普惠金融是中央金融工作會議提出的“五篇大文章”之一，是銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟、助力社會高質量發(fā)展的重要領域。民生銀行始終秉承“服務大眾，情系民生”的企業(yè)使命，把金融服務實體經(jīng)濟作為根本宗旨，認真做好普惠金融大文章，努力實現(xiàn)科技驅動、模式創(chuàng)新、服務升級，致力于成為“小微企業(yè)的首選行”。
自2008年起，民生銀行在國內(nèi)率先開展小微金融探索實踐，16年來已累計為2000多萬家小微企業(yè)提供金融服務，為數(shù)百萬家小微企業(yè)提供授信支持，累計發(fā)放小微貸款近7萬億元，探索形成了“客群經(jīng)營一體化、產(chǎn)品服務線上化、場景業(yè)務專業(yè)化、客戶服務綜合化、風險防控智能化”的特色發(fā)展之路，建立完善了與實體經(jīng)濟發(fā)展相適應的普惠金融服務體系，書寫了金融服務支持小微企業(yè)發(fā)展的民生答卷。
“鏈式服務”走進市場主體
隨著現(xiàn)代企業(yè)分工的細化，企業(yè)之間形成了核心企業(yè)、上游供應商、下游經(jīng)銷商的網(wǎng)絡鏈條關系，而小微企業(yè)則是鏈上企業(yè)的主體。民生銀行持續(xù)深化“大中小微個人一體化”服務，以核心企業(yè)“增信”，聯(lián)動服務更多上下游及產(chǎn)業(yè)鏈中小微客戶，提供批量化信貸支持；創(chuàng)設新型供應鏈金融鏈式平臺，通過信融e、采購e、訂單e、民生快貸等多款生態(tài)金融產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營不同環(huán)節(jié)的融資需求。
近期，民生銀行天津分行與康師傅飲品天津分公司接洽，為康師傅飲品天津分公司下游經(jīng)銷商客群提供了授信額度5000萬元。
下游經(jīng)銷商王總代理康師傅系列飲品已有5年，每次到行業(yè)旺季，提前備貨都需要資金周。“民生銀行的客戶經(jīng)理告訴我，可以試試‘民生快貸’，手機上就可以直接申請貸款�！蓖跸壬f，令他沒想到的是，他在手機上就申請到230萬元的貸款額度，更讓他沒想到的是，當天下午貸款資金就到賬了，貸款不僅非常方便，而且利率也很合適。
數(shù)字普惠“貸”動小微企業(yè)穩(wěn)步快跑
為進一步滿足小微企業(yè)對數(shù)字金融服務的需求，民生銀行加快普惠金融線上化、數(shù)字化轉型。目前，民生小微App已升級至3.0版本，圍繞“線上財務助手、線上信貸員、線上服務專員”三大定位，實現(xiàn)了支持在線同時辦理企業(yè)和個人業(yè)務，支持個人和企業(yè)手機U寶安全服務，支持小微企業(yè)主在線管理待辦事項，全流程線上自助開票功能等“一站式服務”，可謂小微企業(yè)的“專屬口袋銀行”。
該行依托大數(shù)據(jù)智能決策技術，全力打造“民生惠”全線上信用貸款產(chǎn)品，小微企業(yè)可在線申請、審批、提款，最快3分鐘知曉授信額度，有效解決了小微企業(yè)融資難題，提升了普惠金融服務的效率和體驗。
“618”前夕，深耕服裝銷售20余年的李女士備貨資金壓力較大，急需能夠快速審批放款的信用貸款業(yè)務。一籌莫展之際，民生銀行小微客戶經(jīng)理告訴李女士，可在民生小微App上申請“民生惠信用貸”。隨后，李女士僅在手機上花了幾分鐘進行簡單操作，就收到了獲批50萬元授信額度的通知短信。
“最大的感覺就是快捷、方便，不到半個小時，民生惠信用貸就解了我的燃眉之急�！被貞涋k理貸款的過程，李女士非常感慨，正是這筆貸款，讓她真切感受到了民生惠帶給小微企業(yè)的溫度。
定制金融服務為特色產(chǎn)業(yè)添動力
百樣生意百樣做，千般困難千般解。為了讓普惠金融服務切實滿足不同行業(yè)的小微企業(yè)需求，民生銀行深耕區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)，針對特色場景客群，特別是平臺、商圈、園區(qū)、集群客戶，創(chuàng)新推出“蜂巢計劃”融資解決方案，對資金需求在1000萬元（含）以內(nèi)的中小微企業(yè)，實現(xiàn)了小批量、可復制模式，通過將授信產(chǎn)品嵌入核心企業(yè)或者特定場景客群的生產(chǎn)經(jīng)營中，確保信貸資金真正服務于企業(yè)。
“蜂巢計劃”重在解決小微企業(yè)的個性化需求。在西安，有一大批為石油天然氣勘探與生產(chǎn)提供工程技術支持和解決方案的中小微企業(yè)，為國家油氣資源開發(fā)、能源安全保障提供著強有力的支撐。油服企業(yè)在發(fā)展成長過程中經(jīng)營穩(wěn)定，但由于油田企業(yè)的結算周期較長，應收賬款占比較高，導致油服企業(yè)有較高的資金需求。對此，民生銀行西安分行針對區(qū)域內(nèi)油服企業(yè)專屬定制了“蜂巢計劃-油服通”項目產(chǎn)品，切實為油服企業(yè)解決了融資難題。陜西匯遠能源科技有限公司是集工業(yè)自動化采集控制設備生產(chǎn)、銷售、技術服務于一體的企業(yè)，通過“蜂巢計劃-油服通”產(chǎn)品取得授信1000萬元，從系統(tǒng)上報到審批僅用時6天。
2023年以來，民生銀行通過“蜂巢計劃”已形成了“成都學前教育”“大連社區(qū)醫(yī)院”“濟南電信運營商”等多個批量融資方案，在全國范圍內(nèi)服務了100多個特色小微企業(yè)集群，支持了模具、衛(wèi)浴、電工電氣等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級，跨境電商、互聯(lián)網(wǎng)廣告等新業(yè)態(tài)轉型，社區(qū)醫(yī)療、學前教育、職業(yè)教育等基礎民生保障，以及農(nóng)林牧漁等鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)。后續(xù)，民生銀行將繼續(xù)探索區(qū)域場景金融合作之路，強化區(qū)域特色場景建設和個性化小微企業(yè)服務能力。
創(chuàng)新產(chǎn)品“矩陣”構建全景生態(tài)服務
“我們不僅為小微企業(yè)提供金融支持，更希望能夠助力企業(yè)實現(xiàn)自我發(fā)展，與企業(yè)共同成長�！泵裆y行相關負責人表示。
近年來，民生銀行構建了覆蓋“小微企業(yè)、企業(yè)主、家庭、員工、上下游合作伙伴”的全景生態(tài)圖譜，全面服務于小微客戶的生活圈和生意圈，建立“信貸經(jīng)理+理財經(jīng)理”的“雙管家”服務機制。在授信領域，除了為小微企業(yè)提供抵押貸款、信用貸款、保證貸款、供應鏈金融和場景金融外，還將票據(jù)、信用證、保理、外匯衍生產(chǎn)品等業(yè)務進行小微化改造，使其流程、標準契合小微企業(yè)的特征，有效滿足了小微企業(yè)的各類融資需求。除授信外，民生銀行還為小微企業(yè)提供集融資、賬戶、結算、現(xiàn)金管理于一體的綜合金融服務。
當前，許多中小微企業(yè)在經(jīng)營管理過程中，逐步嘗試使用軟件應用進行數(shù)字化轉型，但面臨“收費高、應用多”等諸多痛點，主要原因在于，現(xiàn)有SaaS軟件服務上的運營能力難以全面覆蓋中小微企業(yè)的數(shù)字化需求。為此，民生銀行創(chuàng)新研發(fā)企業(yè)一站式經(jīng)營管理數(shù)字化平臺“民生e家”，圍繞中小微企業(yè)“人事、財務、經(jīng)營”三大領域，提供人事薪稅、工資代發(fā)、財務記賬、發(fā)票管理、費控報銷、快遞物流等服務，融合銀行賬戶及快捷支付賬戶管理能力，為小微企業(yè)提供全面、普惠式數(shù)字化轉型服務，助力企業(yè)降本增效，提升企業(yè)經(jīng)營能力。
“公司這幾年逐步擴大規(guī)模，處理人事、薪酬、開票、報稅等事情很讓人頭疼。‘民生e家’滿足了我們經(jīng)營管理上數(shù)字化轉型的需求，真是幫了大忙�！蹦澄飿I(yè)管理公司老板李先生對“民生e家”贊不絕口，“這項服務一上線，客戶經(jīng)理就上門為我免費開通。以發(fā)薪為例，不僅可以關聯(lián)排班考勤，還能夠自動算薪算稅，電子工資單一目了然�！�
“民生銀行還根據(jù)我們的需求不斷迭代升級，比如近期就增設了預約發(fā)薪的功能。我非常期待后續(xù)其他功能上線！”李先生說。
據(jù)悉，民生銀行正進一步圍繞企業(yè)發(fā)展的全方位需求進行深度挖掘，“民生e家”還將從滿足企業(yè)經(jīng)營需求到為企業(yè)管理經(jīng)營賦能。
鋪就“三農(nóng)”致富路
近年來，民生銀行積極踐行國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署，加速推動普惠涉農(nóng)業(yè)務全面發(fā)展，持續(xù)進行模式探索和產(chǎn)品創(chuàng)新，為廣大農(nóng)戶提供契合其生產(chǎn)需求，覆蓋農(nóng)戶種養(yǎng)殖周期和銷售周期的融資服務，服務行業(yè)涵蓋了糧、棉、糖、油、光伏等多個領域。
在溫州，積極探索“綠色+普惠”業(yè)務模式，將鄉(xiāng)村振興、綠色金融的理念融入普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，面向廣大農(nóng)戶推出“光伏貸”惠農(nóng)產(chǎn)品；在南寧，“蔗農(nóng)貸”通過供應鏈金融創(chuàng)新，貼合種植周期及收付款特點，匹配期限、發(fā)放、還款模式，使得“中轉站”業(yè)務順利開展，架起了產(chǎn)業(yè)的橋梁；在烏魯木齊，“棉農(nóng)貸”利用數(shù)據(jù)增信，在提升金融服務效率的同時降低了農(nóng)戶的融資成本；在哈爾濱，推出數(shù)字農(nóng)貸產(chǎn)品—“北大荒農(nóng)墾農(nóng)貸通”，標志著民生銀行在“三農(nóng)”金融領域全面開啟數(shù)字化新模式。
5000人專屬團隊打造服務“暖實力”
全行近5000人的小微專屬服務團隊，是民生銀行多年深耕小微業(yè)務領域積累鍛造的獨特優(yōu)勢。2024年以來，民生銀行積極啟動“普惠金融推進月”行動，持續(xù)開展“民生進萬企”活動，小微客戶服務團隊深入市場、園區(qū)、商圈，與小微企業(yè)面對面，傾聽客戶聲音、收集客戶金融需求與痛點，將更專業(yè)、更有溫度的普惠金融專屬服務送到小微企業(yè)身邊。他們加強與行業(yè)協(xié)會、產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的溝通，送政策、送服務、送產(chǎn)品，廣泛宣傳普惠金融產(chǎn)品和政策，努力更好、更多地了解某一行業(yè)和某一場景下的小微企業(yè)經(jīng)營特點，并歸納總結形成一套套服務方案。
數(shù)字化金融的高效率、人工團隊的專業(yè)性，二者有機結合，讓民生銀行小微金融服務變得更加精細化，也更具人文關懷的溫度。
從豐富產(chǎn)品體系到提升服務質效，從服務創(chuàng)業(yè)經(jīng)營到惠農(nóng)致富，從滿足企業(yè)經(jīng)營需求到為企業(yè)管理經(jīng)營賦能……民生銀行表示，將堅定小微金融戰(zhàn)略定位不動搖，用心用情努力寫好“普惠金融大文章”。
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