還有什么是網(wǎng)絡(luò)不能解決的?如果有,那可能是網(wǎng)速。
近段時間,受疫情影響,催生了一波非接觸式經(jīng)濟熱潮,金融領(lǐng)域同樣如此。在過去,由于客戶向線上遷移,金融機構(gòu)的服務重心也跟隨客戶行為的變化,來到了線上,金融科技的力量更多的在前端展示,著眼點在于客戶體驗。
如今,在非接觸式的社會生態(tài)中,金融機構(gòu)不得不將中后臺業(yè)務的線上化進程提速,線上路演、遠程調(diào)研、遠程簽單、線上發(fā)行等大行其道,金融機構(gòu)的業(yè)務運營模式正在趨于全線上化。
“這絕非是金融機構(gòu)在特殊時期的權(quán)宜之計,”金融壹賬通首席戰(zhàn)略官戴可在接受第一財經(jīng)記者采訪時說,這次疫情正在倒逼傳統(tǒng)機構(gòu)在短時間內(nèi)從經(jīng)營管理和業(yè)務模式等各方面嘗試線上化、遠程化、數(shù)字化。
“正是這次疫情,凸顯了不少金融機構(gòu)過去在整體線上化運營和全在線服務能力上的短板,而金融科技的用武之地則在這個契機下愈發(fā)得以彰顯!贝骺烧f。
打通新賽道
近年來,銀行業(yè)一直在應用金融科技強化線上運營能力,在前端,從產(chǎn)品到服務,強調(diào)用戶體驗,在中后臺,智能風控系統(tǒng)能夠支撐小微貸款、消費貸等小額貸款快速放款。
但在某些環(huán)節(jié),比如大額對公貸款的貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查,仍然需要銀行相應人員跑前跑后,而如今,在疫情的逼迫下,類似這樣的環(huán)節(jié),正在被加速打通。
上海一家藥房自動化企業(yè)在疫情期間需加緊對所有設(shè)備進行一次全面的維養(yǎng)升級,因此需要進口一批保養(yǎng)相關(guān)的定制配件及輔助軟件,進而產(chǎn)生了2.5億元的授信需求。
為此,興業(yè)銀行(601166,股吧)是這樣對其進行授信的,首先,銀行的專業(yè)盡調(diào)人員、客戶經(jīng)理及客戶財務總監(jiān)三人通過微信建立了“貸款專項聯(lián)絡(luò)群”,通過遠程視頻方式與客戶財務總監(jiān)面對面進行盡職調(diào)查工作,包括調(diào)研公司經(jīng)營近況、疫情對公司運營影響、企業(yè)現(xiàn)階段資金缺口等信息。同時,客戶通過線上提交了營業(yè)執(zhí)照、財務審計報告等電子版資料,分行專業(yè)盡調(diào)人員結(jié)合訪談內(nèi)容分析企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀真實性以及融資需求合理性。
這其中,盡調(diào)人員需要較平時花費更多的時間。一方面,要提前做好公司情況背景調(diào)查,包括查詢分析比對近兩年財務數(shù)據(jù),研究行業(yè)相關(guān)發(fā)展數(shù)據(jù)等,以便在視頻前對企業(yè)整體經(jīng)營有框架性的認知;另一方面,針對每一家公司準備針對性的訪談提綱,以便視頻盡調(diào)時有的放矢。
在做好充足功課的前提下,盡調(diào)人員在一天內(nèi)完成了對這家公司的視頻盡調(diào)及真實性核查報告的撰寫,以最快的速度推進該項目進入審批環(huán)節(jié)。
2月11日,農(nóng)發(fā)行成功定價增發(fā)境外5年期固息人民幣債券,規(guī)模為15億元,增發(fā)后債券總規(guī)模達45億元。與以往不同的是,這是農(nóng)發(fā)行首次在境外采用增發(fā)模式和全程網(wǎng)上路演定價方式發(fā)行債券,也是鼠年境外資本市場迎來的第一筆人民幣“點心債”發(fā)行。
近日,渤海銀行董事會秘書、首席風險管理官趙志宏在接受媒體采訪時說,全民“居家隔離”的狀態(tài)給未來銀行金融科技發(fā)展帶來新的預示,一場銀行金融科技發(fā)展的危與機正在其中醞釀。
業(yè)務運營全線上化
在信托行業(yè),已經(jīng)有信托公司推出了覆蓋項目階段、資金資產(chǎn)撮合階段、產(chǎn)品階段的業(yè)務運營全線上化模式,從遠程盡調(diào)、遠程面簽、在線評審決策到資金資產(chǎn)在線撮合,以及信托計劃的“云發(fā)行”。
過去,信托公司的客戶經(jīng)理與資產(chǎn)方、資金方簽署合同均需要現(xiàn)場作業(yè),而在疫情影響下,為減少人員的接觸,信托公司開始了“非現(xiàn)場遠程視頻面簽”。
平安信托基建投資事業(yè)部投資經(jīng)理惠琦紹說,年前的一個項目,公司已經(jīng)與資產(chǎn)方客戶簽署了合同,年后就要輪到募資團隊與資金方簽訂合同。
“那天,資金方收到我們送達的用印合同,雙方建立了微信群,并在微信視頻中開啟遠程面簽,雙方客戶經(jīng)理共同拍攝了用印的全過程,并對公司LOGO、合同用印動作、合同簽署頁等關(guān)鍵節(jié)點進行錄制截屏,之后將視頻截圖照片按照平安信托見證系統(tǒng)APP面簽步驟上傳至系統(tǒng)存檔備查。”惠琦紹說。
隨后,平安信托資產(chǎn)監(jiān)控團隊對面簽材料審查通過,資金方當天將款項打給平安信托,平安信托當天放款給融資人。
初步嘗試了遠程面簽后,平安信托又進一步,開啟了項目遠程盡調(diào)。
一般正常流程下,信托公司會要求對客戶和融資項目、抵質(zhì)押物等進行現(xiàn)場盡調(diào),通過對客戶的面對面訪談,以及實地考察項目和抵押物,對盡調(diào)信息的真實性、準確性進行核實,以全面識別潛在風險。
而遠程盡調(diào)的流程很不同,以政信項目為例,平安信托介紹,在抵押物遠程盡調(diào)環(huán)節(jié),交易對手工作人員在到達抵押物現(xiàn)場,與平安信托盡調(diào)人員通過APP視頻接通后,會在畫面即刻顯現(xiàn)時間及所在位置詳細地址,再利用手機攝像頭,讓平安信托盡調(diào)人員可以觀察到抵押物外觀、內(nèi)部以及周邊環(huán)境,同時保存影像。
與此同時,盡調(diào)人員就相關(guān)事項要求交易對手在保持連線狀態(tài)下訪談現(xiàn)場相關(guān)人員時,會先核實人員信息和身份無誤,其中要用到人臉識別模塊獲得訪談人影像,與其身份證信息進行比對核驗,同時通過查閱公開信息等方式佐證訪談對象身份,謹防假冒。
金融科技帶來的新啟示
在風投領(lǐng)域,遠程路演一直存在,但并非主流,而在疫情的催化下,非主流的遠程路演正在成為主流。當然,這也幫PE、VC的合伙人們省下了舟車勞頓。
圖為廣州一家測溫儀生產(chǎn)企業(yè)正在線上路演
在券商領(lǐng)域,證券公司開始大力推行經(jīng)紀業(yè)務的云服務,線上服務正逐步全面取代線下服務,多家券商推出視頻直播,側(cè)重與投資者的交流,直播時間長且靈活。券商電話會議也更多的走進股民視線,不過,也遇到了和遠程盡調(diào)同樣的問題,即身份核實,尷尬者如華創(chuàng)證券“假嘉賓”事件。
視頻直播同樣火熱于基金行業(yè),無論是公募基金經(jīng)理,還是私募基金經(jīng)理,開年以來都忙飛了。
疫情雖對企業(yè)正常復工帶來一定干擾,但卻激起了資本市場的投資熱情,爆款基金不斷,每一只新基金發(fā)行背后,過往都是基金經(jīng)理飛遍全國的數(shù)場路演,如今省事了,基金經(jīng)理可以穩(wěn)坐直播間,直播帶貨,渠道、媒體、客戶等匯聚一堂。
“前一陣子,大家都聚焦在企業(yè)遠程辦公上,但對于金融機構(gòu)而言,遠程辦公并不是簡單等同于線上的溝通交流,真正考驗的是一家金融機構(gòu)整體線上化運營和全在線服務能力!贝骺烧f。
戴可認為,對金融機構(gòu)來說,除了遠程辦公,還要解決前端線下營銷、獲客難,中端線上產(chǎn)品匱乏、智能化風控跟不上,后端系統(tǒng)沒有上云、運維拖后腿等一系列難題,而且不能像平時那樣“頭疼醫(yī)頭、腳疼醫(yī)腳”式的在科技方面打補丁,而是需要前中后臺的全流程、全在線無縫對接和暢通運轉(zhuǎn),這對金融機構(gòu)來說堪稱一次大考。
“當然,純技術(shù)本身很難立刻產(chǎn)生業(yè)務的效果,需要與業(yè)務邏輯、業(yè)務模式和客戶服務痛點緊密結(jié)合才能發(fā)揮自身價值。擁有前沿技術(shù)優(yōu)勢,以及對金融場景有深刻理解和洞察的科技公司,才能在今后的賽道上成功搶跑。”戴可說。
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