商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型百舸爭(zhēng)流。隨著轉(zhuǎn)型的深入推進(jìn)，部分銀行在人才、機(jī)制、數(shù)據(jù)治理等方面的困境也逐漸凸顯，未來(lái)如何破題？近期火爆的聊天機(jī)器人軟件ChatGPT對(duì)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展有何影響？2月14日，在百信銀行與安永（中國(guó)）企業(yè)咨詢有限公司《商業(yè)銀行“Bank Digital Mesh”數(shù)字化成熟度評(píng)估模型白皮書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱《白皮書(shū)》）采訪活動(dòng)中，安永金融咨詢合伙人馬東鋒表示，目前很多銀行在以業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展方面相對(duì)比較薄弱，數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)、數(shù)據(jù)安全、AI治理、架構(gòu)能力等方面尚有進(jìn)一步優(yōu)化空間。對(duì)于ChatGPT數(shù)字化轉(zhuǎn)型的應(yīng)用場(chǎng)景，百信銀行資深企業(yè)架構(gòu)師武艷軍認(rèn)為，主要集中在數(shù)字化工具和客戶交互兩方面。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型尚有提升空間
《白皮書(shū)》從數(shù)字化能力、業(yè)務(wù)線和價(jià)值鏈三個(gè)維度對(duì)銀行數(shù)字化成熟度進(jìn)行評(píng)估。其中，數(shù)字化能力維度包括數(shù)字化戰(zhàn)略和組織流程能力、業(yè)務(wù)連接與在線能力、數(shù)據(jù)能力、智能能力、云化能力、敏捷能力以及風(fēng)險(xiǎn)防范和安全能力7項(xiàng)一級(jí)能力。通過(guò)對(duì)一級(jí)能力分解進(jìn)而形成了人才培養(yǎng)、業(yè)務(wù)數(shù)字化、數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)分析洞察、云計(jì)算、敏捷交付、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等29項(xiàng)二級(jí)能力，并圍繞每一項(xiàng)二級(jí)能力設(shè)置了初始、探索、形成、優(yōu)化和成熟五個(gè)等級(jí)。
按照評(píng)估模型五個(gè)等級(jí)劃分，武艷軍認(rèn)為，國(guó)有銀行及頭部股份制銀行數(shù)字化能力大致處在形成、優(yōu)化階段，其余股份制銀行則處于探索、形成階段。城農(nóng)商行的數(shù)字化能力分化較大，有的比較靠前處在形成階段，有的則相對(duì)落后處于初始、探索階段。
雖然近年來(lái)銀行紛紛將數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升至戰(zhàn)略高度，但數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入仍有提升空間。根據(jù)評(píng)估模型的7項(xiàng)一級(jí)能力，武艷軍指出，在數(shù)字化戰(zhàn)略和組織流程能力方面，數(shù)字化的發(fā)展需要人才隊(duì)伍去支撐，一些銀行面臨著人才結(jié)構(gòu)的調(diào)整，需要完成組織的敏捷轉(zhuǎn)型。此外，數(shù)據(jù)能力、智能能力、云化能力也有進(jìn)一步提升空間，云化能力方面，一些銀行存在混合架構(gòu)運(yùn)營(yíng)，未能實(shí)現(xiàn)所有業(yè)務(wù)統(tǒng)一上云，容易造成數(shù)據(jù)割裂，在運(yùn)維方面也存在很大的壓力。
“目前很多銀行在以業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展方面相對(duì)比較薄弱”，馬東鋒指出，目前銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型科技是走在前面的，相反通過(guò)業(yè)務(wù)來(lái)驅(qū)動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面存在不足，造成這種現(xiàn)象的原因，一方面是金融科技人才的缺乏，另一方面是沒(méi)有形成機(jī)制化的配套解決方案。此外，在數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)、數(shù)據(jù)安全、AI治理、架構(gòu)能力等方面尚需要進(jìn)一步完善優(yōu)化。
在數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展背景下，數(shù)字化能力已成為銀行核心能力之一，對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)普惠金融發(fā)展大有裨益。金融行業(yè)資深研究者于百程表示，數(shù)字化涵蓋的范疇比較廣，通過(guò)建立數(shù)字化成熟度評(píng)估模型，為評(píng)估銀行的數(shù)字化水平、優(yōu)化銀行數(shù)字業(yè)務(wù)方向提供了相對(duì)量化的參考。從目前來(lái)看，各類(lèi)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型程度不一，而國(guó)有大行及股份制銀行，資產(chǎn)和營(yíng)收規(guī)模大，業(yè)務(wù)全國(guó)布局，更能發(fā)揮數(shù)字化帶來(lái)的規(guī)�；葍�(yōu)勢(shì)，因此在數(shù)字化戰(zhàn)略和投入上占據(jù)頭部位置。
中小銀行需轉(zhuǎn)型破局
在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，中小銀行尚在起步探索階段。于百程認(rèn)為，城農(nóng)商行數(shù)量眾多，業(yè)務(wù)立足于本區(qū)域，總體規(guī)模和科技投入等差異較大，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上總體屬于大行跟隨者，主要聚焦于具體的業(yè)務(wù)場(chǎng)景數(shù)字化開(kāi)展，目前大行在數(shù)字化上的能力，也正通過(guò)旗下金融科技公司向城、農(nóng)商行同業(yè)輸出。近幾年成立的民營(yíng)銀行、直銷(xiāo)銀行等作為新型銀行，雖然規(guī)模不大，但多以互聯(lián)網(wǎng)為基因，數(shù)字化業(yè)務(wù)能力比較領(lǐng)先。
在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的初級(jí)階段，中小銀行也面臨著較大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下傳統(tǒng)地域優(yōu)勢(shì)漸趨弱化，在大行的夾擊下中小銀行急需尋找數(shù)字化轉(zhuǎn)型突破口。對(duì)于中小銀行現(xiàn)階段數(shù)字化轉(zhuǎn)型所面臨的問(wèn)題及破局方法，馬東鋒介紹，受制于當(dāng)?shù)厥杖胨�、環(huán)境等因素限制，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)集中在資源和人才方面，所以在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，一些中小銀行通過(guò)在大城市設(shè)立研發(fā)中心或是設(shè)立金融科技子公司等方式去吸引招攬人才。
而面對(duì)大型銀行在資源和場(chǎng)景方面所占據(jù)的優(yōu)勢(shì)，馬東鋒建議，中小銀行應(yīng)該積極尋找當(dāng)?shù)乜砷_(kāi)發(fā)利用的資源和場(chǎng)景，通過(guò)具有特色的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并加強(qiáng)客戶的個(gè)性化經(jīng)營(yíng)管理；在技術(shù)研發(fā)方面，則可以通過(guò)區(qū)域聯(lián)盟的方式共用一套系統(tǒng)或引入較為成熟的系統(tǒng)推進(jìn)數(shù)字化能力建設(shè)。
互聯(lián)網(wǎng)銀行作為新興技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)有機(jī)融合的產(chǎn)物，雖然處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前列，但在新的背景下，互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)字化發(fā)展也面臨著不小的挑戰(zhàn)。武艷軍分享道，當(dāng)下消費(fèi)金融已進(jìn)入紅海市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)銀行需要朝著消費(fèi)金融與產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融方面共同發(fā)展。與此同時(shí)，隨著疫情給客戶帶來(lái)的收入影響，互聯(lián)網(wǎng)銀行獲取用戶較為困難，存量客戶風(fēng)險(xiǎn)也隨之上升，如何識(shí)別出適合目標(biāo)客群、規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)客戶，對(duì)銀行營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控能力也提出更高的要求，因此互聯(lián)網(wǎng)銀行需要更加深入地推進(jìn)數(shù)字化能力的建設(shè)。
ChatGPT服務(wù)金融生態(tài)值得探索
近期聊天機(jī)器人軟件ChatGPT活躍在各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)于ChatGPT等人工智能技術(shù)應(yīng)用對(duì)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響也引起了市場(chǎng)關(guān)注。對(duì)標(biāo)ChatGPT，谷歌、百度也分別宣布將推出聊天機(jī)器人Bard和ERNIE Bot。
馬東鋒認(rèn)為，ChatGPT將自然語(yǔ)言處理技術(shù)應(yīng)用推至新的高點(diǎn)，促使相關(guān)機(jī)構(gòu)也在類(lèi)似領(lǐng)域布局或引入相應(yīng)技術(shù)，將會(huì)加速推動(dòng)自然語(yǔ)言處理各領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，而在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用首先可以在智能客服方面開(kāi)展試點(diǎn)，在客戶營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控、決策管理層面還需要進(jìn)一步研發(fā)投入、測(cè)試以及建設(shè)配套的運(yùn)營(yíng)保障機(jī)制。不過(guò)，在測(cè)試和使用過(guò)程中也觀測(cè)到了ChatGPT的一些問(wèn)題和局限性，無(wú)監(jiān)督學(xué)習(xí)下的可信度、誘導(dǎo)性及倫理問(wèn)題仍需要更多地投入。
武艷軍指出，ChatGPT數(shù)字化轉(zhuǎn)型的應(yīng)用場(chǎng)景，一方面是作為數(shù)字化工具幫助業(yè)務(wù)人員提升工作效率，例如，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、報(bào)告生成等；另一方面則是客戶交互，例如，數(shù)字人是基于模型驅(qū)動(dòng)的，而ChatGPT可以作為數(shù)字人底層的技術(shù)驅(qū)動(dòng)數(shù)字人實(shí)現(xiàn)與用戶更好的交互。不過(guò)，武艷軍也表示，目前ChatGPT輸出的結(jié)果尚不可控，距離真正商業(yè)化應(yīng)用或者實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景應(yīng)用尚有一定差距，但仍值得探索。
據(jù)了解，2月14日百信銀行宣布，已成為百度文心一言（英文名：ERNIE Bot）首批生態(tài)合作伙伴。后續(xù)，將全面體驗(yàn)并接入文心一言的能力，把百度文心一言的智能對(duì)話技術(shù)成果應(yīng)用在數(shù)字金融、AI數(shù)字人、數(shù)字營(yíng)業(yè)廳等領(lǐng)域。
“目前國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)主要借助ChatGPT進(jìn)行品牌宣傳或營(yíng)銷(xiāo)，還未到達(dá)實(shí)際功能應(yīng)用階段�！闭憬髮W(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤(pán)和林認(rèn)為，ChatGPT在國(guó)內(nèi)應(yīng)用還存在一些障礙，例如數(shù)據(jù)質(zhì)量、AICG內(nèi)容生產(chǎn)監(jiān)管等。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于確實(shí)存在著“黑箱”弊端，因此，從法律、道德、倫理等角度的審視，對(duì)人工智能進(jìn)行約束，有助于把控科技發(fā)展方向，保持人工智能與人類(lèi)社會(huì)發(fā)展的平衡，但是，總體而言，ChatGPT當(dāng)前的工具能力收益大于風(fēng)險(xiǎn)。
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