疫情下非接觸式金融生態(tài)構(gòu)建提速，權(quán)宜之計還是長久之策？

　　還有什么是網(wǎng)絡(luò)不能解決的？如果有，那可能是網(wǎng)速。

　　近段時間，受疫情影響，催生了一波非接觸式經(jīng)濟熱潮，金融領(lǐng)域同樣如此。在過去，由于客戶向線上遷移，金融機構(gòu)的服務重心也跟隨客戶行為的變化，來到了線上，金融科技的力量更多的在前端展示，著眼點在于客戶體驗。

　　如今，在非接觸式的社會生態(tài)中，金融機構(gòu)不得不將中后臺業(yè)務的線上化進程提速，線上路演、遠程調(diào)研、遠程簽單、線上發(fā)行等大行其道，金融機構(gòu)的業(yè)務運營模式正在趨于全線上化。

　　“這絕非是金融機構(gòu)在特殊時期的權(quán)宜之計，”金融壹賬通首席戰(zhàn)略官戴可在接受第一財經(jīng)記者采訪時說，這次疫情正在倒逼傳統(tǒng)機構(gòu)在短時間內(nèi)從經(jīng)營管理和業(yè)務模式等各方面嘗試線上化、遠程化、數(shù)字化。

　　“正是這次疫情，凸顯了不少金融機構(gòu)過去在整體線上化運營和全在線服務能力上的短板，而金融科技的用武之地則在這個契機下愈發(fā)得以彰顯�！贝骺烧f。

　　打通新賽道

　　近年來，銀行業(yè)一直在應用金融科技強化線上運營能力，在前端，從產(chǎn)品到服務，強調(diào)用戶體驗，在中后臺，智能風控系統(tǒng)能夠支撐小微貸款、消費貸等小額貸款快速放款。

　　但在某些環(huán)節(jié)，比如大額對公貸款的貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查，仍然需要銀行相應人員跑前跑后，而如今，在疫情的逼迫下，類似這樣的環(huán)節(jié)，正在被加速打通。

　　上海一家藥房自動化企業(yè)在疫情期間需加緊對所有設(shè)備進行一次全面的維養(yǎng)升級，因此需要進口一批保養(yǎng)相關(guān)的定制配件及輔助軟件，進而產(chǎn)生了2.5億元的授信需求。

　　為此，興業(yè)銀行(601166,股吧)是這樣對其進行授信的，首先，銀行的專業(yè)盡調(diào)人員、客戶經(jīng)理及客戶財務總監(jiān)三人通過微信建立了“貸款專項聯(lián)絡(luò)群”，通過遠程視頻方式與客戶財務總監(jiān)面對面進行盡職調(diào)查工作，包括調(diào)研公司經(jīng)營近況、疫情對公司運營影響、企業(yè)現(xiàn)階段資金缺口等信息。同時，客戶通過線上提交了營業(yè)執(zhí)照、財務審計報告等電子版資料，分行專業(yè)盡調(diào)人員結(jié)合訪談內(nèi)容分析企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀真實性以及融資需求合理性。

　　這其中，盡調(diào)人員需要較平時花費更多的時間。一方面，要提前做好公司情況背景調(diào)查，包括查詢分析比對近兩年財務數(shù)據(jù)，研究行業(yè)相關(guān)發(fā)展數(shù)據(jù)等，以便在視頻前對企業(yè)整體經(jīng)營有框架性的認知；另一方面，針對每一家公司準備針對性的訪談提綱，以便視頻盡調(diào)時有的放矢。

　　在做好充足功課的前提下，盡調(diào)人員在一天內(nèi)完成了對這家公司的視頻盡調(diào)及真實性核查報告的撰寫，以最快的速度推進該項目進入審批環(huán)節(jié)。

　　2月11日，農(nóng)發(fā)行成功定價增發(fā)境外5年期固息人民幣債券，規(guī)模為15億元，增發(fā)后債券總規(guī)模達45億元。與以往不同的是，這是農(nóng)發(fā)行首次在境外采用增發(fā)模式和全程網(wǎng)上路演定價方式發(fā)行債券，也是鼠年境外資本市場迎來的第一筆人民幣“點心債”發(fā)行。

　　近日，渤海銀行董事會秘書、首席風險管理官趙志宏在接受媒體采訪時說，全民“居家隔離”的狀態(tài)給未來銀行金融科技發(fā)展帶來新的預示，一場銀行金融科技發(fā)展的危與機正在其中醞釀。

　　業(yè)務運營全線上化

　　在信托行業(yè)，已經(jīng)有信托公司推出了覆蓋項目階段、資金資產(chǎn)撮合階段、產(chǎn)品階段的業(yè)務運營全線上化模式，從遠程盡調(diào)、遠程面簽、在線評審決策到資金資產(chǎn)在線撮合，以及信托計劃的“云發(fā)行”。

　　過去，信托公司的客戶經(jīng)理與資產(chǎn)方、資金方簽署合同均需要現(xiàn)場作業(yè)，而在疫情影響下，為減少人員的接觸，信托公司開始了“非現(xiàn)場遠程視頻面簽”。

　　平安信托基建投資事業(yè)部投資經(jīng)理惠琦紹說，年前的一個項目，公司已經(jīng)與資產(chǎn)方客戶簽署了合同，年后就要輪到募資團隊與資金方簽訂合同。

　　“那天，資金方收到我們送達的用印合同，雙方建立了微信群，并在微信視頻中開啟遠程面簽，雙方客戶經(jīng)理共同拍攝了用印的全過程，并對公司LOGO、合同用印動作、合同簽署頁等關(guān)鍵節(jié)點進行錄制截屏，之后將視頻截圖照片按照平安信托見證系統(tǒng)APP面簽步驟上傳至系統(tǒng)存檔備查。”惠琦紹說。

　　隨后，平安信托資產(chǎn)監(jiān)控團隊對面簽材料審查通過，資金方當天將款項打給平安信托，平安信托當天放款給融資人。

　　初步嘗試了遠程面簽后，平安信托又進一步，開啟了項目遠程盡調(diào)。

　　一般正常流程下，信托公司會要求對客戶和融資項目、抵質(zhì)押物等進行現(xiàn)場盡調(diào)，通過對客戶的面對面訪談，以及實地考察項目和抵押物，對盡調(diào)信息的真實性、準確性進行核實，以全面識別潛在風險。

　　而遠程盡調(diào)的流程很不同，以政信項目為例，平安信托介紹，在抵押物遠程盡調(diào)環(huán)節(jié)，交易對手工作人員在到達抵押物現(xiàn)場，與平安信托盡調(diào)人員通過APP視頻接通后，會在畫面即刻顯現(xiàn)時間及所在位置詳細地址，再利用手機攝像頭，讓平安信托盡調(diào)人員可以觀察到抵押物外觀、內(nèi)部以及周邊環(huán)境，同時保存影像。

　　與此同時，盡調(diào)人員就相關(guān)事項要求交易對手在保持連線狀態(tài)下訪談現(xiàn)場相關(guān)人員時，會先核實人員信息和身份無誤，其中要用到人臉識別模塊獲得訪談人影像，與其身份證信息進行比對核驗，同時通過查閱公開信息等方式佐證訪談對象身份，謹防假冒。

　　金融科技帶來的新啟示

　　在風投領(lǐng)域，遠程路演一直存在，但并非主流，而在疫情的催化下，非主流的遠程路演正在成為主流。當然，這也幫PE、VC的合伙人們省下了舟車勞頓。

圖為廣州一家測溫儀生產(chǎn)企業(yè)正在線上路演

　　在券商領(lǐng)域，證券公司開始大力推行經(jīng)紀業(yè)務的云服務，線上服務正逐步全面取代線下服務，多家券商推出視頻直播，側(cè)重與投資者的交流，直播時間長且靈活。券商電話會議也更多的走進股民視線，不過，也遇到了和遠程盡調(diào)同樣的問題，即身份核實，尷尬者如華創(chuàng)證券“假嘉賓”事件。

　　視頻直播同樣火熱于基金行業(yè)，無論是公募基金經(jīng)理，還是私募基金經(jīng)理，開年以來都忙飛了。

　　疫情雖對企業(yè)正常復工帶來一定干擾，但卻激起了資本市場的投資熱情，爆款基金不斷，每一只新基金發(fā)行背后，過往都是基金經(jīng)理飛遍全國的數(shù)場路演，如今省事了，基金經(jīng)理可以穩(wěn)坐直播間，直播帶貨，渠道、媒體、客戶等匯聚一堂。

　　“前一陣子，大家都聚焦在企業(yè)遠程辦公上，但對于金融機構(gòu)而言，遠程辦公并不是簡單等同于線上的溝通交流，真正考驗的是一家金融機構(gòu)整體線上化運營和全在線服務能力�！贝骺烧f。

　　戴可認為，對金融機構(gòu)來說，除了遠程辦公，還要解決前端線下營銷、獲客難，中端線上產(chǎn)品匱乏、智能化風控跟不上，后端系統(tǒng)沒有上云、運維拖后腿等一系列難題，而且不能像平時那樣“頭疼醫(yī)頭、腳疼醫(yī)腳”式的在科技方面打補丁，而是需要前中后臺的全流程、全在線無縫對接和暢通運轉(zhuǎn)，這對金融機構(gòu)來說堪稱一次大考。

　　“當然，純技術(shù)本身很難立刻產(chǎn)生業(yè)務的效果，需要與業(yè)務邏輯、業(yè)務模式和客戶服務痛點緊密結(jié)合才能發(fā)揮自身價值。擁有前沿技術(shù)優(yōu)勢，以及對金融場景有深刻理解和洞察的科技公司，才能在今后的賽道上成功搶跑。”戴可說。