隨著銀行線上服務(wù)的不斷完善，線下網(wǎng)點(diǎn)的“縮編”趨勢(shì)仍在延續(xù)。7月17日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站批復(fù)信息顯示，廊坊銀保監(jiān)分局批復(fù)同意河北三河農(nóng)商行孤山分理處終止?fàn)I業(yè)。這樣的情形并不罕見(jiàn)，北京商報(bào)記者根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局金融許可證信息統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，截至7月14日，年內(nèi)已有超1300家銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停，涉及機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)信社等，而同期，新設(shè)獲批的網(wǎng)點(diǎn)為800余家。分析人士指出，近年來(lái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)停趨勢(shì)變得愈發(fā)顯著，伴隨著金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及移動(dòng)端用戶規(guī)模的擴(kuò)張，銀行需要衡量網(wǎng)點(diǎn)的盈利情況，并根據(jù)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)做出合理調(diào)整。
農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停較多
作為銀行“毛細(xì)血管”般存在的線下網(wǎng)點(diǎn)，是銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的重要渠道，也是客戶辦理銀行業(yè)務(wù)最熟悉的地方。而這一渠道，正在逐步縮減。年初至今，包括國(guó)有大行、股份行以及農(nóng)村中小銀行等銀行機(jī)構(gòu)關(guān)停了多家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。
具體來(lái)看，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局最新披露的金融許可證信息顯示，按機(jī)構(gòu)退出時(shí)間計(jì)算，截至7月14日，年內(nèi)關(guān)停的1370家銀行網(wǎng)點(diǎn)中，包括農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社以及資金互助社等在內(nèi)的農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)關(guān)停數(shù)量最多，共計(jì)關(guān)停703家，占比為51.31%。其中，僅農(nóng)商行關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量就超過(guò)500家。
在關(guān)停的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中，也有今年被解散、合并的村鎮(zhèn)銀行身影，而農(nóng)村中小銀行的改革轉(zhuǎn)型在一定程度上影響著銀行網(wǎng)點(diǎn)的生存。易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮認(rèn)為，包括農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)信社在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停數(shù)量較多體現(xiàn)出中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也處于提速的過(guò)程中，其面臨的下沉客群同樣需要借助手機(jī)銀行等渠道來(lái)提升業(yè)務(wù)辦理的效率。
談及農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停數(shù)量較多的原因，光大銀行(601818)金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，“由于原先部分農(nóng)商行的分支機(jī)構(gòu)擴(kuò)張速度快、數(shù)量大，部分分支網(wǎng)點(diǎn)盈利如果無(wú)法持續(xù)覆蓋成本，以及獲客方面缺乏優(yōu)勢(shì)等，部分農(nóng)商行就可能需要對(duì)網(wǎng)點(diǎn)布局進(jìn)行優(yōu)化。另外，在銀行數(shù)字化發(fā)展、金融服務(wù)線上化明顯以及銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化改造等因素影響下，部分銀行對(duì)一些分支機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)布局也需要進(jìn)行重新定位等”。
關(guān)停數(shù)量?jī)H次于農(nóng)商行陣營(yíng)的是國(guó)有大行，六家國(guó)有大行共計(jì)關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)397家，占比為28.98%。股份行、城商行以及外資行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停數(shù)量占比分別為9.71%、8.69%、1.17%。
從另一方面看，銀行線下網(wǎng)點(diǎn)的減少也與客戶服務(wù)方式的變化分不開(kāi)。在厚雪研究首席研究員于百程看來(lái)，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及之后，線上渠道成為很多標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)的主要開(kāi)展方式，到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量逐漸減少。因此，基于客戶服務(wù)方式的變化和運(yùn)營(yíng)成本的考量，一些銀行壓縮了物理網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量。保留下來(lái)的物理網(wǎng)點(diǎn)定位也在變化，數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型成為主要方向。物理網(wǎng)點(diǎn)雖然在減少，但是銀行的服務(wù)更“隨身”了，手機(jī)銀行等線上渠道代替了傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)合智能客服和數(shù)字化運(yùn)營(yíng)，成為了實(shí)時(shí)在線、服務(wù)千人千面的線上網(wǎng)點(diǎn)。
線下網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型難題
在數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)下，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，銀行網(wǎng)點(diǎn)除需要降本增效，也要兼顧轉(zhuǎn)型發(fā)展。
結(jié)合獲批開(kāi)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)據(jù)來(lái)看，目前年內(nèi)關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)要明顯多于新增數(shù)量。據(jù)北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，年內(nèi)至今，共有超過(guò)800家銀行網(wǎng)點(diǎn)獲批設(shè)立。從近期獲批設(shè)立情況來(lái)看，主要以國(guó)有大行及城商行設(shè)立的支行為主。
一邊是正在消減的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，一邊是還在不斷開(kāi)拓的新領(lǐng)地，銀行線下網(wǎng)點(diǎn)未來(lái)究竟該如何發(fā)展？在周茂華看來(lái)，銀行發(fā)展需要不斷拓展和深挖市場(chǎng)需求，網(wǎng)點(diǎn)是銀行提供服務(wù)的重要載體，銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置除了需要考慮人口集聚、商業(yè)密度及相關(guān)區(qū)域未來(lái)發(fā)展定位及趨勢(shì)，還要考慮網(wǎng)點(diǎn)周邊交通便利程度、商業(yè)服務(wù)配套是否齊全以及網(wǎng)點(diǎn)選址的成本高低等，既要為客戶提供盡可能的服務(wù)便利，也要提升銀行物理網(wǎng)點(diǎn)形象和知名度；同時(shí)，隨著數(shù)字化技術(shù)發(fā)展，銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置還需要考慮客戶群體的結(jié)構(gòu)特征及偏好等。
雖然線下渠道仍有其不可或缺的作用，但銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型發(fā)展也將是銀行需要面臨的挑戰(zhàn)。于百程指出，在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字化過(guò)程中，除了智能化設(shè)備的改造，網(wǎng)點(diǎn)的定位、服務(wù)的改造、營(yíng)收結(jié)構(gòu)以及運(yùn)營(yíng)人才等更加具有挑戰(zhàn)性。
就未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型發(fā)展方向而言，蘇筱芮表示，“銀行線下網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型目前有兩個(gè)主要方向，一個(gè)是智慧網(wǎng)點(diǎn)，另一個(gè)是輕型銀行。智慧網(wǎng)點(diǎn)的落地，既是商業(yè)銀行主動(dòng)擁抱科技、積極求變之舉，也是行業(yè)發(fā)展的大方向、大趨勢(shì)，這種轉(zhuǎn)型目前還沒(méi)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的模式，需要各銀行因地制宜、循序漸進(jìn)；而輕型銀行則要求機(jī)構(gòu)具備較高的科技實(shí)力，對(duì)線上業(yè)務(wù)的前、中、后各環(huán)節(jié)進(jìn)行全面布局，做好線上用戶的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)”。
于百程也認(rèn)為，銀行網(wǎng)點(diǎn)要重新積聚人氣，需要根據(jù)當(dāng)?shù)乜腿旱男枨笾匦露ㄎ唬ňW(wǎng)點(diǎn)的選址、運(yùn)營(yíng)方式等，將移動(dòng)銀行與物理網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合，統(tǒng)籌考慮。當(dāng)下一些共識(shí)是，智慧網(wǎng)點(diǎn)需要發(fā)揮出自身的差異，著重場(chǎng)景的打造，成為客戶體驗(yàn)中心，能夠完成復(fù)雜產(chǎn)品的推薦等。
北京商報(bào)記者 孟凡霞 實(shí)習(xí)記者 周斌
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