近年來(lái)，借記卡和信用卡的刷卡費(fèi)變得越來(lái)越有爭(zhēng)議，使支付公司與商家之間產(chǎn)生對(duì)立，還有人認(rèn)為這些費(fèi)用損害了消費(fèi)者的利益。對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，降低手續(xù)費(fèi)、讓利于消費(fèi)者自然是雙贏的事，但對(duì)發(fā)行Visa和萬(wàn)事達(dá)卡的銀行來(lái)說(shuō)，可能會(huì)因這些讓步而受到?jīng)_擊。因?yàn)殡m然Visa和萬(wàn)事達(dá)為這些費(fèi)用設(shè)定了費(fèi)率，但實(shí)際上收取大部分收入的是發(fā)行信用卡的銀行。
降低4—7個(gè)基點(diǎn)
當(dāng)?shù)貢r(shí)間周二，Visa和萬(wàn)事達(dá)與原告商家達(dá)成了一項(xiàng)價(jià)值約300億美元的和解協(xié)議，以限制商家的信用卡和借記卡“刷卡費(fèi)”。據(jù)稱，部分節(jié)省的費(fèi)用可能會(huì)通過(guò)較低的價(jià)格轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者。
這標(biāo)志著歷時(shí)近20年的反壟斷大案落地，也是近年來(lái)規(guī)模最大的反壟斷和解之一。長(zhǎng)期以來(lái)，商家一直指責(zé)Visa和萬(wàn)事達(dá)在消費(fèi)者使用信用卡或借記卡時(shí)收取過(guò)高的刷卡費(fèi)，并通過(guò)“反操縱”規(guī)則阻止它們引導(dǎo)消費(fèi)者使用更便宜的支付方式。
刷卡費(fèi)又稱交換費(fèi)，是信用卡發(fā)行方利潤(rùn)的主要驅(qū)動(dòng)因素。根據(jù)Bankrate.com的數(shù)據(jù)，刷卡費(fèi)用通常包括小額固定費(fèi)用加上總銷售額的一定比例，平均每筆交易約為1.5%—3.5%，去年總計(jì)超過(guò)1000億美元。
根據(jù)最新和解協(xié)議，Visa和萬(wàn)事達(dá)將在三年內(nèi)將刷卡費(fèi)降低至少4個(gè)基點(diǎn)，并確保五年內(nèi)的平均費(fèi)率比目前的平均水平低7個(gè)基點(diǎn)，并取消反操縱條款。
與此同時(shí)，商家將有更多的自由裁量權(quán)提供折扣，或?qū)灰踪M(fèi)用較高的卡征收附加費(fèi)。如此一來(lái)，商家將能夠使用定價(jià)策略來(lái)引導(dǎo)顧客使用商家支付成本較低的卡。法庭文件顯示，這份和解協(xié)議單是費(fèi)用減免和上限就價(jià)值297.9億美元。Visa估計(jì)，小企業(yè)占和解商戶的90%以上。
呼聲已久
事實(shí)上，市場(chǎng)對(duì)于這項(xiàng)收費(fèi)的不滿由來(lái)已久。去年10月25日，美聯(lián)儲(chǔ)董事會(huì)正式發(fā)布一項(xiàng)計(jì)劃，提議降低銀行和支付公司向商戶收取的手續(xù)費(fèi)。該決議顯示，向商戶收取每筆交易手續(xù)費(fèi)的上限下降約28%，到14.4美分，外加收取交易金額0.04%的費(fèi)用。而目前，每筆交易的手續(xù)費(fèi)上限是21美分，外加交易金額的0.05%，這已經(jīng)是十多年前的設(shè)定值。此外，商戶的“防欺詐保險(xiǎn)”（fraud prevention adjustment）費(fèi)用，將從1美分增加到1.3美分。本次決議將擁有90天的公眾審議期。
對(duì)此，美國(guó)零售相關(guān)協(xié)會(huì)表示歡迎。而金融體系內(nèi)則分成兩派，一派認(rèn)為目前的收費(fèi)制度不能體現(xiàn)與成本之間的合理性，某些大型機(jī)構(gòu)收集的數(shù)據(jù)顯示，隨著時(shí)間的推移，交易成本正在發(fā)生改變。所以，支持改革。另一派則認(rèn)為，降費(fèi)可能帶來(lái)社區(qū)銀行更大的壓力，影響金融穩(wěn)定，所以反對(duì)改革。
去年底，英國(guó)支付系統(tǒng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也提議對(duì)萬(wàn)事達(dá)卡和Visa在英國(guó)和歐洲單一市場(chǎng)之間的交易收取的跨境交換費(fèi)設(shè)定上限。根據(jù)該提案，機(jī)構(gòu)將對(duì)英國(guó)-歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)借記卡交易和信用卡交易分別設(shè)定0.2%和0.3%的初始限時(shí)上限。據(jù)稱，這兩家公司可能將收費(fèi)提高到了“過(guò)高的水平”，使英國(guó)企業(yè)因收費(fèi)增加而額外損失了1.5億至2億英鎊。
獨(dú)立國(guó)際策略研究員陳佳對(duì)北京商報(bào)記者表示，五大卡組織——銀聯(lián)、Visa、萬(wàn)事達(dá)、美國(guó)運(yùn)通和日本JCB是轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)。因?yàn)楦骺缧兄g實(shí)際上是沒(méi)有直接聯(lián)系的，要通過(guò)這種轉(zhuǎn)接清算的機(jī)構(gòu)完成跨行、跨國(guó)的清算和交換。畢竟不是每一家銀行都有鋪設(shè)渠道的能力，而且每家銀行單獨(dú)去鋪設(shè)渠道、POS機(jī)和商鋪合作很費(fèi)事。
“Visa、Mastercard剛誕生的時(shí)候，就是因?yàn)楹芏嚆y行每家都要去找商戶，每一家都要銀行跟商戶去簽約結(jié)算，大家覺(jué)得很辛苦、很累，形成了一種聯(lián)盟形式。卡片的資金由發(fā)卡銀行來(lái)承擔(dān)，卡組織只是一個(gè)轉(zhuǎn)接清算渠道的建設(shè)，它鋪設(shè)的是轉(zhuǎn)接清算的網(wǎng)絡(luò)。”陳佳說(shuō)道。
一位銀行從業(yè)人士則對(duì)北京商報(bào)記者分析道，美國(guó)四大信用卡公司Visa、萬(wàn)事達(dá)、美國(guó)運(yùn)通和Discover對(duì)于刷卡手續(xù)費(fèi)的規(guī)定不盡相同，但大體來(lái)說(shuō)，為所交易金額的1.5%—3.5%。各行業(yè)間并無(wú)明顯的費(fèi)率差別，但是信用卡公司會(huì)依據(jù)每個(gè)商家的具體情況，制定不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而即使用同一家公司的信用卡，由于卡的種類不同，手續(xù)費(fèi)也不盡相同。
該人士進(jìn)一步表示，但這筆費(fèi)用對(duì)于商家和清算機(jī)構(gòu)雙方來(lái)說(shuō)，商家希望進(jìn)一步減輕負(fù)擔(dān)，認(rèn)為錢只是從銀行賬戶上走了一道，被如此抽成很不合理；但信用卡公司認(rèn)為自己付出了資金占用和支付渠道建設(shè)成本，擔(dān)心費(fèi)率進(jìn)一步降低會(huì)影響自己的利潤(rùn)水平。“雙方各執(zhí)一詞，很大程度上是因?yàn)闆](méi)有一個(gè)手續(xù)費(fèi)的明白賬，讓大家清楚地知道收費(fèi)是否合理。”
滄海一粟
在一份聲明中，Visa北美總裁Kim Lawrence表示，該協(xié)議解決了小企業(yè)發(fā)現(xiàn)的“真正痛點(diǎn)”，而萬(wàn)事達(dá)總法律顧問(wèn)Rob Baird表示，該協(xié)議給了企業(yè)“很大的確定性”。這意味著包括摩根大通、美國(guó)銀行和花旗集團(tuán)在內(nèi)的發(fā)行Visa和萬(wàn)事達(dá)卡的銀行，可能會(huì)因這些讓步而受到?jīng)_擊。例如，摩根大通去年收取了310億美元的刷卡費(fèi)和商戶處理收入，計(jì)算信用卡獎(jiǎng)勵(lì)、支付給合作公司的款項(xiàng)及其他成本后，總計(jì)收入為48億美元。
但一些批評(píng)人士認(rèn)為，這可能還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，稱節(jié)省的費(fèi)用將是暫時(shí)的，而且費(fèi)用仍將居高不下。喬治城大學(xué)（Georgetown University）法律和金融學(xué)教授Adam Levitin就指出，一些商人可能會(huì)反對(duì)此次和解，因?yàn)樗鼘⒓s束他們。他表示，美國(guó)商家仍將支付平均219個(gè)基點(diǎn)的刷卡費(fèi)，這是發(fā)達(dá)國(guó)家中最高的。他說(shuō)，“如果這是近20年訴訟的結(jié)果，那么和解對(duì)美國(guó)商人來(lái)說(shuō)是一個(gè)巨大的損失”。
此外，和解協(xié)議還需要得到紐約市布魯克林區(qū)的美國(guó)地方法官M(fèi)argo Brodie的批準(zhǔn)，應(yīng)該不會(huì)早于2024年底或2025年初，而且還可以上訴�！斑@對(duì)商家來(lái)說(shuō)是一筆糟糕的交易，”全美便利店協(xié)會(huì)總法律顧問(wèn)Doug Kantor在接受采訪時(shí)說(shuō)，“它提供了非常小的、也是暫時(shí)的緩解，之后萬(wàn)事達(dá)和Visa將可以自由提高費(fèi)率，而且該協(xié)議沒(méi)有提供減緩利率上漲的機(jī)制�！痹搮f(xié)會(huì)代表著雇傭超過(guò)4200萬(wàn)美國(guó)人的企業(yè)。該協(xié)會(huì)表示，這項(xiàng)和解協(xié)議需要更仔細(xì)的審查，但“只是滄海一粟”。
不過(guò)，諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者、和解商人聘請(qǐng)的專家Joseph Stiglitz在一份聲明中表示，和解協(xié)議可以為企業(yè)節(jié)省“非�？捎^”的費(fèi)用。“商家之間的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致這些成本節(jié)省以更低的價(jià)格形式轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者。”他補(bǔ)充說(shuō)。
北京商報(bào)記者 趙天舒
最新評(píng)論