中小銀行優(yōu)質(zhì)小微客戶(hù)被大行搶走？央行這么說(shuō)

　　6月24日，據(jù)央行官網(wǎng)消息，央行和銀保監(jiān)會(huì)等部門(mén)編寫(xiě)并首次發(fā)布《中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告（2018）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“白皮書(shū)”）。白皮書(shū)顯示，2018年，中國(guó)小微企業(yè)獲得的信貸支持力度不斷加大，融資成本明顯下降，融資渠道多元化擴(kuò)展。其中，票據(jù)市場(chǎng)支持力度有所加大，2018年末票據(jù)貼現(xiàn)余額5.8萬(wàn)億元，同比上升48.7%，債券市場(chǎng)支持方式也更加豐富。

　　不過(guò)，在白皮書(shū)發(fā)布會(huì)上，央行金融市場(chǎng)司副司長(zhǎng)鄒瀾表示，2019年以來(lái)，受?chē)?guó)際國(guó)內(nèi)復(fù)雜形勢(shì)影響，小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題仍然較為突出�！�

　　今年5月票據(jù)貼現(xiàn)融資余額達(dá)8萬(wàn)億元

　　截至去年末債券市場(chǎng)總余額達(dá)86萬(wàn)億元

　　在信貸支持力度方面，白皮書(shū)顯示，截至2018年末，我國(guó)小微企業(yè)法人貸款余額26萬(wàn)億元，占全部企業(yè)貸款的32.1%。其中，單戶(hù)授信500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款余額1.83萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.5%，增速較2017年末上升14.1個(gè)百分點(diǎn)。普惠小微貸款余額8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18%，增速較2017年末上升8.2個(gè)百分點(diǎn)，全年增加1.2萬(wàn)億元，同比多增6143億元。

　　在融資成本方面，白皮書(shū)顯示，貸款利率穩(wěn)中有降。2018年12月，全金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放的500萬(wàn)元以下小微企業(yè)貸款平均利率為6.16%，較2017年同期下降0.39個(gè)百分點(diǎn)。

　　同時(shí)，“過(guò)橋”費(fèi)用有所減少。一些銀行試點(diǎn)推行續(xù)貸業(yè)務(wù)“名單制”管理機(jī)制，對(duì)經(jīng)營(yíng)情況良好、有轉(zhuǎn)貸需求的小微企業(yè)建立準(zhǔn)入名單，在貸款到期前提前進(jìn)行授信審批，可實(shí)現(xiàn)多筆流動(dòng)資金貸款無(wú)縫銜接。截至2018年末，小微企業(yè)續(xù)貸余額1.2萬(wàn)億元，較第一季度末增長(zhǎng)20.93%。越來(lái)越多正常經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)通過(guò)續(xù)貸，節(jié)省了“過(guò)橋”成本。

　　在擴(kuò)展多元化融資渠道方面，白皮書(shū)顯示，票據(jù)市場(chǎng)支持力度有所加大。2018年，再貼現(xiàn)政策力度加大，票交所推出“票付通”等創(chuàng)新產(chǎn)品，進(jìn)一步完善基礎(chǔ)設(shè)施，防范票據(jù)交易違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。截至2018年末，票據(jù)承兌余額9.4萬(wàn)億元，同比上升14.9%，其中，由中小企業(yè)簽發(fā)的銀行承兌匯票約占三分之二。票據(jù)貼現(xiàn)余額5.8萬(wàn)億元，同比上升48.7%。

　　“今年5月票據(jù)貼現(xiàn)的融資余額進(jìn)一步達(dá)到了8萬(wàn)億元�！毖胄薪鹑谑袌�(chǎng)司副司長(zhǎng)鄒瀾在白皮書(shū)發(fā)布會(huì)上透露。

　　債券市場(chǎng)支持方式也更加豐富。白皮書(shū)顯示，截至2018年末，我國(guó)債券市場(chǎng)總余額達(dá)86萬(wàn)億元，成為僅次于信貸市場(chǎng)的第二大融資渠道，累計(jì)支持中小微企業(yè)注冊(cè)各類(lèi)創(chuàng)新債務(wù)融資工具3917億元。2018年，共支持16家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)金融債券1245億元，募集資金全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款，共支持5家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行微小企業(yè)貸款資產(chǎn)支持證券108億元。

　　“今年1到5月份，小微企業(yè)的金融債券發(fā)行已經(jīng)有了885億，實(shí)際上是時(shí)間未過(guò)半，跟去年的數(shù)字相比，已經(jīng)是接近于三分之二的水平了，我們估計(jì)今年這個(gè)債券的發(fā)行量還會(huì)有一個(gè)大的增長(zhǎng)�！编u瀾補(bǔ)充道。

　　另外，多層次的資本市場(chǎng)融資功能也在逐步增強(qiáng)，加快推進(jìn)科創(chuàng)板建設(shè)，穩(wěn)步推進(jìn)新三板發(fā)行與交易制度改革，規(guī)范發(fā)展區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)，有效發(fā)揮科創(chuàng)板、新三板在服務(wù)中小微企業(yè)股權(quán)融資方面的作用，構(gòu)建多元融資、多層細(xì)分的股權(quán)融資市場(chǎng)。

　　全國(guó)普惠小微貸款余額10.3萬(wàn)億元

　　5.9%的不良率高于大中型企業(yè)

　　在白皮書(shū)發(fā)布會(huì)上，鄒瀾介紹，小微企業(yè)金融服務(wù)總體取得積極進(jìn)展，小微企業(yè)貸款呈現(xiàn)“量增、面擴(kuò)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化”態(tài)勢(shì)。

　　據(jù)鄒瀾介紹，截至2019年5月末，全國(guó)普惠小微貸款（包括單戶(hù)授信1000萬(wàn)以下的小微企業(yè)貸款及個(gè)體工商戶(hù)和小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)型貸款）余額是10.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21%，增速比上年末高出5.8個(gè)百分點(diǎn)；1-5月增加8169億元，同比多增4714億元。

　　被問(wèn)及不良率，鄒瀾稱(chēng)，5月末全國(guó)金融機(jī)構(gòu)的單戶(hù)授信1000萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款不良率是5.9%，比大型企業(yè)高出4.5個(gè)百分點(diǎn)，比中型企業(yè)高出3.3個(gè)百分點(diǎn)。

　　“加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，實(shí)際上本身就是打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要內(nèi)容，而且也是支持小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的必然要求，否則的話就不可持續(xù)，只能又變成短期的運(yùn)動(dòng)。所以對(duì)于解決小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的問(wèn)題，我們有這么幾個(gè)方面的考慮�！编u瀾說(shuō)。

　　他表示，一是要通過(guò)政策支持來(lái)建立金融服務(wù)小微企業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制，積極實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，強(qiáng)化逆周期的調(diào)節(jié)，發(fā)揮好結(jié)構(gòu)性貨幣政策支持工具的作用，發(fā)揮財(cái)稅政策的激勵(lì)作用。加快發(fā)揮國(guó)家融資擔(dān)保基金的作用，完善對(duì)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，就不是把風(fēng)險(xiǎn)全部由放貸的銀行一家來(lái)扛。

　　二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)測(cè)分析和監(jiān)管督導(dǎo)。重點(diǎn)關(guān)注商業(yè)銀行信貸投放、期限結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面，做到早識(shí)別、早發(fā)現(xiàn)、早提示、早處置，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和突發(fā)事件處置機(jī)制。

　　三是培育銀行小微金融服務(wù)能力，提高商業(yè)可持續(xù)性，指導(dǎo)商業(yè)銀行根據(jù)自身資本和風(fēng)險(xiǎn)管理情況合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)提高現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管控能力，切實(shí)增強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

　　辯證看待“中小銀行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)被大行搶走”

　　銀行間要構(gòu)建互補(bǔ)服務(wù)體系

　　目前，五大國(guó)有銀行都完成了微金融事業(yè)部的掛牌，國(guó)有銀行下沉服務(wù)重心，股份制銀行也加快普惠金融體系建設(shè)，地方法人金融機(jī)構(gòu)則延伸服務(wù)觸角。不過(guò)，市場(chǎng)出現(xiàn)了一個(gè)新的問(wèn)題，即有的大行為了完成任務(wù)向中小企業(yè)提供低息貸款，一些中小銀行表示自己的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)被大行搶走。

　　發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，被問(wèn)及如何保證市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，鄒瀾回應(yīng)稱(chēng)，去年下半年這個(gè)問(wèn)題反映比較多，這個(gè)事可能還得辯證地來(lái)看。

　　“比如今年《政府工作報(bào)告》中提出國(guó)有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長(zhǎng)30%以上，按我們傳統(tǒng)的想法，大銀行對(duì)大企業(yè)、小銀行對(duì)小企業(yè)，可能很難形成和這個(gè)目標(biāo)相匹配的作用�！编u瀾表示，面對(duì)這個(gè)問(wèn)題總體的思路還是要發(fā)揮市場(chǎng)價(jià)格調(diào)節(jié)的作用，來(lái)構(gòu)建功能互補(bǔ)、競(jìng)爭(zhēng)有序的、差異化的小微金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)的合理定價(jià)和信貸投放的商業(yè)可持續(xù)，提高正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)融資的覆蓋面和便利性。

　　具體來(lái)看，一方面是繼續(xù)發(fā)揮國(guó)有大行的“頭雁”作用，依托它的資金、規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)這些優(yōu)勢(shì)加大信貸投放，保持較低的融資成本，通過(guò)優(yōu)化內(nèi)部傳導(dǎo)，構(gòu)建擴(kuò)投入、降成本的長(zhǎng)效機(jī)制，將短期行為轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期成果。注重挖掘本行各類(lèi)客戶(hù)資源，提高對(duì)小微主體的首貸支持力度，努力拓寬小微信貸的覆蓋面。今年對(duì)大行的要求要更多地看它首貸的支持力度，而不是簡(jiǎn)單地?fù)寗e人的客戶(hù)。

　　另一方面要持續(xù)發(fā)揮股份銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，有效發(fā)揮城商行、農(nóng)村法人金融機(jī)構(gòu)貼近地方、管理靈活的本土優(yōu)勢(shì)，積極發(fā)揮民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行的場(chǎng)景和模式優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)在組織架構(gòu)、內(nèi)部管理、服務(wù)效率等方面形成各自的特色。