存量貸款利率定價(jià)基準(zhǔn)切換3月開啟：多家銀行官宣 公告要點(diǎn)看這里！

　　去年12月28日，存量浮動(dòng)利率貸款客戶可以選擇掛鉤LPR的利率定價(jià)方式得到官宣。央行表示，為進(jìn)一步深化LPR改革，商業(yè)銀行應(yīng)自2020年3月1日起與存量貸款客戶正式切換存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)，原則上存量貸款利率定價(jià)基準(zhǔn)切換工作要在2020年8月31日前全部完成。（詳見→事關(guān)你的錢袋子！存量房貸利率定價(jià)基準(zhǔn)要改了，2020年3月1日起正式切換）

　　普通存量購(gòu)房者究竟是應(yīng)該切換LPR還是繼續(xù)保持固定利率？選擇的原則又應(yīng)該是什么？蘇寧金融研究院院長(zhǎng)助理、碩士生導(dǎo)師薛洪言對(duì)新浪金融研究院表示，切換LPR后，房貸利率執(zhí)行浮動(dòng)利率制，隨行就市進(jìn)行調(diào)整�？紤]到多數(shù)人的房貸周期長(zhǎng)達(dá)30年，是否切換LPR，不看未來(lái)一年兩年，要看利率長(zhǎng)期走勢(shì)。

　　薛洪言指出，利率是資金的價(jià)格，長(zhǎng)期利率走勢(shì)與社會(huì)資金供需趨勢(shì)密切相關(guān)。一般來(lái)講，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度越快，資金需求量越大，利率也就越高；隨著經(jīng)濟(jì)增速下行，資金需求趨于平緩，利率會(huì)慢慢降下來(lái)。從各國(guó)利率來(lái)看，發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有限，其利率也處在較低水平，個(gè)別國(guó)家甚至出現(xiàn)負(fù)利率，背后就是這個(gè)邏輯。放眼未來(lái)幾十年，我國(guó)GDP增速或趨于下行，在這個(gè)過(guò)程中，利率也會(huì)越來(lái)越低，所以，浮動(dòng)利率是更好的選擇。

　　據(jù)新浪金融研究院不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，已發(fā)布轉(zhuǎn)換公告的有包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行和郵儲(chǔ)銀行在內(nèi)的六大行，以及招行、民生、中信、浦發(fā)、廣發(fā)等銀行。

　　根據(jù)公告，各家銀行的轉(zhuǎn)換工作基本自明天開始，不過(guò)也有招商銀行(600036,股吧)、廣發(fā)銀行等明確表示將于4月開展相關(guān)工作，浦發(fā)銀行(600000,股吧)表示該行工作將延后，具體時(shí)間待明確。與此同時(shí)，大多數(shù)銀行列出了轉(zhuǎn)換范圍、轉(zhuǎn)換規(guī)則、轉(zhuǎn)換渠道、轉(zhuǎn)換時(shí)間等內(nèi)容。公告內(nèi)容繁多，細(xì)節(jié)上也存在一些差異，譬如，中行、建行目前暫不開放線下受理，民生銀行(600016,股吧)可提供上門服務(wù)等。

　　先來(lái)看六大行。截至目前，六大行均已在官網(wǎng)貼出公告，從內(nèi)容來(lái)看，工行、中行和建行的公告相對(duì)詳實(shí)。

　　工商銀行：

　　個(gè)人推薦手機(jī)銀行辦理 對(duì)公客戶推薦網(wǎng)銀辦理

　　根據(jù)工行的公告，該行可轉(zhuǎn)換利率定價(jià)方式的存量普惠貸款產(chǎn)品范圍為2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂貸款合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率普惠貸款，包括：小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款、微型客戶小額擔(dān)保貸款、銀政通、經(jīng)營(yíng)型物業(yè)貸款、固定資產(chǎn)購(gòu)建貸款、小微企業(yè)小額信用貸款、小微企業(yè)納稅信用貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、個(gè)人商用車貸款、網(wǎng)貸通（含e抵快貸）、經(jīng)營(yíng)快貸、線上供應(yīng)鏈融資、網(wǎng)上金融資產(chǎn)池質(zhì)押融資、網(wǎng)上質(zhì)押融資等，詳詢貸款經(jīng)辦行。

　　工行的轉(zhuǎn)換時(shí)間為自2020年3月1日起，原則上于2020年8月31日前完成。上述產(chǎn)品的轉(zhuǎn)換渠道包括手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和現(xiàn)場(chǎng)辦理。

　　在手機(jī)銀行方面，工行將開啟定價(jià)基準(zhǔn)“一鍵轉(zhuǎn)換”功能（預(yù)計(jì)4月中旬上線，以實(shí)際上線時(shí)間為準(zhǔn)），支持客戶自助辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。手機(jī)銀行辦理路徑：登錄中國(guó)工商銀行APP-最愛-全部-存貸款-利率基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換-一鍵轉(zhuǎn)換。該功能主要面向個(gè)人客戶。

　　在網(wǎng)上銀行方面，工行將在網(wǎng)上銀行對(duì)客戶進(jìn)行彈窗提示（預(yù)計(jì)4月中旬上線，以實(shí)際上線時(shí)間為準(zhǔn)），客戶可根據(jù)提示內(nèi)容辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。該功能主要面向辦理特定貸款產(chǎn)品的法人客戶。

　　現(xiàn)場(chǎng)辦理則很簡(jiǎn)單，客戶可到貸款經(jīng)辦行現(xiàn)場(chǎng)協(xié)商辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換事宜。工行建議，疫情期間請(qǐng)優(yōu)先通過(guò)網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行渠道辦理，確需現(xiàn)場(chǎng)辦理的，請(qǐng)?jiān)谝咔榻Y(jié)束后前往。

　　農(nóng)業(yè)銀行：

　　對(duì)公貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換需與原經(jīng)辦行聯(lián)系

　　農(nóng)行的公告中未詳細(xì)列明具體的貸款產(chǎn)品名稱，在辦理的流程和渠道方面，農(nóng)行表示，本次存量個(gè)人貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，主要通過(guò)農(nóng)行掌上銀行、網(wǎng)上銀行和網(wǎng)點(diǎn)超級(jí)柜臺(tái)等渠道自助操作辦理；無(wú)法通過(guò)上述渠道自助辦理的，可待開通柜面辦理渠道后，在網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理或聯(lián)系原貸款經(jīng)辦行進(jìn)行辦理。對(duì)公貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換事宜請(qǐng)聯(lián)系原貸款經(jīng)辦行進(jìn)行辦理。具體來(lái)看包括以下三種情形：

　�。ㄒ唬┥虡I(yè)性個(gè)人購(gòu)房貸款（含個(gè)人商用房貸款）定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，通過(guò)自助渠道辦理的，定價(jià)方式可選擇浮動(dòng)利率或固定利率。選擇浮動(dòng)利率的，可重新約定貸款利率浮動(dòng)方式（可選“按年對(duì)月對(duì)日”或“每年1月1日”），其他貸款要素與原合同一致。如有其他需協(xié)商事項(xiàng)，可在網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理，或與原貸款經(jīng)辦行聯(lián)系。

　�。ǘ�）除商業(yè)性個(gè)人購(gòu)房貸款（含個(gè)人商用房貸款）外的其他個(gè)人貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，通過(guò)線上自助渠道或網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理的，轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)利率水平或加點(diǎn)值保持不變，定價(jià)方式可選擇浮動(dòng)利率或固定利率。選擇浮動(dòng)利率的，可重新約定貸款利率浮動(dòng)方式（可選“原合同要素不變”或“按年對(duì)月對(duì)日”），其他貸款要素與原合同一致。如有其他協(xié)商事項(xiàng)，可與原經(jīng)辦行聯(lián)系。

　�。ㄈ�）對(duì)公貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，客戶與原經(jīng)辦行聯(lián)系，可協(xié)商確定利率水平、定價(jià)方式、重定價(jià)周期、重定價(jià)日等要素。

　　中國(guó)銀行：

　　暫未開放線下受理渠道

　　在轉(zhuǎn)換范圍方面，中行表示，2020年1月1日前中行已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率個(gè)人貸款（除公積金個(gè)人住房貸款外），均需進(jìn)行轉(zhuǎn)換。已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可選擇不轉(zhuǎn)換。

　　中行的辦理渠道同樣包括手機(jī)銀行和網(wǎng)銀，中行表示，自3月1日7時(shí)起，客戶可通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行申請(qǐng)辦理存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款（除扶貧小額貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、國(guó)家助學(xué)貸款外）定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。需要注意的是，中行未開放線下受理渠道。中行表示，為減少人群聚集，將視疫情防控情況，再行開放線下受理渠道。

　　建設(shè)銀行：

　　借款人有多筆房貸需逐筆辦理轉(zhuǎn)換

　　根據(jù)建行的公告，建行的轉(zhuǎn)換范圍包括2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款（包括公積金組合貸款中的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，不包括公積金個(gè)人住房貸款）。2020年12月31日前到期的貸款可不轉(zhuǎn)換。

　　需要注意的是，建行同樣表示，從3月1日開始，支持客戶通過(guò)建設(shè)銀行手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等兩個(gè)線上渠道辦理業(yè)務(wù)。后續(xù)將根據(jù)疫情防控進(jìn)展情況，逐步開通線下渠道，支持客戶到全國(guó)任一建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)智慧柜員機(jī)（STM）、柜臺(tái)、個(gè)貸中心辦理業(yè)務(wù)，具體開通時(shí)間將另行通知。

　　在轉(zhuǎn)換原則方面，建行進(jìn)行了五點(diǎn)提示，除了雙方協(xié)商、定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次等，建行指出，借款人有多筆房貸的，需要逐筆辦理轉(zhuǎn)換。

　　交通銀行：

　　滿足央行公告且剩余期限在1年以上的可自助轉(zhuǎn)換

　　相比前述幾家銀行的公告，交行的公告顯得十分簡(jiǎn)略。

　　交行表示，在個(gè)人貸款方面，對(duì)于滿足人行公告要求的個(gè)人貸款，其中剩余期限在1年以上的，客戶可登錄手機(jī)銀行貸款欄目自助轉(zhuǎn)換；其余貸款或已生效授信額度，建議在疫情結(jié)束后咨詢貸款經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)辦理。

　　在對(duì)公貸款方面，交行表示，對(duì)于滿足人行公告要求的，客戶可與客戶經(jīng)理聯(lián)系，咨詢相關(guān)辦理流程及手續(xù)。

　　郵儲(chǔ)銀行：

　　客戶可于網(wǎng)上渠道查詢存量貸款業(yè)務(wù)明細(xì)

　　在轉(zhuǎn)換范圍方面，郵儲(chǔ)銀行表示，該行本次存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換范圍為：2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考“央行貸款基準(zhǔn)利率”定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款（不包括公積金個(gè)人住房貸款）。已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。

　　在轉(zhuǎn)換渠道方面，郵儲(chǔ)銀行的公告并沒(méi)有給出十分具體的渠道，僅表示，客戶可登錄網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行或聯(lián)系原貸款業(yè)務(wù)辦理機(jī)構(gòu)，查詢存量貸款業(yè)務(wù)明細(xì)，并就需轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)的業(yè)務(wù)與郵儲(chǔ)銀行協(xié)商具體轉(zhuǎn)換條款�？磥�(lái)，郵儲(chǔ)銀行的貸款客戶如果想要進(jìn)行相關(guān)操作，還是需要先與銀行聯(lián)系溝通。

　　除了六大行外，據(jù)新浪金融研究院不完全統(tǒng)計(jì)，還有招行、民生、中信、浦發(fā)、廣發(fā)等銀行也貼出了轉(zhuǎn)換公告。下面就來(lái)具體看看有何異同。

　　招商銀行：

　　4月上旬開始轉(zhuǎn)換 不良貸款不可轉(zhuǎn)換

　　招商銀行選擇分別將對(duì)公客戶的轉(zhuǎn)換通知和個(gè)人客戶的轉(zhuǎn)換通知在官網(wǎng)上掛出，公告內(nèi)容也十分詳盡。

　　具體來(lái)看，招行的個(gè)貸轉(zhuǎn)換范圍為以人行基準(zhǔn)利率定價(jià)的存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款。固定利率貸款、公積金委托貸款（以公積金利率定價(jià)）、不良貸款不納入轉(zhuǎn)換范圍。

　　需要指出的是，招行在公告中明確表示，將于4月上旬統(tǒng)一將轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的商業(yè)性個(gè)人住房貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR。如果客戶希望不做轉(zhuǎn)換，仍維持原合同安排，需要在2020年8月31日前聯(lián)系各分支機(jī)構(gòu)貸后服務(wù)中心申請(qǐng)?zhí)幚�。也就是說(shuō)，與其他銀行的流程不同，招行將主動(dòng)轉(zhuǎn)換存量商貸客戶，如果客戶不需要轉(zhuǎn)換，需要單獨(dú)提出申請(qǐng)。

　　廣發(fā)銀行：

　　轉(zhuǎn)換工作4月1日起啟動(dòng)

　　廣發(fā)銀行同樣對(duì)個(gè)人貸款和對(duì)公貸款分別貼出了公告。廣發(fā)銀行表示，轉(zhuǎn)換范圍2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款（不包括公積金個(gè)人住房貸款）。已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。

　　廣發(fā)銀行進(jìn)一步表示，鑒于當(dāng)前疫情防控形勢(shì)，將自4月1日起啟動(dòng)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作。

　　中信銀行(601998,股吧)：

　　7月21日未轉(zhuǎn)換的個(gè)人商貸將由銀行統(tǒng)一調(diào)整

　　中信銀行的公告內(nèi)容十分詳細(xì)。根據(jù)公告，轉(zhuǎn)換辦理方式包括線上辦理、線下辦理、銀行統(tǒng)一辦理三種。同時(shí)，中信銀行明確表示，為簡(jiǎn)化客戶操作流程，將于2020年7月21日對(duì)未辦理轉(zhuǎn)換的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，按照標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)換規(guī)則統(tǒng)一調(diào)整為L(zhǎng)PR浮動(dòng)利率定價(jià)。

　　浦發(fā)銀行：

　　轉(zhuǎn)換啟動(dòng)時(shí)間將延后 具體時(shí)間待明確

　　浦發(fā)銀行的公告與其他銀行沒(méi)有較多差異，列明了轉(zhuǎn)換范圍和時(shí)間。但需要注意的是，浦發(fā)銀行表示，該行的轉(zhuǎn)換工作將有所延后。

　　浦發(fā)銀行稱，鑒于本次新型冠狀病毒疫情影響，轉(zhuǎn)換啟動(dòng)時(shí)間將較人民銀行要求時(shí)間有所延后。具體轉(zhuǎn)換啟動(dòng)時(shí)間及轉(zhuǎn)換方案，后續(xù)將通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)、電子渠道等方式予以公布明確，敬請(qǐng)廣大客戶關(guān)注。

　　看來(lái)，浦發(fā)銀行的客戶還要再耐心等待一段時(shí)間。

　　民生銀行：

　　基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換通過(guò)簽訂補(bǔ)充協(xié)議方式完成 可上門服務(wù)

　　民生銀行的公告也較為簡(jiǎn)略。民生銀行表示，該行的轉(zhuǎn)換范圍包括2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款。同時(shí)，基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換通過(guò)簽訂補(bǔ)充協(xié)議方式完成。

　　值得一提的是，民生銀行表示，考慮當(dāng)前疫情形勢(shì)，除營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理外，還可提供上門服務(wù)和網(wǎng)銀線上簽約。其中網(wǎng)銀線上簽約開放時(shí)間將另行公告。這是新浪金融研究院目前發(fā)現(xiàn)的唯一一家提供上門服務(wù)的銀行。

　　最后，新浪金融研究院提示大家，如果需要了解各行的具體政策，建議進(jìn)一步關(guān)注各行官網(wǎng)的公告信息，畢竟各行的政策均有細(xì)節(jié)的差別。同時(shí)疫情期間，大家也不用過(guò)分著急，畢竟目前絕大多數(shù)銀行都表示將開通線上渠道的轉(zhuǎn)換，業(yè)務(wù)的辦理時(shí)間也基本都要持續(xù)至8月底。