“后悔了,后悔沒(méi)有早點(diǎn)來(lái)!”存款特種兵火了,為了3.9%利率,有人專門(mén)到成都,“沒(méi)想到還有旅游券”

2023-10-25 00:09:13 每日經(jīng)濟(jì)新聞 微信號(hào)


  今年來(lái)流行的“特種兵式”旅游浪潮,在存款利率不斷下調(diào)的背景下,現(xiàn)在也“拍打”到了銀行存款上。具體而言,目前全國(guó)性銀行中長(zhǎng)期利率較低,而部分地區(qū)中小銀行利率較高,“特種兵”們?yōu)榱烁叩拇婵罾,從一個(gè)城市到另一個(gè)城市,在高利率中小銀行所在網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)戶存款。

  國(guó)慶節(jié)期間,一位來(lái)自陜西的“特種兵”,就踏上了前往成都的旅途!昂蠡诹,后悔沒(méi)有早點(diǎn)來(lái)”,該儲(chǔ)戶表示,國(guó)慶期間去了成都的銀行,存了5年期定期存款,年利率3.9%。此外,他還對(duì)記者表示銀行還發(fā)放了額外福利,“沒(méi)想到還有旅游券”。

  另一位深圳的儲(chǔ)戶則沒(méi)有出省,而是另辟蹊徑,選擇在外地銀行在本地控股的村鎮(zhèn)銀行開(kāi)了戶,“9月20幾號(hào)存的,我存的5年期4.0%,現(xiàn)在只有3.8%了!

  值得注意的是,“特種兵”們?cè)诋惖卮婵睿诵枰紤]途中的各種費(fèi)用外,也需要考慮取款的問(wèn)題。在目前防范電信詐騙、反洗錢、辦理銀行卡條件趨嚴(yán)的情況下,跨省存取款可能會(huì)被限制為僅柜面交易。如果消費(fèi)者所在地沒(méi)有所屬銀行網(wǎng)點(diǎn),取款或提前支取可能仍需要找到網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)才可以交易。

  既能旅游,還能有高利率的存款

  定期存款對(duì)于很多人來(lái)說(shuō),是一種非常具有吸引力的理財(cái)方式——附帶存款保險(xiǎn),收益穩(wěn)定且安全。不過(guò)近年來(lái)我國(guó)利率中樞下行,各家銀行也多次先后宣布下調(diào)存款利率,尤其是期限較長(zhǎng)的定期存款,利率下調(diào)幅度較大。

  國(guó)有大行目前三年期利率普遍最高在2.6%左右。而且與國(guó)有大行及股份行相比,地方性中小銀行利率明顯較高,這部分產(chǎn)品自然而然受到了儲(chǔ)戶的追捧。

  家在陜西的一位儲(chǔ)戶,便在國(guó)慶長(zhǎng)假期間出發(fā)去了四川,“我存的是5年期,年利率有3.9%”。該儲(chǔ)戶表示,銀行辦理存款后還送了暢游西南五省的旅游券,不過(guò)使用時(shí)要提前幾天預(yù)約。

  而另一位家在深圳的楊先生,沒(méi)有出省便辦理了利率較高的銀行存款!拔沂窃谏钲趯毎补疸y村鎮(zhèn)銀行開(kāi)的卡,手機(jī)銀行APP用的是桂林銀行的APP!痹搩(chǔ)戶表示,自己是9月20號(hào)左右辦的5年期存款,當(dāng)時(shí)利率是4.0%,但現(xiàn)在只有3.8%了。

  “要線下開(kāi)卡,我在銀行存了40萬(wàn),工作人員今天給我寄過(guò)來(lái)了禮品,一桶油幾斤米!睏钕壬硎,他在廣東華興銀行也存了40萬(wàn),5年期利率3.85%,現(xiàn)在更劃算一些,“本息50萬(wàn)以內(nèi)可以放心,所以我(每家銀行)只存40萬(wàn)!

  記者注意到,深圳寶安桂銀村鎮(zhèn)銀行由桂林銀行發(fā)起,截至2022年末,桂林銀行持股比例為50%。該銀行的工作人員告訴記者,自9月21日起,該行對(duì)部分存款產(chǎn)品執(zhí)行利率進(jìn)行了調(diào)整,目前三年期定存利率為3.4%,5年期定存利率為3.8%。

  此外,也有外資行存款利率較高。“此前五年期的存款,最高的時(shí)候是4.05%,現(xiàn)在五年期利率是3.6%,三年期是3.4%,最近一次調(diào)降是10月11日!毙马n銀行一位在江蘇的客戶經(jīng)理對(duì)記者表示,此前利率已經(jīng)超過(guò)了監(jiān)管的既定標(biāo)準(zhǔn),所以這段時(shí)間五年期的存款利率要往下降。

  “最近很多外地人咨詢,去全國(guó)各地存款。”新韓銀行工作人員表示,該行可以在線上開(kāi)戶,“線上開(kāi)戶是一個(gè)Ⅱ類戶,但需要和其他銀行的一類銀行卡進(jìn)行綁定,資金轉(zhuǎn)出時(shí)可以轉(zhuǎn)到一類卡賬戶上。”

  “現(xiàn)在中資行還有其他類型銀行(利率)都在普降,利率這塊后期怎么調(diào)整也說(shuō)不準(zhǔn),因?yàn)榛久窟^(guò)一兩個(gè)月,可能都會(huì)有調(diào)整。”客戶經(jīng)理表示,最近很多人來(lái)開(kāi)戶,而且大額存款產(chǎn)品基本也賣得差不多了,“大額存單早在八月份的時(shí)候就賣完停售了!

  異地開(kāi)卡非柜臺(tái)交易可能被限制

  盡管外地存款利率較高,但實(shí)際操作中仍有種種不便,消費(fèi)者仍需認(rèn)真考量!疤胤N兵”們首先要面對(duì)的便是跨地存款所產(chǎn)生的花銷;其次,取錢的時(shí)候如果自己所在地沒(méi)有開(kāi)戶時(shí)所屬地方性銀行的網(wǎng)點(diǎn),也可能會(huì)在取款便利性方面遇到困難。

  數(shù)據(jù)顯示,截至6月末我國(guó)人均持有銀行卡數(shù)量已達(dá)6.81張。而“兩卡”即電話卡、銀行卡,已成為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等犯罪的必備工具,對(duì)于增量卡片,銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)卡也越來(lái)越嚴(yán)格,對(duì)申請(qǐng)人的資質(zhì)審查必不可少。

  圖片來(lái)源:Wind客戶端

  如果當(dāng)一名“存款特種兵”,赴去外地存款,銀行網(wǎng)點(diǎn)會(huì)開(kāi)卡嗎?會(huì)產(chǎn)生哪些限制?記者咨詢了國(guó)內(nèi)多家區(qū)域性銀行。

  “建議直接問(wèn)一下我們距離高鐵站和機(jī)場(chǎng)近一點(diǎn)的網(wǎng)點(diǎn),我們這邊離得比較遠(yuǎn)!碑(dāng)記者以外地儲(chǔ)戶身份咨詢時(shí),四川銀行一網(wǎng)點(diǎn)工作人員熟練回應(yīng)!艾F(xiàn)在我們都可以正常開(kāi)卡,你這邊只要提供本人身份證以及實(shí)名手機(jī)號(hào)都可以。但是非柜面的話,外省人都需要做限制。就是你的銀行卡只能在我們四川銀行的柜臺(tái)操作!

  “開(kāi)卡的話,這里公安局的要求是居住地、工作或者是戶口,這三個(gè)必須有一個(gè)在當(dāng)?shù)。”該行一網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示,如果都不滿足的話,也可以開(kāi)卡,“您只能在柜臺(tái)上進(jìn)行交易,手機(jī)銀行或者是ATM機(jī)上都不能交易!

  此外,記者注意到目前貴陽(yáng)銀行(601997)在貴州的三年期定期存款利率為3.15%,而在成都的分支行三年期定存利率為3.5%,五年期為4.0%!耙?yàn)槲覀儸F(xiàn)在是異地分支行,利率還沒(méi)降下來(lái)!辟F陽(yáng)銀行一工作人員表示,如果想去四川開(kāi)戶存款也可以,“社保的話能在網(wǎng)上查到就可以,另外再需要身份證,其他的不需要了!

  此外該行工作人員同樣表示,手機(jī)銀行不能開(kāi)通,只能說(shuō)是注冊(cè)!扒叭齻(gè)月的話是不能轉(zhuǎn)賬出去的,非柜面業(yè)務(wù)是限制的。相當(dāng)于來(lái)取錢的時(shí)候,你還是得要來(lái)一趟(網(wǎng)點(diǎn)),這邊反電信詐騙管的比較嚴(yán)格,最多給你開(kāi)張卡,三個(gè)月后再看情況(調(diào)整)”。工作人員表示,如果外省當(dāng)?shù)匾灿芯W(wǎng)點(diǎn),也可以進(jìn)行柜面交易。

  柳州銀行工作人員表示,目前該行有一個(gè)柳銀定存系列,五年期利率為4%,并建議去之前最好先聯(lián)系柜臺(tái),“他們會(huì)通過(guò)簡(jiǎn)單的詢問(wèn)來(lái)告知您具體的哪些材料,避免到時(shí)候您花了幾百元的動(dòng)車票,到時(shí)候又辦理不了。所以說(shuō)我們這邊還是穩(wěn)妥起見(jiàn),一次性辦理成功,提供電話給到您,方便咨詢!

  對(duì)于取款的時(shí)候是否會(huì)限制線上交易,工作人員表示,剛開(kāi)卡的情況下,目前工作人員會(huì)出于風(fēng)控的盡職調(diào)查,不會(huì)給到網(wǎng)絡(luò)支付的渠道,包括微信、支付寶、手機(jī)銀行等等!皶(huì)根據(jù)您用卡一段時(shí)間,觀察您的用卡情況之后,隔三個(gè)月之后可能才進(jìn)行開(kāi)啟,確實(shí)會(huì)有這種限制!惫ぷ魅藛T補(bǔ)充,如果只存了一個(gè)五年期,但是在五年之內(nèi)也要看是否有用卡,“如果您在五年之內(nèi)一次都沒(méi)有用,然后到期之后就想開(kāi)手機(jī)銀行,到時(shí)候工作人員會(huì)評(píng)估來(lái)進(jìn)行判斷!

  江蘇銀行(600919)南京分行工作人員表示,“可以開(kāi)(卡),但是所有的業(yè)務(wù)都得到網(wǎng)點(diǎn)辦理!贝送,該工作人員建議,如果覺(jué)得江蘇銀行南京分行這邊的利率比較高,可以到這邊網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)一張存單,給存單設(shè)置密碼就可以全國(guó)通存通兌,“你可以帶個(gè)本票來(lái)或者帶現(xiàn)金來(lái)到柜臺(tái),直接存一張存單帶走,那是可以的。然后深圳也是可以取的,但是一定要設(shè)置密碼!

  江西銀行工作人員同樣表示,對(duì)非柜面交易會(huì)有一定限制,反電信詐騙的規(guī)定要求,對(duì)于新開(kāi)立的卡片都會(huì)有非柜面支出限額,可能是一日累計(jì)2000塊錢。要等您使用了一段時(shí)間卡片之后,有交易流水了,才會(huì)再給您提高額度的。

  “還面臨一個(gè)情況,就是您就算錢存在里面了,如果六個(gè)月及六個(gè)月以上,您沒(méi)有使用這個(gè)卡片,比如說(shuō)沒(méi)有流水的話,會(huì)停止非柜面的,非柜面就會(huì)影響您網(wǎng)上的轉(zhuǎn)賬,還有ATM機(jī)取款也很麻煩。所以您既然辦了卡的話,也可以使用一下這個(gè)卡片,比如平時(shí)購(gòu)買東西可以使用一下。”江西銀行工作人員表示。

  從多家區(qū)域性銀行來(lái)看,“特種兵”們存錢的時(shí)候需要去當(dāng)?shù)亻_(kāi)卡存款,取錢的時(shí)候如果自己所在地沒(méi)有該行網(wǎng)點(diǎn),也有可能會(huì)面臨取不出來(lái)錢的困境,存取款的便利性會(huì)受到一定的影響。

  中小銀行中長(zhǎng)期存款利率較高

  消費(fèi)者坐高鐵、坐飛機(jī)跨地存款的背后,是一降再降的存款利率。近年來(lái)貸款利率不斷下調(diào),存款按揭貸款置換、特殊再融資債的發(fā)行、銀行支持地方政府債務(wù)置換等,這些都將顯著降低銀行資產(chǎn)端的收益。銀行凈息差收窄,負(fù)債端成本下行能夠改善銀行的經(jīng)營(yíng)情況。

  根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示,2023年9月,銀行整存整取存款3個(gè)月期平均利率為1.648%,6個(gè)月期平均利率為1.852%,1年期平均利率為1.988%,2年期平均利率為2.294%,3年期平均利率為2.695%,5年期平均利率為2.624%。

  圖片來(lái)源:融360數(shù)字科技研究院

  和上個(gè)月相比,定期存款各期限平均利率均環(huán)比下跌,其中3個(gè)月期下跌0.2BP,6個(gè)月期下跌0.4BP,1年期下跌8.4BP,2年期下跌18.8BP,3年期下跌22.8BP,5年期下跌25.3BP,中長(zhǎng)期存款利率下跌幅度都比較大,且創(chuàng)今年最大單月跌幅。

  從不同類型銀行利率調(diào)整情況來(lái)看,國(guó)有銀行、股份制銀行3個(gè)月、6個(gè)月期存款利率基本沒(méi)有調(diào)整,其他期限均整體下調(diào);城商行、農(nóng)商行各期限存款利率均下調(diào)。

  1年及以上中長(zhǎng)期存款,國(guó)有銀行、股份制銀行利率降幅要大于城商行、農(nóng)商行。利率調(diào)整之后,目前股份制銀行3個(gè)月、6個(gè)月期存款利率整體水平最高,城商行、農(nóng)商行1年及以上存款利率水平較高。

  從目前各行掛牌利率來(lái)看,國(guó)有行如工商銀行目前3年期整存整取掛牌利率為2.2%。記者注意到,自去年9月份以來(lái),一年左右的時(shí)間內(nèi)工行已經(jīng)三次調(diào)降整存整取利率,尤其是中長(zhǎng)期利率。

  如去年9月15日,工行三年期定存掛牌利率由此前的2.75%調(diào)至2.6%;今年6月8日調(diào)至2.45%;9月1日再調(diào)整至2.2%,共計(jì)下調(diào)55個(gè)基點(diǎn)。

  “利率調(diào)整之后,城商行各期限大額存單利率均處于領(lǐng)先水平;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中長(zhǎng)期利率也比較高;股份制銀行短期利率較高,中長(zhǎng)期利率明顯低于地方性銀行;國(guó)有銀行大額存單利率在各類銀行中持續(xù)墊底,且各國(guó)有行之間的利率水平較為一致!比360數(shù)字科技研究院劉銀平表示。

  記者了解到,陜西的國(guó)有行如工行三年期整存整取利率為2.6%,起存金額為5萬(wàn)以上。而成都的工行工作人員同樣表示三年期定存利率最高2.6%,五年期與三年期利率相同。

  此外在廣西,一國(guó)有行工作人員表示,該行3年期定存,2萬(wàn)起存利率是2.4%,3萬(wàn)起存是2.5%,5萬(wàn)起存利率是2.6%。5年期定存,5萬(wàn)起存利率是2.65%。

  上述存款“特種兵”所提到的地方性銀行,從掛牌利率來(lái)看,成都某家銀行目前三年期個(gè)人整存整取存款掛牌利率為3.15%、五年期利率為3.35%;桂林銀行存款3年期個(gè)人定存利率為3.15%、5年期定存利率為3.65%;廣東華興銀行的3年期整存整取掛牌利率為3.1%、5年期為3.2%。不過(guò)具體存款利率可以在掛牌利率上進(jìn)行上浮調(diào)整,且同一銀行不同省份分行之間利率也有差異。

  對(duì)于存款利率未來(lái)走勢(shì),國(guó)盛固收楊偉業(yè)團(tuán)隊(duì)在9月底表示,下半年銀行面臨更為嚴(yán)峻的凈息差壓力,這要求存款利率要以更大幅度下行。

  圖片來(lái)源:國(guó)盛證券研報(bào)

  “考慮到凈息差已經(jīng)下降至較低水平,因而壓力將傳導(dǎo)至存款端。存款成本需要更大幅度調(diào)降。而存款定期化、以及企業(yè)活期存款利率抬升趨勢(shì)卻在提升平均存款成本,這意味著各項(xiàng)存款定價(jià)利率需要更大幅度的調(diào)降,以推動(dòng)整體存款成本的下降。即存款利率需加速下降!

  此外,該團(tuán)隊(duì)預(yù)計(jì),存款定期化之下,銀行定期存款利率需要更大幅度的下降,保持凈息差不變,定期存款利率調(diào)降幅度需要在30bp-50bp。

  記者|趙景致

  編輯|何小桃 張益銘 杜恒峰

  校對(duì)|段煉

本文首發(fā)于微信公眾號(hào):每日經(jīng)濟(jì)新聞。文章內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn),不代表和訊網(wǎng)立場(chǎng)。投資者據(jù)此操作,風(fēng)險(xiǎn)請(qǐng)自擔(dān)。

(責(zé)任編輯:王治強(qiáng) HF013)
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