作為
銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的著力點(diǎn)，
信用卡一直是銀行賺錢的利器。近兩年來，在消費(fèi)金融市場大幅增長的同時(shí)，銀行信用卡的發(fā)卡和業(yè)務(wù)規(guī)模亦呈現(xiàn)爆炸式增長，對商業(yè)銀行利潤貢獻(xiàn)頗大。然而，時(shí)下經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，銀行信用卡的逾期和壞賬出現(xiàn)了較明顯的攀升，在此背景下，
建設(shè)銀行、
中國銀行、
廣發(fā)銀行、
華夏銀行(
600015,
股吧)等多家銀行陸續(xù)通過降額封卡應(yīng)對，在市場上產(chǎn)生了較大的反響。
據(jù)《中國經(jīng)營報(bào)(
博客,
微博)》記者了解，隨著2019年一些企業(yè)裁員寒潮的來襲，銀行信用卡客戶在還款能力上有所下降，部分過度負(fù)債客戶的風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)出來。商業(yè)銀行針對逾期加大了催收力度，通過抬高門檻、降額封卡等方式加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，并加大了對套現(xiàn)行為的打擊力度。
信用卡逾期大面積爆發(fā)
王平是廣東一家大型
房地產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)理，一年薪酬收入在30多萬，手上常用的信用卡有兩張，卡上的欠款有40多萬元。
“我個(gè)人還是比較在意信用的，每月都會(huì)按時(shí)地償還最低還款額�！蓖跗奖硎荆庞每ㄊ侵苯咏壎üべY卡的，每月自動(dòng)扣款不用過多操心，也從來沒有產(chǎn)生過逾期的情況。
王平告訴記者，由于使用信用卡比較方便，平時(shí)的開銷基本都是以刷卡為主。一年前買車也從信用卡上刷了一部分款，計(jì)劃也是慢慢還。
令他沒想到的是，由于2018年房地產(chǎn)行業(yè)的不景氣，年底企業(yè)大裁員，而他不幸被列入了裁員的名單中，收入上少了一大塊。
“之前有一點(diǎn)積蓄還了一部分信用卡欠款，但是要是再找不到工作，可能余款的償還就會(huì)有問題了。”王平表示，雖不至于賣車賣房，但是已經(jīng)真切地感覺到了還信用卡的壓力。
王平稱，刷信用卡會(huì)上癮，很考驗(yàn)個(gè)人消費(fèi)的自控力。
“信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)在于不能實(shí)時(shí)對客戶的信息按照實(shí)際情況更新，這是該項(xiàng)業(yè)務(wù)的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)�！币患夜煞葜沏y行信用卡中心負(fù)責(zé)人表示。
她認(rèn)為，商業(yè)銀行在面對信用卡客戶給予授信時(shí)，多數(shù)是依據(jù)申請的時(shí)點(diǎn)來衡量。比如，一位客戶的年收入達(dá)到50萬元，可支配的資金有25萬元，那么有可能申請到一張30萬元額度的信用卡。但是，該客戶一旦失業(yè)了或者經(jīng)濟(jì)上發(fā)生變故，銀行并不能及時(shí)掌握，這就存在一定的償還風(fēng)險(xiǎn)。
按照她的說法，由于2018年國家經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的變化，一部分企業(yè)裁員甚至倒閉，市場資金的緊缺等情況會(huì)直接影響到部分客戶收入，間接對銀行信用卡業(yè)務(wù)造成不利影響。
此外，在經(jīng)濟(jì)形勢不景氣的時(shí)候，比較多的信用卡過度消費(fèi)弊端也逐漸顯現(xiàn)出來。廣州一家股份行信用卡部人士表示，信用卡的催收確實(shí)有增長趨勢，難度也越來越大，部分客戶存在耍賴的行為。
“催款的程度是根據(jù)拖欠的時(shí)間來判定的。第一階段可能只是以提醒為主，高級別的催款可能會(huì)外包給催款公司，由催款公司催收。”該人士表示，這里面既有所謂的“卡奴”，也有大額欠款的“老賴”。
實(shí)際上，自2017年四季度開始，銀行信用卡的發(fā)卡量同比增速連續(xù)三個(gè)季度保持在20%以上，很多銀行在貸款不良上升的同時(shí)仍大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。但是，直至2018年三季度，信用卡逾期大面積爆發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)驟增。
據(jù)央行披露的2018年《三季度銀行支付體系運(yùn)行報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，截至2018年三季度末，銀行信用卡逾期半年未償信貸總額為880.98億元，占總應(yīng)償信貸總額的比例為1.34%。
“風(fēng)險(xiǎn)目前尚可控，但是已經(jīng)引起了銀行的警惕�！鼻笆龉煞葜沏y行信用卡中心負(fù)責(zé)人稱。
銀行降額封卡“抬門檻”
進(jìn)入2019年，華夏銀行在市場上被傳成為新年率先打響信用卡降額封卡的第一家銀行，此前建設(shè)銀行、中國銀行、廣發(fā)銀行等銀行均有相似的動(dòng)作。
“銀行信用卡大面積的降額很突然，也并非只是針對違規(guī)套現(xiàn)和逾期的客戶。多數(shù)信用卡降的是可用額度，而進(jìn)行了分期的客戶則不在其列。”一位信用卡市場分析人士稱。
他認(rèn)為，銀行信用卡降額在近期是一個(gè)大趨勢，很多卡可能償還之后就會(huì)降，這也驅(qū)使更多客戶去做信用卡分期。此前很多客戶能夠通過“養(yǎng)卡”來提升額度，銀行在使用大數(shù)據(jù)分析后對于這種行為也較為抵制，“養(yǎng)卡”效果也越來越弱。
記者了解到，不同銀行在降額封卡上的程度略有不同，華夏銀行的做法較為溫和，而廣發(fā)銀行則可謂是來勢洶洶。比較夸張的是，有的客戶的信用卡額度從幾萬、十幾萬直接被降至不足10元。
“在此次信用卡降額中，有幾類客戶會(huì)被銀行定義為風(fēng)險(xiǎn)客戶，有較高的封卡可能性�！鄙鲜龉煞菪行庞每ㄖ行呢�(fù)責(zé)人透露，比如，辦理多張信用卡，信用卡一下子刷爆負(fù)債較高的；違規(guī)套現(xiàn)的；在網(wǎng)貸平臺有多次借貸行為的等等�！�
實(shí)際上，銀行在信用卡逾期上升的同時(shí)比較擔(dān)心的是資金的用途。該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，有的客戶會(huì)倒卡，用一張信用卡套現(xiàn)來償還另一張信用卡欠款，而后者則成為了買單的銀行，更不用說用信用卡套現(xiàn)償還網(wǎng)貸借款的情況。
“一些客戶在網(wǎng)貸有借款償還不了之后，就會(huì)找一些很容易審批信用卡的銀行來通過信用卡套現(xiàn)還債，這也是銀行要提高門檻的原因。”該負(fù)責(zé)人分析。
記者在采訪中了解到，在目前網(wǎng)貸市場上，有一類網(wǎng)絡(luò)平臺是幫助客戶代償信用卡欠款，然后再通過申請其他銀行信用卡套現(xiàn)反向償還網(wǎng)貸借款，延緩了風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)時(shí)間，但是卻加大了客戶的信用卡償還壓力。
該人士稱，“當(dāng)經(jīng)濟(jì)與市場不好的時(shí)候，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)把控就應(yīng)該要嚴(yán)一些。”
事實(shí)上，隨著這兩年銀行信用卡發(fā)卡量的增加，已經(jīng)有銀行從單純追求發(fā)卡數(shù)量轉(zhuǎn)向以盈利和發(fā)卡質(zhì)量為主要目標(biāo)。
光大銀行(
601818,
股吧)信用卡中心副總經(jīng)理柴如軍近期對外稱，信用卡行業(yè)正處于一個(gè)快速擴(kuò)張的階段，金融科技的創(chuàng)新、銀行持續(xù)地加大投入，會(huì)延長該階段的期限。而在這個(gè)階段，要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)信用卡產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，而不是單純?nèi)リP(guān)注人均持卡數(shù)量，還要更加關(guān)注高質(zhì)量的發(fā)展指標(biāo)。
“銀行在信用卡上的營銷費(fèi)用越來越高，目前在風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大的情況下，對于客戶就要去蕪存菁�？蛻粢膊荒芤晃蹲非箢~度，要將償還能力和信用卡額度對應(yīng)起來，避免過度消費(fèi)�！鼻笆鲂庞每ㄊ袌龇治鋈耸糠Q。
（責(zé)任編輯：邱光龍 HF056）
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