銀保監(jiān)會點(diǎn)名結(jié)構(gòu)性存款“假結(jié)構(gòu)”：侵害消費(fèi)者權(quán)益

　　落實(shí)主體責(zé)任，董事會擔(dān)負(fù)起最終責(zé)任，董事長是第一責(zé)任人。

　　10月10日，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展銀行保險機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作的通知》，產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，結(jié)構(gòu)性存款假結(jié)構(gòu)，替代保本理財(cái)，或按保本產(chǎn)品宣傳銷售；理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益區(qū)間測算不科學(xué)合理，存在誘導(dǎo)性表述；產(chǎn)品多層嵌套，結(jié)構(gòu)復(fù)雜，產(chǎn)品說明書等銷售材料信息披露不真實(shí)、不準(zhǔn)確、不完善，都屬于銀行業(yè)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象。

　　此外，營銷宣傳方面，銀保監(jiān)會稱，銀行業(yè)存在不當(dāng)宣傳和誤導(dǎo)銷售。對產(chǎn)品和服務(wù)宣傳時引用不真實(shí)不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)和資料，對過往業(yè)績進(jìn)行虛假或夸大表述；對資產(chǎn)管理類產(chǎn)品未來效果、收益等做出保證性承諾，明示或暗示保本、無風(fēng)險或者保收益；使用偷換概念、不當(dāng)類比、隱去假設(shè)等手段，誤導(dǎo)消費(fèi)者相信或有理由相信金融產(chǎn)品和服務(wù)與自身風(fēng)險承受能力相符。

　　另外，銀行業(yè)有意針對低收入人群開展信用卡業(yè)務(wù)，發(fā)展高風(fēng)險用戶。如過度向沒有還款能力的在校大學(xué)生營銷信用卡，額度管控不審慎；為資信狀況不佳或已有多頭授信的客戶發(fā)放高額額度；過度營銷分期業(yè)務(wù)。

　　在產(chǎn)品銷售方面，銀行業(yè)存在未對消費(fèi)者進(jìn)行適當(dāng)性測試而銷售產(chǎn)品；代客操作風(fēng)險評估或不當(dāng)引導(dǎo)消費(fèi)者提高風(fēng)評等級，以達(dá)到推銷高風(fēng)險理財(cái)產(chǎn)品目的；銷售的產(chǎn)品風(fēng)險等級與客戶的風(fēng)險承受能力不匹配，將私募產(chǎn)品銷售給非合格投資者，如將信托等私募產(chǎn)品分拆，銷售給非合格投資者。

　　銷售過程中未嚴(yán)格區(qū)分自有理財(cái)產(chǎn)品與代銷產(chǎn)品，使消費(fèi)者混淆二者的區(qū)別；銀行工作人員利用從業(yè)身份或借助機(jī)構(gòu)營業(yè)場所私售“飛單”；未經(jīng)授權(quán)或超越授權(quán)范圍開展代銷業(yè)務(wù)；假借所屬機(jī)構(gòu)名義私自推介、銷售未經(jīng)監(jiān)管部門備案審批或未經(jīng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部審批的產(chǎn)品。

　　信息披露不到位。在貸前未充分向消費(fèi)者履行告知義務(wù)，未使用清晰可辨字體明示產(chǎn)品與服務(wù)年化利率及費(fèi)率；未向消費(fèi)者明示重要合同條款、可能承擔(dān)的風(fēng)險及違約責(zé)任、銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)等，導(dǎo)致關(guān)鍵信息披露不到位；產(chǎn)品與服務(wù)購買、個人信息查詢等用戶授權(quán)等采用默認(rèn)勾選模式。

　　強(qiáng)制捆綁、搭售，侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)。借貸過程中強(qiáng)制消費(fèi)者辦理保險、信用卡、大額存單等業(yè)務(wù)或強(qiáng)制要求向特定第三方合作機(jī)構(gòu)購買產(chǎn)品或服務(wù)；辦理業(yè)務(wù)時未充分向消費(fèi)者履行告知義務(wù)，開通賬戶資金變動提醒短信業(yè)務(wù)并收取費(fèi)用。

　　銷售過程缺乏契約精神。如房貸業(yè)務(wù)中，未充分尊重消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)：一方面為搶占客戶資源，以優(yōu)惠利率營銷客戶；另一方面利用格式合同擬定方的優(yōu)勢，在條款中暗藏保留自身調(diào)整利率的權(quán)力，后期以總行額度管控等理由，強(qiáng)制要求客戶接受利率上調(diào)，謀求銀行收益最大化。

　　未落實(shí)專區(qū)“雙錄”規(guī)定。理財(cái)及代銷產(chǎn)品銷售過程中，工作人員未按規(guī)定進(jìn)行“雙錄”，或先交易后雙錄等；要求消費(fèi)者簽署空白合同，在消費(fèi)者簽署后再添加對消費(fèi)者不利的合同條款及要素。

　　銀保監(jiān)會要求，落實(shí)主體責(zé)任，董事會擔(dān)負(fù)起最終責(zé)任，董事長是第一責(zé)任人，高管層擔(dān)負(fù)起執(zhí)行責(zé)任，監(jiān)事會擔(dān)負(fù)起監(jiān)督責(zé)任，上級機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)起管理責(zé)任，真正使責(zé)任落實(shí)到位，落實(shí)到人。

　　上述文件稱，本次侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治的重點(diǎn)是，以規(guī)范經(jīng)營行為、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益為目標(biāo)。整治工作中，要密切結(jié)合自身實(shí)際，有什么排查什么，查實(shí)什么整治什么，有什么問題解決什么問題。在全面排查的基礎(chǔ)上，逐項(xiàng)列出問題清單并對照整改。

　　銀保監(jiān)會稱，各銀行保險機(jī)構(gòu)和各銀保監(jiān)局要成立專項(xiàng)工作組，制定專門工作方案，層層推進(jìn)落實(shí)。自查整改階段為2019年10月~11月，各銀保監(jiān)局組織轄內(nèi)各銀行保險機(jī)構(gòu)按照整治工作要點(diǎn)認(rèn)真開展對照自查，在自查基礎(chǔ)上積極完成整改。各銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)于11月30日前完成自查整改工作并書面報(bào)告轄區(qū)銀保監(jiān)局。

　　監(jiān)管抽查階段為2019年10月~12月，各銀保監(jiān)局根據(jù)轄區(qū)情況，針對重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和重點(diǎn)業(yè)務(wù)，適時開展監(jiān)管抽查。