條碼支付互聯(lián)互通正在進入快車道。
近日,第一財經(jīng)記者從財付通獲悉,銀聯(lián)和財付通正在開展相關合作試點,實現(xiàn)銀聯(lián)二維碼網(wǎng)絡與微信支付網(wǎng)絡的全面貫通,后續(xù),二維碼支付將從試點地區(qū)陸續(xù)擴大到更多地區(qū),最終逐步在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、消費等場景的全面互掃互認。
而與此同時,另一大清算機構(gòu)網(wǎng)聯(lián)也在加緊推進跨機構(gòu)掃碼支付,去年年底已在寧波進行了業(yè)務試點。
兩大機構(gòu)在條碼支付互聯(lián)互通上,各自向前推進了一大步。
事實上,近年來,隨著條碼支付業(yè)務的快速發(fā)展,央行等相關機構(gòu)對這一新興業(yè)務高度重視,多次發(fā)布政策對條碼支付的業(yè)務開展進行規(guī)范和引導。
去年9月,央行發(fā)布《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021)年》中,對條碼支付的互聯(lián)互通做出頂層設計。規(guī)劃指出,要推動條碼支付互聯(lián)互通,研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標準,統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系,打通條碼支付服務壁壘,實現(xiàn)不同APP和商戶條碼標識互認互掃。
可以預見,在未來兩年內(nèi),新的支付格局將會形成,“這將會引起行業(yè)革命性的變化。微信、支付寶的壟斷格局,終會被打破。各家金融機構(gòu)都將獲得發(fā)展機遇,促進各類金融創(chuàng)新!辈┤私鹑诳偨(jīng)理宋光輝說。
各自向前走一步
籠統(tǒng)來說,第三方支付行業(yè)主要分兩類業(yè)務,一類是以互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付為代表的網(wǎng)絡支付業(yè)務,另一類是以線下刷卡和掃碼為代表的銀行卡收單業(yè)務。
上述兩類主要業(yè)務,基本被三巨頭壟斷,其中,微信和支付寶高度壟斷互聯(lián)網(wǎng)支付,并以支付為入口,構(gòu)建了各自的生態(tài)圈,堅不可摧;而銀聯(lián)在銀行卡收單方面具有龍頭地位,當然,在三巨頭之外,還有一批獨立的第三方支付公司夾縫求生。
2010年,央行制定了《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》,2011年開始發(fā)放第三方支付牌照,累計發(fā)牌271張,現(xiàn)存有效牌照236張。支付牌照的有效期為五年,到期之前央行會對牌照公司進行審核,決定是否續(xù)牌。近三年,央行新牌發(fā)放基本停滯,存量牌照進入清理整合階段。
2017年8月,經(jīng)央行批準,非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付清算平臺網(wǎng)聯(lián)在京注冊成立,作為全國統(tǒng)一的清算系統(tǒng),網(wǎng)聯(lián)主要處理非銀行支付機構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務,實現(xiàn)非銀行支付機構(gòu)及商業(yè)銀行一點接入。
同為基礎設施,銀聯(lián)聚焦銀行卡收單,網(wǎng)聯(lián)聚焦網(wǎng)絡支付,以彌補前者在該領域的市場空缺。
而按照央行的規(guī)劃,最晚到2021年末,要實現(xiàn)“一碼通用”,為此,銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)各自向前走了一步。
去年12月30日,在央行見證下,由平安付(賬戶方)主掃樂刷(收單方)的碼,完成了首筆網(wǎng)聯(lián)碼制標準下的跨機構(gòu)掃碼交易。
而今年一開年,中國銀聯(lián)與騰訊旗下的財付通就條碼支付互聯(lián)互通達成合作,雙方正共同研究條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)方案,建立互掃互認的條碼支付服務網(wǎng)絡。
從“兩聯(lián)”推動的互聯(lián)互通的方案和標準來看,各有特點。
銀聯(lián)的云閃付APP與工行、農(nóng)行、中行和建行等銀行APP掃描微信“面對面二維碼”實現(xiàn)支付功能相比,用戶在原有體驗和流程不變的基礎上,可通過云閃付APP等應用掃描微信“商戶碼”或向微信商戶出示云閃付APP等應用中的“付款碼”完成付款,商戶無需系統(tǒng)改造即可受理更多支付工具。
而網(wǎng)聯(lián)推行的互聯(lián)互通試點交易則是基于四方標準下的互聯(lián)互通,涵蓋了清算機構(gòu)、賬戶方、收單方、服務商等四方機構(gòu)。另外,網(wǎng)聯(lián)此次試點是有切實的商戶交易背景的,相對來說,網(wǎng)聯(lián)的條碼互聯(lián)互通由于是四方標準模式下的互聯(lián)互通,所以更加符合央行對于條碼支付互聯(lián)互通的要求。
“二維碼互掃雖然看似很小,但是卻非常不簡單。因為當前互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付業(yè)務,真正的優(yōu)勢就是天量賬戶體系的二維碼。其他沒有APP賬戶的第三方支付公司,甚至連大型商業(yè)銀行的第三方支付業(yè)務都很難做起來!彼喂廨x說。
誰能搶占先機
無論通過何種方式、何種渠道,條碼支付互聯(lián)互通的推行都將有利于支付市場環(huán)境更加開放、公平有序,形成更為健康的支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)。
“對市場而言,可以明確四方職能(清算機構(gòu)、賬戶方、收單方、服務方),讓四方角色歸位、各司其職。尤其是對有數(shù)字錢包業(yè)務的支付機構(gòu),互聯(lián)互通后,也會帶來更豐富、更多的商戶場景,提升自己的活躍度!眹鴥(nèi)一家支付公司負責人對第一財經(jīng)記者分析說。
事實上,從產(chǎn)業(yè)鏈分布來看,數(shù)字錢包端幾乎被支付寶和騰訊金融壟斷,其他帶有數(shù)字錢包業(yè)務的支付機構(gòu)只能占據(jù)少量份額。
民生證券分析師強超廷認為,不管是移動支付還是條碼支付,國內(nèi)用戶的支付使用習慣已基本建立,支付場景覆蓋也趨于完善,行業(yè)在從快速成長期過渡到穩(wěn)定成熟期。
根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計,截至2019年上半年,中國第三方移動支付交易規(guī)模達55億元,同比增長22.6%,線下條碼支付交易規(guī)模達8億元,同比增長66.7%,兩者增速都在逐季放緩。
“條碼支付的主要機構(gòu),如支付寶、微信、銀聯(lián)等都有著自己的二維碼標準,導致用戶手機APP與商戶碼標之間常無法識別,影響支付體驗。未來實現(xiàn)條碼互聯(lián)互通后,用戶可以依靠一個支付軟件走天下,商戶也只需要一個二維碼進行收款,將大大改善支付便捷性,有望為行業(yè)增長注入新的動力。”強超廷說。
“原來只有支付寶、微信和云閃付,其他第三方支付機構(gòu)只能做聚合,條碼支付互聯(lián)互通之后,顯然可以降低壟斷,對支付機構(gòu)來說,可以按照自己的優(yōu)勢參與進來。有商戶資源的可以只發(fā)展商戶;有用戶的可以只發(fā)展自己的用戶。”北京一家第三方支付機構(gòu)人士對第一財經(jīng)記者說。
“商戶和個人都將有更多的選擇機會,商戶不會被要求排他,個人則無需站隊!痹撊耸空f。
但深圳一家第三方支付機構(gòu)負責人同時表示,如今,銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)都在推行互聯(lián)互通,兩家標準不一,雖然目前看上去網(wǎng)聯(lián)走在前面,但最終的標準還不明確,“網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)是作為基礎設施的一部分參與條碼支付互聯(lián)互通標準的制定,同時,這種標準的制定也要考慮標準國際化的問題!彼f。
“當然,這其中還有一個問題,就是微信、支付寶兩大巨頭的加入意愿,畢竟,被蠶食的可能是他們的市場份額,況且,他們還是純粹的商業(yè)機構(gòu)!鄙鲜錾钲谌街Ц稒C構(gòu)負責人說。
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