把錢放出去是關(guān)鍵!這家農(nóng)商行開拓零售貸款渠道

2023-10-30 16:33:24 消金界 微信號

2023年一季度,信貸投放恢復(fù)明顯,對于完成全年增長目標,行業(yè)一度很有信心。但進入第三季度,信貸投放明顯放緩。

在零售貸款方面,零售客戶尤其是個體工商戶,抗風(fēng)險能力弱,經(jīng)營狀況困難影響其償債能力。這對于銀行來說,不但保持貸款投放量方面有壓力,資產(chǎn)質(zhì)量下降的風(fēng)險也開始增大。

不過,消金界注意到,也有多家銀行,貸款計劃尤其是零售貸款,增速保持的不錯,信貸投放明顯好于去年同期。

 01 

增速好于去年同期

10月27日,渝農(nóng)商行(601077.SH)發(fā)布了2023年三季報。前三個季度,渝農(nóng)商行實現(xiàn)營業(yè)收入219億元,同比減少2.91%,凈利潤97.11億元,同比增長6.41%。

截至2023年9月30日,渝農(nóng)商行資產(chǎn)總額1.45萬億元,較上年末增加7.07%,貸款總額6792.58億元,較上年末增長7.36%,其中公司貸款3299.71億元,零售貸款2942.01億元。

截圖自渝農(nóng)商行三季報

資產(chǎn)質(zhì)量方面,不良貸款余額81.75億元,不良貸款率1.2%,較上年末下降0.02個百分點。撥備覆蓋率353.89%,較上年末下降3.85個百分點。

消金界注意到,2023年第三季度,渝農(nóng)商行的零售貸款比去年同期增加了150.62億元。而在第二季度,渝農(nóng)商行的個人貸款,單季新增44億元,比去年同期新增了53.9億元。

消金界了解到,背后的原因之一是今年渝農(nóng)商行加大了零售信貸的投放,開拓更多渠道。

截至2023年6月,除去住房按揭和第三方聯(lián)合貸,渝農(nóng)商行的消費貸余額為362.05億元,較上年末凈增58.04億元,余額與增量,都位居重慶第一。零售產(chǎn)品方面,該行推出了“渝快貸”“新市民租賃貸”。

渝農(nóng)商行在重慶地區(qū)的小微領(lǐng)域,市場份額占比很高。在消費金融方面,渝農(nóng)商行同類產(chǎn)品在重慶地區(qū)存量和增量都是第一。

一般來說,農(nóng)商行在本地都有絕對的網(wǎng)點覆蓋優(yōu)勢。在重慶當(dāng)?shù),渝農(nóng)商行有網(wǎng)點渠道優(yōu)勢,客戶基礎(chǔ)好,對它來說考驗在于,如何進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,構(gòu)建更加精準的營銷體系,來鞏固小微零售的基本盤。

據(jù)消金界了解,圍繞“零售立行”戰(zhàn)略,渝農(nóng)商行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,持續(xù)融合線上線下業(yè)務(wù)。試行了“渝快貸”業(yè)務(wù)駐場式外呼項目,增加獲客渠道,并加大對目標客群的授信力度。

利用自身覆蓋優(yōu)勢,渝農(nóng)商行還增加下沉力度,全員營銷,掃街——“上門為個體工商戶送產(chǎn)品”,同時推進個人經(jīng)營貸款全流程線上化。

在“零售立行”的戰(zhàn)略下,提升零售業(yè)務(wù)規(guī)模和收入,仍然是渝農(nóng)商行未來3到5年內(nèi)的目標。

 02 

同業(yè)合作多

不過,值得注意的是,有戰(zhàn)略、有目標,與戰(zhàn)略的達成、目標的實現(xiàn),是兩碼事兒。

實際上,2023年,銀行業(yè)普遍都加大了貸款投放力度,提升貸款占比。結(jié)構(gòu)上,也仍然堅持提升零售以及小微貸款的占比。雖然消費貸的增長也在放緩,可為了增量,銀行還都是在試圖挖掘消費信貸市場的空間。

但隨著零售貸款需求減弱,資產(chǎn)質(zhì)量下降壓力的增大,如何保持貸款投放的力度,考驗著每家銀行。

而正是在這個時候,分化的苗頭更加明顯了,隨著三季度報的披露,分化的趨勢將在數(shù)據(jù)上體現(xiàn)出來。

與單純的羅列、對比增長數(shù)據(jù)相比,我們更關(guān)心的是,相同的宏觀環(huán)境下,為何有的銀行的零售貸款保持不錯的增速?他們又是如何實現(xiàn)的?這對于行業(yè)或許才更有意義。

消金界注意到,2023年9月,渝農(nóng)商行在全國銀行間債券市場發(fā)行了50億元的金融債券,募集資金將用于補充運營資金,支撐業(yè)務(wù)。

截圖自渝農(nóng)商行公告

第三季度季度剛剛過去,渝農(nóng)商行就在為接下來的時間補充“彈藥”。

而在業(yè)務(wù)方面,渝農(nóng)商行的動作就更多了。

2023年9月,渝農(nóng)商行給長安汽車(000625)金融為期1年的同業(yè)授信,額度為15億元。

長安汽車金融的主營業(yè)務(wù)為汽車信貸,截至2023年6月末,長安汽車金融總資產(chǎn)717.02億元,凈資產(chǎn)101.28億元。2023年上半年,實現(xiàn)營業(yè)收入21.15億元,凈利潤6.01億元。

渝農(nóng)商行的主要股東,重慶渝富資本運營集團,持有長安汽車金融20%的股權(quán)。

與此同時,渝農(nóng)商行給重慶銀行為期1年的同業(yè)綜合授信,額度為37.8億元。還給網(wǎng)商銀行同業(yè)綜合授信15億元,也為期1年。

有意思的是,渝農(nóng)商行的一位非執(zhí)行董事同時也是網(wǎng)商銀行的董事。這讓兩家銀行的資金合作顯得很順理成章了。

還有一點不能忽視的是,渝農(nóng)商行還參股了小米消費金融,持有小米消金30%的股份。這同樣是個非常優(yōu)質(zhì)的渠道。

渝農(nóng)商行2023年第三季度零售貸款投放數(shù)據(jù)不錯,而從最近的動作也可以看出,其已經(jīng)為第四季度的投放做了準備。

可以看到,在貸款投放有壓力的時候,作為全國第一農(nóng)商行,渝農(nóng)商行還是有足夠多的渠道將資金投放出去,這對于其他同業(yè)來說,是個啟發(fā)。

所以,對于廣大農(nóng)商行來說,在地優(yōu)勢固然要鞏固,但僅僅依賴自己,可能很難實現(xiàn)增量的突破,也較難完成業(yè)績與政策任務(wù)。在保證資產(chǎn)質(zhì)量的前提下,投資或者合作場景與流量渠道,未來趨勢或許會加強。


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(責(zé)任編輯:王治強 HF013)
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