個人養(yǎng)老金制度啟動滿月，各機構火速推進，不過居民參與度還有待進一步提升。
據(jù)記者了解，目前各商業(yè)銀行對個人養(yǎng)老金賬戶的開戶“爭奪戰(zhàn)”還在繼續(xù)，不少銀行推出了不同形式的個人養(yǎng)老金科普和營銷活動，但目標完成率較低。隨著系統(tǒng)不斷完善，賬戶內(nèi)可投資的基金、保險、儲蓄產(chǎn)品目錄不斷更新，數(shù)量分別達到129只、7只、453只，理財產(chǎn)品名單尚未公布。
據(jù)人社部最新消息，自個人養(yǎng)老金制度11月25日啟動實施以來，個人養(yǎng)老金賬戶累計開戶有1000多萬人。有業(yè)內(nèi)人士對記者表示，這一數(shù)據(jù)略低于預期，但接下來的關鍵在于居民觀念轉(zhuǎn)變，未來空間值得期待。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，下一步可考慮對繳納上限進行適當調(diào)整，以此鼓勵更多的居民參與個人養(yǎng)老金制度。從投資角度來看，他建議距離退休時間較近的居民，可選擇儲蓄、保險等更穩(wěn)健的產(chǎn)品；距離退休時間較遠的居民，可以適當選擇更多的基金和理財產(chǎn)品。
開戶情況如何
“還差很多，月底前不知道還能不能完成（目標）�！币晃粐写笮斜本┊�?shù)毓ぷ魅藛T對記者表示，最近客戶經(jīng)理們普遍“壓力山大”，正在努力開拓個人養(yǎng)老金開戶資源。
個人養(yǎng)老金賬戶具有終身唯一性，對應的個人養(yǎng)老金資金賬戶作為個人養(yǎng)老金的唯一資金入口，也只能在一家商業(yè)銀行開立。在人社部宣布個人養(yǎng)老金制度啟動之前，首批可以開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的23家銀行（6家大行、12家股份行、5家城商行）就已開啟花式營銷和攬客，方式包括但不限于抽現(xiàn)金紅包、發(fā)放優(yōu)惠券等。
具體到銀行工作人員，則是盡可能發(fā)動老客戶、拉動新客戶，并努力爭取可以批量開戶的單位客戶。有大行北京地區(qū)客戶經(jīng)理透露，其所在支行不同崗位人員均背負開戶KPI，數(shù)量從幾十到幾百個不等。
如今個人養(yǎng)老金制度已經(jīng)實施滿月，從多家銀行客戶經(jīng)理反饋來看，個人養(yǎng)老金（資金）賬戶開戶情況不及預期。以工商銀行、建設銀行為例，多位客戶經(jīng)理反映開戶人數(shù)不足，與自身背負KPI還有較大差距。
從全國情況來看，據(jù)人社部養(yǎng)老保險司綜合處處長劉衛(wèi)23日在中國社會科學院社會保障論壇暨《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2022》發(fā)布式上透露，目前我國個人養(yǎng)老金的賬戶開戶已經(jīng)有1000多萬人，開端總體良好。不過據(jù)業(yè)內(nèi)人士對記者透露，當前開戶主體主要集中在國有大行，其他銀行開戶數(shù)量還偏低。
董希淼認為，個人養(yǎng)老金制度有助于健全個人養(yǎng)老保險第三支柱，加快我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設。此次試點啟動，在增強居民盡早統(tǒng)籌考慮個人養(yǎng)老規(guī)劃的意識、通過儲蓄投資提高養(yǎng)老保障水平等方面發(fā)揮了積極作用。試點一個月來，個人養(yǎng)老金制度穩(wěn)步推進，但資金賬戶開立情況略低于預期。
總結來看，居民對個人養(yǎng)老金制度的了解不到位、觀望情緒濃厚可能是主要原因。董希淼指出，居民應該進一步提高對個人養(yǎng)老金制度的認識，但制度本身還存在應進一步優(yōu)化的空間。比如，對年收入6萬元以下的人群，通過個人養(yǎng)老金賬戶投資如何享受稅收優(yōu)惠還應進一步研究；同時，他建議下一步可考慮對年繳納12000元的上限進行適當調(diào)整，以此鼓勵更多居民參與。
不少銀行客戶經(jīng)理也反饋了居民對個人養(yǎng)老金制度不了解等問題。記者了解到，近一個月以來，各銀行普遍開展了不同形式的個人養(yǎng)老金科普活動，除了在手機App醒目位置設開戶福利活動、展示相關知識外，有大行分行專門為老客戶開展多場線上答疑會，客戶參與提問的熱情較高，不少客戶因為會議超過人數(shù)上限未能參與。
新產(chǎn)品陸續(xù)上新
參與個人養(yǎng)老金的直接益處一是稅收優(yōu)惠，二是投資收益。
根據(jù)相關政策，個人養(yǎng)老金參加人每年可以按月、分次或者按年度繳納，額度按自然年度累計，次年重新計算。對個人養(yǎng)老金繳費者按每年12000元的限額予以稅前扣除，投資收益暫不征稅，領取時單獨按照3%的稅率計算個人所得稅。
這也意味著，對于綜合所得在5000元/月以上的居民，均可以享受到稅收優(yōu)惠，月收入在80000元以上的居民每年最高可以節(jié)稅5400元，這也成為各機構的宣傳要點。不過月收入在5000元～8000元的居民本身即按照最低稅率3%繳稅，其在計算個人養(yǎng)老金的賬時還要考慮投資收益是否為正。
相比確定的稅收優(yōu)惠，投資收益存在不確定性，對投資產(chǎn)品的選擇是關鍵。根據(jù)制度要求，參加人繳存?zhèn)�人養(yǎng)老金后可以根據(jù)投資偏好，自主選擇符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金。
在個人養(yǎng)老金制度宣布啟動后，各機構加速完成系統(tǒng)對接、火速推出養(yǎng)老專屬產(chǎn)品。根據(jù)人社部公布的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄，截至25日，個人養(yǎng)老金賬戶可以投資的基金類產(chǎn)品共有129只，保險類產(chǎn)品7只，上線時間較晚的儲蓄類產(chǎn)品更新最多，已經(jīng)達到453只。
個人養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括特定養(yǎng)老儲蓄和普通養(yǎng)老儲蓄。自今年11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行(601988)和建設銀行在廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點，試點期限暫定一年。目前4家銀行的42只特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品也在產(chǎn)品目錄中。特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品期限更長，包括5年、10年、15年、20年期產(chǎn)品，且分為整存整取、零存整取、整存零取三類，其中5年期整存整取年利率分為3.5%、4%兩種（不同城市），購買人年齡需在35周歲以上。
記者注意到，目前上線個人養(yǎng)老儲蓄業(yè)務的銀行共有13家，其中浙商銀行備案產(chǎn)品數(shù)量最多達到209只，不過該行同系列產(chǎn)品多數(shù)根據(jù)不同分行逐一備案；此外，民生銀行(600016)、北京銀行(601169)以及工行、農(nóng)行、中行、建行儲蓄產(chǎn)品數(shù)量較多。
某國有大行北京當?shù)毓ぷ魅藛T表示，該行養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品存在區(qū)域差異性，除特定養(yǎng)老儲蓄外，普通養(yǎng)老儲蓄在各地的上新節(jié)奏也會有所不同。目前來看，各行普通養(yǎng)老儲蓄期限主要分布在1年～5年之間，其中5年期利率最高約為3.3%，低于特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，但高于普通定存。
從購買權限來看，各儲蓄產(chǎn)品多有一定起存金額要求，多數(shù)在幾十元到幾千元不等。多數(shù)產(chǎn)品僅針對個人養(yǎng)老金資金賬戶客戶開放，相應產(chǎn)品在名稱中已有標注，或在該行手機App中僅在養(yǎng)老專區(qū)展示。部分個人養(yǎng)老專屬儲蓄產(chǎn)品利率與普通定存差異不大，也可通過普通銀行賬戶購買。
（圖源：建設銀行手機APP）
（圖源：北京銀行手機APP）
另據(jù)記者了解，目前各行及理財子公司的養(yǎng)老理財產(chǎn)品也在積極申請和籌備當中。
養(yǎng)老投資怎么選
值得注意的是，各行在個人養(yǎng)老金資金賬戶的可綁卡范圍上略有差異，且參加人可購買的投資產(chǎn)品范圍，也與開戶行密切相關。
一方面，對于基金、保險、理財，雖然多位客戶經(jīng)理表示，未來各行基本都會對接所有個人養(yǎng)老金專屬產(chǎn)品，差異不會很大，但目前參加人可選的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品僅限于開戶行代銷范圍之內(nèi)。另一方面，在養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的選擇上，《辦法》規(guī)定參加人僅可購買本人資金賬戶開戶行所發(fā)行的儲蓄產(chǎn)品。因此，在選擇開戶行之前，居民可先對該行代銷體系與儲蓄產(chǎn)品體系進行了解。
對于賬戶資產(chǎn)配置，董希淼認為，居民應從自身養(yǎng)老需求出發(fā)，根據(jù)自身投資理財能力、風險偏好以及可投資資金等因素進行選擇。
“一般來說，養(yǎng)老基金和養(yǎng)老理財具有一定風險，但收益可能更高，居民應自行承擔投資風險；特定養(yǎng)老儲蓄受存款保險保護，風險極低；養(yǎng)老保險應重在考察其保障水平�！倍ｍ到ㄗh。
招商證券分析師姚紫薇也表示，養(yǎng)老儲蓄和保險產(chǎn)品適合極度厭惡虧損的投資者；對于低風險投資者，個人養(yǎng)老金理財和個人養(yǎng)老金基金均可考慮，其中基金產(chǎn)品可重點考慮穩(wěn)健型養(yǎng)老目標基金、目標日期2025、2030的產(chǎn)品；中高風險投資者可重點考慮基金，首批129只個人養(yǎng)老金基金中有50%的產(chǎn)品為中高風險，整體權益?zhèn)}位較高。不過要注意的是，此類產(chǎn)品短期持有受市場影響較大，更適合希望長期參與權益市場的投資者。
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