監(jiān)管部門頻頻提示房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸風險:認清不良后果和風險隱患

2022-12-20 17:32:15 21世紀經(jīng)濟報道  李愿

  12月20日,銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布2022年第8期風險提示稱,近期一些不法中介發(fā)掘“商機”,向消費者推介房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸,宣稱可以“轉(zhuǎn)貸降息”,誘導消費者使用中介過橋資金結(jié)清房貸,再到銀行辦理經(jīng)營貸歸還過橋資金。

  “然而,這種將房貸置換為經(jīng)營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風險!便y保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局表示,提醒廣大消費者,警惕不法中介誘導,認清違規(guī)轉(zhuǎn)貸背后隱藏的風險,防范合法權(quán)益受到侵害。

  銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局介紹稱,房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸風險主要在四方面:

  一是中介違規(guī)操作給消費者帶來違約違法隱患。根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定,經(jīng)營貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)。銀行與消費者貸款合同會明確約定貸款用途,但在“轉(zhuǎn)貸”操作下,銀行若發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸款資金未按照合同約定使用,最終將由消費者承擔違約責任,不但可能被銀行要求提前還貸,個人征信也會受到影響。此外,在經(jīng)營貸辦理過程中,不法中介宣稱可以提供辦理各項證件、材料的服務,“幫助”消費者申請貸款,其實是通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經(jīng)營貸資格,此行為涉嫌騙取銀行貸款,消費者甚至可能會被追究相關(guān)法律責任。

  二是中介墊付“過橋資金”,息費隱藏諸多貓膩。不法中介所謂的“轉(zhuǎn)貸降息”,需要消費者先結(jié)清住房按揭貸款,再以房屋作抵押辦理經(jīng)營貸。不法中介為牟取非法利益,往往慫恿消費者使用中介的過橋資金償還剩余房貸,并從中收取墊資過橋利息、服務費、手續(xù)費等各種名目的高額費用,消費者“轉(zhuǎn)貸”后的綜合資金成本可能高于房貸正常息費水平。即使最終申請經(jīng)營貸失敗,消費者仍將被中介要求承擔上述各項高額費用,同時還將承擔高息過橋資金的還款壓力。

  三是“以貸還貸”“轉(zhuǎn)貸”操作有資金鏈斷裂風險。經(jīng)營貸與住房貸款在貸款條件、利息、資金用途、期限、還款方式等方面都有很大不同。比如,經(jīng)營貸的期限較短,還款要求也很不一樣,且本金大多需一次性償還,借款人若無穩(wěn)定的資金來源,貸款到期后不能及時償還本金,可能產(chǎn)生資金鏈斷裂風險。

  四是“轉(zhuǎn)貸”操作有信息安全權(quán)被侵害風險。消費者選擇“貸款中介”的“轉(zhuǎn)貸”服務,需要將身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財產(chǎn)信息等相關(guān)重要信息提供給中介。部分中介獲取消費者個人信息后,為謀取非法利益可能會泄露、出售相關(guān)信息,侵害消費者信息安全權(quán)。

  “銀行機構(gòu)要加大金融知識普及力度,向消費者充分提示風險,并進一步完善內(nèi)部管理機制,加強中介機構(gòu)管理和貸款審核,防止房貸違規(guī)置換經(jīng)營貸風險。同時,銀保監(jiān)會消保局也提醒廣大消費者,認清轉(zhuǎn)貸操作的不良后果和風險隱患,增強風險防范意識,維護自身合法權(quán)益!便y保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局表示。

  一是防范不法中介虛假宣傳,提高風險識別能力。要警惕不法中介隱瞞不利信息、只談誘人條件的虛假宣傳欺騙和誤導消費者。所謂的“轉(zhuǎn)貸降息”看似利息更優(yōu)惠,實際卻隱藏違法違約隱患、高額收費陷阱、個人征信受損、資金鏈斷裂、信息泄露等風險。

  二是選擇正規(guī)金融機構(gòu)咨詢,警惕不法中介的套路陷阱。要合理評估個人或家庭實際情況,若有提前還貸或者其他金融業(yè)務需求,應向銀行等正規(guī)金融機構(gòu)進行咨詢了解相關(guān)情況。要了解金融常識,保護自身合法權(quán)益。

  三是認真審核合同內(nèi)容,按約定使用貸款。金融機構(gòu)和消費者都應本著公平自愿、誠實守信的原則,金融機構(gòu)應合規(guī)放貸,消費者要理性借貸。申請貸款時,提供真實有效的貸款申請材料;在合同簽署時,認真閱讀條款,重點關(guān)注利率、費用、權(quán)利義務、風險提示等重要內(nèi)容,謹慎對待簽字、授權(quán)環(huán)節(jié);借貸后,注意按照約定用途使用貸款,避免挪作他用,產(chǎn)生違約責任,影響個人征信。

  四是注意個人信息保護,避免造成財產(chǎn)損失。在辦理金融業(yè)務時,不隨意透露身份信息、銀行賬號、財產(chǎn)情況等個人信息,防止信息泄露的風險;不輕易登錄不明機構(gòu)網(wǎng)站和轉(zhuǎn)發(fā)鏈接;不輕信自稱某金融機構(gòu)的陌生來電,避免個人信息被不法分子利用,甚至造成財產(chǎn)損失。

  21世紀經(jīng)濟報道記者注意到,對于房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸風險,早在11月下旬以來,地方銀保監(jiān)局已經(jīng)發(fā)布了相關(guān)風險提示,包括廈門銀保監(jiān)局、浙江銀保監(jiān)局和江西銀保監(jiān)局。

  其中,廈門監(jiān)管局還提示,所謂的中長期經(jīng)營貸只是額度授信,銀行通常需定期審核以確保貸款期限與借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期、資金收支規(guī)律相匹配,真正用于經(jīng)營。只有審核合格的借款人才能續(xù)貸,且續(xù)貸后利率也有變化的可能,借款人若無穩(wěn)定的現(xiàn)金流支撐,可能面臨較大的違約風險。

(責任編輯:王曉雨 )
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