目前，我國約有3億農(nóng)村人口通過就業(yè)、就學等方式轉入城鎮(zhèn)，成為新市民。由于新市民人數(shù)多、流動性強、收入不穩(wěn)定、從事行業(yè)分布廣，對于金融機構而言，挖掘這3億人的藍海富礦，既是一個難得機遇，又是一個艱巨挑戰(zhàn)。
2022年3月，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關于加強新市民金融服務工作的通知》（下稱《通知》），針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領域的金融需求，加強產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，為新市民提供專業(yè)化的金融服務。
新市民金融業(yè)務雖然是藍海，但卻是一塊不易吃下的蛋糕。從傳統(tǒng)金融的視角看，絕大多數(shù)的新市民有“五低”的特點，即低收入、低福利、低消費、低積蓄和低資產(chǎn)，一般很難達到傳統(tǒng)的銀行信貸準入標準，屬于金融機構過去不愿服務、不敢服務的長尾人群。
2022年年中，中國平安(601318)聯(lián)合第三方調(diào)研機構共同發(fā)布的《2022年新市民金融服務白皮書》顯示，近三成新市民不能實現(xiàn)收支平衡，其中基層員工出現(xiàn)資金缺口較多。雖然新市民群體貸款時會優(yōu)先考慮銀行，但眾多新市民的金融需求具有小額分散特征，且個人信用記錄未必完善，其信用等級難以被金融機構識別，因此很難獲得信貸服務。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，31％新市民在需要融資時沒有選擇銀行貸款，而是投向信用卡、家人資助或網(wǎng)貸等渠道。
可見，破解金融機構與新市民之間的信息不對稱問題，是疏通新市民金融服務痛點堵點的關鍵。
政銀數(shù)據(jù)合作破解征信缺乏難題
上述《通知》提出，鼓勵銀行保險機構積極探索大數(shù)據(jù)技術應用，綜合運用新市民社保、稅務、住房公積金等數(shù)據(jù)，優(yōu)化機構內(nèi)部新市民信用評價體系，提高金融服務效率；鼓勵商業(yè)銀行加強對新市民創(chuàng)業(yè)形態(tài)、收入特點、資金需求等因素的分析，充分運用信息技術，精準評估新市民信用狀況，優(yōu)化新市民創(chuàng)業(yè)信貸產(chǎn)品。
在招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼看來，金融機構應充分應用金融科技理念和手段，通過獲取多方數(shù)據(jù)和信息對新市民精準畫像，創(chuàng)新對新市民的信用評價方式，降低對抵質(zhì)押物和擔保公司的依賴，提高風險管理效率。
正如上述《通知》所提，針對新市民的信用數(shù)據(jù)缺失問題，政銀數(shù)據(jù)合作是打破信息不對稱的一個重要抓手。
銀保監(jiān)會首席檢查官王朝弟在一季度銀行業(yè)保險業(yè)發(fā)展情況發(fā)布會上明確指出，要推動金融政策與財政、住房、就業(yè)、社保等政策的有效銜接，加快稅務、海關、電力等單位與金融機構信息聯(lián)通，逐步緩解新市民金融服務過程中的信息不對稱問題。
“建立數(shù)據(jù)互聯(lián)共享，可以同時打破地域、行業(yè)間的數(shù)據(jù)壁壘，集中整合新市民社保、醫(yī)保、消費、住房、信貸等方面的信息，繪制更為立體的數(shù)據(jù)畫像，用于積累信用記錄、實現(xiàn)信用增值，是提升金融服務水平的堅實的數(shù)據(jù)基礎。”中國農(nóng)業(yè)銀行副行長張毅在 2022 金融街(000402)論壇年會上說。
鄭州銀行(002936)董事長王天宇指出：“居民的各項基本信息，包括婚姻、社保、公積金、稅務等數(shù)據(jù)，沒有統(tǒng)一的標準接口。銀行需要與各級政府和政府部門分別對接，營銷成本、開發(fā)成本和時間成本很高。銀行機構獲取各項數(shù)據(jù)信息合規(guī)要求較高，無法從市場中快速獲取所需數(shù)據(jù)并根據(jù)具體情況進行綜合授信�！�
原中國銀行(601988)行長、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會區(qū)塊鏈任務組組長李禮輝曾撰文表示，涉及新市民的公共數(shù)據(jù)，分散在工商行政管理、稅務、海關、司法、金融監(jiān)管等不同的局域系統(tǒng)中，開放共享的水平不高，影響新市民信用價值的發(fā)掘。如何在適度保護個人隱私的前提下實現(xiàn)公共數(shù)據(jù)共享，尚未形成明確的制度規(guī)范。
針對這一痛點，多個地方政府已經(jīng)著手推出政務數(shù)據(jù)和金融機構的對接平臺，幫助金融機構利用政務數(shù)據(jù)，降低放貸成本，高效率、高準確率地評估新市民的信用狀況。
北京銀保監(jiān)局副局長王威表示，為推動解決新市民征信信息不完整等問題，北京銀保監(jiān)局充分發(fā)揮數(shù)據(jù)集成優(yōu)勢，通過建設北京金融綜合服務網(wǎng)，積極搭建“政務數(shù)據(jù)+金融數(shù)據(jù)”平臺，圍繞優(yōu)化營商環(huán)境和便民利企“兩大主線”，立足服務金融消費者、服務金融機構、服務實體產(chǎn)業(yè)和服務政府部門，全面提升數(shù)字化服務質(zhì)效，為銀行保險機構拓展新市民信息來源和提升金融服務效率創(chuàng)造便利條件。
目前，北京金融綜合服務網(wǎng)已聯(lián)動北京市8個政府部門，匯聚公積金、民政、社保、醫(yī)保、不動產(chǎn)等信息數(shù)據(jù)，實現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)與政務數(shù)據(jù)共享，支持金融機構提升新市民金融服務質(zhì)效；40余家銀行保險機構已申請接入該網(wǎng)絡，在取得客戶授權的前提下，能夠快速查詢相關數(shù)據(jù)，助力精準捕捉“新市民”信用狀況。
浙江銀保監(jiān)局黨委書記、局長包祖明介紹，浙江銀保監(jiān)局牽頭搭建了“浙江省金融綜合服務平臺”，目前已經(jīng)打通 57 個政府部門公用數(shù)據(jù)，建成全國首個專供金融行業(yè)使用的“金融專題庫”。金融機構既可以無感調(diào)用數(shù)據(jù)，也可以自定義算法模型批量開展業(yè)務，金融服務精準度和覆蓋面得到顯著提升。浙江銀保監(jiān)局還協(xié)同省發(fā)改委、大數(shù)據(jù)局等 10 多個部門，打通系統(tǒng)壁壘，共建場景體系，實現(xiàn)金融服務全流程線上閉環(huán)，金融服務時效性和便捷性得到顯著改善。另外，金融機構還可以依托浙江省金融綜合服務平臺，精細化推動構建風險監(jiān)測預警體系，實現(xiàn)企業(yè)風險智能監(jiān)測和動態(tài)感知。
廣東銀保監(jiān)局在回應如何提高新市民金融服務水平時表示，要加強與地方政府有關部門的溝通協(xié)調(diào)，探索建立新市民大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，整合新市民社保、公積金、納稅、征信、工作、學歷、婚姻、房產(chǎn)等多維度數(shù)據(jù)信息，便于金融機構進行客戶畫像、精準對接，提升金融服務效率。推動相關部門將新市民金融服務納入“粵省事”、“粵信融”等數(shù)據(jù)信息平臺，引導銀行保險機構積極對接服務，為新市民提供實實在在的金融便利。
政務數(shù)據(jù)具備高權威性、高準確率以及高可信度，通過政務數(shù)據(jù)共享等方式輔助金融機構評估新市民等信用白戶還款能力和還款意愿，正在成為新市民金融服務信息不對稱問題的破局之道。
保障性租賃住房托起新市民“安居夢”
“安居”是“樂業(yè)”的前提，住房是讓新市民真正得以扎根城市的基礎�！笆奈濉币�(guī)劃提出，以人口流入多、房價高的城市為重點，擴大保障性租賃住房供給，著力解決困難群體和新市民住房問題。
2021年7月，國務院辦公廳印發(fā)《關于加快發(fā)展保障性租賃住房的意見》（下稱（《意見》），稱新市民、青年人等群體住房困難問題仍然比較突出，需加快完善以公租房、保障性租賃住房和共有產(chǎn)權住房為主體的住房保障體系。
《意見》明確，保障性租賃住房主要解決符合條件的新市民、青年人等群體的住房困難問題，以建筑面積不超過70平方米的小戶型為主，租金低于同地段同品質(zhì)市場租賃住房租金，準入和退出的具體條件、小戶型的具體面積由城市人民政府按照保基本的原則合理確定。
2022年已經(jīng)進入“十四五”規(guī)劃的第二年，旨在解決新市民住房需求的保障性租賃住房建設成效幾何？
2022年8月，住建部住房保障司副司長潘偉介紹稱，近兩年，全國已建設籌集保障性租賃住房256萬套間，能夠解決700萬新市民、青年人的住房問題。“十四五”期間，全國計劃籌集建設保障性租賃住房870萬套間，預計可以幫助2600多萬新市民、青年人改善居住條件。
從各地公布的“十四五”住房規(guī)劃中可以看出，保障性租賃住房將成為“十四五”期間各地住房供應中當之無愧的“重頭戲”。
“十四五”時期，北京力爭建設籌集保障性租賃住房40萬套（間），新增保障性租賃住房供地占比不低于住房用地供應總量的15%；上海提出“十四五”期間計劃新增建設籌措保障性租賃住房47萬套（間）以上，達到同期新增住房供應總量的40%以上；廣州提出“十四五”期間保障性租賃住房60萬套（間），約占住房供應總量的45%，在“北上廣深”四大一線城市中供應量最高；深圳已確定“十四五”期間建設籌集“保障性租賃住房不少于全市住房建設籌集總量的30%，不少于40萬套（間）”。
這些數(shù)據(jù)釋放出一個明顯信號，在人口流入多、房價高的城市，保障性租賃住房將成為解決新市民、青年人住房問題的重要突破口。
大力發(fā)展保障性租賃住房離不開對市場主體的資金支持，今年以來，國務院、財政部、發(fā)改委、銀保監(jiān)等多部門均出臺金融政策支持保租房發(fā)展，鼓勵銀行等金融機構創(chuàng)新金融服務，加大保租房金融支持力度，并穩(wěn)步推進保租房REITs試點落地。
2022年2月8日，人民銀行、銀保監(jiān)會發(fā)布《關于保障性租賃住房有關貸款不納入房地產(chǎn)貸款集中度管理的通知》，明確保障性租賃住房項目有關貸款不納入房地產(chǎn)貸款集中度管理，鼓勵銀行業(yè)金融機構按照依法合規(guī)、風險可控、商業(yè)可持續(xù)的原則，加大對保障性租賃住房發(fā)展的支持力度。
5月19日，國務院辦公廳印發(fā)《關于進一步盤活存量資產(chǎn)擴大有效投資的意見》，明確提出要推動基礎設施REITs健康發(fā)展，并將保障性租賃住房納入試點范圍。
5月27日，證監(jiān)會與國家發(fā)展改革委聯(lián)合印發(fā)了《關于規(guī)范做好保障性租賃住房發(fā)行基礎設施領域不動產(chǎn)投資信托基金（REITs）試點有關工作的通知》，正式啟動試點工作。
11月23日，央行、銀保監(jiān)會發(fā)布《關于做好當前金融支持房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展工作的通知》，被業(yè)內(nèi)稱為房地產(chǎn)支持力度空前的“金融16條”。《通知》明確，鼓勵商業(yè)銀行發(fā)行支持住房租賃金融債券，籌集資金用于增加住房租賃開發(fā)建設貸款和經(jīng)營性貸款投放，并穩(wěn)步推進房地產(chǎn)投資信托基金（REITs）試點。
11月28日，證監(jiān)會決定在房企股權融資方面調(diào)整優(yōu)化5項措施，“進一步發(fā)揮REITs盤活房企存量資產(chǎn)作用”被列為其中一項舉措。證監(jiān)會明確，會同有關方面加大工作力度，推動保障性租賃住房REITs常態(tài)化發(fā)行，努力打造REITs市場的“保租房板塊”。
2022年以來，已有4只保租房REITs成功上市，分別為紅土深圳安居REITs、中金廈門安居REITs和華夏北京保障房REITs和華夏基金華潤有巢租賃住房REITS，四只產(chǎn)品募資總額約50億元。
從發(fā)售情況來看，保障性租賃住房REITs受到了機構投資者的“瘋搶”，網(wǎng)下詢價結果顯示，四只產(chǎn)品擬認購份額數(shù)量均超過100倍，其中，華潤有巢租賃住房REITs的認購倍數(shù)達到213倍，刷新紀錄。
認購的火爆反映出機構投資者對保租房REITs的認可，一部分也是源于這四只保租房公募REITs底層項目的高入住率。據(jù)21世紀金融研究院梳理，這四只保租房REITs的底層項目入住率全部都在90%以上。
目前在很多人口凈流入、房價較高的大城市，租房人口比例比較高。根據(jù)第七次人口普查數(shù)據(jù)，深圳、廈門、廣州的租房家庭戶占比已經(jīng)超過50%，上海、北京的租房家庭戶占比也超過30%，租房住已經(jīng)成為大城市居民解決住房需求的一種重要途徑。如果選址尚可、運營得當，保障性租賃住房的高入住率也在情理之中。
中指研究院指數(shù)事業(yè)部研究副總監(jiān)徐躍進表示，保障性租賃住房的大規(guī)模供應，可以在一定程度上解決大城市新市民、青年人的住房問題。第一，保租房的租金原則上會低于周邊同品質(zhì)住房，可以減輕居民的租房壓力，給新市民、青年人在購房之前提供一個過渡期。第二，保租房的大規(guī)模供應以及相關支持與監(jiān)管政策，能夠優(yōu)化租賃市場環(huán)境，推動市場變得更加規(guī)范與成熟。
在他看來，保租房公募REITs應該有著不錯的發(fā)展前景。一方面，保租房是政府建設或按標準籌集的保障性住房，租客來源較為穩(wěn)定，出租率相對較高，項目運營收入較為穩(wěn)定且有保障，保租房REITs能夠給投資者帶來相對穩(wěn)定的收益，對投資者具有較大的吸引力。另一方面，保租房公募REITs給租賃住房項目提供了寶貴的融資退出渠道，很多長租公寓項目積極“納�！保荚跔幦“l(fā)行保租房REITs。此外，近兩年來中央層面多次發(fā)文支持保租房發(fā)展，利好政策頻出，地方也在積極跟進落實，市場發(fā)展?jié)摿善凇?/p>
關注新市民“金融健康”和身份認同
除了關注貸款的可得性和基本住房需求，業(yè)內(nèi)人士還提出了要關注新市民的金融健康和融入城市的心理問題。在“新市民”成為“老市民”的過程中，不僅要提升金融素養(yǎng)，還要渡過歸屬感這道心理關。
銀保監(jiān)會副主席肖遠企在2022年金融街論壇上表示，金融機構可以發(fā)揮優(yōu)勢，幫助新市民做好財務規(guī)劃和財富管理。特別是要提供有針對性的產(chǎn)品和服務，能夠平滑這種波動對其個人和家庭金融健康產(chǎn)生的不利影響。金融健康是衡量個人、家庭滿足支付短期債務和消費，以及儲備長期支出和抵御長期風險能力的關鍵指標。保持新市民金融健康尤其重要，這是其正常生產(chǎn)生活能及時修復并保持穩(wěn)定的關鍵。
肖遠企指出，金融產(chǎn)品在波動曲線的不同時點上最好能靈活調(diào)整，與新市民就業(yè)和收入彈性較大這一特點相匹配相適應，要努力避免因財務接續(xù)可能中斷和財務脆弱而使金融健康遭受損害。另外，金融部門也要幫助新市民做好金融健康管理，避免過度負債過度杠桿，拒絕高息誘惑高息陷阱。
“既要做好資金融通、產(chǎn)品服務等物質(zhì)層面的支持，也要關心關注新市民在精神層面與城鎮(zhèn)生活的互動和融合。金融機構要做好政策傳導和服務宣傳，幫助新市民加強身份認同，從權益保障、消費理念、財富配置等方面加快新老市民的階段性過渡�！痹谥袊r(nóng)業(yè)銀行黨委委員、副行長張毅看來，關注新市民融入城鎮(zhèn)的心理建設也是一個重要課題。
全國人大常委、社會建設委員會副主任委員，中國行政管理學會會長江小涓建議，要積極通過數(shù)字技術，為新市民提供豐富多樣的文化生活，這也是使新市民群體感到公平、感到融入，感到作為城市一分子的重要途徑。同時，在文化生活服務方面，相關部門要在文化專業(yè)性和普及性之間做好平衡，用更多和城市特點相關的文化生活激勵新市民融入城市、融入周邊群體，在心態(tài)上擁有真正的歸屬感。
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