存量首套住房貸款利率調(diào)整大幕正式拉開,相較首套房貸利率由銀行批量調(diào)降,部分借款人更加關(guān)心“二套轉(zhuǎn)首套”如何操作。9月27日,北京商報(bào)記者注意到,為便于借款人進(jìn)行申請,有多家銀行發(fā)布了“二套轉(zhuǎn)首套”利率調(diào)整申請指引或操作攻略,“二套轉(zhuǎn)首套” 證明材料清單通常包括婚姻狀況證明、房產(chǎn)查詢證明、個(gè)人征信等內(nèi)容,由于地區(qū)不同,各地銀行要求提交的材料也有所不同。多家銀行表示,經(jīng)認(rèn)定符合條件的借款人,將于10月25日對審核通過的業(yè)務(wù)進(jìn)行批量利率調(diào)整。
發(fā)布“二套轉(zhuǎn)首套”操作指引
存量房貸利率下調(diào)正在進(jìn)行時(shí),相比存量首套房貸利率的批量調(diào)降,一些借款人更加關(guān)注購房時(shí)按二套發(fā)放的房貸、現(xiàn)在已符合首套房標(biāo)準(zhǔn)的房貸利率該如何申請調(diào)整。
9月27日,北京商報(bào)記者注意到,已有多家銀行發(fā)布了“二套轉(zhuǎn)首套”利率調(diào)整申請指引。以工商銀行為例,據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì),該行發(fā)布了廣東地區(qū)、大連地區(qū)、山西地區(qū)、周口地區(qū)、內(nèi)蒙古地區(qū)、無錫地區(qū)等多地“二套轉(zhuǎn)首套”利率調(diào)整提交材料操作指引。
“二套轉(zhuǎn)首套”證明材料清單通常包括婚姻狀況證明、房產(chǎn)查詢證明等,由于地區(qū)不同,各地分行提交的材料也有所不同。針對離異的借款人,工商銀行大連分行要求提供離婚證、單身證明、離婚協(xié)議;在房產(chǎn)查詢證明中,該分行要求,應(yīng)提供全部家庭成員在大連全域地區(qū)七日內(nèi)房產(chǎn)查詢證明(家庭成員含本人及配偶,未成年子女名下有房產(chǎn)的也須房產(chǎn)查詢證明提供)。
工商銀行山西地區(qū)“二套轉(zhuǎn)首套”的借款人需要向該行山西分行提供本人及配偶《個(gè)人信用報(bào)告(本人版)》,僅需拍照上傳首頁及住房貸款內(nèi)容頁;對于首套房貸與二套房貸均在山西省同個(gè)地級市(含縣域)辦理的,如首套房貸已結(jié)清但《個(gè)人信用報(bào)告(本人版)》尚未顯示結(jié)清的還需拍照提供貸款結(jié)清證明。
中國銀行蘇州分行發(fā)布的“二套轉(zhuǎn)首套”申請攻略中明確,借款人需要提供三項(xiàng)必要證明材料,分別是“身份證明材料”“婚姻證明材料”“蘇州市行政區(qū)域內(nèi)家庭住房套數(shù)證明材料”。此外,如果借款人的“有房(住宅)證明”記載家庭名下在蘇州市行政區(qū)域范圍內(nèi)有2套住房的情形,還需要提供一項(xiàng)補(bǔ)充證明材料,即借款人本人和配偶的“個(gè)人征信報(bào)告”。
農(nóng)業(yè)銀行河北分行的利率調(diào)整申請資料要求,以借款人家庭為單位,需要提供本人及配偶居民身份證、婚姻狀況證明、填寫《符合首套住房標(biāo)準(zhǔn)承諾書》等細(xì)化內(nèi)容。
多家銀行表示,對于“二套轉(zhuǎn)首套”房貸利率調(diào)整,需要借款人主動向銀行發(fā)起申請,經(jīng)認(rèn)定符合條件的,將于10月25日對審核通過的業(yè)務(wù)進(jìn)行批量利率調(diào)整。
已有借款人申請成功
將“二套轉(zhuǎn)首套”納入調(diào)整范圍,使得享受到政策“紅利”的借款人群體不斷擴(kuò)大,根據(jù)規(guī)定,“二套轉(zhuǎn)首套”借款人可以在線上提交材料申請,也可以去銀行線下網(wǎng)點(diǎn)辦理。
最近一段時(shí)間,鄭陽(化名)陸續(xù)收到朋友存量房貸利率調(diào)整的信息,讓她十分羨慕。多年前買房時(shí),因?yàn)樵谕獾赜羞^購房記錄,銀行當(dāng)時(shí)按二套房貸利率給她發(fā)放了貸款,聽說這次二套房也可以調(diào)整存量房貸利率,鄭陽一大早便來到了銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理“二套轉(zhuǎn)首套”業(yè)務(wù)。
“提交了身份證、戶口本、房本、結(jié)婚證、網(wǎng)簽合同號之后銀行很快就受理了申請,本次調(diào)整前我的房貸利率是5.38%,調(diào)整后的利率為4.85%,將在10月25日統(tǒng)一進(jìn)行調(diào)整!
在浙江的李久杰(化名)也成功通過線上提交了“二套轉(zhuǎn)首套”申請!皬奶峤簧暾埖酵ㄟ^只用了一天時(shí)間,已能查詢到降低后的存量房貸利率為4.3%,下個(gè)月開始生效執(zhí)行!崩罹媒鼙硎。
原先被認(rèn)定為“二套房”,如今為“首套房”的借款人成為本輪存量房貸利率下調(diào)的受益者。在申請流程方面,對于“二套轉(zhuǎn)首套”,各家銀行也專門設(shè)置了指引通道。建設(shè)銀行在手機(jī)銀行App、“建行智慧個(gè)貸”小程序等渠道上線“二套轉(zhuǎn)首套申請復(fù)核功能”,借款人可點(diǎn)擊“存量房貸利率調(diào)整”-“申請復(fù)核”,選擇復(fù)核類型“首套、非首套認(rèn)定結(jié)果”。
中國銀行在“存量房貸利率調(diào)整”功能操作指南中提及,如果貸款是二套住房貸款,則會出現(xiàn)相關(guān)提示,借款人按照步驟依次操作,勾選“存量房貸利率調(diào)整范圍”,并復(fù)制粘貼相關(guān)聲明,進(jìn)入下一步材料上傳頁,點(diǎn)擊“添加圖片”,逐條上傳證明材料影像件,點(diǎn)擊提交,上傳完所有證明材料后,提交確認(rèn)并按提示輸入手機(jī)驗(yàn)證碼,成功后會出現(xiàn)已受理界面。
工商銀行在手機(jī)銀行“存量房貸利率調(diào)整”欄目上線了“二套轉(zhuǎn)首套”房貸利率調(diào)整功能。對于“二套轉(zhuǎn)首套”房貸利率調(diào)整,需要借款人主動向銀行發(fā)起申請,其中10月22日前完成的利率調(diào)整申請,該行將于10月25日對審核通過的業(yè)務(wù)進(jìn)行批量利率調(diào)整。
諸葛數(shù)據(jù)研究中心高級分析師陳霄表示,對于借款人來說,存量房貸利率調(diào)降實(shí)質(zhì)性地降低了還貸壓力,減輕了居民的資金負(fù)擔(dān),是一大利好,可以使居民騰出更多的資金用于其他消費(fèi),提高資金流動性,也可以給居民提供更多的機(jī)會去選擇購入其他房產(chǎn)等。
一攬子利好政策“在路上”
據(jù)測算,此次存量首套房貸利率調(diào)整將惠及約4000萬戶、上億居民。從幅度看,此次存量首套房貸利率調(diào)整,平均降幅約為80基點(diǎn)。以100萬元、25年期、原利率5.1%的存量房貸為例,假設(shè)房貸利率降至4.3%,可節(jié)約借款人還款支出每年超過5000元。
9月27日,據(jù)中國人民銀行官網(wǎng),中國人民銀行貨幣政策委員會2023年第三季度例會于9月25日在北京召開。會議指出,落實(shí)新發(fā)放首套房貸利率政策動態(tài)調(diào)整機(jī)制,調(diào)降首付比和二套房貸利率下限,推動降低存量首套房貸利率落地見效。
在陳霄看來,調(diào)降首付比和二手房貸利率下限將成為接下來政策松綁的一個(gè)重點(diǎn)方向,在此前“認(rèn)房不認(rèn)貸”等政策已經(jīng)落地,首套房資格的認(rèn)定上作出了松綁,短期刺激了一波需求入市,但是市場的持續(xù)恢復(fù)仍需要更多的政策加持,下調(diào)首付比和二套房貸利率就是重要的一環(huán)。預(yù)計(jì)該項(xiàng)政策落地后,結(jié)合“認(rèn)房不認(rèn)貸”形成組合拳降低改善群體的入市門檻,市場有望迎來更加明顯的回升,尤其是對于一線和重二線城市。
招聯(lián)首席研究員董希淼建議,相關(guān)部門繼續(xù)對限購、限貸、限售政策進(jìn)行再優(yōu)化,如取消過于嚴(yán)苛的限購措施、調(diào)整存量二套房貸利率等,進(jìn)一步從需求側(cè)發(fā)力激發(fā)住房消費(fèi)需求。
對銀行而言,董希淼強(qiáng)調(diào),應(yīng)采取多方面措施,開源節(jié)流,精細(xì)管理,對沖存量房貸利率調(diào)整對利潤和息差的影響:一是進(jìn)一步降低存款利率,優(yōu)化負(fù)債產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和期限結(jié)構(gòu),繼續(xù)從負(fù)債端壓降成本;二是加大信貸投放力度,在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下提升高收益資產(chǎn)占比,進(jìn)而提高資產(chǎn)端收益;三是大力發(fā)展財(cái)富管理等業(yè)務(wù),提高非利息收入,豐富多元化盈利來源,減緩利息收入下滑;四是加強(qiáng)內(nèi)部管理,提高精細(xì)化管理水平,壓降成本收入比,向管理要效益。
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