繼國有大行官宣信用卡減費(fèi)讓利之后，各地中小銀行紛紛跟進(jìn)。11月19日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期，包括四川天府銀行、貴陽銀行(601997)、江蘇銀行(600919)在內(nèi)的多家中小銀行均對信用卡費(fèi)率進(jìn)行了調(diào)整，包括信用卡換卡、補(bǔ)發(fā)卡手續(xù)費(fèi)、分期優(yōu)惠等多項(xiàng)費(fèi)用的限時(shí)減免，也有多家中小銀行跟進(jìn)調(diào)整信用卡服務(wù)，將容差限額提升至100元。在分析人士看來，銀行提供容時(shí)容差服務(wù)，其根本主要在于避免逾期而造成個(gè)人征信記錄受損的情況，以及由于未全額還款可能產(chǎn)生的利息和違約金的損失。
中小銀行陸續(xù)跟進(jìn)調(diào)整
信用卡行業(yè)迎來一波減費(fèi)讓利潮。11月19日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，繼國有大行聯(lián)袂推出讓利政策，提升服務(wù)水平后，各地中小銀行紛紛跟進(jìn)。
近日，四川天府銀行推出“減費(fèi)讓利中，消費(fèi)更輕松”活動(dòng)，為進(jìn)一步提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，該行將繼續(xù)為持卡人提供信用卡優(yōu)惠服務(wù)政策。主要包括：繼續(xù)為持卡人提供免費(fèi)的信用卡交易提醒通知服務(wù)；繼續(xù)免收持卡人轉(zhuǎn)出信用卡溢繳款至境內(nèi)本人四川天府銀行賬戶手續(xù)費(fèi)；繼續(xù)提供信用卡年費(fèi)補(bǔ)刷機(jī)制。
對信用卡普卡、金卡、白金卡等產(chǎn)品，四川天府銀行表示，持卡人在年費(fèi)產(chǎn)生后可致電該行客服熱線申請，并在2個(gè)月內(nèi)消費(fèi)達(dá)標(biāo)（含交易金額、交易筆數(shù)），即可返還相應(yīng)年費(fèi)金額。
無獨(dú)有偶，貴陽銀行信用卡也在近期推出“信用卡減費(fèi)讓利，限時(shí)享3期0 息分期優(yōu)惠”活動(dòng)，活動(dòng)時(shí)間為11月16日-30日，活動(dòng)對象為該行優(yōu)質(zhì)信用卡客戶，分期類型為賬單分期、靈活分期，優(yōu)惠后近似折算年化利率（單利）0%。
不久前，江蘇銀行也發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整部分服務(wù)價(jià)格提升服務(wù)質(zhì)效的公告》表示，繼續(xù)為持卡人免費(fèi)提供信用卡交易提醒及余額變動(dòng)通知服務(wù)；為持卡人提供信用卡普卡和金卡年費(fèi)補(bǔ)刷等服務(wù)。
各銀行此舉是響應(yīng)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整銀行部分服務(wù)價(jià)格提升服務(wù)質(zhì)效的倡議書》（以下簡稱《倡議書》）中提到的，鼓勵(lì)各信用卡發(fā)卡行適時(shí)調(diào)整服務(wù)價(jià)格，為消費(fèi)者提供更加靈活的金融服務(wù)供給，為持卡人提供免費(fèi)的信用卡交易提醒及余額變動(dòng)通知服務(wù)，免收持卡人轉(zhuǎn)出信用卡溢繳款至境內(nèi)本人本行賬戶手續(xù)費(fèi)，建立信用卡普卡和金卡年費(fèi)補(bǔ)刷機(jī)制，建立信用卡容時(shí)、容差服務(wù)機(jī)制，綜合提升信用卡服務(wù)質(zhì)效。
容差限額提升至100元
《倡議書》發(fā)布之后，中國銀行(601988)、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行六家國有大行，以及平安銀行(000001)、招商銀行(600036)、廣發(fā)銀行等股份制銀行均相繼發(fā)布信用卡服務(wù)減費(fèi)讓利實(shí)施細(xì)則。
值得關(guān)注的是，在本輪減費(fèi)讓利過程中，多家銀行提到了調(diào)整容時(shí)容差服務(wù)。在江蘇銀行啟用的新版信用卡領(lǐng)用合約中，該行明確將容差金額從原來的“小于或等于10元”調(diào)整為“小于或等于100元”。四川天府銀行也提到，繼續(xù)提供信用卡容時(shí)服務(wù)（即提供3天的還款寬限期服務(wù)），并于11月底前提升容差服務(wù)限額至100元。
中國銀行表示，于11月底前提升容差服務(wù)限額至100元；工商銀行(601398)已自10月31日起執(zhí)行新的容差服務(wù)機(jī)制，也就是說如持卡人當(dāng)期未全額還款，且未歸還部分小于100元（或等值外幣）時(shí)，視同持卡人正常全額還款。
建設(shè)銀行也指出，建立信用卡容時(shí)、容差服務(wù)機(jī)制。為持卡人提供容時(shí)服務(wù)，如提供3天的還款寬限期服務(wù)。為持卡人提供容差服務(wù)，如持卡人當(dāng)期未全額還款，且未歸還部分小于限定金額，限定金額一般不低于100元（或等值外幣）時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人正常全額還款。
除國有大行外，平安銀行亦發(fā)布公告稱，自2023年12月21日起（含12月21日），將信用卡還款容差由30元（含人民幣30元或美元6元）調(diào)整至100元（含人民幣100元或美元20元），該服務(wù)無需主動(dòng)申請。
廣發(fā)銀行也表示，自《倡議書》公告之日起三個(gè)月內(nèi)，優(yōu)化原有信用卡容時(shí)容差服務(wù)機(jī)制，容差服務(wù)限額提升至100元。
優(yōu)化服務(wù)機(jī)制、推出減費(fèi)讓利措施可以鼓勵(lì)用戶增加信用卡使用頻率。易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮指出，多家銀行發(fā)布了減費(fèi)讓利的公告，主要還是為了響應(yīng)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的相關(guān)倡議，減費(fèi)讓利是通過價(jià)格調(diào)整來為金融消費(fèi)者提升服務(wù)質(zhì)效的重要手段。在減費(fèi)讓利方面，銀行后續(xù)可以運(yùn)用科技手段簡化的辦事流程，從根源上減少收費(fèi)類目。
還有哪些優(yōu)化空間
作為銀行零售業(yè)務(wù)的“刀尖”部隊(duì)，信用卡已從粗放經(jīng)營步入精細(xì)化運(yùn)營階段，加大減費(fèi)讓利力度，提升服務(wù)質(zhì)效，將對留客、獲客帶來一定好處。
密集讓利后，有持卡人表示，“銀行信用卡減費(fèi)讓利是一大利好，之前有一次刷卡記錯(cuò)數(shù)了，少還了50元，最后還是銀行打電話來才知道，現(xiàn)在容差限額調(diào)高到100元，也不用怕逾期被上征信了”。
“連銀行也懂得心疼我的零錢了�！币灿谐挚ㄈ酥毖裕疤昧�，以后不會(huì)出現(xiàn)因?yàn)槭畮自X沒還而被扣違約金了�！�
業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為，容差還款實(shí)際上是在全額還款政策之上作的讓步。資深信用卡專家董崢表示，銀行提供容時(shí)容差服務(wù)，其根本主要在于避免逾期而造成個(gè)人征信記錄受損的情況，以及由于未全額還款可能產(chǎn)生的利息和違約金的損失。但是這項(xiàng)服務(wù)推出十年來，市場發(fā)生了很大的變化，這項(xiàng)服務(wù)一定程度上已經(jīng)與實(shí)際情況有所脫軌。在容時(shí)服務(wù)中，不應(yīng)該僅停留在“+n日”上，可以考慮在此基礎(chǔ)上加上必要的提醒服務(wù)，即通過微信、短信等方式，提醒持卡用戶已經(jīng)進(jìn)入“容時(shí)”服務(wù)，盡快完成還款。
董崢進(jìn)一步指出，應(yīng)該考慮容差服務(wù)不再局限于“10元”還是“100元”，而是將容差服務(wù)和信用卡“計(jì)息”模式結(jié)合，進(jìn)行一次更大的服務(wù)改革。例如，對于容差服務(wù)的還款金額設(shè)定一個(gè)比例，在該比例之下采取“未償還部分計(jì)息”的方式，而超過這個(gè)比例仍然采取“全額計(jì)息”。這個(gè)比例可以考慮設(shè)定為10%。還款日歸還金額等于或超過應(yīng)還款金額的90%，即按照未還款金額計(jì)息，可計(jì)息部分只有總額不高于10%；如果歸還金額不足應(yīng)還款金額90%的時(shí)候，則按照全額計(jì)息方式。
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