多家網(wǎng)貸接入央行征信 打擊逃廢債效果待觀察

　　本報記者 蔣牧云 張榮旺 上海、北京報道

　　近日，陸續(xù)有多家網(wǎng)貸平臺宣布正式接入中國人民銀行金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫（即央行征信系統(tǒng)）。其中包括人人貸、向前金服、恒慧融、道口貸等，都表示接入后可以將所有借款人借款相關的信用信息定期報送征信系統(tǒng)。加上此前有信也科技、合眾E貸等通過旗下公司或與第三方機構合作的方式間接接入央行征信，目前有約12家平臺公布已經(jīng)正式接入。

　　網(wǎng)貸平臺接入央行征信最直接的收益便是可以打擊逃廢債、降低逾期率等。不過麻袋財富高級研究員王詩強告訴《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者，此舉主要目的還是為了化解P2P網(wǎng)貸存量退出，對于網(wǎng)貸平臺從信息中介向資產(chǎn)端轉型并不是此次對接所考慮的。

　　定期上報信息

　　2月12日，首金網(wǎng)對外表示正式接入中國人民銀行征信中心。公告透露，首金網(wǎng)于2019年11月11日向央行征信的指定機構提交了申請，并第一時間啟動央行征信的報送程序開發(fā)和聯(lián)調測試，完成報送系統(tǒng)對接，開始正式進行相關征信信息數(shù)據(jù)報送。

　　同日，向前金服亦發(fā)布《獲批接入央行征信系統(tǒng)》的消息稱，近期公司即將完成央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)上傳。同時，應央行征信中心關于“上報借款人不良信息需事先通知信息主體知悉”的要求，向前金服已通過短信、電話等形式通知信息主體。隨后又有人人貸、恒慧融等平臺公告此事宜。

　　此前，由于網(wǎng)貸平臺的信息不直接進入央行征信，不少借款人由此心存僥幸，對逾期引起的后果不管不顧。更有老賴非常直接地表示：“平臺不接入央行征信的話，就沒有還錢的必要�！蓖ǔ＿�會有逾期用戶的互助群，彼此指導反催收“高招”。為此，平臺方面只得加大催收投入，也有多位平臺負責人表示過苦惱。

　　而2019年9月2日，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組、網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組聯(lián)合發(fā)布《關于加強P2P網(wǎng)貸領域征信體系建設的通知》（以下簡稱“《通知》”），支持P2P網(wǎng)貸機構接入征信系統(tǒng)。如今，這一通知迎來了實質性進展。

　　據(jù)悉，2019年11月初，中國人民銀行征信中心在北京舉辦了P2P網(wǎng)貸機構接入征信系統(tǒng)培訓班。北京多家平臺參與了此次培訓，培訓內(nèi)容從有關征信的法規(guī)制度，接入征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)交互機制和運作方式、信息安全管理的重要性、如何圍繞征信系統(tǒng)做好信息安全管理等幾個方面進行詳細說明；并且對接入征信系統(tǒng)后的信息安全風險管理內(nèi)容展開重點培訓和輔導。

　　據(jù)媒體報道，每家平臺接入系統(tǒng)的測試期不同，并且需要2至3個月的接入測試。此外也有業(yè)內(nèi)人士向記者透露，此前參加相關會議時，表達愿意對接央行征信的平臺達到200多家，幾乎是全部目前在運營的平臺數(shù)量。雖然并非每一家都已經(jīng)對接上，但目前，也有其他的平臺已經(jīng)接入央行征信但尚未公告。

　　效果仍待觀察

　　那么，網(wǎng)貸平臺接入央行征信后是否能有效改善逾期情況呢？記者注意到，網(wǎng)貸平臺在宣布正式接入央行征信時表示：“所有借款人借款相關的信用信息將定期報送征信系統(tǒng)�！奔热皇嵌ㄆ趫笏�，那么就會存在信息延遲，其中細節(jié)如何？

　　對此，王詩強告訴記者，網(wǎng)貸平臺接入央行征信系統(tǒng)，首先要獲得當?shù)厥〗鹑谵k和央行分中心審批；其次，網(wǎng)貸平臺要有意愿且相關借款業(yè)務是個人或者企業(yè)主借款才可以，對于小微企業(yè)貸款信息暫時不能上傳央行征信系統(tǒng)；最后，對相關借款數(shù)據(jù)上報央行征信系統(tǒng)要求獲得借款客戶授權，沒有獲得借款客戶授權的借款暫時不能上報央行征信中心系統(tǒng)。

　　根據(jù)《通知》要求，網(wǎng)貸機構要向征信機構提供所撮合交易的利率信息，利率超過法律承認的民間借貸標準，借款人有權向征信機構或網(wǎng)貸機構提出異議。對此，王詩強告訴記者，對于借款利率超過36%的借款也可以通過對相關利率進行調減進行報送。

　　其進一步表示，央行征信中心還要求網(wǎng)貸平臺報送所有符合要求的歷史存量數(shù)據(jù)，新增數(shù)據(jù)報送要滿足T+1時效。也就是說，假設有借款人在平臺逾期，那么第二天平臺將會上報征信系統(tǒng)，第三天該信息便會在央行征信報告中顯示。

　　不過記者注意到，鑒于目前數(shù)據(jù)上傳需獲得用戶授權，若是新增借款則可以在借款協(xié)議中標明，用戶不授權便無法進行借款行為。但顯然對于存量業(yè)務中，信用度不高并且已經(jīng)逾期的老賴而言，信息上傳對其并不能形成督促效果。不過這一上傳準則是暫時的，后續(xù)或還將進行不斷的優(yōu)化改動。

　　另外，可以看到借款人在逾期后，逾期信息實際上會有2天的“空白期”。2天的時間雖然不長，但理論上在此期間，借款人仍可以憑借無逾期的信用在其他平臺或機構進行借款�？傮w而言，此次多家網(wǎng)貸平臺接入央行征信對于打擊逃廢債是有較大力度的，但最終能夠形成怎樣的效果，還有待觀察。同時，相關操作的細節(jié)或許也會進行進一步優(yōu)化，以形成更好的效果。

　　關于網(wǎng)貸平臺接入央行征信的目的，王詩強表示，網(wǎng)貸平臺接入央行征信系統(tǒng)有利于緩解暴力催收、打擊逃廢債，保護出借人的出借收益；有利于網(wǎng)貸行業(yè)存量風險出清，以及大量網(wǎng)貸平臺平穩(wěn)退出轉型。此外，網(wǎng)貸平臺主要服務長尾客戶，央行征信中心接入網(wǎng)貸數(shù)據(jù)可以讓傳統(tǒng)金融機構在授信之前了解借款人的多頭借貸情況，降低貸款逾期率。