隨著2024年“開門紅”的腳步臨近，已有中小銀行通過“逆勢”上調(diào)存款利率加大攬存力度。12月13日，北京商報記者注意到，中小銀行存款利率調(diào)整仍在持續(xù)，但在多數(shù)銀行跟進(jìn)“降息”的趨勢下，亦有個別銀行在備戰(zhàn)“開門紅”之際，針對1萬元以上的新開戶階段性上調(diào)利率，增幅在5-15個基點。在分析人士看來，個別銀行“逆勢”上調(diào)存款利率與機構(gòu)自身的短期資金安排有關(guān)，臨近年末，在考核壓力加大的情況下，銀行通過提高存款利率進(jìn)而提升對儲戶的吸引力，不過，長期來看，在息差水平承壓的背景下，預(yù)計存款利率繼續(xù)調(diào)降仍是大概率事件。
個別銀行階段上調(diào)存款利率
在利率下行的背景下，個別中小銀行“逆勢”上調(diào)存款利率。12月12日，河南淮濱農(nóng)商行發(fā)布公告，宣布面向起存金額1萬元以上的新開戶階段性上調(diào)個人整存整取定期存款利率，3個月、6個月、1年、2年、3年的定期存款利率分別由1.4%、1.65%、1.8%、2%、2.35%上浮至1.5%、1.7%、1.95%、2.15%、2.4%，增幅在5-15個基點。而對于起存金額小于1萬元的不上調(diào)，仍按照原利率執(zhí)行。
“這屬于我們的‘開門紅’活動”，淮濱農(nóng)商行網(wǎng)點人員告訴北京商報記者，新存入1萬元以上的客戶才能執(zhí)行調(diào)整后的利率，此次利率調(diào)整自今年12月12日開始，將持續(xù)至明年3月31日，之后將恢復(fù)至原有的利率，建議客戶存入1年期、2年期的定期存款，利率上浮相對較高。
在淮濱農(nóng)商行之前，同位于河南省的固始農(nóng)商行也階段性上調(diào)了個人整存整取定期存款利率，針對的客群亦是起存金額大于等于1萬元的新開戶客戶，該行調(diào)整前后利率與淮濱農(nóng)商行一致，起存金額小于1萬元的定期存款將執(zhí)行原利率。
固始農(nóng)商行某支行網(wǎng)點人員表示，起存金額1萬元以上的存款利率上調(diào)將從今年12月持續(xù)至次年3月底，“這兩年存款利率浮動比較大，但每年1-3月利率普遍會上浮”。
談及個別中小銀行階段性上調(diào)存款利率的原因，中信證券(600030)首席經(jīng)濟學(xué)家明明認(rèn)為，存款利率上調(diào)主要是個別銀行“存款搬家”現(xiàn)象的強化，對于中小銀行而言，受限于地域局限和安全程度不及大行，攬儲壓力較大，而臨近年末，在考核壓力加大的情況下，中小銀行需要提高存款利率進(jìn)而提升對儲戶的吸引力。針對1萬元以上的新開戶，就是為了更大程度地鼓勵儲戶在本行進(jìn)行儲蓄。
積極蓄力“開門紅”
在歲末年初的節(jié)點，銀行尤其是中小銀行往往會通過“開門紅”為存貸業(yè)務(wù)蓄力，存款方面，上調(diào)利率為常見的攬客手法。北京商報記者注意到，此前沈陽于洪永安村鎮(zhèn)銀行啟動2024年開門紅“錢存永安，安全生錢”存款活動，定期存款3萬元以上1年、2年、3年期利率分別為3%、3.2%和3.5%。根據(jù)該行部署，通過此次“開門紅”活動，存貸款業(yè)務(wù)較年初需有所增長。
為盡早搶占市場，除上調(diào)存款利率之外，亦有銀行推出預(yù)約保險產(chǎn)品攬客，提前儲備優(yōu)質(zhì)項目和資產(chǎn)。某地方銀行員工發(fā)帖稱，“2024‘開門紅’產(chǎn)品火爆預(yù)約中，利率3%-3.5%，額度有限，先到先得”，經(jīng)問詢后得知，該產(chǎn)品為保險產(chǎn)品�！艾F(xiàn)在定期存款很少見到3%的利率，這樣的利率基本都是保險產(chǎn)品”，上述地方銀行員工說道。
“‘開門紅’是銀行間的一場激烈競賽”，浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林認(rèn)為，“開門紅”集中反映出銀行之間的競爭趨于白熱化，銀行存貸業(yè)務(wù)也趨于同質(zhì)化。市場存量競爭下，無論是存款還是貸款，銀行都需要積極拓展，“開門紅”這個時間節(jié)點，客戶資金相對富足，銀行會通過集中營銷增強銀行客戶觸達(dá)。
利率調(diào)降仍是大概率事件
在凈息差承壓、銀行控制負(fù)債成本的背景下，2022年至今，存款利率已經(jīng)歷了多次調(diào)降，最近一輪調(diào)整在今年9月1日，6家國有大行以及12家股份制銀行聯(lián)袂“降息”，定期存款掛牌利率下調(diào)幅度為10-25個基點，調(diào)降后，各家銀行3年期、5年期存款掛牌利率最高為2.55%。
此后，中小銀行陸續(xù)跟進(jìn)“降息”，例如，近日，東莞黃江珠江村鎮(zhèn)銀行發(fā)布關(guān)于調(diào)整定期存款利率的公告，50元起存的1年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率分別為2.05%、2.25%、2.6%、2.65%。該行營業(yè)網(wǎng)點工作人員表示，“此次定期存款利率進(jìn)行了下調(diào)，3年期、5年期降幅較大，此前利率均在3%以上”。
明明表示，存款利率下調(diào)可以降低商業(yè)銀行平均存款成本，一定程度上可以減輕銀行經(jīng)營壓力，提振凈息差，避免存款定價的無序競爭。
北京商報記者注意到，橫向?qū)Ρ葋砜�，此次采取階段性上調(diào)存款利率的個別中小銀行，3年期、5年期的定期存款利率仍不及個別股份制銀行。對此，明明認(rèn)為，上調(diào)后個別地方性銀行長端期限利率不及全國性銀行的原因可能是部分地方行凈息差承壓，負(fù)債成本較大，長期限存款占比過高所致。
談及后續(xù)存款利率的趨勢及建議，明明認(rèn)為，考慮到金融讓利實體經(jīng)濟、貸款利率還將持續(xù)下行的背景，未來存款利率仍將“易降難升”。因此，中小銀行一方面要深耕當(dāng)?shù)�，借助業(yè)務(wù)創(chuàng)新協(xié)同，持續(xù)挖掘新用戶；另一方面，要持續(xù)提升服務(wù)質(zhì)量，留存老客戶。
“2024年，銀行業(yè)息差水平預(yù)計依舊承壓，一方面是年初存量貸款重定價效應(yīng)，另一方面，在美聯(lián)儲進(jìn)入降息周期背景下，我國大概率仍會降準(zhǔn)降息。”星圖金融研究院副院長薛洪言表示，為了穩(wěn)定息差水平，銀行有動力更大幅度下調(diào)存款利率，后續(xù)，存款利率繼續(xù)調(diào)降是大概率事件，中小銀行也不例外。
“存款利率全面下行的同時，預(yù)計各家銀行依舊會加大特色存款創(chuàng)新力度，以實現(xiàn)差異化營銷或維系特定客戶黏性的目的”，薛洪言建議，儲戶若風(fēng)險偏好較低，只信賴銀行存款，應(yīng)趁新一輪存款“降息”前提前鎖定中長期存款產(chǎn)品；若客戶風(fēng)險偏好較高，建議可考慮更具收益性價比的銀行理財、公募基金等投資產(chǎn)品，平衡資產(chǎn)配置。
北京商報記者 李海顏
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