近期，民生銀行、招商銀行(600036)宣布停售半年及以上期限大額存單產(chǎn)品，中小銀行加入存款“降息”大軍，手工補(bǔ)息、智能通知存款、中長期大額存單等高息攬儲工具都迎來調(diào)整。
市場人士分析，這幾大“熱門”存款產(chǎn)品相繼調(diào)整背后除了監(jiān)管因素外，同時銀行也能調(diào)整存款結(jié)構(gòu)、降低負(fù)債成本，從而緩解息差下行的壓力。
在利率下行的趨勢下，長期限產(chǎn)品可能會鎖定過高的負(fù)債成本，因此長期的大額存單產(chǎn)品都比較緊俏，五年期的大額存單更是已基本絕跡。
不過藍(lán)鯨新聞注意到，上海銀行(601229)近日正在推廣“心意存”特色存款，其利率可比肩大額存單的同時，起存門檻卻要低了不少。
上海銀行營銷短信顯示，該行推出“心意穩(wěn)存”（歡迎款）定期存款，100元起存，三年期利率2.4%、二年期利率2.2%、一年期利率2%。
查詢上海銀行APP可以發(fā)現(xiàn)，其心意存產(chǎn)品的起存金額分為100元、1000元、1萬元以及5萬元不等，起存金額越高，年利率相對會略高一些，產(chǎn)品期限分別為3個月到3年不等。
目前除了3年期的各檔產(chǎn)品基本已售罄，其他各檔的額度都有。3年期的產(chǎn)品5萬起存的年利率最高，為2.63%。這個利率甚至已經(jīng)超過不少銀行100萬以上大額存單的利率。
談及特色存款與傳統(tǒng)定期的區(qū)別，工作人員介紹，相較于普通定期存款，“特色存款”在利率上頗具優(yōu)勢，部分“特色存款”利率甚至超過同期大額存單。不過特色存款可能針對特定區(qū)域或特定客戶群體，需滿足產(chǎn)品的條件才能購買。
從產(chǎn)品的介紹來看，特色存款屬于存款產(chǎn)品，本質(zhì)上屬于定期存款。人民幣50萬內(nèi)依照存款保險條例納入存款保障范圍。不同的是其多樣化的起存點以及優(yōu)于普通存款的利率。
除了上海銀行“心意穩(wěn)存”外，市面上類似的特色產(chǎn)品并不少見。例如農(nóng)業(yè)銀行推出的“銀利多”、招商銀行推出的“享定存”、建設(shè)銀行的“旺財存款”、農(nóng)業(yè)銀行(601288)的“銀利多”、民生銀行(600016)的特色儲蓄存款“安心存”。
其中，民生銀行的“安心存”目前更是有5年期產(chǎn)品，1000元起存的年利率為2.65%。而六大行之一的建設(shè)銀行(601939)的旺財存款也有5年期產(chǎn)品，1萬元起存年利率也達(dá)到了2.4%。
招行的“享定存”特色產(chǎn)品利率方面不及以上兩家，不過產(chǎn)品線更豐富些，其月月存產(chǎn)品為每月按約定日期自動存入，到期后每月本息自動入賬。
此外，近期銀行大規(guī)模下架的智能通知存款產(chǎn)品也出現(xiàn)了升級替代方案。
中信銀行公告2023年5月15日起下架暫停薪金煲周周享，但馬上新的“升級”產(chǎn)品介紹已經(jīng)出現(xiàn)，據(jù)產(chǎn)品介紹，煥新推出的隨心享為三個月一期，支持到期本金續(xù)存、本息續(xù)存，年化利率為1.65%。
業(yè)內(nèi)人士對此表示，這個產(chǎn)品邏輯就是把“智能通知存款”換成了自動續(xù)期的三個月定期，自動循環(huán)的周期從7天變?yōu)?0天，是“智能通知存款”的一種變相升級。
智能通知存款的核心是省略了“客戶提前通知”和“客戶通知后按時支取”的環(huán)節(jié)，能夠?qū)崿F(xiàn)自動滾存。
目前銀行三個月的整存整取掛牌利率為1.15%，而升級后的隨心享年化利率為1.65%明顯要高出不少，并且鑒于其產(chǎn)品本質(zhì)也是存款，受存款保險保護(hù)，風(fēng)險上也有保障，顯然更具吸引力。
不過不清楚的是，此前監(jiān)管要求銀行停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款，未來是否會將自動滾存短期定期存款也納入？
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