臨近歲末,作為吸儲的關(guān)鍵時期,銀行往往會推出各類營銷活動,吸引儲戶目光進(jìn)而提前鎖定客戶資金,不過,近幾年,部分銀行攬儲意愿明顯減退。近日,北京商報記者走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn),多家大型銀行秉承“佛系”攬客宗旨,并未像往年一般如期推出存款活動,利率也未發(fā)生變動。而反觀不少中小銀行則“沖存款”勁頭十足,多家農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行上線了存款送禮品、送積分活動,亦有銀行開啟了存款預(yù)約,客戶在指定時間辦理存款可享受額外積分獎勵。大型銀行與中小銀行攬儲整體呈現(xiàn)出“冰火兩重天”的局面。
大行“佛系”攬儲
時值年末本該是各家銀行開足馬力攬儲的時刻,但大型銀行的整體表現(xiàn)則較為淡定。近日,北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),多家國有銀行、股份制銀行并未推出相關(guān)的存款活動,利率也未發(fā)生變動。
“沒有存款活動”,一位國有大行支行員工介紹,目前該行存款利率沒有變化,3年期定期存款利率為3%,至于大額存單則較為緊俏,需要提前預(yù)約。
“佛系”攬儲的不僅是國有大行,多家股份制銀行亦是如此,不少銀行均表示,近期暫無存款活動推出。當(dāng)北京商報記者表示有一筆閑置資金想要進(jìn)行存款時,一家股份制銀行客戶經(jīng)理坦言,目前該行沒有存款活動,定期存款利率也未發(fā)生變動,1萬元起存的3年期定期存款利率為3.25%,是該行利率最高的定期存款產(chǎn)品。
提高存款利率通常是銀行攬儲最為有效的辦法,不過,多家大型銀行網(wǎng)點的工作人員均透露,近期利率并未發(fā)生變化。另一家股份制銀行的大堂經(jīng)理表示,該行目前3年期的定期存款利率為3.2%,最近一段時間未發(fā)生變化。
雖然多家大型銀行攬儲有些啞火,但是仍有個別銀行在網(wǎng)點內(nèi)靜悄悄地開展著相應(yīng)的存款活動。前述股份制銀行大堂經(jīng)理透露,該網(wǎng)點有存款活動,不過只針對在該網(wǎng)點開戶的客戶,這些客戶新增3個月以上的理財或存款2萬元以上就有禮品贈送。
對于大型銀行整體攬儲熱情不高的原因,易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮認(rèn)為,多家大型銀行并未推出相應(yīng)的存款活動,一方面從宏觀來看,年末流動性合理充裕的大環(huán)境仍持續(xù),另一方面從市場來看,四季度以來資本市場、債券市場的波動導(dǎo)致市場對保本性質(zhì)的存款需求有所上升,大額存單供不應(yīng)求即是此方面的體現(xiàn)?傮w來看,大型銀行機(jī)構(gòu)在攬儲及上調(diào)存款利率等動作上缺乏動力。
中小行賣力營銷
不同于大型銀行的“佛系”攬儲,受制于自身的融資渠道和負(fù)債壓力的限制,不少中小銀行年末“沖存款”的勁頭十足。
一家地方銀行網(wǎng)點門口貼出了存單利率用以吸引客戶的目光,根據(jù)宣傳海報,該行50元起存的存單,3年期和5年期利率均為3.4%。北京商報記者進(jìn)入網(wǎng)點咨詢工作人員后得知,該行近期推出了存款送雙倍積分活動,除享受3.4%的利率外,12月存款還有雙倍積分,例如,一萬元的存款此前贈送20積分,現(xiàn)在則贈送40積分,積分可用于兌換面粉、糧油等禮品。
線下賣力“吸金”的同時,中小銀行線上營銷的熱情也未減退,農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行則成為了線上攬儲的主力軍,存款送禮品、送積分的活動屢見不鮮。
青海剛察農(nóng)商行就推出了12月存款營銷活動,根據(jù)宣傳海報,12月31日前,老客戶轉(zhuǎn)介紹新客戶或定期存款10萬元以上均可贈送積分。12月27日,北京商報記者從剛察農(nóng)商行某支行人員處獲悉,存款可贈送積分贈送禮品,10萬元送雙層蒸鍋,30萬元以上贈送的是汽車工具包。
村鎮(zhèn)銀行的存款活動更為吸引客戶眼球。中江融興村鎮(zhèn)銀行、隰縣新田村鎮(zhèn)銀行1萬元起存的5年期的定期存款利率分別為4%、3.9%。不過,北京商報記者咨詢兩家銀行后得知,中江融興村鎮(zhèn)銀行、隰縣新田村鎮(zhèn)銀行定期存款利率近期并未改變,只是相應(yīng)推出了存款換禮活動。中江融興村鎮(zhèn)銀行營業(yè)部相關(guān)人員表示,目前客戶1萬元存1年可以送40元商超禮券,存的越多禮券越多。隰縣新田村鎮(zhèn)銀行客服人員介紹,該行存款1萬元可以領(lǐng)20積分,兌換20元超市優(yōu)惠券或洗衣液,積分可以累積,存的越多領(lǐng)的越多。
“中小銀行負(fù)債壓力相對大一些,融資渠道相對窄,這就導(dǎo)致部分中小銀行希望擴(kuò)大負(fù)債,力爭明年初增加信貸投放!光大銀行(601818)金融市場部分析師周茂華表示,不過,根據(jù)《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》,銀行不得違規(guī)返利吸存,通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當(dāng)手段吸收存款。部分中小銀行存款送禮品存在違規(guī)之嫌。少數(shù)中小銀行存款利率維持高位,主要反映這類銀行負(fù)債壓力大。
仍需拓展融資渠道
除直接推出存款送禮品、送積分活動外,亦有中小銀行開啟了存款預(yù)約,客戶在指定時間辦理存款可享受額外積分獎勵。
以河南社旗農(nóng)商行為例,該行在官方微信公眾號中推出了存款預(yù)約,客戶掃描二維碼即可預(yù)約存款登記。據(jù)介紹,預(yù)約登記的客戶2023年1月1日-3日在網(wǎng)點辦理定期存款可享受額外積分獎勵。
北京商報記者從社旗農(nóng)商行某支行工作人員處獲悉,積分都會有相應(yīng)的獎勵,分越多領(lǐng)取的獎勵就越多,不過,以前都是禮品,今年可能會發(fā)優(yōu)惠券或者代金券。
為何同樣是攬儲,大型銀行和中小銀行卻上演出“冰火兩重天”的局面?零壹研究院院長于百程認(rèn)為,今年以來由于股債雙殺等影響,市民對于高安全性的儲蓄大力追捧,即使存款利率不斷下降,儲蓄產(chǎn)品依然搶手。在這樣的背景下,大型銀行不缺儲蓄資金,做存款活動的動力并不足。而中小銀行因為數(shù)量大發(fā)展不均衡,在網(wǎng)點、規(guī)模品牌上處于弱勢,在儲蓄資金獲取上處于弱勢,其攬儲成本自然會更高,因此在儲蓄營銷上會設(shè)計更多活動和優(yōu)惠。
為讓利實體經(jīng)濟(jì),出于減少自身負(fù)債成本的需要,今年以來不少銀行都下調(diào)了存款利率,對于后續(xù)存款利率的趨勢,周茂華表示,預(yù)計短期存款利率整體持穩(wěn),一方面,目前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)仍處于企穩(wěn)復(fù)蘇階段,財政、貨幣政策支持力度不減,市場流動性保持合理充裕,部分銀行息差壓力等將制約利率上升;另一方面,經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步恢復(fù),實體經(jīng)濟(jì)信貸需求持續(xù)回暖,制約存款等利率下行空間。
在利率企穩(wěn)的背景下,中小銀行如何緩解自身的攬儲壓力?周茂華建議,部分中小銀行需要完善內(nèi)部治理,主責(zé)主業(yè),深耕區(qū)域市場,提升風(fēng)控與經(jīng)營能力,采取差異競爭策略。國內(nèi)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步恢復(fù),長期向好,國內(nèi)消費升級,個性化、體驗式金融發(fā)展迅速,線上和線下相結(jié)合,部分中小銀行還是需要緊扣客戶偏好與痛點,提升金融服務(wù)質(zhì)量等。另外,部分中小銀行仍需要積極拓展融資渠道。
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