基于視頻流的OCR證件識別與驗真、利用深度學習技術幫助銀行開展智能反電詐工作、用智能技術防范AI換臉……隨著ChatGPT等生成式人工智能大模型的問世，國內不少金融科技企業(yè)聚焦AI技術，在垂直行業(yè)應用領域進行探索的成果得到廣泛關注。
今年8月，在成都舉辦的“未來銀行大會2024”上，面對來自全國逾300家銀行高管，新希望金融科技CEO徐志華正式發(fā)布了公司核心產品天翔（CROS）智慧零售平臺4.0版本。升級后的平臺，在服務銀行構建數字化自營信貸業(yè)務能力基礎上，又增加了銀行自營數字財富管理、自營數字信用付、自營積分商城等能力。
此外，新希望金融科技的多項自研AI技術以及“銀行信貸產品超級工廠”也在本次大會上亮相。該公司打造的AIOps技術底座，能夠助力銀行將自營信貸產品的應用與開發(fā)由人工審批流程化向智能生產模塊化轉變，原本以“月”計的信貸產品生產時間被壓縮至分鐘級，最短僅需不到10分，銀行即可快速完成并推出一款純自營的金融產品。
新希望金融科技執(zhí)行總裁高斌介紹，傳統(tǒng)的“信貸工廠”是一種模式，側重于通過流水線式方法提升審批效率，而“信貸產品超級工廠”可基于銀行自有的標準化信貸產品，根據不同客群、不同場景、不同要素迅速調整信貸產品樣態(tài)和服務模式，具有快速且多樣化的產品生產能力。
技術加碼背后，是對行業(yè)發(fā)展趨勢的洞悉和判斷。在數字化轉型浪潮推動下，銀行業(yè)產品和服務迅速向線上化轉移，不但是國有大行和全國性股份行，許多區(qū)域性中小銀行也在紛紛尋求數字賦能，并積極發(fā)展自營信貸業(yè)務。將零售信貸業(yè)務數字化作為突破口之一，探索數字化轉型路徑，已成為不少中小銀行的發(fā)展思路。
此外，隨著經濟增速放緩，凈息差持續(xù)收窄，中小銀行也或將投入更多熱情，從客戶廣泛、小額高頻、收益率高、風險分散的零售信貸業(yè)務中挖掘新的業(yè)績增長點。平安證券研究報告指出，從2024年來看，在對公信貸定價缺乏彈性的背景下，零售貸款的增長將成為銀行穩(wěn)定資產端收益水平的關鍵。
但不可否認的是，發(fā)展自營數字信貸業(yè)務之路并非一條坦途。投入有限、獲客不足、人才緊缺、風控復雜、監(jiān)管趨嚴??對于中小銀行而言，在數字化轉型過程中，還有一系列具體挑戰(zhàn)需要面對。
息差收窄加速降本增效
在今年的未來銀行大會上，除了“信貸產品超級工廠”，新希望金融科技還展示了多項自研AI技術，例如手機掃一掃就能知道房屋情況的AI估值輔助工具、能夠實時識別用戶微表情用于脅迫等風險挖掘的AI分析系統(tǒng)等，并公布了其將人工智能領域“端到端”理念應用于銀行風險管理的最新開發(fā)進展。
“在大的市場環(huán)境下，我們根據市場變化特點，在多個環(huán)節(jié)推出一些解決方案和創(chuàng)新產品，包括銀行怎么樣將信貸工廠打造得更加迅速，在幾分鐘內就能開發(fā)一個產品，服務銀行提升經營效率。”新希望金融科技副總裁周智杰對記者表示。
他口中的“市場變化”，最突出的就是息差收窄帶來的銀行經營承壓。
隨著經濟增速放緩，國內整體利率水平下行，作為商業(yè)銀行核心盈利能力指標之一的凈息差持續(xù)收窄。2021年到2023年三年間，我國商業(yè)銀行平均凈息差共下降了39個基點，并于2023年四季度首次低于1.70%，降至1.69%。2024年一季度，商業(yè)銀行凈息差為1.54%，再次創(chuàng)下歷史新低。
在我國，商業(yè)銀行以存貸款業(yè)務為主，營業(yè)收入主要靠凈利息收益，凈息差收窄無疑對商業(yè)銀行凈利潤構成影響。
這些無疑都是所有國內銀行需要直面的挑戰(zhàn)。據國家金融監(jiān)管總局披露的數據，2024年上半年，商業(yè)銀行累計實現凈利潤1.3萬億元，同比增長0.4%，相較今年一季度增速環(huán)比下降0.3個百分點。
“對各家銀行精細化經營的要求越來越高了�！敝苤墙鼙硎荆谖磥砜赡芤掷m(xù)面對的低息差時代，如何利用科技手段去提高效率、降低人力成本，是中小銀行不得不需要思考的問題。
不僅有大環(huán)境的壓力，在他看來，隨著國有大行和全國性股份制銀行業(yè)務“下沉”，中小銀行現在還面臨著“新增客戶”和“存量客戶”這兩大類客戶的精細化經營難題，“銀行也很卷，大家都在搶優(yōu)質客戶，不能一味靠價格戰(zhàn)，獲客、活客、留客全過程的精細化運營缺一不可�！�
某城商行科技部門負責人認為，目前國內中小銀行在科技能力、數字化能力、業(yè)務能力、經營能力等方面相對還比較粗放。不過，從一些海外銀行的數字化轉型結果看，推動了銀行專業(yè)能力的提升，成為重塑銀行核心能力體系、實現高質量發(fā)展的有效路徑，“以數字化轉型提升專業(yè)能力，這也是我們的目標�！�
實際上，近年來，許多中小銀行已經開啟模式和程度不一的數字化轉型工作。從具體實踐看，新希望金融科技執(zhí)行總裁呂文勇將商業(yè)銀行數字化轉型大致分為了“業(yè)務驅動型”“組織驅動型”“數據驅動型”“科技驅動型”四種形式。
“總體來說，每家銀行的數字化轉型其實都是為了解決發(fā)展等問題�！眳挝挠卤硎荆�無論是運用科技治理體系和分散式架構從根本上提升科技對前端業(yè)務的快速響應能力，還是構建適應數字化運營模式下的組織運作模式，或者只是需要一個線上化運營平臺來承載業(yè)務，每一種形式都有其優(yōu)點，銀行可選擇最適合自身資源稟賦和業(yè)務發(fā)展結構的方式來實現數字化發(fā)展。
中小銀行數字化轉型仍存痛點
從現實看，中小銀行要想真正實現全面數字化轉型，還有很長一段路要走。其中首先不得不面對的就是資源投入問題。
以AI在銀行業(yè)的應用為例，《2024年金融業(yè)生成式AI應用報告》顯示，生成式AI正以前所未有的方式重塑全球金融業(yè)的格局，一些創(chuàng)新的銀行將從“采用技術的銀行”邁向“最懂技術的銀行”，并向“最懂銀行的先進技術服務商”領域拓展。
但該報告同時也指出，大模型開發(fā)和使用的高成本也是阻礙其在金融業(yè)應用的主要挑戰(zhàn)。高成本來源包括高性能GPU一片難求、大規(guī)模參數帶動的高耗電、大模型人才匱乏、數據安全下的本地化部署等，這些因素可能導致一些預算緊張的小型銀行無法使用。
在金融科技預算和投入方面，與一年掏出幾十億甚至上百億的大型銀行相比，中小銀行的“腰包”厚度自是相形見絀。
據相關統(tǒng)計數據，2023年，有25家上市銀行在年報中披露了金融科技/信息科技投入金額，合計1970.12億元。其中，6家大型銀行合計投入1228.22億元，占營業(yè)收入的比例為3.48%；9家全國性股份制銀行合計投入652.35億元，占營業(yè)收入比例為4.35%。10家城商行及農商行合計投入89.55億元，平均每家投入金額僅為8.96億元。
即便投入遠不及大行，但中小銀行的科技部門管理者也常會面臨被領導“靈魂拷問”的窘境：“花這么多錢，效果在哪兒？”
“其實有時候，我們很難回答這個問題，可能還沒有看到效果，項目就被領導否定了。”一城商行信息部門總監(jiān)表示，在這背后，需要深思的不僅是數字化轉型投入和成效之間的關系，周期也是要重點考慮的一個因素。
此外，在人才儲備方面，中小銀行也遠不及大行。公開數據顯示，截至2023年末，國有六大行科技人員總數已超過了9萬人。其中，工商銀行的金融科技人員已達到3.6萬人，建設銀行、中國銀行、農業(yè)銀行也均超過1萬人。
反觀中小銀行，即便是已經上市的城商行和農商行，金融科技人員數量大多還是以“百”來計。雖然極個別城商行金融科技人才占比已超過兩位數，但在員工總數有限的情況下，科技人才數量也只有一兩千人左右。
“大部分小銀行在科技人才建設方面其實很尷尬�！币晃晃鞑康貐^(qū)城商行金融科技條線負責人向記者表示，數字化轉型不是只靠一兩個人就能完成，而是需要一定數量級的人才來支撐，但中小銀行特別是地級市的小銀行，在本地很難招到合適的人才，“搞研發(fā)的，特別是有一定技術背景和經驗的人才，往往會傾向選擇大城市發(fā)展，基本上不會愿意再回到三四五線城市。”
該負責人指出，數字化轉型要想真正做深入，一定是需要組織轉型、業(yè)務轉型、技術轉型三位一體，需要高層自上而下變革的決心和動力，但中小銀行背負著經營指標、市場競爭等各方面的壓力，頂層設計、搭建系統(tǒng)、人才培養(yǎng)、數據治理等等是個漫長的過程，大部分銀行并不愿意去折騰，“坦率地說，這也是中小銀行做數字化轉型的痛點�！�
“大行在下沉，區(qū)域銀行要做全民”
此外，試錯成本也是中小銀行在轉型中不得不考慮的問題。
“說句心里話，大規(guī)模投入之后，誰又能保證一定可以‘卷’得出來呢？”一位民營銀行中層管理人員對記者表示，在成本越來越高、外部風險上升的當下，中小銀行面對諸多現實壓力，除非有強大的能力或者戰(zhàn)略雄心，否則很難再大張旗鼓去做一些確定性不高的嘗試。
某城商行金融科技總監(jiān)也認為，中小銀行不可能像大行那樣去投入，聚焦在特定的產品和服務，持續(xù)去改善，直到形成自己的核心能力和平臺，或是一條可行之路。
于是，業(yè)內出現了“大行在下沉，區(qū)域銀行要做全民”的聲音。對于資源稟賦和能力稟賦有限的區(qū)域性中小銀行而言，利用地緣優(yōu)勢、較快的決策速度以及大量基層網點，探索整村授信、全民授信，發(fā)展成本可負擔、商業(yè)可持續(xù)的數字普惠金融模式，走“小而美”的差異化發(fā)展路線，成為重塑競爭優(yōu)勢的突破口。
尤其是零售信貸業(yè)務，海量的客群、分散的風險、較高的收益，成為中小銀行的發(fā)展機遇。
德勤中國認為，2024年，全球經濟增速放緩和經濟格局分化將持續(xù)對銀行業(yè)帶來挑戰(zhàn)，各類金融機構在資本稀缺的環(huán)境中尋求新的價值來源和增長點。其中，零售銀行業(yè)務是2024年優(yōu)先戰(zhàn)略考量之一。
平安證券研究報告也指出，從2024年來看，在對公信貸定價缺乏彈性的背景下，零售貸款的增長將成為銀行穩(wěn)定資產端收益水平的關鍵。
從定價看。據興業(yè)研究以國有六大行和招行、興業(yè)、中信、民生、光大、平安等六家主要股份行為樣本的統(tǒng)計數據，2023年，樣本整體零售存貸利差為2.90%，整體公司存貸利差為1.76%，雖然雙雙在下降且兩者差值收窄，但零售存貸利差仍高出公司存貸利差逾1個百分點。據融360數字科技研究院監(jiān)測的數據顯示，2024年5月，全國性銀行線上消費貸平均最低可執(zhí)行利率為3.15%。
再看市場空間。據中國銀行業(yè)協(xié)會數據，截至2023年底，消費貸款余額達到1.15萬億人民幣，同比增長38%，遠高于其他行業(yè)的增長。此外，涉農和普惠領域貸款也在持續(xù)增長。據央行數據，截至一季度末，本外幣涉農貸款余額60.19萬億元，同比增長13.5%；普惠小微貸款余額33.41萬億元，同比增長20.3%。
據了解，新希望金融科技在2018年成立之初，便選擇了銀行零售業(yè)務數字化這條細分賽道，并首創(chuàng)了“整車交付”的服務模式，為銀行提供全棧自主科技平臺以及技術解決方案，以期幫助中小銀行以最低的成本和最高的效率實現全面數字化轉型。
“我們有一句話，叫作把‘技術專利’變成‘普惠紅利’，希望通過提供純技術產品，讓不同區(qū)域、不同規(guī)模的銀行都能擁有比肩國有大行的普惠金融數字化能力。”新希望金融科技品牌市場總經理葉友鑒表示。
值得一提的是，“小步快跑”的另一面，一些“長期主義”也需要同步發(fā)展。比如，自主可控的企業(yè)級架構、持續(xù)的人才建設體系等等。對此，有業(yè)內人士認為，一些短期矛盾要辯證地來理解，“中小銀行系統(tǒng)可能不少，可科技人員就那么多，如何通過AI等新技術的應用不斷夯實自主可控發(fā)展是值得關注的。”
同時，找到當下最優(yōu)科技應用模式之后，是否還要繼續(xù)以長期性和整體性的視角去推動全流程的數字化變革？答案不言而喻。
“當風口上的挑戰(zhàn)與機遇并存的時候，單一板塊的數字化只是一個切口，還不足以支撐銀行整體數字化轉型的成功。”徐志華在本次未來銀行大會上就強調，面對利率下行、息差收窄等趨勢，服務商業(yè)銀行在存、貸、匯三大基礎業(yè)務領域努力實現全面數字化，既是商業(yè)銀行防范周期風險的必須，也是數字化發(fā)展的必然。
每日經濟新聞
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