歷史包袱沉重,僅有約15%的機(jī)構(gòu)能夠維持生存,有些瀕臨破產(chǎn),虧損掛賬近1500億元,不良貸率高達(dá)37%,資本充足率為-8%,呈現(xiàn)出行業(yè)性性破產(chǎn)狀態(tài)。

  省聯(lián)社體制

  鑒于當(dāng)時(shí)農(nóng)信社系統(tǒng)問題十分嚴(yán)重,國家啟動(dòng)了一輪系統(tǒng)性的農(nóng)信社改革,2003年6月,國務(wù)院印發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》(國發(fā)【2003】15號文件),拉開了農(nóng)村信用社改革大幕。

  此次農(nóng)信社改革的重點(diǎn)有兩項(xiàng):一是以法人為單位改革信用社產(chǎn)權(quán)制度,組建多種產(chǎn)權(quán)形式的市縣法人。二是改革信用社管理體制,將信用社的管理交由地方政府負(fù)責(zé),組建省聯(lián)社,承擔(dān)信用社管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能。

  改革分批梯次推進(jìn)。河南作為第二批改革試點(diǎn)省份,于2004年12月啟動(dòng)農(nóng)信社改革工作。2005年2月,河南省聯(lián)社掛牌,兩年后全國最后一家省聯(lián)社——海南省聯(lián)社成立,全國范圍內(nèi)農(nóng)信體系基本確立了“省聯(lián)社—市縣級法人主體”的二級管理模式,省聯(lián)社體制全面確立。

  信用社歷史上很多時(shí)候都是一個(gè)自律組織,服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)構(gòu)。省聯(lián)社的成立,意味著信用社才有了一個(gè)專門的主管部門。

  國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛認(rèn)為,組建省聯(lián)社主要出于以下考慮:農(nóng)信社股東數(shù)量眾多、股權(quán)結(jié)構(gòu)分散,社員大會(huì)對理事會(huì)和管理人員的控制弱。通過省聯(lián)舍管理基層農(nóng)信社的高層,一定程度上緩解了“內(nèi)部人控制”問題。農(nóng)信社規(guī)模小、內(nèi)部治理不健全,抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱。省聯(lián)社可以幫助基層農(nóng)信社調(diào)劑資金,加強(qiáng)其應(yīng)對流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。

  要客觀評價(jià)省聯(lián)社體制的積極作用。從歷史看,省聯(lián)社在加強(qiáng)農(nóng)信社體系管理,提升風(fēng)控水平,改進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)、消化歷史包袱及處理不良資產(chǎn)等方面發(fā)揮了重要作用,農(nóng)信機(jī)構(gòu)的治理和經(jīng)營能力顯著提升。以河南為例,改制后第一年河南農(nóng)信社系統(tǒng)即實(shí)現(xiàn)賬面凈盈余1.02億,結(jié)束了連續(xù)9年虧損的歷史。

  省聯(lián)社體制運(yùn)行近二十年之后,其問題和弊端也開始出現(xiàn),有必要在進(jìn)行全面評估的基礎(chǔ)上,予以改革完善。近年來,省聯(lián)社系統(tǒng)腐敗高發(fā),充分暴露了省聯(lián)社體制存在的深層次體制性問題。據(jù)統(tǒng)計(jì),近年來,全國25家省聯(lián)社中,幾乎一大半機(jī)構(gòu)的高管涉嫌金融腐敗落馬。河南也不例外。今年8月19日,河南省紀(jì)委監(jiān)委網(wǎng)站發(fā)布消息,河南省農(nóng)信聯(lián)社原黨委書記、理事長王勇,涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法被查,河南省聯(lián)社先后已有多名高管落馬,可謂前腐后繼。

  大面積塌方應(yīng)該是體制問題。2003年前農(nóng)信社一盤散沙,需要有個(gè)“家長”,省聯(lián)社管人管事管錢,職責(zé)定位不清,權(quán)責(zé)不對等,這是體制性制度性問題,改革省聯(lián)社體制勢在必行。

  農(nóng)信社體系風(fēng)險(xiǎn)再現(xiàn)

  近年來,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)問題凸顯。央行2021年四季度的評級級結(jié)果顯示,農(nóng)信機(jī)構(gòu)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量為186家,占全部高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的55%,是風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量最高的一類機(jī)構(gòu)。

  實(shí)際上,一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置工作已加快步伐。如2022年8月,遼陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司進(jìn)入破產(chǎn)程序。市場分析認(rèn)為,遼陽農(nóng)商行破產(chǎn)的原因是股東存在重大關(guān)聯(lián)交易等違法違規(guī)行為、銀行經(jīng)營存在重大風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致嚴(yán)重資不抵債。2019年以后,遼陽農(nóng)商行因經(jīng)營困難不再披露財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。也有個(gè)別農(nóng)商行發(fā)生擠提。類似風(fēng)險(xiǎn)事件不一而足。在此背景下,農(nóng)信社體系的改革迫在眉睫。

  統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2021年河南糧食產(chǎn)量連續(xù)5年穩(wěn)定在1300億斤以上,糧食產(chǎn)量占全國1/10,小麥產(chǎn)量占全國1/4。河南是農(nóng)業(yè)大省,產(chǎn)糧大省,“中原糧倉”,作為服務(wù)“三農(nóng)”主力軍的河南省農(nóng)信社,其改革發(fā)展尤為重要,也具有代表性。

  省聯(lián)社體制評估

  2020年5月,國務(wù)院金融委辦公室發(fā)文稱,將推出11條金融改革措施,包括制定農(nóng)村信用社深化改革實(shí)施意見。其中省聯(lián)社的體制改革是重點(diǎn)。

  記者采訪了解到,省聯(lián)社主要存在以下問題:

  一是身份困境。省聯(lián)社既是市場主體性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu),又是行政機(jī)關(guān)性質(zhì)的管理機(jī)構(gòu);

  二是功能困境。省聯(lián)社履行管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能,這與建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度,發(fā)揮市縣法人的自主性存在沖突;

  三是股權(quán)困境。按照公司治理原則,社員代表組成的社員大會(huì)是農(nóng)信社的最高權(quán)力機(jī)構(gòu),社員大會(huì)通過投票的方式選舉出理事會(huì),通過理事會(huì)選舉出理事長。但目前的情況是,省聯(lián)社理事長由上而下產(chǎn)生,受政府委托,承擔(dān)管理職能;

  四是權(quán)責(zé)困境。省聯(lián)社管人管錢管事,權(quán)力過大,缺乏約束,權(quán)責(zé)不匹配不對等,導(dǎo)致腐敗頻發(fā)。

  而在農(nóng)信社商業(yè)化改革后,省聯(lián)社的管理體制與基層農(nóng)信機(jī)構(gòu)的法人治理之間的不協(xié)調(diào)更加明顯,根本原因在于省聯(lián)社與農(nóng)信社之間自下而上的股權(quán)關(guān)系與自上而下的行政管理關(guān)系之間存在扭曲,即“所謂花錢買個(gè)爹”。

  銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清今年3月在國新辦發(fā)布會(huì)上回答21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者提問時(shí)表示,農(nóng)信社改革要因地制宜,省聯(lián)社改革模式也是多樣的,但是改革方向都是明確的,就是要建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度。

  存量不良資產(chǎn)清收是化險(xiǎn)的關(guān)鍵

  河南農(nóng)信體系的改革早已開啟。記者在河南采訪了解到,河南地方金融改革謀劃早行動(dòng)快,把握時(shí)度效,措施精準(zhǔn)有力。

  早在去年6月開始,河南省城商行和農(nóng)信社掌門人陸續(xù)做了調(diào)整,原農(nóng)行河南分行副行長周貴恒出任河南省聯(lián)社理事長,高管團(tuán)隊(duì)的專業(yè)化水平明顯提升。

  記者采訪了解到,河南農(nóng)信社不良較高的原因是經(jīng)營管理相對粗放、風(fēng)控能力能力弱,區(qū)域經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)集中,“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對較高、人才儲備不足、案件多發(fā)等。

  正所謂“打掃屋子再請客”,河南以清收不良貸款作為切入點(diǎn),推動(dòng)農(nóng)信社的改革。據(jù)介紹,開始大家重視程度也不夠,因?yàn)楹幽限r(nóng)信的清收搞過幾輪,但不徹底,對欠債戶沒有觸動(dòng),對內(nèi)部人也沒有觸動(dòng)。但很快,河南農(nóng)信社員工就發(fā)現(xiàn),這輪清收和以往不一樣。

  河南省委省政府決心很大,配套措施完善有力,制定了不良貸款集中清收、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、懲治金融腐敗、打擊金融犯罪、深化金融改革五位一體改革化險(xiǎn)組合拳,有明確的路線圖責(zé)任人,據(jù)了解,不良清收工作取得重大成效,歷史遺留問題妥善化解。

  從金融事到金融人

  中央強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo),強(qiáng)化金融工作的政治性、人民性,要一體推進(jìn)懲治金融腐敗和防控金融風(fēng)險(xiǎn)。河南省高度重視金融風(fēng)險(xiǎn)背后的腐敗問題,從金融事穿透到金融人,紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)參與到不良資產(chǎn)清收和地方金融風(fēng)險(xiǎn)化解工作中來。嚴(yán)查黨政干部和公職人員貸款,同步開展打擊金融犯罪、懲治金融腐敗。公安部門也參與不良清收保障服務(wù)。

  公安司法紀(jì)檢部門從打擊金融違紀(jì)違法犯罪,營造良好信用環(huán)境和維護(hù)良好金融生態(tài)出發(fā),參與地方金融風(fēng)險(xiǎn)處置工作。據(jù)了解,河南某地市公安干警家屬從事房地產(chǎn)業(yè)務(wù),貸款長期不還。此次清收中,已順利收回。

  前些年,一些農(nóng)信社員工管理不到位,內(nèi)外勾結(jié),違法放貸時(shí)有發(fā)生,目前大部分已清理。如果沒有金融反腐和打擊金融犯罪作為支撐,風(fēng)險(xiǎn)化解力度可能要打折扣,改革化險(xiǎn)也不徹底。

  河南省強(qiáng)調(diào)治舊控新,存量不良通過清收行動(dòng)來化解,新增不良也要控制住。對此,河南省聯(lián)社人員管理上進(jìn)行完善,變教訓(xùn)為教材,調(diào)整了一批銀行高管,落實(shí)高管交流制等規(guī)定。三長(董事長、行長、監(jiān)事長)必須定期跨地市交流,不能在成長出生地任職。

  標(biāo)本兼治深化體制機(jī)制改革

  關(guān)于農(nóng)信社改革模式,目前尚未形成統(tǒng)一模式,多地因地制宜進(jìn)行探索,理論上存在多種模式可供選擇,包括聯(lián)合銀行、金融服務(wù)公司、金融控股公司和統(tǒng)一法人。浙江省已組建了聯(lián)合銀行,而廣東采取多種方式共存,允許一部分農(nóng)商行獨(dú)立于省聯(lián)社自行發(fā)展,體現(xiàn)出“一省一策”的改革理念,讓地方結(jié)合省情選擇自己的模式,實(shí)事求是。

  據(jù)了解,河南農(nóng)信社改革方案已正式批復(fù),聯(lián)合銀行籌劃工作正在有序推進(jìn)之中。省里已做好充分準(zhǔn)備,制定了詳盡的改革化險(xiǎn)方案,總的思路是,加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo),強(qiáng)化公司治理,堅(jiān)持問題導(dǎo)向,通過深化改革從制度上,防范農(nóng)信社系統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)和金融腐敗,管住高管腐敗,管住機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn),按照現(xiàn)代企業(yè)金融制度要求,理順管理體系和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),改由下而上參股為由上而下參股,由河南省財(cái)政廳及省屬國企注資,然后通過層層向下參股,建立服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)代金融企業(yè)。

  河南模式之所以和浙江、廣東不同,原因在于,浙江縣級農(nóng)商行經(jīng)營情況較好、公司治理機(jī)制相對較完善,因此繼續(xù)強(qiáng)化小法人的地位。廣東幾家農(nóng)商行規(guī)模大且經(jīng)營業(yè)績不錯(cuò),可脫離省聯(lián)社獨(dú)立運(yùn)作。河南作為農(nóng)業(yè)大省,地市級農(nóng)商行總體規(guī)模較小,實(shí)力較弱,需要抱團(tuán)發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行從目前監(jiān)管導(dǎo)向看,改革后的大都是有限牌照,做一些地市農(nóng)商行做不了的業(yè)務(wù)。避免和縣域法人競爭,主要開展市縣法人做不好或者單獨(dú)開展不經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù),例如產(chǎn)品、資金、培訓(xùn)、宣傳等業(yè)務(wù)。

  尚未完成的改革

  在中小銀行改革化險(xiǎn)中,機(jī)構(gòu)整合是一個(gè)趨勢,銀行經(jīng)營需要規(guī)模效應(yīng),如果規(guī)模太小很難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,農(nóng)信機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)著“三農(nóng)”任務(wù),一直強(qiáng)調(diào)保持服務(wù)縣域法人地位和總體穩(wěn)定,對地市法人組建一直持有審慎嚴(yán)格的態(tài)度。河南方案體現(xiàn)了這一要求,沒有對市縣法人組織進(jìn)行重大調(diào)整。

  實(shí)際上,在新一輪農(nóng)信社改革中,縣域法人要不要保留總體穩(wěn)定問題,各方爭議也很大。一方認(rèn)為,只有堅(jiān)持縣域法人地位,才能保證服務(wù)“三農(nóng)”,防止從農(nóng)村“抽水”。另一方則認(rèn)為,服務(wù)“三農(nóng)”和保持縣域法人地位并無必然聯(lián)系。隨著人口城鎮(zhèn)化加快,金融服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)涵發(fā)生了巨大變化,支持農(nóng)民工進(jìn)城安家落戶以及就業(yè)創(chuàng)業(yè)也是服務(wù)“三農(nóng)”,支持新市民也是應(yīng)有之義。加之金融數(shù)字化的普及和推廣,以及大銀行下沉服務(wù)“三農(nóng)”的能力大幅提升,政策導(dǎo)向似乎也出現(xiàn)了微妙變化,淡化組織體系的穩(wěn)定。

  今年3月20日,人民銀行發(fā)布的《關(guān)于做好2022年金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》提出,穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)信社深化改革化險(xiǎn)工作,保持商業(yè)可持續(xù)的縣域法人地位長期總體穩(wěn)定。此處表述不再提及“數(shù)量穩(wěn)定”,與此同時(shí)“商業(yè)可持續(xù)”成為了前置條件。過去一直強(qiáng)調(diào)縣域法人地位的總體穩(wěn)定,現(xiàn)在這一政策可能有松動(dòng),但是服務(wù)“三農(nóng)”定位不能變。

  信用社改革是河南地方金融改革的關(guān)鍵,但不是全部。在采訪過程中,記者深切地感到,河南省黨委政府非常重視金融工作,尤其重視地方金融改革發(fā)展,改革化險(xiǎn)力度大,從城商到農(nóng)商,從金融事到金融人,從清收治標(biāo)到改制治本,對地方金融改革化險(xiǎn)有系統(tǒng)謀劃,有組合措施,體現(xiàn)了市場導(dǎo)向、法治思維,體現(xiàn)了對金融規(guī)律的精準(zhǔn)理解把握。當(dāng)下河南金融雖負(fù)重前行,但未來可期。

(責(zé)任編輯:李悅 )
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