個人養(yǎng)老金滿月:銀行人自掏腰包送布洛芬,專家建議用戶別光顧著“薅羊毛”

2022-12-27 09:27:30 北京商報網  宋亦桐

  若要評選2022年行業(yè)的熱詞,“養(yǎng)老”毫無疑問應當占據C位。如今,距離個人養(yǎng)老金制度宣布啟動實施已滿月,銀行人之間的“內卷”競爭依舊異常激烈。在個人養(yǎng)老金資金賬戶唯一的約束下,各家銀行積極搶占市場,也讓“沒有完整地過一個屬于自己的周末”成為眾多銀行人的真實寫照。

  今年個人養(yǎng)老金繳存期限已所剩無幾,為了完成KPI考核,一線銀行員工們不得不自掏腰包向用戶返現,不過,完成KPI僅僅是第一步,開戶數重“量”也更要重“質”。在股市、債市動蕩的當下,有用戶看中個人養(yǎng)老金賬戶的長期利益選擇果斷“上車”,還有一部分用戶存在顧慮,依舊處在觀望階段。

  銀行人“內卷”攬客拉人

  “跑馬圈地需要趁早,而我還要繼續(xù)努力!12月25日,本該是和家人朋友周末聚會的日子,但王野(化名)并未享受這個愉快的時光,吃過晚飯,他早早坐在電腦前,查看有沒有最新的個人養(yǎng)老金辦理預約信息。

  王野是北京地區(qū)一家股份制銀行客戶經理,保持24小時全天在線,滿足客戶的需求,已經成了他的工作常態(tài),臨近年底,他絲毫不敢放松,想趁著年底這波熱度再拉一波新。

  “由于個人養(yǎng)老金和個稅掛鉤,2023年度個稅專項附加扣除已開始,也就意味著個人養(yǎng)老金的專項附加扣除需要在今年底之前填報,留給我的時間不多了!”王野回憶稱,“在個人養(yǎng)老金制度剛落地不到一周,行里就下發(fā)了開戶指標,根據每個客戶經理的工作年限,客戶基數確定,我這次有50個開戶指標,需要在年底之前完成,目前才完成了不到一半!

  “抓緊咯,最后一周”“2022年終福利大放送”“年底之前開通個人養(yǎng)老金賬戶今年個稅最高少交5400元”“開戶有禮,心動不如行動”“存入資金還可得20元微信立減金”……和王野一樣,眾多銀行人在社交媒體變著花樣發(fā)布營銷方案吸引用戶的目光。

  個人養(yǎng)老金資金賬戶的開立具有“唯一性”,公眾只能選擇一家符合條件的銀行,為了搶占更多的市場,也有銀行客戶經理不惜自掏腰包向用戶返現!俺诵欣锝o到的福利之外,我自己額外再返現50元紅包!闭憬貐^(qū)一位股份制銀行客戶經理說道!靶欣镆呀浲瞥隽顺榧t包活動,開戶成功我個人再發(fā)紅包聊表心意,送布洛芬、連花清瘟也可以!焙钡貐^(qū)一家國有大行客戶經理宣傳道。

  在銀行人的賣力營銷下,個人養(yǎng)老金賬戶開戶數量增勢喜人。近日,人社部信息中心主任宋京燕在公開場合表示,11月25日,個人養(yǎng)老金信息管理服務平臺正式上線運行,到12月25日正好滿月。制度啟動當日,個人養(yǎng)老金開戶人數達110萬;到12月6日,開戶人數突破1000萬;而今滿月,開戶人數已經超過1700萬。

  “我覺得這樣的工作狀態(tài)還要持續(xù)一段時間。”王野認為,開戶數重“量”更要重“質”!皦毫νΥ蟮,完不成要扣績效,影響年底考評,我也試過通過自掏腰包給用戶返現,剛開始有一定效果,但這樣的方式不能一直持續(xù),錢包也‘吃不消’。開戶只是第一步,鼓勵用戶使用賬戶,并繳存養(yǎng)老金才是后續(xù)需要發(fā)力的重點。” 王野說道。

  資深金融政策監(jiān)管專家周毅欽表示,從目前的開戶情況來看,群眾的整體接納度還是比較高的。開了一個好頭,為后續(xù)個人養(yǎng)老金制度的長期、健康、穩(wěn)定發(fā)展奠定了扎實的客戶基礎。不過需要關注的是,搞過信用卡推銷、ETC營銷大戰(zhàn)的銀行同業(yè)應該都有深刻的印象,活動表面上搞得熱火朝天,等到硝煙散去,發(fā)現真正對銀行有貢獻的優(yōu)質客戶其實并不多,其中聞風而至“薅羊毛”的客戶不在少數,很多人沖著辦卡送禮而來,拿到贈品后瀟灑“銷卡”而去。銀行燒了一筆拓戶營銷費用,除了暫時拿到了一個新開戶數字,其他什么也沒有。這次在個人養(yǎng)老金開戶中,其實也不乏存在這樣的情況。

  產品貨架陸續(xù)“上新”

  個人養(yǎng)老金是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現養(yǎng)老保險補充功能的制度。繳費完全由參加人個人承擔,自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產品實行完全積累,按照國家有關規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。

  上線滿月,個人養(yǎng)老金的產品貨架也不斷充盈。12月26日,北京商報記者梳理發(fā)現,目前已有多家銀行上線了個人養(yǎng)老儲蓄產品,從購買權限來看,多家銀行養(yǎng)老儲蓄產品起存金額要求不盡相同,多數在50-1000元不等,產品期限主要涵蓋3個月、6個月、1年期、3年期、5年期多種類別,產品利率在1.5%-3.4%左右,略高于普通定期存款產品。

  以民生銀行(600016)近日上線的個人養(yǎng)老金儲蓄類“安心存”產品產品為例,該產品受存款保險制度保護,支持提前支取,到期一次性還本付息,三年期利率最高可達3.4%,個人用戶可通過民生手機銀行APP、營業(yè)網點等渠道完成個人養(yǎng)老金賬戶開戶、資金繳存、產品購買、產品贖回、資金支取等全部流程。

  招商銀行(600036)最早上線的4款個人養(yǎng)老金定制存款產品50元起存,共有4種期限類型,分別為1年期、2年期、3年期和5年期,產品年利率分別為2.15%、2.65%、3.25%和3.3%,可滿足不同期限需要,同時也支持提前支取。廣發(fā)銀行推出的養(yǎng)老儲蓄產品50元起存,期限分為2年、3年及5年,對應年利率分別為2.65%、3.25%和3.3%。

  城商行中,北京銀行(601169)也專門為開通個人養(yǎng)老金賬戶的用戶推出受存款保險制度保護的專屬存款產品,產品覆蓋3個月、6個月、1年、2年、3年、5年6個期限,最高利率3.3%,1000元起存。

  從個人養(yǎng)老金專區(qū)貨架來看,儲蓄類、公募基金、商業(yè)養(yǎng)老保險產品正在陸續(xù)上新,不少銀行還針對養(yǎng)老公募基金Y類份額申購交易費率優(yōu)惠。不過,養(yǎng)老理財類產品仍未有上新進展。

  一位股份制銀行客戶經理向北京商報記者介紹稱,個人養(yǎng)老儲蓄產品的本質是定期存款,人民幣50萬元以內依照《存款保險條例》相關法律法規(guī),納入存款保險保障范圍,資金安全可以保證。相較公募基金等金融產品,用戶對存款產品的接受度也較高!澳壳耙呀涢_通個人養(yǎng)老金賬戶的用戶里,購買存款產品的用戶居多,選擇此類穩(wěn)健產品的用戶也較多。”上述股份制銀行客戶經理說道。

  招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,目前,個人養(yǎng)老金可投資的產品包括養(yǎng)老基金、養(yǎng)老理財、特定養(yǎng)老儲蓄和養(yǎng)老保險等四類。居民應從自身養(yǎng)老需求出發(fā),根據自身投資理財能力、風險偏好以及可投資資金等因素,做好個人養(yǎng)老金賬戶的產品配置。

  用戶態(tài)度“分化不一”

  銀行人賣力營銷,欲在個人養(yǎng)老金市場中分一杯羹,不過,北京商報記者在調查過程中注意到,在股市、債市動蕩的當下,用戶態(tài)度則出現兩極分化的局面。有用戶看中個人養(yǎng)老金賬戶的長期利益選擇果斷“上車”;還有一部分用戶依舊存在顧慮,處在觀望階段;也有一些用戶則曬出“薅羊毛”攻略,稱在一家銀行開戶并領取相應紅包福利后,選擇銷戶再去另一家銀行開戶。

  人到中年的李巖(化名)在了解到個人養(yǎng)老金制度后便火速選擇了開戶操作,在他看來,當前經濟環(huán)境不好,未來有各種不確定性,所以要在能賺錢的年紀為以后不能賺錢的年紀提前做好規(guī)劃,李巖開通個人養(yǎng)老金賬戶便是看中了其長期投資的價值。

  “存繳個人養(yǎng)老金可以抵扣部分個人所得稅,月收入越高越劃算,最高可以每年抵稅5400元,相當于只花6600元就存入了12000的養(yǎng)老保險,很值得! 李巖認為,“工資低于1萬元以下的用戶可以暫時不用考慮個人養(yǎng)老金,因為繳納的資金并不能真正抵扣多少稅款,而且存進賬戶后,需要到退休年紀才可以取出來,存入周期過久!

  在產品購買方面,李巖也只看中了較為穩(wěn)健的存款、保險產品,至于未來會不會購買基金類產品,他還想再觀望一段時間。

  從銀行客戶經理口中獲取的信息也能清晰了解用戶開戶、繳存的現狀。一位銀行客戶經理向北京商報記者坦言,“雖然咨詢個人養(yǎng)老金賬戶的用戶數一直在增長,但很多情況下都是咨詢過后就草草了事,開戶、繳存的用戶較少,反而最近咨詢注銷賬戶的用戶多了起來”。

  北京某國企單位員工黎銘銘(化名)便是想銷戶的其中一員,她告訴北京商報記者,自己是應單位要求開通了個人養(yǎng)老金賬戶,也并不了解其中的各類金融產品!皞人養(yǎng)老金賬戶里能投資的銀行理財、公募基金產品都不保本,盈虧自負,客戶經理只講投資收益,但實際上養(yǎng)老錢虧了怎么辦?誰來負責?”黎銘銘說道。

  不過,個人養(yǎng)老金賬戶銷戶也絕非易事,北京商報記者了解到,目前,多家銀行個人養(yǎng)老金賬戶注銷僅能通過柜面人工進行。而對于個人養(yǎng)老金資金賬戶變更,《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定,商業(yè)銀行應當為參加人提供資金賬戶變更服務,并做好新舊賬戶銜接和舊賬戶注銷。賬戶變更涉及資金轉入或轉出的,不受Ⅱ類戶劃轉金額限制。因賬戶變更導致舊賬戶資金轉入新賬戶的,資金轉入不計入當年繳費額度。

  對用戶態(tài)度“分化不一”的原因,融360數字科技研究院分析師劉銀平在接受北京商報記者采訪時指出,不同用戶對養(yǎng)老金融產品的需求不同,對風險的承受能力也不一樣,普遍來看,中老年人的養(yǎng)老投資需求更強,但風險承受能力偏弱。部分年輕人開立個人養(yǎng)老金賬戶的目的是為了拿到銀行的開戶紅包或理財經理的返現,但沒有真實購買養(yǎng)老金融產品需求,即使開了戶也不一定會購買產品。

  董希淼建議,通過個人養(yǎng)老金賬戶投資養(yǎng)老金融產品,在享受稅收遞延優(yōu)惠后,整體稅率還可以繼續(xù)降低。對年收入6萬元以下的人群,通過個人養(yǎng)老金賬戶投資如何享受稅收優(yōu)惠還應進一步研究。目前,每年繳納個人養(yǎng)老金額度上限為12000元,下一步可考慮對上限進行適當調整,以此鼓勵更多的居民選擇個人養(yǎng)老金制度。

  應重點關注流動性、凈值波動數值

  加快推進個人養(yǎng)老金制度建設,有助于建成覆蓋全民、權責清晰、保障適度的多層次養(yǎng)老保險體系。從用戶角度來說,究竟要不要開戶?如何購買產品?收益能否達到預期標準?則需要慎重抉擇。

  在劉銀平看來,由于個人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性,且銷戶有點麻煩,所以用戶在選擇銀行開戶之前,不要只看哪家銀行發(fā)的開戶紅包更多,而是要重點考察銀行的養(yǎng)老金融產品是否豐富、產品利率或收益率是否有優(yōu)勢、產品凈值波動大不大等,有些銀行不開戶看不到產品,可以考察銀行的其他金融產品及服務情況。

  劉銀平進一步表示,在選擇養(yǎng)老金融產品方面,要重點考察兩方面:一是產品的流動性問題,養(yǎng)老金融產品封閉期一般比較長,流動性較差,用戶要用長期閑置資金購買;二是產品的歷史凈值或收益波動情況,如果波動過大,則不適合保守型及穩(wěn)健型用戶購買。

  “一般來說,養(yǎng)老基金和養(yǎng)老理財具有一定風險,但收益可能更高,居民應自行承擔投資風險;特定養(yǎng)老儲蓄受存款保險保護,風險極低;養(yǎng)老保險應重在考察其保障水平! 董希淼直言,距離退休時間比較近的居民,建議選擇更穩(wěn)健的產品;距離退休時間比較遠的居民,可以適當選擇更多的基金和理財產品。此外,還應注意相關產品對投資年齡的要求。

  當前,個人養(yǎng)老金制度處于初始階段,覆蓋面大、業(yè)務要求高、關系人民群眾切身利益,對參與的銀行和理財公司業(yè)務經營、客戶服務、風險管理、社會責任等均有較高要求。在個人養(yǎng)老金開閘時,就有多家銀行表示,將做好個人養(yǎng)老金賬戶開立后的消費者金融服務工作。

  農業(yè)銀行指出,將聚焦個人養(yǎng)老金服務需求,切實踐行金融惠民,全力做實服務內涵、做精流程體驗、做好消費者權益保護工作,助力構建更為完善的養(yǎng)老金融體系。

  “中信銀行(601998)將做好每位客戶養(yǎng)老儲備的專業(yè)規(guī)劃,持續(xù)深耕個人養(yǎng)老金賬戶管理及養(yǎng)老金融服務,打造多層次的養(yǎng)老金融服務體系,將普惠金融落到實處!敝行陪y行相關負責人說道。

  寧波銀行(002142)方面透露稱,將提供量身定制的養(yǎng)老規(guī)劃建議,幫助客戶以家庭為單位,設計整體規(guī)劃;在為各類企業(yè)單位提供綜合性金融服務方案的基礎上,結合個人養(yǎng)老金政策,圍繞政策解讀普及、批量賬戶開立、產品配置方案設計、持續(xù)性賬戶服務等為渠道客戶提供綜合服務方案。

(責任編輯:王曉雨 )
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