凈利潤飆升背后：晉商消費金融不懼B端風(fēng)險？

　　晉商消費金融連續(xù)踩雷租房分期、旅游分期，近日又為學(xué)生分期平臺授信，對接多個醫(yī)美分期資產(chǎn)。連續(xù)涉足多個被業(yè)內(nèi)不看好的資產(chǎn)，背后折射出晉商消費金融在資產(chǎn)端的焦慮。

　　《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者注意到，有公開報道提到，晉商消費金融積極對接醫(yī)美分期的資產(chǎn)，與給米金服、喬融金服、即科金融等金融科技平臺達成助貸合作，為其提供放款資金和信審，助貸平臺為晉商消費金融提供用戶。

　　據(jù)了解，給米金服定位為年輕人整形分期首選平臺，即科金融是提供包括醫(yī)美在內(nèi)的分期服務(wù)平臺，喬融金服則定位為一站式醫(yī)療金融消費平臺。

　　值得注意的是，醫(yī)美分期行業(yè)一直存在中介誘導(dǎo)貸款等亂象，此前該行業(yè)曾爆出騙貸風(fēng)波，大量從業(yè)者退出醫(yī)美分期市場。

　　根據(jù)融360網(wǎng)站調(diào)研顯示，主要21家醫(yī)美分期平臺業(yè)務(wù)情況得知，將近50%的醫(yī)美分期平臺停止業(yè)務(wù)或已經(jīng)關(guān)閉。

　　醫(yī)美分期市場亂象

　　公開信息顯示，給米金服由成都給米科技有限公司運營，注冊資本金2000萬元，旗下主要產(chǎn)品為給米錢包、UF7分期等借款A(yù)PP，針對年輕人分期購物、整形分期提供放款。

　　給米金服通過在醫(yī)療美容醫(yī)院設(shè)立“駐點產(chǎn)品咨詢顧問”的方式進行展業(yè)。根據(jù)給米金服的招聘信息顯示，駐點的咨詢顧問在公司合作的醫(yī)美商戶駐點維護，為醫(yī)美用戶做分期指導(dǎo)完成公司規(guī)定的銷售任務(wù)。

　　另一平臺喬融金服運營平臺為上海喬融金融信息服務(wù)有限公司，注冊資金本1000萬元，主要展業(yè)渠道也是在醫(yī)療美容機構(gòu)駐點，為醫(yī)美用戶提供分期。

　　值得注意的是，喬融金服與畫美整形、蕾特恩等醫(yī)療美容機構(gòu)都有合作。在2018年初，曾經(jīng)有公開報道指出，在校的女大學(xué)生，被蕾特恩美容院通過偽造在職證明后，瞞過貸款審核，為該女學(xué)生辦理醫(yī)美分期貸款。

　　此外，還有公開報道指出，女大學(xué)生在醫(yī)療美容店，在不知情的情況下，被店內(nèi)的工作人員在包括喬融金服在內(nèi)的多家貸款A(yù)PP上進行借款。

　　晉商消費金融人士證實了目前與給米金服、喬融金服兩家助貸平臺的合作，但并未透露合作的具體授信額度。

　　對于醫(yī)美資產(chǎn)的風(fēng)險評估等問題，截至發(fā)稿，晉商消費金融方面未回復(fù)。

　　事實上，多位消費金融從業(yè)者對記者表示，醫(yī)美分期作為一種消費金融資產(chǎn)，并不比其他消費場景下的分期產(chǎn)品風(fēng)險度高，造成目前醫(yī)美分期市場混亂的主要原因是，助貸機構(gòu)的展業(yè)方式，以及醫(yī)療美容行業(yè)的不規(guī)范。

　　從業(yè)者表示，“美容店在獲客的驅(qū)動下，會不考慮用戶的資金承受能力而極力游說用戶辦卡進行消費。助貸平臺的駐點人員為其提供金融服務(wù)咨詢，也變相的促進了這種不理智消費；此外，在某種情況下，用戶在一個美容店進行多次美容護理之前，會簽訂服務(wù)合同，通常就會夾帶分期借款的合同等，在用戶不知情的情況下被貸款。”

　　在2018年初，醫(yī)美中介騙貸現(xiàn)象曝光后，陸續(xù)有多家醫(yī)美平臺退出該市場，留存下來的平臺也面臨資金鏈緊張的問題。

　　根據(jù)中國整形美容協(xié)會在2018年底發(fā)布的《中國醫(yī)療美容行業(yè)年度發(fā)展調(diào)查報告》指出，醫(yī)美分期平臺數(shù)量已經(jīng)從鼎盛期的1000余家降至30余家。

　　目前助貸平臺也普遍對醫(yī)美分期資產(chǎn)持謹(jǐn)慎態(tài)度，前文所述消費分期從業(yè)者表示，“醫(yī)美仍是比較容易出現(xiàn)糾紛的一個行業(yè)，短期內(nèi)都會謹(jǐn)慎考慮是否進入該行業(yè)。”

　　事實上，晉商消費金融曾屢次進入高糾紛市場。晉商消費金融首席市場運營官趙巍敏曾公開表示，之前晉商消費金融在深挖場景上，光考慮了C端的風(fēng)控，沒有考慮好B端的風(fēng)控，沒有跟產(chǎn)品直接做對接。2019年，晉商消費金融會繼續(xù)走場景之路，滿足客戶的消費需求。

　　借助貸平臺展業(yè)

　　公開資料顯示，截止到2018年8月末，晉商消金累計發(fā)放消費貸款265.63億元。自開業(yè)以來連年盈利，凈利潤不斷攀升，2017年凈利潤達到4618萬元，增幅達到4127%。2018年上半年，僅半年時間晉商消費金融凈利潤就達到6547.24萬元。

　　隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴張，晉商消費金融同時也面臨著不斷挖掘新資產(chǎn)的需求。在醫(yī)美分期資產(chǎn)外，晉商消費金融也與學(xué)生分期平臺達成合作。

　　近日，根據(jù)深圳市海鉅信達投資發(fā)展有限公司（以下簡稱“海鉅信達”）官網(wǎng)的信息顯示，晉商消費金融與海鉅信達、深圳市前海如期科技有限公司(以下簡稱“如期科技”)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，晉商消費金融為兩家企業(yè)的合計授信額度為10億元。

　　海鉅信達為如期科技母公司，持有如期科技100%股權(quán)；根據(jù)海鉅信達官網(wǎng)展示的內(nèi)容顯示，海鉅信達旗下?lián)碛谐瑦圬敗⑷缙诳萍�、�?yīng)極和鉅慧智投等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

　　在晉商消費金融與如期科技的合作中，如期科技負責(zé)前端獲客、開發(fā)資產(chǎn)、風(fēng)險控制等，晉商消費金融將為如期科技提供授信資金支持。

　　根據(jù)公開的信息顯示，如期科技產(chǎn)品主要通過“如期分期”為年輕消費群體提供消費金融解決方案的移動工具，主要用戶為在校大學(xué)生，以及剛畢業(yè)的年輕人。目前如期分期的資金流向主要是，學(xué)車、教育培訓(xùn)等場景消費分期，以及信用卡代還。

　　事實上，晉商消費金融也有自己的貸款產(chǎn)品，晉情貸、晉享分期和晉享錢包。

　　其中晉情貸面向有穩(wěn)定收入或穩(wěn)定居所的人群，提供最高額度20萬元、最長可36期的貸款。晉享分期可以提供消費分期服務(wù)，讓借款人在指定商戶進行提前消費。晉享錢包可以讓借款人到優(yōu)質(zhì)商家享受“先消費，后付款”服務(wù)，也支持用戶在需要的時候提現(xiàn)。

　　僅通過自有的貸款產(chǎn)品展業(yè)，無法滿足晉商消費金融業(yè)務(wù)規(guī)模的擴張需求。晉商消費金融方面公開表示，公司在積極對接助貸機構(gòu)，通過助貸平臺展業(yè)。

　　值得注意的是，助貸機構(gòu)資產(chǎn)良莠不齊，此前晉商消費金融曾陷入“租金分期”“旅游分期”等分期業(yè)務(wù)糾紛。在目前已接入的醫(yī)美分期，面向?qū)W生和年輕人市場的分期產(chǎn)品等資產(chǎn)仍有一定風(fēng)險，未來晉商消費金融是否會再次“涉險”，一定程度上取決于對接的助貸平臺和中介機構(gòu)是否合規(guī)運營。