利率換錨，銀行怎么做？

　　為提高利率市場(chǎng)化程度，改善”利率雙軌“問(wèn)題，2019年8月17日，央行正式宣布改革完善貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）形成機(jī)制。據(jù)人民銀行表示，目前接近90%的新發(fā)放貸款已經(jīng)參考LPR定價(jià)，但存量浮動(dòng)利率貸款仍基于貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)，不能及時(shí)反映市場(chǎng)利率變化，不利于保護(hù)借貸雙方的權(quán)益。

　　為進(jìn)一步深化LPR改革，2019年12月28日上午，人民銀行發(fā)布第30號(hào)公告，明確了存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換有關(guān)事宜，要求在原則上在2020年8月31日前，各大銀行需要將2020年1月1日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款（不包括公積金個(gè)人住房貸款），和客戶協(xié)商后轉(zhuǎn)化為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成（加點(diǎn)可為負(fù)值）或者固定利率貸款。此外，自2020年1月1日起，各金融機(jī)構(gòu)不得簽訂參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款合同。

　　對(duì)此，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪多位銀行業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人士表示，存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換有助于利率市場(chǎng)化改革和降低實(shí)體企業(yè)融資成本，對(duì)銀行業(yè)務(wù)影響可控，銀行也在會(huì)轉(zhuǎn)換過(guò)程中注意維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

　　換錨對(duì)銀行影響可控

　　人民銀行要求原則上應(yīng)該8月31日以前，和客戶協(xié)商后進(jìn)行利率參考錨的轉(zhuǎn)化。對(duì)此，市場(chǎng)有聲音認(rèn)為大規(guī)模的貸款利率改變，是否會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)生影響。對(duì)此，建設(shè)銀行是資產(chǎn)負(fù)債部總經(jīng)理劉方根認(rèn)為，當(dāng)前推動(dòng)存量改革的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。

　　“LPR改革既充分考慮了商業(yè)銀行的承受能力，按照“先增量試點(diǎn)、后存量并軌”的路徑穩(wěn)步推進(jìn)，也充分考慮了銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和維護(hù)客戶關(guān)系的需要，給銀行和客戶預(yù)留了充分的準(zhǔn)備期�！眲⒎礁�表示，“目前看，存量改革對(duì)銀行的影響可控，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，改革有利于提高銀行自主定價(jià)能力，為銀行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)�！�

　　民生銀行(600016,股吧)資產(chǎn)負(fù)債部管理人也表示，在推進(jìn)新發(fā)放貸款參考LPR定價(jià)中，民生銀行已經(jīng)積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)�！澳壳靶掳l(fā)放貸款合同修訂和信息系統(tǒng)改造工作已全面完成，實(shí)現(xiàn)了LPR浮動(dòng)利率貸款的自動(dòng)準(zhǔn)確計(jì)價(jià)，為存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，可以說(shuō)已經(jīng)做好充分準(zhǔn)備。”該負(fù)責(zé)人表示。

　　利率換錨，銀行怎么做

　　多家銀行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人都表示，目前銀行已經(jīng)為“利率換錨”做了準(zhǔn)備，包括信貸系統(tǒng)改造、員工培訓(xùn)等，并其中注意保護(hù)客戶權(quán)益。

　　招商銀行(600036,股吧)總行資產(chǎn)負(fù)債管理部總經(jīng)理彭家文表示：“招商銀行信貸系統(tǒng)定價(jià)基準(zhǔn)批量轉(zhuǎn)換改造工作積極推進(jìn)，存量貸款合同文本利率條款已作了系統(tǒng)梳理，在新版合同中增加對(duì)定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的提前約定，并且已經(jīng)提前準(zhǔn)備客戶通知方案以及對(duì)客標(biāo)準(zhǔn)解答。”

　　據(jù)彭家文介紹，下一步，招商銀行將加快修訂合同，評(píng)估存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)批量切換的系統(tǒng)影響，盡快制定改造計(jì)劃并加緊實(shí)施，并確保利率調(diào)整信息及時(shí)準(zhǔn)確全面?zhèn)鬟_(dá)至每一位客戶。并在有效平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益的前提下靈活運(yùn)用表內(nèi)外主動(dòng)管理措施對(duì)沖利率風(fēng)險(xiǎn)。加快客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)配置組合管理，提升自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

　　劉方根則表示，建設(shè)銀行在做好存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作的同時(shí)，將進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力和利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　”民生銀行接下來(lái)將盡快制定工作方案，包括系統(tǒng)配套、人員培訓(xùn)等，穩(wěn)妥有序推進(jìn)存量轉(zhuǎn)換工作，與客戶按市場(chǎng)化原則協(xié)商確定具體轉(zhuǎn)換條款，并在雙方協(xié)商一致的前提下，盡可能以簡(jiǎn)便易行的方式變更原合同條款，充分保障金融消費(fèi)者權(quán)益，切實(shí)推動(dòng)降低企業(yè)融資成本�！泵裆�銀行資產(chǎn)負(fù)債部管理人表示。