距離個人養(yǎng)老金制度下發(fā)已滿兩周年,資金賬戶開戶營銷鏖戰(zhàn)仍在持續(xù)。4月22日,北京商報記者注意到,年內(nèi)已有多家國有銀行、地方銀行推出了個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶繳存營銷活動,加大對繳存的補貼力度。在此前輪番打響的客源“爭奪戰(zhàn)”中,雖然金融消費者對個人養(yǎng)老金資金賬戶的開立熱情高漲,但卻陷入“開戶熱繳存冷”的業(yè)務(wù)瓶頸。在分析人士看來,目前個人養(yǎng)老金產(chǎn)品還不夠豐富,投資收益不明顯,要讓賬戶資金“活起來”仍需豐富產(chǎn)品貨架,擴(kuò)大投資范圍和產(chǎn)品種類,提供更多符合不同投資者偏好的產(chǎn)品。
開戶繳存營銷持續(xù)
2022年4月21日,《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》(以下簡稱《意見》)印發(fā),標(biāo)志著個人養(yǎng)老金制度的建立!兑庖姟访鞔_在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者,可以參加個人養(yǎng)老金制度。
如今距離個人養(yǎng)老金制度下發(fā)已滿兩周年,個人養(yǎng)老金開展情況如何?4月22日,北京商報記者注意到,個人養(yǎng)老金資金賬戶營銷鏖戰(zhàn)仍在持續(xù),銀行加大了對賬戶繳存的補貼力度。
例如,交通銀行推出開戶繳存?zhèn)人養(yǎng)老金享多重好禮活動,6月30日前,在個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點地區(qū)參加基本養(yǎng)老保險的客戶首次開立個人養(yǎng)老金資金賬戶可領(lǐng)取50元支付貼金券,開立后繳存任意金額可再領(lǐng)取8元支付貼金券,若繳存單筆金額在1000元以上可領(lǐng)取35元支付貼金券,繳存累計金額達(dá)1.2萬元則可領(lǐng)取68元支付貼金券。
據(jù)了解,個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制度,繳費完全由參加人個人承擔(dān),實行完全積累,參加人每年繳納個人養(yǎng)老金的上限為1.2萬元,目前已在北京、上海、廣州、西安、成都等36個先行城市或地區(qū)啟動實施。
建設(shè)銀行近期也推出個人養(yǎng)老金大禮包活動,4月30日前,個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶并完成繳存最高領(lǐng)88元獎勵,當(dāng)年繳存金額達(dá)500元或1萬元最高領(lǐng)568元獎勵。此外,若推薦好友參加此活動每月最高可領(lǐng)600元微信立減金。
除在試點地區(qū)拓展客源之外,部分銀行已將預(yù)約范圍擴(kuò)大至非試點地區(qū)。例如,江蘇銀行(600919)此前發(fā)布個人養(yǎng)老金可以預(yù)約開戶的提示稱,江蘇省個人養(yǎng)老金制度的試點城市為蘇州市,但目前無錫市客戶可先辦理預(yù)開戶,待國家全面放開后,再正式開戶。
人力資源和社會保障部此前舉行的2023年四季度新聞發(fā)布會提到,在36個城市及地區(qū)先行實施的個人養(yǎng)老金制度目前運行平穩(wěn),先行工作取得積極成效。下一步將推進(jìn)個人養(yǎng)老金制度全面實施。
融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平表示,銀行仍在開展個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶繳存營銷活動,一方面是從長遠(yuǎn)發(fā)展來看,個人養(yǎng)老金賬戶的資金會逐漸增長,可以增加銀行的儲蓄資金,還可以拓寬代銷業(yè)務(wù),豐富金融產(chǎn)品;另一方面,目前個人養(yǎng)老金資金賬戶繳存情況依然不太理想,產(chǎn)品種類及數(shù)量還不夠豐富,很多客戶對個人養(yǎng)老金制度不夠了解,需要進(jìn)一步推廣營銷。
仍需充盈產(chǎn)品貨架
個人養(yǎng)老金制度問世7個月后,于2022年11月25日正式落地實施,彼時各家銀行便已輪番打響的客源“爭奪戰(zhàn)”中,支付貼金券、微信立減券、現(xiàn)金紅包齊上陣,促使金融消費者對個人養(yǎng)老金資金賬戶的開立熱情不斷高漲,不過,開立后卻出現(xiàn)部分賬戶閑置情況,個人養(yǎng)老金資金賬戶陷入“開戶熱繳存冷”的業(yè)務(wù)瓶頸。
從金融消費者反饋的情況來看,有一部分人開戶是為了“薅銀行羊毛”,賺取福利,因此,這部分人的繳存意愿較小;還有一部分人是在銀行的過度營銷下開通了賬戶,并不清楚賬戶如何使用,更沒有繳存需求。此外,隨著存款產(chǎn)品收益率走低,部分養(yǎng)老基金、理財產(chǎn)品收益低于投資者預(yù)期,一定程度上也影響著消費者繳存意愿。
武希(化名)便是羊毛黨之一,她表示,“之前看銀行有開戶立減金,想薅個羊毛就開了,沒想過存”。消費者王彥(化名)則參與了個人養(yǎng)老金賬戶繳存,在2023年他存入1000元買了3年期的定期存款,但之后他便放棄了存入,“存款利率降了,又沒有好的理財產(chǎn)品,后面就沒再購買了”。
談及如何破解“開戶熱繳存冷”的瓶頸,資深金融政策專家周毅欽表示,一方面要加強宣傳教育,提高公眾對個人養(yǎng)老金制度的認(rèn)識和理解,特別是對年輕人的吸引力。另一方面要建立應(yīng)急支出機(jī)制,允許在特殊情況下提前支取資金,并明確相關(guān)事項和額外支付稅率。同時,要進(jìn)行差異化制度設(shè)計,針對不同參保情況開放不同額度的上限標(biāo)準(zhǔn),鼓勵低收入群體積極參與。此外,要豐富產(chǎn)品種類,擴(kuò)大投資范圍,提供更多符合不同投資者偏好的產(chǎn)品。
北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn),目前個人養(yǎng)老金產(chǎn)品涵蓋理財、儲蓄、保險、基金四大類,儲蓄類產(chǎn)品最多,共有465只,基金產(chǎn)品次之,共有187只,保險類產(chǎn)品則有71只,而理財產(chǎn)品尚有擴(kuò)容空間,目前僅23只。
對于后續(xù)理財產(chǎn)品發(fā)行計劃,也有一家理財公司透露,正在等待監(jiān)管對于個人養(yǎng)老金賬戶規(guī)劃的進(jìn)一步明確,待明確方向和指引后,將積極響應(yīng)。
劉銀平認(rèn)為,個人養(yǎng)老金賬戶繳存遇冷,主要是因為個人養(yǎng)老金賬戶資金的流動性較差,一般需要達(dá)到退休年齡后才能支取,而很多投資者認(rèn)為錢還是拿在自己手里比較好;此外,個人養(yǎng)老金融產(chǎn)品還不夠豐富,投資收益不明顯。需要引入更多的養(yǎng)老金融產(chǎn)品,豐富產(chǎn)品貨架,并且給予更多的優(yōu)惠措施,吸引更多投資者加入進(jìn)來。
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