試點(diǎn)近兩年后，單戶對(duì)公不良貸款轉(zhuǎn)讓和個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)機(jī)構(gòu)正式擴(kuò)圍。
12月30日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展第二批不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》（下稱《通知》）顯示，在原試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍基礎(chǔ)上，本次將開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司納入試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍；將注冊(cè)地位于北京、河北、內(nèi)蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、河南、廣東、甘肅的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)納入試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍。試點(diǎn)實(shí)行期限暫定自通知印發(fā)之日起至2025年12月31日。
2021年1月發(fā)布的《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》明確，首批參與試點(diǎn)銀行包括6家國(guó)有大行和12家股份行，參與試點(diǎn)的不良貸款收購(gòu)機(jī)構(gòu)包括金融資產(chǎn)管理公司和符合條件的地方資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司。試點(diǎn)暫定施行期限至2022年12月31日。
銀登網(wǎng)發(fā)布已開立不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)表顯示，截至12月23日，有188家國(guó)有大行及其分行開立賬戶，240家股份行及其分行開立賬戶，115家金融資產(chǎn)管理公司及其分公司開立賬戶，50家地方資產(chǎn)管理公司開立賬戶，5家金融資產(chǎn)投資公司均開立賬戶。
試點(diǎn)范圍大擴(kuò)圍
此次試點(diǎn)擴(kuò)圍，政策已經(jīng)醞釀已久。今年5月發(fā)布的《不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)業(yè)務(wù)年度報(bào)告（2021年）》顯示，管理部門正在研究進(jìn)一步放開參與試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)和不良貸款范圍，一些長(zhǎng)期困擾市場(chǎng)的痛點(diǎn)難點(diǎn)問題有望得到緩解。
今年8月，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示正在研究支持地方中小銀行加快處置不良貸款的試點(diǎn)工作。監(jiān)管部門也多次表示引導(dǎo)金融資產(chǎn)管理公司積極參與中小銀行改革化險(xiǎn)，要求金融資產(chǎn)管理公司加大對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)的收購(gòu)、管理和處置力度，提高不良資產(chǎn)的處置效率和效益。
此次《通知》明確，將注冊(cè)地位于北京、河北、內(nèi)蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、河南、廣東、甘肅的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)納入試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍。既有銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量較好的地區(qū)，如上海、江蘇、浙江等，也有銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)較差的地區(qū)，如甘肅、遼寧等。
“考慮到城商行資產(chǎn)管控壓力較大，對(duì)個(gè)貸不良資產(chǎn)處置的意愿比目前試點(diǎn)銀行更加迫切，被納入試點(diǎn)范圍可能性較大。”不久前發(fā)布的《個(gè)貸不良批量轉(zhuǎn)讓專題研究報(bào)告》就曾預(yù)測(cè)道。
與此同時(shí)，開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司也納入試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍。
《通知》要求各銀保監(jiān)局應(yīng)加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，做好日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，督促金融機(jī)構(gòu)落實(shí)試點(diǎn)工作各項(xiàng)要求。發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)行為的，可以區(qū)別情形，暫停其業(yè)務(wù)開展、對(duì)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)和人員采取監(jiān)管措施或行政處罰；涉嫌犯罪的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)移送司法機(jī)關(guān)，依法追究刑事責(zé)任。
值得注意的是，《通知》還要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)擬處置的不良貸款，應(yīng)深入分析形成原因，涉及員工違紀(jì)違法問題的，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，確保權(quán)責(zé)對(duì)等、問責(zé)到人、追責(zé)到位，避免一賣了之、高舉輕放等現(xiàn)象。
業(yè)內(nèi)建議提升個(gè)貸流轉(zhuǎn)效率
《不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)業(yè)務(wù)年度報(bào)告（2021年）》披露，2021年單戶對(duì)公不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)成交144單，對(duì)應(yīng)不良貸款144戶475筆，未償本金合計(jì)114.75億元，本息費(fèi)合計(jì)138.92億元，轉(zhuǎn)讓價(jià)格合計(jì)80.30億元，平均本金回收率69.98%，平均折扣率57.80%；批量個(gè)人業(yè)務(wù)成交45單，對(duì)應(yīng)不良貸款7,825戶27,438筆，未償本金合計(jì)17.73億元，本息費(fèi)合計(jì)47.56億元，轉(zhuǎn)讓價(jià)格合計(jì)2.23億元，平均本金回收率12.57%，平均折扣率4.68%。
2022年三季度不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)披露了最新情況：批量個(gè)人業(yè)務(wù)方面，今年前三個(gè)季度單數(shù)分別為25單、7單、13單，金額分別為54.3億、20.3億、37.1億；單戶對(duì)公業(yè)務(wù)方面，今年前三個(gè)季度單數(shù)分別為25單、36單、30單，金額分別為16.5億、57.1億、45.8億。
對(duì)于目前的試點(diǎn)情況，一位大行分行人士指出，鑒于業(yè)務(wù)實(shí)操環(huán)節(jié)中仍存在個(gè)人不良貸款系統(tǒng)管理難度大、數(shù)據(jù)對(duì)接標(biāo)準(zhǔn)不一等問題，建議各業(yè)務(wù)參與方進(jìn)一步完善業(yè)務(wù)實(shí)操環(huán)節(jié)對(duì)接機(jī)制，同時(shí)加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，與銀登中心攜手推進(jìn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，合力提升個(gè)人不良貸款流轉(zhuǎn)效率，有效保障個(gè)人不良貸款投后管理的平穩(wěn)過渡。
另據(jù)《個(gè)貸不良批量轉(zhuǎn)讓專題研究報(bào)告》顯示，截至三季度末，已有90批個(gè)貸不良資產(chǎn)包通過銀登中心成功轉(zhuǎn)讓，本金規(guī)模約51億元，債權(quán)總規(guī)模約160億元。報(bào)告認(rèn)為，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，通過擴(kuò)大銀行試點(diǎn)機(jī)構(gòu)和資產(chǎn)類型，將進(jìn)一步深化市場(chǎng)參與程度，利用新興金融科技的應(yīng)用，攻克估值定價(jià)難題。強(qiáng)化銀行、AMC、中介機(jī)構(gòu)的合作，發(fā)揮AMC地緣優(yōu)勢(shì)，挖掘更多合作機(jī)遇，將個(gè)貸處置生命周期的參與機(jī)構(gòu)進(jìn)行串聯(lián)，從個(gè)貸出讓、處置、催收形成良性運(yùn)轉(zhuǎn)，共同構(gòu)建成熟且符合市場(chǎng)化的個(gè)貸經(jīng)營(yíng)生態(tài)圈閉環(huán)，個(gè)貸藍(lán)海將煥發(fā)新的生機(jī)。
日前，銀保監(jiān)會(huì)黨委召開擴(kuò)大會(huì)議時(shí)表示，要前瞻應(yīng)對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量劣變風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)加大不良資產(chǎn)處置力度，推動(dòng)中小銀行加快處置不良貸款試點(diǎn)落地；督促金融資產(chǎn)管理公司聚焦不良資產(chǎn)處置。
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