銀行全球化的高質(zhì)量樣本

2023-10-10 20:02:41 市值觀察微信號(hào)

在國(guó)內(nèi)國(guó)際新形勢(shì)下，銀行全球化已成為必然趨勢(shì)。

目前，中國(guó)銀行(601988)已經(jīng)取得了階段成效走在了前列，為銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供了優(yōu)秀樣本。

全球化引領(lǐng)者

對(duì)于銀行業(yè)而言，未來新一輪競(jìng)爭(zhēng)高地就是國(guó)際化。

從人民幣國(guó)際化角度來看，根據(jù)環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)（SWIFT）最新數(shù)據(jù)顯示，2023年8月人民幣國(guó)際支付份額僅3.47%，排在第5位，遠(yuǎn)低于美元、歐元的48.03%和23.22%的份額占比。

隨著“雙循環(huán)”新發(fā)展格局及開放型經(jīng)濟(jì)體制戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)，人民幣國(guó)際化水平必將逐步提高。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系的支柱產(chǎn)業(yè)，銀行業(yè)在促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易、跨境結(jié)算及資本市場(chǎng)發(fā)展等相關(guān)國(guó)際化業(yè)務(wù)上都將發(fā)揮無可替代的作用。

而當(dāng)下中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化水平，對(duì)比全球頂尖銀行機(jī)構(gòu)相對(duì)較低。未來國(guó)內(nèi)銀行要做大做強(qiáng)，全球化都是必不可少的一項(xiàng)，也是行業(yè)發(fā)展面臨的一大紅利。

放眼國(guó)內(nèi)銀行業(yè)，中行的全球化走在了行業(yè)前面，已成為國(guó)內(nèi)全球化程度最高的銀行。

從業(yè)務(wù)來看，中行的全球化業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人和公司金融、金融市場(chǎng)及支付清算業(yè)務(wù)，多項(xiàng)業(yè)務(wù)在全球處于同業(yè)領(lǐng)先。不僅在熊貓債券、離岸債券、跨境理財(cái)通等特色業(yè)務(wù)的引領(lǐng)優(yōu)勢(shì)不斷擴(kuò)大，在跨境人民幣清算、跨境托管等業(yè)務(wù)同樣位居同業(yè)第一。

中行的海外優(yōu)勢(shì)的形成，與其百年的歷史積淀密不可分。

作為國(guó)內(nèi)持續(xù)經(jīng)營(yíng)時(shí)間最久的銀行，中行早在建國(guó)前就曾行使中央銀行、國(guó)際匯兌和國(guó)際貿(mào)易專業(yè)銀行的職能，建國(guó)后同樣作為國(guó)家的外貿(mào)專業(yè)銀行統(tǒng)一管理國(guó)家外匯結(jié)算業(yè)務(wù)，并于1994年改組為國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。

與此同時(shí)中行還是國(guó)內(nèi)首家“A+H”的上市銀行，旗下的中銀香港、澳門分行分別擔(dān)任當(dāng)?shù)氐陌l(fā)鈔行。

在此背景下，中行在全球化的道路上便擁有了先發(fā)優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前中行的境外業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度已達(dá)到了中資同業(yè)第一。

2023年上半年中行內(nèi)地以外的地區(qū)收入為633.87億，同比增速達(dá)36.36%，占整體營(yíng)收比重由15.78%增長(zhǎng)至近20%。相比之下，大多數(shù)同行占比多在個(gè)位數(shù)。

在行業(yè)弱勢(shì)時(shí)，中行的全球化優(yōu)勢(shì)更是得到了充分體現(xiàn)。近年來銀行業(yè)企業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)壓力普遍較大，而中行的收入?yún)s出現(xiàn)了明顯的逆增長(zhǎng)。

財(cái)報(bào)顯示，2023年上半年中行實(shí)現(xiàn)收入3192.07億，同比增長(zhǎng)了8.88%，增速明顯反彈，接近2019年水平。

這樣的增速不僅在六大國(guó)有銀行中增速位居第一，對(duì)于整個(gè)銀行業(yè)，據(jù)券商統(tǒng)計(jì)，42家上市銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2.95萬億，同比增速僅為0.5%，很明顯中行增速要遠(yuǎn)高于行業(yè)的均值水平。

中行明顯跑贏行業(yè)的原因，主要是在海外不斷加息的帶動(dòng)下，依靠自身的海外優(yōu)勢(shì)，相應(yīng)地抵消了國(guó)內(nèi)行業(yè)增長(zhǎng)放緩的影響，從而更好地分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

中行在奠定國(guó)際化地位的同時(shí)，所建立的全球業(yè)務(wù)協(xié)同優(yōu)勢(shì)日益凸顯。

同海外相比，我國(guó)銀行業(yè)無論是管理體制還是業(yè)務(wù)能力都存在差距。中行依靠海外引領(lǐng)者地位，能更好地汲取海外機(jī)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，在普惠金融、科技創(chuàng)新等方面的領(lǐng)先進(jìn)一步提升了自身的綜合優(yōu)勢(shì)，從而更好地服務(wù)“雙循環(huán)”發(fā)展大局。

普惠金融彰顯大行擔(dān)當(dāng)

當(dāng)前普惠金融已上升到國(guó)家的重大發(fā)展戰(zhàn)略，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要一環(huán)。在“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下，普惠金融在服務(wù)中小微企業(yè)、扶持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、扶貧助農(nóng)以及校園群體等多個(gè)方面都大有可為。

中行作為國(guó)有大型商業(yè)銀行，對(duì)普惠金融的重視更是達(dá)到了史無前例的高度。這不僅僅是一種責(zé)任擔(dān)當(dāng)，更是加快自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要手段。

雖然普惠金融已經(jīng)不是新概念了，但最后一公里的服務(wù)難題依舊存在。例如融資成本偏高、空間距離遠(yuǎn)、服務(wù)不便捷、客戶金融素養(yǎng)不足等。而中行在探索解決普惠金融的痛點(diǎn)問題上已走出了一條成熟的方案路徑。

首先在企業(yè)戰(zhàn)略上，中行對(duì)普惠金融的布局時(shí)間節(jié)點(diǎn)較早，早在2017年就成立了普惠金融事業(yè)部，并在集團(tuán)層面建立了“1+2”的事業(yè)部架構(gòu)，還推行了“五�！苯�(jīng)營(yíng)機(jī)制，不斷提升普惠金融的服務(wù)能力和水平。

在普惠金融的細(xì)分領(lǐng)域中，小微企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)細(xì)胞的存在，重要性不言而喻。為解決小微企業(yè)“短小頻急”的需求特點(diǎn)，中行在創(chuàng)新推出中銀信貸工廠模式的同時(shí)，還推出了“中銀企E貸”“惠擔(dān)貸”“E抵貸”等線上普惠產(chǎn)品，并打造了“惠如愿”APP，持續(xù)拓展數(shù)字化服務(wù)渠道，大幅提高了融資效率。

近年來中行普惠金融貸款規(guī)模增長(zhǎng)較快，2023年上半年為1.55萬億，是2018年規(guī)模的5倍以上。

科技型專精特新企業(yè)也是中行小微領(lǐng)域的投放重點(diǎn)。

在服務(wù)“雙創(chuàng)”群體上，近年來中行產(chǎn)品從“惠如愿·專精特新貸”到“專精特新信保貸”，再到“科創(chuàng)貸”“知惠貸”等的推出，專精特新企業(yè)服務(wù)體系不斷完善，企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)年限、缺乏抵押物等造成的融資難問題得到了明顯改善。

數(shù)據(jù)顯示，2022年中行為1.8萬戶專精特新企業(yè)提供授信支持超3480億，其中為1萬余家國(guó)家和省級(jí)專精特新企業(yè)提供授信1875億，授信覆蓋率超過20%。

農(nóng)業(yè)同樣是中行普惠金融關(guān)注的重要一項(xiàng)。旗下中銀富登銀行是服務(wù)縣域小微企業(yè)、落實(shí)鄉(xiāng)村振興的重要平臺(tái)。2023年上半年，中銀富登在全國(guó)共設(shè)有134家村鎮(zhèn)銀行，是國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)數(shù)量最多的村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)。

在產(chǎn)品上中行加快了惠農(nóng)產(chǎn)品(000061)的創(chuàng)新步伐，先后推出了“農(nóng)文旅貸”“種業(yè)貸”“農(nóng)機(jī)貸”等產(chǎn)品。近年來中行涉農(nóng)貸款增速同樣較快，2023年上半年貸款規(guī)模突破了2.4萬億，較年初增長(zhǎng)了3461億，同比增速達(dá)16.75%。

中行在普惠金融領(lǐng)域取得當(dāng)下成就的背后，同樣離不開金融科技的應(yīng)用創(chuàng)新。

數(shù)字化高質(zhì)量增長(zhǎng)排頭兵

對(duì)于國(guó)有大型銀行，科技創(chuàng)新已經(jīng)成為實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵變量之一，數(shù)字化和智能化則是重要的轉(zhuǎn)型方向。

而中行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為一項(xiàng)戰(zhàn)略性改革工程，并為行業(yè)提供了一個(gè)典型范例。

早在2017年中行就提出了科技立行的口號(hào)，并將每年集團(tuán)營(yíng)收的1%用于金融科技研究；在“十四五”規(guī)劃中還提出了“2+2+5”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略；2022年還成立了金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)導(dǎo)小組，優(yōu)化金融數(shù)字化委員會(huì)設(shè)置，并深化“揭榜掛帥”機(jī)制等，都體現(xiàn)出了中行對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重視。

反映在專利數(shù)量上，2022年中行新增專利申請(qǐng)超4500件，同比增長(zhǎng)翻倍。布局的人工智能等前沿技術(shù)專利累計(jì)申請(qǐng)超1300件，在區(qū)塊鏈和5G領(lǐng)域的專利累計(jì)申請(qǐng)量保持同業(yè)領(lǐng)先，并率先公布了元宇宙有關(guān)專利。

據(jù)研究機(jī)構(gòu)PatSnap發(fā)布的2022年專利分析報(bào)告顯示，在過去5年全球金融科技領(lǐng)域?qū)＠暾?qǐng)量排名前十的企業(yè)中，7家企業(yè)來自中國(guó)，其中包括3家銀行類企業(yè)，中行的專利申請(qǐng)量排名銀行業(yè)第一。

近年來中行重點(diǎn)打造的“綠洲工程”企業(yè)級(jí)架構(gòu)平臺(tái)，是中行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵基建項(xiàng)目，被稱為集團(tuán)的“1號(hào)+”工程，目的就是推動(dòng)集團(tuán)業(yè)務(wù)管理的數(shù)字化，為轉(zhuǎn)型發(fā)展注入新動(dòng)能。

當(dāng)前中行的“綠洲工程”建設(shè)已取得明顯成效，以“數(shù)據(jù)+技術(shù)+生態(tài)+場(chǎng)景”為核心的數(shù)字化能力正加速形成。

具體來看，其自主研發(fā)的“瀚�！薄傍欩]”“星漢”等5大技術(shù)平臺(tái)持續(xù)迭代升級(jí)，針對(duì)海量高頻的借記卡和信用卡業(yè)務(wù)，支持每秒10萬級(jí)交易處理，日處理交易規(guī)模超過20億筆，并支持超10億的客戶規(guī)模，為業(yè)務(wù)發(fā)展和數(shù)字化管理奠定了基石作用。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)下，數(shù)據(jù)資產(chǎn)是第一生產(chǎn)力，也是推動(dòng)數(shù)字化的關(guān)鍵要素。當(dāng)前中行海量的數(shù)據(jù)沉淀進(jìn)一步強(qiáng)化了自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

自2019年中行就開始了“三橫兩縱一線”的企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)平臺(tái)項(xiàng)目建設(shè)，到2022年累計(jì)梳理了280萬個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)，形成了22萬個(gè)數(shù)據(jù)字典項(xiàng)，為全行經(jīng)營(yíng)管理提供決策參考。

在人工智能大潮下，中行以金融科技創(chuàng)新為引擎，并將人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于營(yíng)銷、風(fēng)控、管理等多業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不斷滿足客戶的個(gè)性化產(chǎn)品需求。

例如除了已搭建的中銀“e企贏”跨境智能撮合平臺(tái)外，在財(cái)富管理上落地了“智惠達(dá)2.0”數(shù)字化營(yíng)銷體系，建立了以手機(jī)銀行“財(cái)富號(hào)”為載體的線上社區(qū)運(yùn)營(yíng)品牌；消費(fèi)金融領(lǐng)域“中銀E貸”等線上產(chǎn)品的加速推出；面向公司金融客戶的一站式企業(yè)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)平臺(tái)“中銀企業(yè)e管家”，助力企業(yè)降本增效。

當(dāng)前手機(jī)銀行已成為中行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要陣地，近年來交易規(guī)模快速擴(kuò)大。2023年上半年為31.72萬億，同比增長(zhǎng)了38.27%，線上新增貸款占比提升至近80%，月活客戶數(shù)達(dá)8171萬戶，成為活躍客戶最多的線上交易渠道。

在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，中行利用機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語言處理等技術(shù)，不斷提升主動(dòng)預(yù)警、智能審批和決策能力，助力提升三反模型的精準(zhǔn)度。

此外反洗錢系統(tǒng)也迎來了升級(jí)重構(gòu)，通過組件化的設(shè)計(jì)理念進(jìn)一步優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程，并利用大數(shù)據(jù)賦能，加強(qiáng)了洗錢事中風(fēng)險(xiǎn)管控的有效性和管理效率。

綜合而言，面對(duì)新局勢(shì)，隨著人民幣國(guó)際化的加快，中行也迎來了自身的發(fā)展機(jī)遇期。業(yè)務(wù)的綜合協(xié)同優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步增強(qiáng)了自身競(jìng)爭(zhēng)力。普惠金融和數(shù)字化等戰(zhàn)略的深入推進(jìn)也使自身高質(zhì)量發(fā)展更進(jìn)一步。