從最早關(guān)注金融資源持續(xù)流向“三農(nóng)”到注重提升小微企業(yè)融資便利性再到正式提出發(fā)展普惠金融,藍(lán)圖逐步繪就。若以2013年黨的十八屆三中全會(huì)正式提出發(fā)展普惠金融為節(jié)點(diǎn),我國(guó)普惠金融之路已走過十載。
在11月8日召開的2023金融街(000402)論壇年會(huì)中國(guó)銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展論壇上,與會(huì)嘉賓就普惠金融十年來的發(fā)展進(jìn)行回顧與展望。
歷經(jīng)十年的發(fā)展,總體而言,“中國(guó)銀行業(yè)已初步建立起多層次、廣覆蓋、有競(jìng)爭(zhēng)力的普惠金融服務(wù)體系”,不過,在邁入建設(shè)中國(guó)式現(xiàn)代化高質(zhì)量發(fā)展的新征程中,“普惠金融工作需要更寬領(lǐng)域、更深層次、更大范圍上實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展”。
續(xù)寫普惠金融的新篇章,以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)仍需“著眼于構(gòu)建商業(yè)可持續(xù)、成本可負(fù)擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)可管控的普惠金融發(fā)展模式”,推動(dòng)普惠金融與科技金融、綠色金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融融合發(fā)展。
憶往昔:普惠信貸成績(jī)斐然
普惠金融關(guān)乎社會(huì)民生,承載著人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的美好生活的需要,亦是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在要求。2013年黨的十八屆三中全會(huì)把發(fā)展普惠金融確定為國(guó)家戰(zhàn)略,我國(guó)普惠金融篇章正式開啟。
普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則,以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供實(shí)戰(zhàn)有效的金融服務(wù)。
“經(jīng)過十多年的努力,我國(guó)普惠金融發(fā)展取得長(zhǎng)足進(jìn)步,金融服務(wù)覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高,基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶,移動(dòng)支付、數(shù)字信貸等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展,小微企業(yè)、‘三農(nóng)’領(lǐng)域的金融服務(wù)水平不斷提高!眹(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)陳道富表示。
十年來,普惠金融服務(wù)領(lǐng)域從存款、貸款等基礎(chǔ)金融服務(wù)拓展到融資、理財(cái)和保險(xiǎn)等較為全面的金融服務(wù),提供服務(wù)的主體更加多元化,以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)在普惠金融方面持續(xù)深耕,普惠信貸余額增長(zhǎng)迅速、獲取成本明顯減輕。
據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2023年9月末,普惠型小微企業(yè)貸款余額28.74萬億元,近五年年均增速約25%,較2018年末增長(zhǎng)超過2倍,普惠小微授信戶數(shù)超過6000萬戶,占全部金融主體的三分之一,占活躍金融主體的二分之一,新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.8%,較2018年末累計(jì)降幅超過30%,市場(chǎng)融資主體的成本顯著降低。
在中國(guó)銀行(601988)業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記、專職副會(huì)長(zhǎng)邢煒看來,“中國(guó)銀行業(yè)已初步建立起多層次、廣覆蓋、有競(jìng)爭(zhēng)力的普惠金融服務(wù)體系”。
普惠金融發(fā)展的這十年,大型商業(yè)銀行通過數(shù)字技術(shù)賦能進(jìn)行服務(wù)下沉,提升普惠重點(diǎn)群體金融服務(wù)覆蓋面。以農(nóng)業(yè)銀行為例,該行副行長(zhǎng)張旭光介紹,農(nóng)業(yè)銀行(601288)持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,全力打造小微e貸、產(chǎn)業(yè)e貸、惠農(nóng)e貸、個(gè)人e貸等線上系列產(chǎn)品,推動(dòng)普惠金融向線上化、自動(dòng)化、智能化升級(jí)轉(zhuǎn)型。目前農(nóng)業(yè)銀行近八成的普惠貸款來自于線上產(chǎn)品,線上業(yè)務(wù)開辟了普惠金融發(fā)展新的格局。
中小銀行則深耕本地,發(fā)揮點(diǎn)多面廣優(yōu)勢(shì),廣泛延伸暢通金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的毛細(xì)血管。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行董事長(zhǎng)王小龍表示,浙江農(nóng)信已形成省、市、縣、鄉(xiāng)、村五級(jí)全覆蓋的服務(wù)網(wǎng)絡(luò),打通普惠金融等金融服務(wù)的“最后一公里”。
星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言認(rèn)為,國(guó)有大行憑借更低的資金成本優(yōu)勢(shì),在普惠金融領(lǐng)域具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力,對(duì)于中小銀行來說,主要圍繞客群下沉和產(chǎn)品創(chuàng)新兩條路徑進(jìn)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng),一方面,業(yè)務(wù)觸角繼續(xù)下沉,服務(wù)規(guī)模更小的小微群體;另一方面,則聚焦在貸款額度、還款方式、抵押條件等方面進(jìn)行產(chǎn)品優(yōu)化,更貼合小微企業(yè)的融資需求。
展未來:打造融合發(fā)展新生態(tài)
歷經(jīng)十載發(fā)展,普惠金融基礎(chǔ)服務(wù)已初見成效。在邁入建設(shè)中國(guó)式現(xiàn)代化高質(zhì)量發(fā)展的新征程中,邢煒表示,“普惠金融工作需要更寬領(lǐng)域、更深層次、更大范圍上實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展”。
近日,中央金融工作會(huì)議召開,會(huì)議對(duì)金融領(lǐng)域發(fā)展重點(diǎn)方向進(jìn)行部署,普惠金融繼2017年7月第五次全國(guó)金融工作會(huì)議后再度被提及,中央金融工作會(huì)議明確要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。
對(duì)于下一階段普惠金融發(fā)力方向,邢煒認(rèn)為,以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)仍需“著眼于構(gòu)建商業(yè)可持續(xù)、成本可負(fù)擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)可管控的普惠金融發(fā)展模式”,逐步實(shí)現(xiàn)從以提供融資服務(wù)為主,向提供綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)型提升,增強(qiáng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的適配性,促進(jìn)與綠色金融、科創(chuàng)金融等有機(jī)融合。
張旭光表示,未來,農(nóng)業(yè)銀行將不斷加大移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等新興技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用,持續(xù)豐富數(shù)字普惠產(chǎn)品體系,聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域融合發(fā)展,推進(jìn)普惠金融與科技金融、綠色金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融等領(lǐng)域相互滲透、彼此影響。
“普惠金融更好的發(fā)展關(guān)鍵是‘看見價(jià)值’和‘解決痛點(diǎn)’,實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的發(fā)展!标惖栏槐硎,普惠金融要實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的發(fā)展關(guān)鍵是能看見“三農(nóng)”“小微”和個(gè)人的獨(dú)特價(jià)值,跳出傳統(tǒng)的重視銀行信用,主要基于主體信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的普惠金融服務(wù),轉(zhuǎn)向更多關(guān)注交易過程的商業(yè)信用,更加重視后端動(dòng)態(tài)自融資模式,以企業(yè)間真實(shí)交易背景下的信用關(guān)系為基礎(chǔ),探索相適應(yīng)的法制和組織變革,引入現(xiàn)代金融體系為其服務(wù)。
建設(shè)銀行首席信息官金磐石介紹,隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展,在以財(cái)務(wù)報(bào)表為核心的傳統(tǒng)信貸模式中,由于信息不對(duì)稱形成了銀行評(píng)價(jià)難與小微企業(yè)融資難的雙重困局。隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展,建設(shè)銀行將基于客戶生產(chǎn)、生活場(chǎng)景替代性的數(shù)據(jù)作為信用要素,開展數(shù)據(jù)集成,重構(gòu)信用評(píng)價(jià)體系,重塑信貸流程。
“發(fā)展普惠金融,如果仍然通過鋪機(jī)構(gòu)、拼人員等傳統(tǒng)手段,不僅費(fèi)時(shí)費(fèi)力,而且也難以滿足金融消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的新需求!闭新(lián)首席研究員董希淼建議,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深度運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段,持續(xù)提高首貸、信用貸款比例,并進(jìn)一步將普惠金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化,不斷降低運(yùn)營(yíng)成本,提升用戶體驗(yàn)。同時(shí),借助小微擔(dān)保體系建設(shè)和農(nóng)村征信體系建立,探索適合小微和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
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