連心貸、百歲貸花樣迭出 銀行著力化解提前還貸壓力

2023-02-24 01:56:34 證券時報 

證券時報記者 嚴子游

近日,繼“百歲貸”、“接力貸”后,無需關(guān)系證明的情侶“連心貸”再度引發(fā)關(guān)注。

昨日,證券時報記者從農(nóng)業(yè)銀行工作人員處了解到,這一貸款產(chǎn)品并非新鮮事物,而是銀行本來就有的房貸特色業(yè)務(wù),但“辦理的人很少”。

在多位受訪人士看來,“百歲貸”、“接力貸”、“連心貸”等頗為博人眼球的貸款產(chǎn)品接連被推廣,折射出銀行的放貸壓力,尤其是穩(wěn)房貸焦慮。

“部分銀行推出這些房貸產(chǎn)品,主要是為了挖掘購房需求,解決房地產(chǎn)需求端的問題,以提升按揭貸款規(guī)模!币晃銀行業(yè)人士向記者表示,究其根本,背后的原因是商品房銷售數(shù)據(jù)復(fù)蘇不及預(yù)期。

不過,該人士認為,此類產(chǎn)品實際效果恐怕有限,目前房地產(chǎn)銷售回暖仍面臨高位房價下的房地產(chǎn)有效需求不足、房地產(chǎn)供需矛盾尖銳、公眾對房地產(chǎn)市場預(yù)期較弱等障礙,加上實際放款過程中,申請此類產(chǎn)品的每一筆具體業(yè)務(wù)都將面臨銀行嚴格的審查審批。

房貸產(chǎn)品花樣迭出

近期,各類房貸產(chǎn)品成了微博熱搜的“常駐嘉賓”。先是2月中旬,南寧、成都等地刷高貸款年齡上限,推出子女作為共同借款人最長可貸至100歲的“百歲貸”、“接力貸”;后又有未婚情侶無需任何關(guān)系證明即可申請的“連心貸”于2月22日再度沖上熱搜。

記者從農(nóng)業(yè)銀行客服處了解到,該行早已推出個人住房聯(lián)名貸款業(yè)務(wù),主要產(chǎn)品是“接力貸”和“連心貸”。其中,“接力貸”是指為延長貸款期限或增強還款能力,借款人與父母、子女中的任意一人作為共同借款人申請的住房貸款;“連心貸”是指為明確婚前財產(chǎn)歸屬或增強還款能力,未婚男女朋友作為共有權(quán)人,由雙方或者一方申請的住房貸款。

“申請‘接力貸’或者‘連心貸’不代表更容易貸款,貸款人同樣要按照我行的審批程序,對其信用狀況進行審核,需要滿足我行對個人住房貸款的準入標準!鞭r(nóng)業(yè)銀行客服人員告訴記者。該行一位分支機構(gòu)人士還表示,“其實辦理‘連心貸’的人很少”。

內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平認為,目前部分銀行推出“連心貸”、“接力貸”等產(chǎn)品,背后原因是商品房銷售數(shù)據(jù)不及預(yù)期,銀行想要提升按揭貸款規(guī)模,挖掘購房需求,解決房地產(chǎn)需求端的問題。

中泰資本董事王冬偉則表示,銀行或房地產(chǎn)商推廣這些特色房貸產(chǎn)品的原因可能有多方面!笆紫,當前房地產(chǎn)市場低迷,需要創(chuàng)新金融產(chǎn)品來刺激市場活躍度;其次,隨著人口老齡化趨勢的加劇,有一部分年齡較大的人也有購房需求,這類產(chǎn)品能夠滿足他們的特殊需求。此外,這些特色房貸產(chǎn)品也能夠增加銀行的市場占有率和收益。”

事實上,“接力貸”是銀行一款常見的貸款產(chǎn)品。早在去年8月4日,北京曾選取昌平區(qū)、順義區(qū)的3宗地塊,試點“全齡友好社區(qū)”項目,支持60歲及以上老年家庭購房,并推出了明確子女可作為共同借款人申請貸款的配套政策。

銀行的房貸業(yè)務(wù)焦慮

去年以來,房地產(chǎn)政策頻吹暖風(fēng),多地首套房貸利率邁入“3”時代。貝殼研究院監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,截至1月31日,貝殼研究院監(jiān)測的103個城市中,首套利率低于4.1%的城市共30個。

在當前樓市銷售仍偏弱、提前還貸現(xiàn)象加劇的雙重壓力下,不少銀行陷入房貸業(yè)務(wù)焦慮。

“居民按揭買房的動力在下降,2022年按揭占比創(chuàng)新低,今年伊始,這種趨勢延續(xù)。”廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示,“連心貸”與此前同樣引發(fā)熱議的“百歲貸”、“接力貸”,本質(zhì)上是一樣的,“就是告訴大家,貸款產(chǎn)品很多,總有一款適合你,這從側(cè)面也反映出,銀行的放貸壓力很重”。

根據(jù)央行數(shù)據(jù),2022年全年住戶貸款增加3.83萬億元,較2021年全年增量縮水約4萬億元。其中,以個人消費類貸款為代表的新增居民短期貸款同比少增0.76萬億元;以按揭貸款為代表的新增居民中長期貸款同比少增3.33萬億元。

“面對資產(chǎn)荒,房貸可以說是銀行最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)!崩钣罴伪硎,“一方面,居民不愿意貸款買房,可能會造成銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降,而國家對國有金融企業(yè)利潤考核在趨嚴;另一方面,高位的樓市很難托起來,上下游的相關(guān)貸款業(yè)務(wù),也將受影響。”

一位國有銀行工作人員也告訴證券時報記者,現(xiàn)在很多客戶提前還房貸,新發(fā)放房貸不僅存在增長壓力,而且利率很低,銀行面臨新舊資產(chǎn)置換后的盈利空間縮水。

然而,針對客戶細分需求的貸款產(chǎn)品能否解決銀行穩(wěn)房貸難題?對此,楊海平認為,總體判斷,此類產(chǎn)品實際效果有限,“一方面,房地產(chǎn)數(shù)據(jù)回暖面臨高位房價下的房地產(chǎn)有效需求不足、房地產(chǎn)供需矛盾尖銳、公眾對房地產(chǎn)市場預(yù)期較弱等障礙;另一方面,‘連心貸’、‘接力貸’等產(chǎn)品是以商業(yè)銀行放低風(fēng)控標準為前提的,此類產(chǎn)品要通過銀行的投產(chǎn)前審核有很大難度,即使在產(chǎn)品推出之后,每一筆具體業(yè)務(wù)也面臨著嚴格的審查審批!

(責(zé)任編輯:王治強 HF013)
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