刺激消費再迎一波政策利好，1月28日，據(jù)新華社報道，國務(wù)院總理李克強主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，要求合理增加消費信貸，釋放出促進經(jīng)濟穩(wěn)步回升的積極信號。在這之前，政府部門也多次提及推動降低個人消費信貸成本等多項舉措，銀行也紛紛跟進通過下調(diào)消費貸利率搶占“開門紅”市場。分析人士認(rèn)為，鼓勵消費信貸不僅有助于銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險，而且能夠促進銀行進行數(shù)字化改革和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，貼近消費場景尋找新的利潤增長點。
合理增加消費信貸
1月28日，在國務(wù)院常務(wù)會議上，李克強指出，組織開展豐富多樣的促消費活動，促進接觸型消費加快恢復(fù)，合理增加消費信貸。
消費與民生息息相關(guān)，已成為拉動經(jīng)濟的主要力量。此前，政府部門也多次提及金融機構(gòu)促銷費的舉措。2022年7月21日的國務(wù)院常務(wù)會議支持金融機構(gòu)對受疫情影響的個人消費貸款采取更靈活安排。2022年8月18日國務(wù)院常務(wù)會議要求，發(fā)揮貸款市場報價利率指導(dǎo)作用，支持信貸有效需求回升，推動降低企業(yè)綜合融資成本和個人消費信貸成本。
從數(shù)據(jù)表現(xiàn)來看，個人消費信貸仍有刺激空間。據(jù)央行統(tǒng)計，2022年全年人民幣貸款增加21.31萬億元，同比多增1.36萬億元。分部門看，住戶貸款增加3.83萬億元，其中，短期貸款增加1.08萬億元，相較2021年全年的1.84萬億元低0.76萬億元。
光大銀行(601818)金融市場部宏觀研究員周茂華在接受北京商報記者采訪時表示，近年來，由于內(nèi)外多重因素超預(yù)期沖擊，宏觀經(jīng)濟波動，消費信貸增速明顯放緩，從前幾個月金融數(shù)據(jù)中居民端短期新增貸款低迷看，消費信貸表現(xiàn)不理想。國內(nèi)通過合理增加消費信貸，滿足消費者多樣化消費需求，釋放消費潛力，帶動商品和服務(wù)供給擴張，促進內(nèi)循環(huán)，助力經(jīng)濟加快恢復(fù)。此舉釋放了國內(nèi)促消費、穩(wěn)增長的積極信號。
在博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來，消費信貸對居民合理消費的刺激作用有目共睹，合理增加消費信貸投放，也是提振居民消費能力，刺激經(jīng)濟進一步發(fā)展的有力措施。鼓勵消費信貸對銀行來講是重大機遇，不僅有助于銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險，而且能夠促進銀行進行數(shù)字化改革和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，貼近消費場景尋找新的利潤增長點。
利率一降再降
在擴內(nèi)需、穩(wěn)經(jīng)濟的政策指導(dǎo)下，銀行也已經(jīng)加大了消費信貸投放力度，通過利率優(yōu)惠券、抽獎等活動搶占“開門紅”市場。北京商報記者此前調(diào)查發(fā)現(xiàn)，春節(jié)前夕，有多家銀行將消費貸利率再次進行下調(diào)，其中，中國銀行(601988)、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行四家國有大行的消費貸產(chǎn)品利率均已低至4%以下。
招商銀行(600036)也針對客戶推出了“閃電貸”產(chǎn)品消費貸利率優(yōu)惠活動，符合條件的客戶可以享受6.6折或最低貸款年利率為3.2%等多種福利，據(jù)悉，該活動將持續(xù)至1月末。
整體來看，2022年內(nèi)銀行消費貸產(chǎn)品利率降幅較為明顯，2022年6月，就有多家銀行客戶經(jīng)理向北京商報記者表示，銀行對消費貸業(yè)務(wù)利率進行了下調(diào)，個人辦理消費貸業(yè)務(wù)年化利率最低為4.05%，時間行至2023年初，這一最低值已經(jīng)降至4%以下。
也有銀行曾公開表示，將提高消費貸占比。青島銀行(002948)曾在投資者關(guān)系活動記錄表中提到，將適度提高個人貸款尤其是消費貸、經(jīng)營貸的占比，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提升貸款生息水平。
“鼓勵消費信貸，有助于銀行消費信貸業(yè)務(wù)擴張增強盈利能力，有助于銀行優(yōu)化資產(chǎn)組合結(jié)構(gòu)，更好管理經(jīng)營風(fēng)險等。”正如周茂華所言，考慮同業(yè)競爭及各類型銀行消費信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營方面差異，不排除仍有部分銀行適度降低消費信貸利率促銷；但從整體看，由于經(jīng)濟活動恢復(fù)，帶動消費信貸需求回暖，加之部分銀行負債成本或消費信貸業(yè)務(wù)融資成本方面壓力，目前已處于低位的消費信貸利率整體易升難降；如果消費和經(jīng)濟復(fù)蘇理想，不排除消費信貸利率量價均小幅走高。
發(fā)力消費貸仍要和場景深度融合
作為零售金融的重要構(gòu)成，消費金融已成為各銀行角力的主戰(zhàn)場，除了通過降低消費貸產(chǎn)品利率攬客、拉新外，2022年，銀行布局消費金融市場的動作也較為頻繁。建設(shè)銀行“官宣”獲批籌建建信消費金融有限責(zé)任公司，消費金融行業(yè)再迎巨頭入場；寧波銀行(002142)發(fā)布公告稱，受讓中國華融持有的華融消金70%股權(quán)，將消費金融牌照收入囊中。
除了已設(shè)立消費金融公司的銀行外，也有多家銀行表達了想要設(shè)立消費金融公司的愿景。例如，福建海峽銀行已通過董事會決議，計劃設(shè)立消費金融公司；湖州銀行披露的招股說明書中也提及，該行計劃申請發(fā)起設(shè)立以綠色金融為特色的消費金融公司，針對購買綠色產(chǎn)品的個人客戶，為其購買節(jié)能產(chǎn)品、電動車、綠色家裝產(chǎn)品等耐用綠色消費品提供小額無擔(dān)保信貸服務(wù)，或滿足其他一般性消費需求；江陰銀行(002807)董事會也已全票通過該行擬設(shè)立消費金融公司的議案。
2023年，消費信貸的拓展將是銀行發(fā)力的“重頭戲”，面對這一片“藍�！笔袌觯笕雸龅你y行如何明確自身戰(zhàn)略方向、業(yè)務(wù)形式，走好差異化發(fā)展路徑？王蓬博強調(diào)，從多數(shù)消費金融持牌機構(gòu)股權(quán)機構(gòu)來看，銀行和場景都缺一不可，這種股權(quán)結(jié)構(gòu)能夠讓消費金融機構(gòu)在初期迅速打開局面，獲取用戶和資金；銀行依然要和場景更深度地融合，利用好互聯(lián)網(wǎng)平臺的杠桿優(yōu)勢獲取用戶；同時，在金融風(fēng)控和反洗錢方向要加大資金投入力度，提升數(shù)字化服務(wù)水平，并穩(wěn)步拓寬融資渠道，提升定價和資金成本優(yōu)勢。
“國內(nèi)消費已成為經(jīng)濟第一引擎，消費市場潛力巨大也為消費金融帶來發(fā)展空間，銀行在展業(yè)資金成本、品牌、客戶基礎(chǔ)、風(fēng)險管理和場景等方面有優(yōu)勢。”周茂華如是說道。
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