“前期我們對(duì)企業(yè)和銀行進(jìn)行了調(diào)查研究,70%的企業(yè)解決資金的方式還是要通過銀行貸款和民間借貸,也就是說,直接融資的渠道是非常有限的!鄙钲阢y保監(jiān)局普惠金融處處長白志剛在“2019中國(深圳)金融科技全球峰會(huì)-普惠金融發(fā)展論壇”表示。
在由深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)承辦的普惠金融發(fā)展論壇上。有業(yè)內(nèi)人士提出了小微信貸的“不可能三角”——任何一家用傳統(tǒng)的信貸技術(shù)做小微貸款,都不可能同時(shí)解決風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)模和成本三個(gè)問題,最多可以取得兩個(gè)。
解決方法之一是數(shù)字信貸技術(shù),或采用助貸或聯(lián)營貸款模式,或采用供應(yīng)鏈金融模式。但這些模式仍有監(jiān)管難點(diǎn)有待解決。
前述調(diào)查顯示,從小微企業(yè)融資渠道來看, 20%的企業(yè)仍通過小貸公司和網(wǎng)貸平臺(tái)來融資。66%企業(yè)希望通過純信用方式來獲得貸款,86%的企業(yè)認(rèn)為自身是缺少可抵押的資產(chǎn),80%的企業(yè)認(rèn)為銀行準(zhǔn)入的門檻過高。
從銀行調(diào)查結(jié)果來看,近幾年純信用貸款提高,但72%的銀行的純信用貸款占比低于10%,絕對(duì)數(shù)量較小。43%的銀行希望,政府進(jìn)一步完善中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。
值得注意的是,幾乎所有的銀行都提出來公共數(shù)據(jù)的問題,公共數(shù)據(jù)的開放度還是不足。89%的銀行認(rèn)為,未來小微企業(yè)創(chuàng)新將集中于大數(shù)據(jù)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新,但是“怎么樣獲取這些數(shù)據(jù)是一個(gè)難點(diǎn)”。
銀行、企業(yè)、政策層看小微融資
白志剛表示,從銀行的角度來看,一是,資金的供需不匹配的矛盾依然存在。目前銀行的貸款與企業(yè)的成長周期和經(jīng)營周期還不是很匹配,審批的標(biāo)準(zhǔn)仍然還是比較長,與小微企業(yè)融資需求的小、平、急的特點(diǎn)存在著很大的錯(cuò)位。二是,傳統(tǒng)貸款模式解決不了銀企信息不對(duì)稱問題,傳統(tǒng)模式以房產(chǎn)抵押、固定資產(chǎn)抵押為主,很多小微企業(yè)沒有不動(dòng)產(chǎn)。三是,科技運(yùn)用還有待進(jìn)一步加強(qiáng),很多銀行的線上產(chǎn)品還是比較單一,客戶覆蓋面比較有限。四是,隊(duì)伍專業(yè)能力不強(qiáng),之前銀行更多是服務(wù)大中型企業(yè),要轉(zhuǎn)到服務(wù)小微企業(yè),此前沒有接觸,銀行內(nèi)部也沒有更多培訓(xùn)體系,中小銀行基層人員流動(dòng)性也比較高,導(dǎo)致了整個(gè)專業(yè)隊(duì)伍的能力還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。
從企業(yè)層面來看,一是,信息不實(shí)是比較普遍。財(cái)務(wù)報(bào)表不一定真實(shí),企業(yè)供銷合同也可能虛假。小微企業(yè)和個(gè)人資金帳戶沒有完全隔絕,“公司的錢就是個(gè)人的錢,個(gè)人的錢就是公司的錢”,導(dǎo)致沒辦法進(jìn)行辨別貸款資金做什么用、去哪里了。二是,過度融資。有些企業(yè)盲目擴(kuò)張,再通過小貸、民間借貸增加企業(yè)隱形負(fù)債,目前征信體系沒有完全將小貸、網(wǎng)貸和民間借貸納入,銀行要查也查不出這些信息。三是,擔(dān)保的能力比較弱。缺少資產(chǎn)。
從政策層面來看,一是,公共部門數(shù)據(jù)不夠開放,具有強(qiáng)金屬屬性的數(shù)據(jù),比如工商、稅務(wù)、社保、電力、用水等數(shù)據(jù)分散在政府各個(gè)部門,銀行要獲取這些數(shù)據(jù),需要一家一家的跑,增加了成本,也導(dǎo)致了效率不高。二是,優(yōu)惠政策有待進(jìn)一步整合。從市到區(qū),從市級(jí)部門到區(qū)級(jí)部門出臺(tái)了一系列支持小微政策,疊加效應(yīng)還沒有體現(xiàn)出來,申報(bào)手續(xù)也比較復(fù)雜。三是,司法環(huán)境仍有一些障礙。小微一旦產(chǎn)生不良,通過司法程序存在執(zhí)行難、訴訟時(shí)間較長等一些比較現(xiàn)實(shí)的問題。特別是,線上業(yè)務(wù)中,電子證據(jù)是否具有法律效力等問題有待解決。
“以前金融服務(wù)處主要是對(duì)金融機(jī)構(gòu),這一兩年很多企業(yè)出現(xiàn)了現(xiàn)金流、融資的困難,現(xiàn)在大概有一半的精力是作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),協(xié)調(diào)融資的問題! 深圳市金融局金融服務(wù)處處長肖東燕說,去年9月份推出了《促進(jìn)上市公司穩(wěn)健發(fā)展的若干措施》,原來安排了150億元,現(xiàn)在是300億元,累計(jì)為55家公司提供了支持。
“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)正在從信貸持續(xù)增量擴(kuò)面,減費(fèi)降本,加強(qiáng)內(nèi)在動(dòng)力,銀保合作,提高科技賦能,提高企業(yè)獲得感等方面,幫助小微企業(yè)在普惠金融領(lǐng)域進(jìn)一步獲得融資。” 白志剛說。他建議,建設(shè)統(tǒng)一的企業(yè)的公共信息平臺(tái),解決公共數(shù)據(jù)整合程度不夠問題。此外,完善征信體系,納入小貸、網(wǎng)貸和民間借貸。加快信息保護(hù)立法,明確信用數(shù)據(jù)的保護(hù)機(jī)制,嚴(yán)厲的打擊信息的泄露、倒賣等問題。嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債。法院可設(shè)立小微訴訟的綠色通道。進(jìn)一步明確電子證據(jù)的法律效率。
助貸向何處去
銀行等金融機(jī)構(gòu)從事小微及個(gè)人融資,主要方式中,一是采用助貸或聯(lián)營貸款模式,二是采用供應(yīng)鏈金融模式。但對(duì)于前者,目前頗多爭(zhēng)議。
白志剛說,“助貸”模式合規(guī)性有待進(jìn)一步明確。很多銀行借助金融科技企業(yè),或互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)從事助貸或發(fā)放聯(lián)合貸款。其中,有些銀行實(shí)力強(qiáng),風(fēng)控、審核是自己做。但是有些銀行自身的能力不高,把審核,尤其是風(fēng)控交給第三方,這是不合規(guī)的。但在實(shí)踐中,是否將核心環(huán)節(jié)外包給了第三方,標(biāo)準(zhǔn)是很難界定的。
此外,長尾風(fēng)險(xiǎn)提升。隨著客戶下沉,小微覆蓋面擴(kuò)展,有一些客戶資質(zhì)可能比較差,風(fēng)險(xiǎn)隱藏比較深。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)波及關(guān)聯(lián)企業(yè),導(dǎo)致跨區(qū)域、跨平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。同時(shí),應(yīng)用金融科技來解決信貸的問題,時(shí)間周期還不夠長,模型到底準(zhǔn)不準(zhǔn),數(shù)據(jù)準(zhǔn)不準(zhǔn),還有待進(jìn)一步檢驗(yàn)。
“每一輪信貸的大躍進(jìn)之后,一定會(huì)有很多銀行非常受傷。受傷之后就是收縮,接下來不知道哪一年開始,又會(huì)帶來一輪新的小微融資難。” 大數(shù)金融董事長兼CEO柳博坦陳。數(shù)字風(fēng)控技術(shù)擺脫了對(duì)信貸員的依賴,用機(jī)器模型來解決客戶區(qū)分問題,在擴(kuò)大經(jīng)營的時(shí)候可以解決成本和規(guī)模問題。同時(shí)去除了人為因素,還可以解決道德風(fēng)險(xiǎn)。
“任何一家用傳統(tǒng)的信貸技術(shù)來做小微貸款的,都不可能同時(shí)解決風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)模和成本三個(gè)問題,最多可以取得兩個(gè),但不能同時(shí)取得三個(gè)!绷┲赋觯拔野褌(gè)稱之為小微信貸的‘不可能三角’”。
銀行業(yè)在小微貸款領(lǐng)域探索了十幾年,不論是普遍采用的抵押模式、小銀行采用的三品三表、從國外引進(jìn)的IPC交叉檢驗(yàn)技術(shù),還是中型銀行前些年采用的圈鏈會(huì)、聯(lián);ケ!⒐餐鹉J剑加懈髯缘木窒扌。
柳博說,上述風(fēng)控技術(shù)統(tǒng)稱為“信貸源技術(shù)”,用以甄別群體中的很好、很差的部分。但是,小微企業(yè)是灰度風(fēng)險(xiǎn)群體。目前,大多數(shù)銀行的數(shù)據(jù)水平仍是“運(yùn)用數(shù)據(jù)”,而不是“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)技術(shù)”。運(yùn)用數(shù)據(jù)得出來的風(fēng)險(xiǎn)畫像和貸款質(zhì)量之間沒有定量的函數(shù)關(guān)系,我們稱之為“無監(jiān)督的模型”。
數(shù)據(jù)在現(xiàn)代信貸業(yè)務(wù)中的作用越發(fā)突出。
白志剛說,隨著金融科技的發(fā)展,可能原有的監(jiān)管規(guī)定與現(xiàn)在的形式發(fā)展不一定相適應(yīng)的,需要調(diào)整,有些辦法需要盡快出臺(tái)。比如《互聯(lián)網(wǎng)的貸款管理辦法》、對(duì)于金融科技的監(jiān)管,也要從制度層面予以規(guī)范。
百行征信總裁鄭先炳表示,百行征信將的業(yè)務(wù)范圍不限于個(gè)人征信,接下來還要做企業(yè)征信,尤其是中小微企業(yè)征信。“我們將在信用報(bào)告基礎(chǔ)上開發(fā)一些增值性產(chǎn)品,目前已經(jīng)推出特別關(guān)注名單、信息核驗(yàn)、反欺詐,馬上要推出信用分。通過信用分就知道可不可借、可借多少。”
“在我們工作的過程中,發(fā)現(xiàn)社保、稅收、學(xué)歷、包括水電等公共數(shù)據(jù),對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制確實(shí)是非常有幫助。我們?cè)?jīng)找了這樣的數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控,發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可以極大降低! 招聯(lián)消費(fèi)金融首席市場(chǎng)官謝云力說,但是目前數(shù)據(jù)在各個(gè)部門,形成數(shù)據(jù)壁壘,無法合法合規(guī)使用。在普惠金融建設(shè)過程中,可以把數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)性建設(shè)。
“新三表”與供應(yīng)鏈金融
聯(lián)易融聯(lián)合創(chuàng)始人,總裁冀坤說,通過區(qū)塊鏈,可以把一些高信用等級(jí)的核心企業(yè)的商業(yè)信用,向產(chǎn)業(yè)鏈上的中小微企業(yè)延伸,讓產(chǎn)業(yè)鏈上的中小微企業(yè)也能夠享受到高信用等級(jí)核心企業(yè)的商業(yè)信用,從而讓金融機(jī)構(gòu)敢于給產(chǎn)業(yè)鏈條上的小微企業(yè)提供融資。同時(shí),通過區(qū)塊鏈,建立整個(gè)供應(yīng)鏈生態(tài)圈里所有參與主體互信的機(jī)制,而且是網(wǎng)絡(luò)協(xié)同的互信機(jī)制。
“互聯(lián)網(wǎng)公司、通信運(yùn)營商、第三方運(yùn)營機(jī)構(gòu)也積累數(shù)據(jù),可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)在分布式環(huán)境下,既保證合法合規(guī),又可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的多元交叉驗(yàn)證和共享,達(dá)到行業(yè)不良率的更低!敝x云力也認(rèn)為。
他說,持牌消費(fèi)金融作為對(duì)銀行的補(bǔ)充,為中低收入人群及新興客群提供小額,分散的消費(fèi)信貸服務(wù)。但由于市場(chǎng)的存量競(jìng)爭(zhēng)問題,消費(fèi)金融行業(yè)放貸規(guī)模及增速逐漸放緩,再加上多頭借貸的整體上升,監(jiān)管整治逐漸趨嚴(yán),但消費(fèi)金融的客群信貸需求依舊旺盛,未來持牌消費(fèi)金融公司將更具增長活力,需要從普惠金融的均衡發(fā)展,普惠客群下沉適應(yīng)度,消費(fèi)者保護(hù)精細(xì)化管理等方面,對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)行進(jìn)一步整改與加強(qiáng)。
冀坤說,傳統(tǒng)融資方式看“三張表”,但財(cái)務(wù)報(bào)表代表的是過去的靜態(tài)信息。有些金融機(jī)構(gòu)會(huì)用到一些“新三表”——電表、水表、氣表,比原來財(cái)務(wù)報(bào)表會(huì)更進(jìn)一步,但是還不夠直接。“最直接的是看這個(gè)企業(yè)在和誰做生意,做什么樣的生意。企業(yè)的朋友圈是什么樣,這些信息就在于供應(yīng)鏈!
“銀稅互動(dòng)的背后不僅僅用納稅作為評(píng)判企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn),數(shù)據(jù)價(jià)值的挖掘和多數(shù)據(jù)唯獨(dú)的運(yùn)用能夠更好的做好小微企業(yè)精準(zhǔn)畫像?梢詮臅r(shí)間維度及數(shù)據(jù)維度,保證數(shù)據(jù)的高真實(shí)性,高效性及高業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性! 微眾稅銀CEO耿心偉
以深圳為例,截至2019年9月,深圳市民營經(jīng)濟(jì)商事主體311.9萬,民營商事主體占比97.6%,其中私營企業(yè)190.3萬家,占比96.2%;中小企業(yè)197.1萬家,占比99.6%;深圳每千人擁有商事主241戶,企業(yè)149戶,創(chuàng)業(yè)密度全國第一。
肖東燕表示,深圳市政府在引導(dǎo)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面,采取了各類措施,如30億元規(guī)模的政策性融資擔(dān)保資金,目前擴(kuò)大到50億,入庫加盟銀行30家,主庫貸款項(xiàng)目5萬多個(gè),整體補(bǔ)償資金已經(jīng)撥付了1.7億元。
企業(yè)發(fā)債融資支持機(jī)制,戰(zhàn)新產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)政銀合作貼息,試點(diǎn)政策性小額貸款保證保險(xiǎn),落實(shí)無法還本續(xù)貸的獎(jiǎng)勵(lì)等等。并且不斷完善“科技+金融”,“供應(yīng)鏈+金融體系”,提升企業(yè)融資效能。
此外,中國小額信貸聯(lián)盟常務(wù)副理事長白澄宇指出,運(yùn)用合作金融助理小微企業(yè)發(fā)展,如中國小額信貸聯(lián)盟的儲(chǔ)蓄互動(dòng)模式試點(diǎn),與亞洲儲(chǔ)蓄互助社聯(lián)盟協(xié)會(huì)合作,建立試點(diǎn)工作委員會(huì),使用統(tǒng)一教材與操作手冊(cè),發(fā)展促進(jìn)中國互助合作金融的發(fā)展。
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