作者：劉筱攸 謝忠翔 霍莉 黃鈺霖
居民降低負(fù)債杠桿的意愿正在史無(wú)前例地爆發(fā)。
作為銀行十分看重的優(yōu)質(zhì)中長(zhǎng)期零售資產(chǎn)——房貸，正在面臨著人為的提前到期。雖然提前償還的占比因?yàn)橄揞~管理等舉措較為有限，對(duì)于銀行資負(fù)管理的沖擊也比較短時(shí)，可它確實(shí)將業(yè)界對(duì)今年銀行優(yōu)質(zhì)零售生息資產(chǎn)獲取難題的討論，放到了一個(gè)熱議的新高度。
存量房貸或呈小幅減少、新增房貸增長(zhǎng)乏力、高定價(jià)消費(fèi)信貸難覓……2023年，銀行想要維持的“體面”息差，壓力更大了。
優(yōu)質(zhì)中長(zhǎng)期零售資產(chǎn)增速放緩
不局限于這一波提前還房貸給銀行資負(fù)管理帶來(lái)的短時(shí)沖擊，拉長(zhǎng)觀察區(qū)間并引入更廣的涉房業(yè)務(wù)視野，會(huì)發(fā)現(xiàn)涉房類(lèi)資產(chǎn)（即零售端的個(gè)人按揭貸款和對(duì)公端的地產(chǎn)商開(kāi)發(fā)貸）早已收縮。
根據(jù)央行近五年金融機(jī)構(gòu)投向數(shù)據(jù)，證券時(shí)報(bào)·券商中國(guó)記者測(cè)算后發(fā)現(xiàn)，2018年至2020年三年間，全國(guó)個(gè)人住房貸款余額占各項(xiàng)貸款比例均維持增長(zhǎng)；然而2021年開(kāi)始下跌，2022年的跌幅尤為明顯。去年末該項(xiàng)余額為38.8萬(wàn)億元，占比由前一年的19.89%跌至18.13%，迅速回落至接近2017年時(shí)的比例。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸方面，最近五年的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸占各項(xiàng)貸款比例則持續(xù)穩(wěn)定下降，2022年末占各項(xiàng)貸款比例降至5.93%，余額約12.69萬(wàn)億元。
作為優(yōu)質(zhì)中長(zhǎng)期貸款，房貸的增速放緩甚至存量收縮，是導(dǎo)致近年來(lái)銀行息差收窄的重要原因之一。絕大多數(shù)上市銀行均不在三季報(bào)中披露涉房業(yè)務(wù)詳情，唯一有據(jù)可查的兩家銀行是招行和平安銀行(000001)。
以招行為例，截至2022年9月末，該行零售貸款3.16萬(wàn)億元，較上年末增幅僅有5.89%。這個(gè)增幅同比放緩，招行列舉了兩個(gè)主要原因，其中居民個(gè)人住房貸款需求的減少就是首要因素（另一個(gè)是小微客戶信貸需求偏弱）。證券時(shí)報(bào)·券商中國(guó)記者查閱其2022年三季報(bào)發(fā)現(xiàn)，截至2022年9月末，招行個(gè)人住房貸款余額為1.383萬(wàn)億，較2021年末的約1.365萬(wàn)億僅增長(zhǎng)約188.55億元，且不良率由0.28%微增至0.29%。
而在對(duì)公涉房貸款一端，截至2022年9月末，招行對(duì)公房地產(chǎn)貸款余額3470.35億元，較上年末減少89.42億元；占比6.13%，下降0.65個(gè)百分點(diǎn)。
招行房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的疲態(tài)也在另外的指標(biāo)上有直觀體現(xiàn)。截至2022年9月末，招行承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的表內(nèi)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)（即實(shí)有及或有信貸、自營(yíng)債券投資、自營(yíng)非標(biāo)投資等，下同）余額合計(jì)4737.27億元，較上年末下降7.38%；不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的表外業(yè)務(wù)（理財(cái)資金出資、委托貸款、合作機(jī)構(gòu)主動(dòng)管理的代銷(xiāo)信托、主承銷(xiāo)債務(wù)融資工具，下同）余額合計(jì)3141.03億元，較上年末下降23.78%。
招行坦言：2022年1-9月，該行凈利差2.3%，凈利息收益率2.41%，同比分別下降9和7個(gè)基點(diǎn)，主要是受生息資產(chǎn)收益率同比下降的影響。
再以平安銀行為例。零售端涉房業(yè)務(wù)方面，截至2022年9月末，該行個(gè)人房屋按揭及持證抵押貸款余額7340.6億元，其中住房按揭貸款余額2839.43億元，僅較上年末增長(zhǎng)1.6%。而在2021年的前三季度，平安銀行住房按揭貸款的同比增幅還高達(dá)12.2%。
對(duì)公涉房貸款方面，截至9月末該行對(duì)公房地產(chǎn)貸款余額2939.59億元，僅較上年末增加50.36億元，不良率0.72%。
平安銀行更廣義的表內(nèi)和表外房地產(chǎn)業(yè)務(wù)口徑呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。截至2022年9月末，平安銀行承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的表內(nèi)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)余額合計(jì)3353.24億元，較2021年末不是增幅放緩，而是真正減少了57.65億元；不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的表外房地產(chǎn)業(yè)務(wù)余額合計(jì)1053.59億元，較上年末減少153.27億元。
平安銀行去年前三季度的凈利差（年化，下同）為2.7%，較上年末的2.74%下降4個(gè)基點(diǎn)；凈息差為2.77%，較上年末的2.79%下降2個(gè)基點(diǎn)。
即便市場(chǎng)無(wú)法詳細(xì)拆解每家銀行的涉房業(yè)務(wù)最新規(guī)模趨勢(shì)，但監(jiān)管數(shù)據(jù)給了市場(chǎng)明確的定調(diào)——央行2022年四季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示：截至2022年末，房地產(chǎn)貸款余額為53.16萬(wàn)億元，同比僅增長(zhǎng)1.5%，比上年末增速低了6.5個(gè)百分點(diǎn)。其中，個(gè)人住房貸款余額38.8萬(wàn)億元，同比僅增1.2%，增速比上年末低10個(gè)百分點(diǎn)。
簡(jiǎn)而言之就是，房貸這塊優(yōu)質(zhì)的中長(zhǎng)期資產(chǎn)，從去年開(kāi)始增長(zhǎng)乏力。而背后的核心原因顯而易見(jiàn)：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局披露的數(shù)據(jù)顯示，2022年商品房累計(jì)銷(xiāo)售金額約為13.33萬(wàn)億元，同比下降26.7%；商品房累計(jì)銷(xiāo)售面積約13.58萬(wàn)平方米，同比下降24.3%。從房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)來(lái)看，2022年新開(kāi)工面積跌幅達(dá)39.4%，全年施工面積、竣工面積均創(chuàng)下歷史最大跌幅。
息差下行趨勢(shì)愈發(fā)嚴(yán)峻
房地產(chǎn)貸款的緩增加上高定價(jià)消費(fèi)類(lèi)貸款的失速，去年銀行的息差表現(xiàn)可謂嚴(yán)峻。
以A股上市銀行披露的2022年上半年凈息差為例，證券時(shí)報(bào)·券商中國(guó)記者梳理數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)，42家上市銀行中凈息差同比縮減的有32家，同比收窄幅度在2BP至37BP之間；僅有8家保持增長(zhǎng)，且多數(shù)銀行增幅僅在10BP以內(nèi)。到2022年第三季度，不少大中型銀行的凈息差又進(jìn)一步收縮。
在房貸業(yè)務(wù)占比相對(duì)較高的國(guó)有大行和股份行中，2022年上半年，農(nóng)行和郵儲(chǔ)的凈息差均收窄10BP，工行、建行和交行分別下滑9BP、4BP和2BP；而部分股份行的同比降幅更為猛烈，其中，民生銀行(600016)、華夏銀行(600015)同比降幅多達(dá)37BP，興業(yè)銀行(601166)、光大銀行(601818)和中信銀行(601998)降幅分別為17BP、14BP和10BP。根據(jù)東方證券(600958)研報(bào)數(shù)據(jù)，到2022年第三季度，工行、農(nóng)行、交行和郵儲(chǔ)4家大行，中信、民生、光大、浦發(fā)4家股份行的凈息差環(huán)比進(jìn)一步縮減。
需要注意的是，隨著2022年LPR的多輪下調(diào)，住房按揭貸款的重新定價(jià)將在2023年產(chǎn)生實(shí)際影響。根據(jù)東方證券研報(bào)預(yù)計(jì)，按揭重新定價(jià)將在今年一季度產(chǎn)生較大擾動(dòng)，去年LPR較大幅度的下行將直接影響2023年按揭貸款利息收入，進(jìn)而影響銀行凈息差。與此同時(shí)，在實(shí)體信貸需求整體偏弱的背景下，后續(xù)貸款利率回升的概率也較小。去年至今，國(guó)務(wù)院多次會(huì)議指出，“進(jìn)一步推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)降低實(shí)際貸款利率，降低企業(yè)綜合融資和個(gè)人消費(fèi)信貸成本”。
“息差下行壓力較大的提法”已經(jīng)延續(xù)了好幾年�！胺�(wěn)住”息差的組合拳通常是提升貸款收益+壓降負(fù)債成本。但談及2023年的息差管理，多名銀行業(yè)人士直言“更不樂(lè)觀”，主要原因有二：
首先資產(chǎn)端受市場(chǎng)利率下行、持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)等因素影響，資產(chǎn)收益率下降。LPR階梯狀下調(diào)，2022年央行執(zhí)行了2次LPR降息，（5月將5年期以上LPR利率由4.60%降至4.45%，8月又降至4.30%，共下調(diào)30bps；此外，8月還將1年期LPR從3.70%降至3.65%），LPR降息的結(jié)果在中長(zhǎng)期貸款的重新定價(jià)中已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)。
“今年我們的貸款定價(jià)本來(lái)存在下行壓力，再加上房貸這一中長(zhǎng)期優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)增長(zhǎng)乏力，息差（下行）壓力很大。就我們行來(lái)說(shuō)，主要在保證支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)同時(shí)優(yōu)化信貸投放結(jié)構(gòu)，努力提高線上經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸等收益較高的、非按揭類(lèi)零售貸款的占比�！币幻笮凸煞菪袃�(nèi)部人士告訴證券時(shí)報(bào)·券商中國(guó)記者。
其次，客戶對(duì)存款收益要求日漸提升，存款的財(cái)富屬性越來(lái)越強(qiáng)。這從“開(kāi)門(mén)紅”期間，利率相對(duì)較高的大額存單異�；鸨�、額度靠搶的現(xiàn)狀可見(jiàn)一斑。不少銀行業(yè)人士預(yù)料今年存款的成本還將保持剛性甚至繼續(xù)上行。
住房貸款未回暖下的信貸投放結(jié)構(gòu)
“優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)組合”是穩(wěn)息差的常規(guī)提法。
在證券時(shí)報(bào)·券商中國(guó)記者的采訪中，優(yōu)質(zhì)負(fù)債獲取的方式與往年差異不大。前述大型股份行人士告訴證券時(shí)報(bào)·券商中國(guó)記者，今年重點(diǎn)仍是要拓展結(jié)算性存款。具體做法包括但不限于：一是以大財(cái)富管理為抓手，獲取客戶在資產(chǎn)配置過(guò)程中的沉淀資金；二是通過(guò)投行、商行、私行聯(lián)動(dòng)，拓展企業(yè)結(jié)算賬戶；三是加強(qiáng)公私轉(zhuǎn)化，基于對(duì)公往來(lái)撬動(dòng)企業(yè)員工代發(fā)工資、代繳代收、財(cái)富管理、私人銀行等零售業(yè)務(wù)；四是加強(qiáng)清算、托管、三方存管等低成本、穩(wěn)定性強(qiáng)的同業(yè)存款拓展。
而“強(qiáng)政策”和“弱需求”的博弈或許仍將延續(xù)的今年，優(yōu)質(zhì)生息資產(chǎn)如何獲取，成了業(yè)界更加高度關(guān)注的議題。
在近期多家券商發(fā)布的信貸開(kāi)門(mén)紅規(guī)模及投向分析的研報(bào)里，2023開(kāi)年貸款資產(chǎn)的投向有了些許輪廓。據(jù)證券時(shí)報(bào)·券商中國(guó)記者粗略比對(duì)，幾篇研報(bào)對(duì)信貸結(jié)構(gòu)的分析不盡相同，但都提出信貸“開(kāi)門(mén)紅”規(guī)�；騽�(chuàng)出今年新高。
比如中金銀行團(tuán)隊(duì)就指出：今年銀行開(kāi)年信貸投放速度快于往年，理由是票據(jù)貼現(xiàn)利率2023年開(kāi)年即明顯上行，而2022年票據(jù)利率到1月中下旬才出現(xiàn)上行。該團(tuán)隊(duì)甚至給出了具體的數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)：1月信貸投放規(guī)�？赡苓_(dá)到4.8萬(wàn)億元，創(chuàng)單月歷史新高，將明顯高于市場(chǎng)預(yù)期。
廣發(fā)證券銀行團(tuán)隊(duì)則追蹤了近期國(guó)有大行的信貸投放反饋，指出今年年初“開(kāi)門(mén)紅”投放有望實(shí)現(xiàn)同比多增，整體信貸投放節(jié)奏較為前置。2023年預(yù)算方面，增長(zhǎng)平穩(wěn)適度，大行2022年信貸增量基數(shù)大，票據(jù)占比較高，預(yù)計(jì)2023年全年大行信貸調(diào)結(jié)構(gòu)為主，全年增量與2022年增量相當(dāng)。
更為重要的是，兩篇研報(bào)都指出個(gè)人住房貸款的增速，今年或許還是不樂(lè)觀。中金銀行團(tuán)隊(duì)的說(shuō)法是：按揭投放仍偏弱，消費(fèi)貸款好于往年但貢獻(xiàn)較��；廣發(fā)銀行團(tuán)隊(duì)的說(shuō)法是：零售信貸整體還在爬坡恢復(fù)，住房貸款需求回暖尚不明顯。
那么，銀行剛剛創(chuàng)出新高的信貸“開(kāi)門(mén)紅”，都投向了哪里？房地產(chǎn)貸款放在全年維度，有可能修復(fù)嗎？
根據(jù)中金公司銀行團(tuán)隊(duì)與主要上市銀行的交流，基建貸款可能是1月份信貸的主要投向，其他重點(diǎn)領(lǐng)域包括綠色金融、普惠小微、設(shè)備更新改造、高技術(shù)制造業(yè)等。而預(yù)測(cè)區(qū)間拉到全年，中金預(yù)計(jì)2023年信貸結(jié)構(gòu)中，基建、普惠小微、綠色貸款、制造業(yè)等領(lǐng)域占比超過(guò)80%，房地產(chǎn)貸款占比將低于10%。
廣發(fā)證券銀行團(tuán)隊(duì)預(yù)計(jì)在信貸供給方面，銀行業(yè)2023年信貸增量約23萬(wàn)億，同比多增約10%。信貸結(jié)構(gòu)方面，該團(tuán)隊(duì)對(duì)公司端貸款投向重點(diǎn)的預(yù)測(cè)比較確定，稱(chēng)投放重點(diǎn)集中在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域、房地產(chǎn)領(lǐng)域、制造業(yè)、其他受?chē)?guó)家政策支持力度較大領(lǐng)域，如綠色信貸、普惠金融、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)等。
另外，部分銀行開(kāi)始發(fā)力消費(fèi)貸的增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)2023年將繼續(xù)保持增長(zhǎng)；普惠小微方面，部分銀行表示將于2023年加大對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的資源傾斜和政策支持。
至于市場(chǎng)關(guān)注的房地產(chǎn)貸款，廣發(fā)證券(000776)銀行團(tuán)隊(duì)分別對(duì)對(duì)公房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸和零售端個(gè)人住房按揭貸款做出了預(yù)測(cè)�；诜康禺a(chǎn)市場(chǎng)恢復(fù)趨勢(shì)確定，該團(tuán)隊(duì)預(yù)計(jì)全年房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸投放將保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)；個(gè)人住房按揭貸款的需求仍待恢復(fù)，后續(xù)需求變化取決于經(jīng)濟(jì)大盤(pán)的恢復(fù)情況，全年增長(zhǎng)預(yù)期普遍較為保守。
【一線觀察】還貸潮下：客戶蜂擁而至，銀行拉長(zhǎng)“排隊(duì)”線
2023年年初，“提前還房貸”再次掀起話題高潮。在各社交平臺(tái)上，人們討論著提前還房貸的攻略和經(jīng)驗(yàn)。
其中，“等待時(shí)間長(zhǎng)”成為還貸者集體吐槽的現(xiàn)象，甚至感嘆“預(yù)約還房貸，竟比申請(qǐng)房貸還要難”。
證券時(shí)報(bào)·券商中國(guó)記者從北京、上海、深圳等地的主流商業(yè)銀行調(diào)研獲悉，在還款周期上，與往年相比，今年以來(lái)預(yù)約等待的周期顯著拉長(zhǎng)，大部分在一兩個(gè)月起，不少銀行的等待時(shí)間已經(jīng)在6個(gè)月以后。
盡管各項(xiàng)政策對(duì)樓市頻吹暖風(fēng)，在經(jīng)濟(jì)下行周期，大家的心理預(yù)期變了，居民降低負(fù)債杠桿的意愿正在史無(wú)前例爆發(fā)。
浪潮般涌向銀行還貸的客戶，意味著原本銀行十分看重的優(yōu)質(zhì)中長(zhǎng)期貸款，正在面臨著提前到期，直接考驗(yàn)著銀行應(yīng)對(duì)資負(fù)管理的能力。
提前還貸“大排長(zhǎng)龍”
“我放棄了。”在深圳工作的楊先生向證券時(shí)報(bào)·券商中國(guó)記者感慨。前年，他為父母購(gòu)置了一套武漢的房產(chǎn)，2022年12月，楊先生在某華南區(qū)股份行APP遞交了線上還款申請(qǐng)。原本只需幾天的流程，這次卻花了一個(gè)月才收到結(jié)果，更讓他無(wú)法接受的是：該股份行通知本次還款不能線上操作，因此他得在約定時(shí)間內(nèi)從深圳趕往武漢的支行辦理，考慮到時(shí)間和精力成本，楊先生最終放棄了提前還款。
近年來(lái)，線上零售賽道競(jìng)爭(zhēng)激烈，“還貸”本是銀行APP的基礎(chǔ)功能，只需線上操作，貸款人就能在數(shù)個(gè)工作日內(nèi)完成還款。證券時(shí)報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，提前還房貸潮來(lái)臨后，部分銀行APP已下線相關(guān)功能。
除了關(guān)閉線上或線下還款通道，也有銀行對(duì)還款地點(diǎn)、預(yù)約時(shí)長(zhǎng)、預(yù)約材料等條件做出要求。
“現(xiàn)在預(yù)約提前還貸的人太多了，從去年10月份開(kāi)始，突然客戶開(kāi)始要辦理提前還貸。我們分行額度很緊張，每個(gè)月20號(hào)下來(lái)額度，很快就用完�！�建設(shè)銀行上海地區(qū)某支行網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)人住房貸款客戶經(jīng)理告訴記者，現(xiàn)在客戶在手機(jī)銀行APP很難預(yù)約上，經(jīng)常處于額度已滿的狀態(tài)。
“需要每天去登錄嘗試，也可以線下辦理預(yù)約。線下預(yù)約需要等至少10個(gè)月以上，1年也是有可能的�！鄙鲜隹蛻艚�(jīng)理表示。
“現(xiàn)在預(yù)約，到6月份才能辦理�！�農(nóng)業(yè)銀行北京通州地區(qū)某支行網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理告訴記者，自2022年下半年以來(lái)，由于提前還款人數(shù)激增，分行設(shè)定的“提前還款額度”吃緊。
“若是在往年，一般當(dāng)月預(yù)約提前還款，下個(gè)月即可順利還款，而且分行設(shè)定的提前還款額度夠用；但現(xiàn)在情況是額度沒(méi)漲，預(yù)約還款的人卻暴漲�！鄙鲜隹蛻艚�(jīng)理無(wú)奈表示。
成功還款的深圳廖先生將自己經(jīng)歷告訴證券時(shí)報(bào)·券商中國(guó)記者，他于2022年9月向建設(shè)銀行提交了商業(yè)性住房貸款提前還款的申請(qǐng)，1月底個(gè)貸經(jīng)理通知申請(qǐng)通過(guò)，但需廖先生線下辦理手續(xù)。
“我辦理房貸的支行在鹽田，從市區(qū)過(guò)去很遠(yuǎn)，等我到了那里，又跟我說(shuō)2月的房貸要按未還款的本金交�！绷蜗壬J(rèn)為自己被多收了一期利息，且在其向個(gè)貸經(jīng)理咨詢能否預(yù)約下次一次性還清貸款時(shí)，被告知等待時(shí)間將會(huì)更長(zhǎng)。
“當(dāng)前，人們衣食住行的隱形成本都比較高，這其中房貸的成本是最高的。實(shí)際上，2022年也出現(xiàn)過(guò)提前還貸的熱度，不過(guò)今年更為猛烈，這反映了人們對(duì)未來(lái)預(yù)期心態(tài)的變化�！� 上海易居房地產(chǎn)研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，人們提前還房貸，目的是減少利息支出，應(yīng)該要重視此類(lèi)社會(huì)情緒。
對(duì)于提前還房貸款的熱潮，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛認(rèn)為，還房貸不一定要跟風(fēng)，從家庭資產(chǎn)配置的角度出發(fā)，它適合有富裕閑置資金的家庭。
“由于沒(méi)有較為理想的投資渠道，基于過(guò)去兩年利率不斷下降的背景，提前償還房貸在當(dāng)前不失是一種理想選擇。”不過(guò)，曾剛提醒，考慮到未來(lái)市場(chǎng)利率的變化，要警惕利用消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等當(dāng)前低成本資金置換房貸的操作。
銀行的應(yīng)激反應(yīng)
激增的還貸客戶，意味著原本優(yōu)質(zhì)貸款業(yè)務(wù)將流失。于是，出于平衡息差的考量，不少商業(yè)銀行采取了一系列拉長(zhǎng)客戶排隊(duì)期限的措施，包括網(wǎng)點(diǎn)支行還貸權(quán)限上移、額度管控、取消線上或線下預(yù)約申請(qǐng)、推出特定支行預(yù)約等。
其中，有的銀行關(guān)閉了線上或者線下還款渠道，只開(kāi)放單一的預(yù)約渠道。
“我們銀行不支持線上預(yù)約，只能來(lái)網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約還貸�！�招商銀行(600036)上海地區(qū)某支行網(wǎng)點(diǎn)個(gè)貸經(jīng)理表示，該行的客戶還貸流程相對(duì)并不難，只需要帶上身份證等資料來(lái)辦理房貸的網(wǎng)點(diǎn)�！安贿^(guò)，至少要等1個(gè)月以上，這期間，支行需要將這一時(shí)期的所有擬提前還貸人員的資料上交至分行進(jìn)行審批�！�
與招商銀行不同，中國(guó)銀行(601988)關(guān)閉了線下還款渠道，客戶均需在該行手機(jī)銀行APP上預(yù)約。證券時(shí)報(bào)·券商中國(guó)記者從中國(guó)銀行北京一家支行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員表示，即使線上預(yù)約，若現(xiàn)在預(yù)約，排隊(duì)需到4月份。
還有的銀行根據(jù)還貸客戶選擇的還款方式不同，安排不同的辦理渠道。
交通銀行上海地區(qū)一家網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)貸經(jīng)理告訴證券時(shí)報(bào)·券商中國(guó)記者，如果客戶選擇部分還貸，有“減少月供金額”和“縮短貸款期限”兩種方案可選。前者手機(jī)銀行APP申請(qǐng)，至少1個(gè)月的預(yù)約時(shí)間；后者，需要電話預(yù)約，并需要產(chǎn)權(quán)人一起過(guò)來(lái)辦理，簽訂一份“補(bǔ)充協(xié)議”，但是也需要申請(qǐng)至2個(gè)月之后才可還款。
證券時(shí)報(bào)·券商中國(guó)記者從上海地區(qū)多家銀行的網(wǎng)點(diǎn)了解到，目前客戶提前還貸已經(jīng)沒(méi)有違約金了，不需要繳納任何違約金和手續(xù)費(fèi)。不過(guò)，一些地區(qū)仍需要根據(jù)貸款合同進(jìn)行操作。
市場(chǎng)信心仍待恢復(fù)
當(dāng)前，商業(yè)銀行不僅面臨大量客戶提前還貸的考驗(yàn)，在房貸利率下降的暖風(fēng)下，房貸投放也比較冷清。某房產(chǎn)中介平臺(tái)經(jīng)紀(jì)人王先生透露，據(jù)其一線觀察，“一些銀行目前很難將貸款放出去�！�
近期，在全國(guó)范圍內(nèi)，房地產(chǎn)政策頻吹暖風(fēng)，多地首套房貸利率邁入“3”時(shí)代。貝殼研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，截至1月31日，貝殼研究院監(jiān)測(cè)的103個(gè)城市中，首套利率低于4.1%的城市共30個(gè)。
隨著中央和地方樓市寬松政策持續(xù)發(fā)布，年初以來(lái)的市場(chǎng)信心似乎已經(jīng)初現(xiàn)恢復(fù)跡象。中指研究院數(shù)據(jù)顯示，2023年1月，百城新房、二手房?jī)r(jià)格環(huán)比下跌城市數(shù)量分別減少至62個(gè)、77個(gè)。2023年開(kāi)年，百城房?jī)r(jià)跌勢(shì)放緩、房?jī)r(jià)下行城市數(shù)量有所減少。
不多，較低的房貸利率只存在于“房?jī)r(jià)過(guò)于疲軟、允許突破央行規(guī)定下限”的城市之中。市場(chǎng)人士呼吁調(diào)整存量利率，以重視存量客戶的情緒。
在嚴(yán)躍進(jìn)看來(lái)，一方面，要積極宣傳“存量貸款也會(huì)降利息”的精神，減少提前還房貸的行為；另一方面，各地要把“房貸利率下調(diào)-房貸提前償還”之間的關(guān)系做系統(tǒng)的研究，從保護(hù)購(gòu)房者權(quán)益角度積極為購(gòu)房者減負(fù)。
責(zé)編：桂衍民
校對(duì)：王蔚
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