條碼支付互聯(lián)互通提速 移動支付格局重塑

　　2020年1月初，中國銀聯(lián)與騰訊旗下財付通公司已就條碼支付互聯(lián)互通達成合作，雙方正共同研究條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)方案，率先建立全面互掃互認的條碼支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

　　針對上述動作，國有銀行已經(jīng)著手落地。

　　1月13日，《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者從中國銀行、交通銀行了解到，兩家銀行均與中國銀聯(lián)、財付通合作，率先實現(xiàn)手機銀行掃描微信“面對面二維碼”收款碼的支付功能。

　　事實上，此前中國人民銀行就已經(jīng)在推動條碼支付互聯(lián)互通。在采訪中，業(yè)內(nèi)人士告訴記者，條碼支付互聯(lián)互通后，銀行及支付機構(gòu)客戶進行掃碼支付的商戶將逐步共享，客戶使用更加便利；銀行及其他收單機構(gòu)的商戶將整合紛繁復(fù)雜的二維碼桌牌，收款對賬更加便利；同時對于銀行交易更加規(guī)范和統(tǒng)一，便于業(yè)務(wù)邏輯的梳理，降低系統(tǒng)支持復(fù)雜性，便于風險識別和監(jiān)控。

　　國有大行布局條碼支付互聯(lián)互通

　　1月13日，記者從中行了解到，該行與中國銀聯(lián)、財付通合作，率先實現(xiàn)手機銀行掃描微信“面對面二維碼”收款碼的支付功能。同日，交行公告稱，該行已經(jīng)實現(xiàn)與微信二維碼支付互聯(lián)互通，此次合作首批試點在福州、寧波、濟南等城市，其他城市將陸續(xù)上線。

　　中行方面表示，此次中行與中國銀聯(lián)、財付通合作，旨在貫徹落實人民銀行關(guān)于條碼支付互聯(lián)互通指導意見，為廣大用戶和商戶打造更加完善便捷的支付服務(wù)，助力條碼支付市場向更加安全、規(guī)范、高效的方向發(fā)展。

　　自2019年以來，監(jiān)管和業(yè)界一直在推動加快制定條碼支付互聯(lián)互通標準。如2019年9月，央行公布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019～2021年）》明確提出，推動條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標準，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，打通條碼支付服務(wù)壁壘，實現(xiàn)不同APP和商戶條碼標識互認互掃。

　　談及銀行參與銀聯(lián)二維碼、微信二維碼支付互聯(lián)互通對銀行有哪些影響，中行相關(guān)業(yè)務(wù)負責人告訴記者：“隨著互聯(lián)互通工作的推進，銀行及支付機構(gòu)客戶可進行掃碼支付的商戶將逐步共享，客戶使用更加便利；銀行及其他收單機構(gòu)的商戶也將整合紛繁復(fù)雜的二維碼桌牌，收款對賬更加便利；同時對于銀行交易更加規(guī)范和統(tǒng)一，便于業(yè)務(wù)邏輯的梳理，降低系統(tǒng)支持復(fù)雜性，便于風險識別和監(jiān)控。”

　　蘇寧金融研究院高級研究員黃大智亦認為，此舉對于銀行是利好的。“過往銀行和支付機構(gòu)在線下支付的競爭中，其劣勢一方面是接入的商戶不夠多，另一方面是單個銀行的用戶數(shù)量及活躍度都不足。互聯(lián)互通后，支付的入口統(tǒng)一，打開任何支持掃碼付的APP都可以互認互掃，使銀行和支付機構(gòu)又在某種意義上，重新處于同一競爭起點�！�

　　聚合支付或會受到影響

　　隨著第三方支付機構(gòu)的發(fā)展，移動支付市場競爭日趨激烈。央行數(shù)據(jù)顯示，2019年第三季度，銀行處理移動支付業(yè)務(wù)272.74億筆，金額86.11萬億元，同比分別增長61.05%和31.52%。非銀行支付機構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1911.87億筆，金額63.99萬億元，同比分別增長37.01%和23.04%。

　　西南財經(jīng)大學普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文告訴記者，條碼支付互聯(lián)互通對支付行業(yè)有三大影響，其一是條碼支付互聯(lián)互通將有利于解決支付領(lǐng)域的條碼支付標準不統(tǒng)一對于數(shù)字經(jīng)濟建設(shè)帶來的負面影響，提升支付行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的效率以及對于數(shù)字經(jīng)濟的支持力；其二是解決非對稱競爭問題，支付具有較強的雙邊市場效應(yīng)和網(wǎng)絡(luò)外部性，中小支付機構(gòu)由于覆蓋面不足在支付創(chuàng)新方面積極性不足，互聯(lián)互通的相關(guān)舉措將極大提升中小支付機構(gòu)創(chuàng)新激勵，激發(fā)整個市場的活力；其三是對當下聚合支付的聚合碼業(yè)務(wù)帶來沖擊，但這種沖擊從行業(yè)規(guī)范發(fā)展角度并非壞事，會抑制聚合支付業(yè)務(wù)的風險。

　　此前由于各機構(gòu)條碼不能通用，出現(xiàn)了一些聚合支付服務(wù)商。易觀方面曾解釋道，聚合支付機構(gòu)作為銜接第三方支付機構(gòu)和銀行等的卡組織，通過收單服務(wù)，賺取交易服務(wù)傭金。易觀發(fā)布的《中國聚合支付市場專題分析2019》指出，從2016年到2018年，聚合支付交易規(guī)模由8億萬元增長至21萬億元，漲幅達162%。

　　不過，易觀方面分析指出，聚合支付行業(yè)潛在一些風險，如“二清”和信息泄露風險、盈利模式仍未完全明確、行業(yè)競爭加劇等。所謂“二清”，是指沒有獲得央行支付業(yè)務(wù)許可的單位或個人，在持牌收單機構(gòu)的支持下實際從事支付業(yè)務(wù)和資金清算的一種模式。“作為外包機構(gòu)，聚合支付不能進行資金的清結(jié)算，但部分機構(gòu)會鋌而走險，導致了‘二清’等風險爆發(fā)的可能性�！秉S大智如是說。

　　對于此次二維碼互聯(lián)互通的風險把控，陳文認為，互聯(lián)互通交易，仍遵循了銀聯(lián)標準的二維碼支付規(guī)范和卡組織的四方模式，與互聯(lián)互通前在風險控制方面基本一致；通過銀行、銀聯(lián)微信等多方共享相關(guān)數(shù)據(jù)及風險信息，相關(guān)機構(gòu)有望可以更為高效地開展反洗錢等風險識別工作，降低支付交易的風險。

　　中行相關(guān)負責人亦指出，隨著互聯(lián)互通推進，更多的二維碼支付交易將通過銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)進行清算，交易將更加規(guī)范和統(tǒng)一，有利于風險信息共享及風險識別，有利于監(jiān)管部門整體管理和監(jiān)控，使整個支付體系更加安全。“后續(xù)中行將與銀聯(lián)及微信探討多方協(xié)助共享風險信息，實現(xiàn)系統(tǒng)性地控制交易風險�！�

　　陳文認為，實現(xiàn)互聯(lián)互通的過程中，應(yīng)該不存在技術(shù)問題�！把胄锌萍妓舅鹃L李偉此前署名文章指出，央行推動基于支付標記化技術(shù)條碼支付互聯(lián)互通，構(gòu)建統(tǒng)一編碼、技術(shù)標準和技術(shù)體系，從而實現(xiàn)不同手機APP和商戶條碼互認互掃。由于當前開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的銀行和第三方支付公司已經(jīng)基本全量接入銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)，當下不同標準的二維碼互掃互認并不構(gòu)成技術(shù)問題。”陳文指出，技術(shù)上更多需要解決的還是信息共享和信息保護的平衡，對于參與方而言包括客戶信息在內(nèi)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)是核心資產(chǎn)，如何在開展合作過程中保護數(shù)據(jù)資產(chǎn)安全是關(guān)注重心，也有助于破解互聯(lián)互通的利益糾葛問題。

　　“在實現(xiàn)互聯(lián)互通的過程中，主要問題是如何實現(xiàn)不同標準二維碼的互掃互認，以及通過清算組織的交易轉(zhuǎn)接工作。本次我行與微信實現(xiàn)互掃試點，僅是互聯(lián)互通工作的第一步，后續(xù)還需要監(jiān)管機構(gòu)、銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)、銀行以及支付機構(gòu)共同努力，從整個支付行業(yè)層面，進一步推動各家機構(gòu)參與互聯(lián)互通工作�！敝行邢嚓P(guān)業(yè)務(wù)負責人如是說。