存量首套房貸利率調(diào)整已有一個(gè)月有余，“二套轉(zhuǎn)首套”利率批量調(diào)整于近期也相繼落地。然而近日許多河南濮陽(yáng)購(gòu)房人發(fā)現(xiàn)其此前購(gòu)買的住房利率一直沒(méi)有變化，詢問(wèn)工作人員后才發(fā)現(xiàn)之前辦理的并不是房貸。
據(jù)央廣網(wǎng)報(bào)道，近日多位河南濮陽(yáng)貸款人反映，自己的存量首套房貸利率降不了，一問(wèn)才知，已經(jīng)還了兩年多的房貸竟是消費(fèi)貸。發(fā)生此類現(xiàn)象的主要來(lái)自濮陽(yáng)當(dāng)?shù)氐膬杉肄r(nóng)商行——濮陽(yáng)農(nóng)商銀行和臺(tái)前農(nóng)商銀行，貸款時(shí)間大多發(fā)生在2021年。
隨后，濮陽(yáng)農(nóng)商銀行官方微信號(hào)發(fā)布聲明稱，已成立工作專班，對(duì)有關(guān)客戶將逐一排查，開(kāi)辟綠色通道，采取有效措施，最大化滿足客戶訴求。針對(duì)貸款辦理過(guò)程中存在的違規(guī)問(wèn)題，將從嚴(yán)處理。而臺(tái)前農(nóng)商銀行目前并未公開(kāi)表態(tài)。
事情來(lái)龍去脈
那客戶明明是來(lái)辦房貸，為什么最后就被“偷換”成消費(fèi)貸了呢？
一份由購(gòu)房人提供的貸款合同復(fù)印件顯示，貸款用途一欄有手寫(xiě)的“裝修住房”四個(gè)字。購(gòu)房者說(shuō)，其當(dāng)時(shí)簽署的是一份留有空白的文本，沒(méi)有寫(xiě)明貸款金額和貸款用途。“里面的用途和金額都是他們自己手寫(xiě)的。當(dāng)時(shí)是空白的，里面沒(méi)有任何‘消費(fèi)貸’字樣。”
另外有多位借款人表示，他們的貸款買房過(guò)程中，都曾在中介的幫助下，事先把房子過(guò)戶到了自己名下，然后再用這個(gè)房子去辦理抵押貸款。
一位銀行工作人員對(duì)藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)表示，這樣的操作如果不是銀行睜一只眼閉一只眼和貸款中介配合是很難做到不被發(fā)覺(jué)異常并順利下款的。
在央廣網(wǎng)報(bào)道中，遠(yuǎn)航地產(chǎn)一名劉姓負(fù)責(zé)人表示，2021年，當(dāng)?shù)夭糠帚y行住房按揭貸款授信額度不足，濮陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行和臺(tái)前農(nóng)村商業(yè)銀行給他們提供了這樣的“變通”方案。
目前，有部分客戶收到銀行方面提出了兩個(gè)解決方案，一是簽訂補(bǔ)充協(xié)議，變更貸款利率為5年期以上LPR，期限為兩年；二是在整個(gè)合同期，將利率調(diào)整為5年期以上LPR+80基點(diǎn)。
監(jiān)管處罰趨嚴(yán)
消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等小額信貸初衷是解決消費(fèi)者和企業(yè)臨時(shí)小額資金需求，以平滑消費(fèi)者消費(fèi)和企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)支出。如此資金違規(guī)流入樓市助長(zhǎng)投機(jī)炒作，更會(huì)導(dǎo)致樓市價(jià)格非理性上漲等不可控因素，危害國(guó)家金融秩序。
事實(shí)上，消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)一直是監(jiān)管嚴(yán)查的違規(guī)行為。
2022年年末，彼時(shí)原銀保監(jiān)會(huì)就曾發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，一些不法中介發(fā)掘“商機(jī)”，向消費(fèi)者推介房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)貸，宣稱可以“轉(zhuǎn)貸降息”，誘導(dǎo)消費(fèi)者使用中介過(guò)橋資金結(jié)清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營(yíng)貸歸還過(guò)橋資金。
監(jiān)管表示，這種將房貸置換為經(jīng)營(yíng)貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費(fèi)陷阱、影響個(gè)人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風(fēng)險(xiǎn)。
一直以來(lái)，監(jiān)管要求銀行對(duì)貸款用途進(jìn)行嚴(yán)格審查，同時(shí)要加強(qiáng)貸款后的資金管理。然而，銀行和金融機(jī)構(gòu)似乎對(duì)這些規(guī)定視而不見(jiàn)，鋌而走險(xiǎn)，使得一些購(gòu)房者成為了受害者。
如果銀行真的做了貸后，消費(fèi)者也不可能完全不知道自己做的是消費(fèi)貸。若不是借著此次調(diào)整貸款利率的，可能這些客戶短時(shí)間也難發(fā)現(xiàn)自己的貸款“被掉包”了。
近期從罰款力度和內(nèi)容來(lái)看，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于信貸資金流向的監(jiān)管力度加強(qiáng)。今年7月，至少有10家銀行因貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)而被罰款，其中包括工商銀行青島支行、農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)春分行、貴陽(yáng)銀行(601997)、桐廬恒豐村鎮(zhèn)銀行等。
從金額來(lái)看，因貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域等違規(guī)行為，農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)春分行收到的罰款金額高達(dá)320萬(wàn)元。
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